Credores hipotecários para crédito ruim:principais opções para 2026

Acha que crédito ruim significa que você não pode comprar uma casa? Não tão rápido. Embora uma pontuação de crédito baixa possa tornar a qualificação para uma hipoteca mais desafiadora, muitos credores estão dispostos a trabalhar com mutuários que enfrentaram alguns obstáculos. Na verdade, os empréstimos FHA e VA podem ser aprovados com pontuações tão baixas quanto 500 a 580.

Você pode enfrentar uma taxa de juros mais alta, mas isso não significa que a casa própria esteja fora de alcance. Com o credor certo e algumas medidas financeiras inteligentes, você ainda pode se qualificar para uma hipoteca – mesmo com um crédito menos que perfeito.

8 melhores credores hipotecários para pessoas com crédito ruim

Alguns credores são mais flexíveis em termos de crédito do que outros. Eles oferecem programas desenvolvidos para compradores com crédito fraco ou justo – incluindo empréstimos convencionais com pagamentos iniciais baixos e opções apoiadas pelo governo para as quais é mais fácil se qualificar.

Aqui estão os principais credores hipotecários a serem considerados se você estiver comprando uma casa com crédito ruim em 2026.

1. Serviços hipotecários de Carrington

A Carrington Mortgage Services é especializada em ajudar mutuários com crédito ruim ou contratempos financeiros recentes a se qualificarem para uma hipoteca.

Este credor se destaca por oferecer opções de hipotecas de segunda chance que muitos credores tradicionais não aceitam.

• Tipos de empréstimo oferecidos: Convencional, FHA, VA, USDA, Jumbo, Não-QM (Vantagem Flexível, Vantagem Prime, Vantagem para Investidores)
• Pontuação de crédito mínima: 500 para FHA e VA; 550 para o USDA; 620 para empréstimos convencionais
• Melhor para: Mutuários com pontuação de crédito baixa ou eventos de crédito recentes que buscam opções de empréstimo flexíveis

Prós:

• Oferece empréstimos especializados não-QM para perfis de mutuários exclusivos
• A subscrição manual considera o histórico profissional, a estabilidade de renda e muito mais
• Fornece recursos educacionais ao mutuário para apoiar o sucesso a longo prazo

Contras:

• As taxas de juros e taxas podem ser mais altas do que as dos credores tradicionais
• Não disponível em Massachusetts ou Dakota do Norte
• Ferramentas on-line limitadas e transparência tarifária

Leia nossa análise completa da Carrington Mortgage Services

2. Novo financiamento americano

A New American Funding é um credor nacional que oferece uma ampla gama de opções de empréstimo, incluindo programas para mutuários com baixa pontuação de crédito ou renda não tradicional.

É uma excelente opção para compradores que buscam subscrição personalizada e critérios de qualificação flexíveis.

• Tipos de empréstimo oferecidos: Convencional, FHA, VA, USDA, Jumbo, hipotecas com taxa ajustável (ARMs), empréstimos para construção, empréstimos não-QM, hipotecas reversas, FHA 203(k), hipoteca I CAN
• Pontuação de crédito mínima: 580 para FHA; 620 para empréstimos convencionais
• Melhor para: Mutuários com pontuações de crédito mais baixas ou situações financeiras únicas que precisam de opções de empréstimo flexíveis

Prós:

• Oferece uma ampla gama de produtos de empréstimo, incluindo empréstimos de nicho e para renovação
• Participa de programas estaduais de assistência para pagamento de entrada
• Subscreve empréstimos manualmente, permitindo uma análise mais personalizada

Contras:

• As taxas de originação podem ser mais altas do que algumas concorrentes
• A experiência on-line não é tão simplificada quanto a dos principais credores digitais

Leia nossa análise completa do Novo Financiamento Americano

3. Hipoteca de foguete

Rocket Mortgage é um credor digital líder, conhecido por suas aprovações rápidas e experiência online fácil de usar.

É ideal para compradores que desejam se inscrever, ser pré-qualificados e fechar, tudo sem visitar uma agência.

• Tipos de empréstimo oferecidos: Convencional, FHA, VA, Jumbo, ARMs, Home Equity Loans, HomeReady®, Home Possible®, ONE+ da Rocket Mortgage®
• Pontuação de crédito mínima: 580 para FHA; 620 para convencional
• Melhor para: Compradores que desejam um processo de hipoteca totalmente on-line com muitas opções de empréstimo

Prós:

• Inscrição digital rápida com pré-aprovação rápida
• Vasta variedade de empréstimos, incluindo programas de entrada baixa
• Ferramentas úteis para estimar pagamentos e comparar empréstimos

Contras:

• Nenhum serviço presencial disponível
• As taxas de originação podem ser mais altas do que algumas credoras locais

Leia nossa análise completa do Rocket Mortgage

4. Hipoteca da Guilda

Guild Mortgage é um credor nacional que oferece uma ampla gama de programas de empréstimo, incluindo opções para mutuários com pontuação de crédito mais baixa e pagamentos iniciais limitados.

É adequado para compradores que desejam suporte local aliado a opções flexíveis de empréstimo.

• Tipos de empréstimo oferecidos: Convencionais, FHA, VA, USDA, Jumbo, hipotecas com taxas ajustáveis (ARMs), empréstimos para reforma, empréstimos para residências pré-fabricadas, empréstimos para aquisição de imóveis, HELOCs, programas de assistência para pagamento de entrada
• Pontuação de crédito mínima: 540 para FHA e USDA; 620 para empréstimos convencionais; 680 para empréstimos jumbo
• Melhor para: Mutuários com pontuações de crédito mais baixas ou pagamentos iniciais limitados que buscam várias opções de empréstimo

Prós:

• Oferece uma ampla variedade de programas de empréstimo, incluindo assistência para pagamento inicial
• Aceita pontuações de crédito tão baixas quanto 540 para determinados empréstimos garantidos pelo governo
• Oferece atendimento personalizado por meio de uma rede de mais de 250 agências

Contras:

• Não exibe taxas de hipoteca atuais on-line
• Requer contato com um agente de crédito para iniciar o processo de inscrição

5. Taxa

Rate oferece uma experiência de hipoteca híbrida, combinando um rápido processo de inscrição digital com acesso a mais de 400 filiais em todo o país.

Isso o torna uma opção confiável para mutuários que desejam rapidez e capacidade de se encontrar pessoalmente com alguém.

• Tipos de empréstimo oferecidos: Convencionais, FHA, VA, USDA, Jumbo, hipotecas com taxas ajustáveis (ARMs), somente juros, empréstimos para renovação, empréstimos não-QM, linhas de crédito de home equity (HELOCs)
• Pontuação de crédito mínima: 500 para FHA; 620 para empréstimos convencionais
• Melhor para: Mutuários que buscam um processo rápido de hipoteca on-line com opção de suporte local e presencial

Prós:

• Aprovação de hipoteca totalmente subscrita em apenas um dia útil para mutuários qualificados
• Ampla seleção de programas de empréstimo, incluindo opções apoiadas pelo governo e opções especializadas
• Licenciado para emprestar em todos os 50 estados com uma rede de mais de 400 agências

Contras:

• Transparência limitada em relação às taxas e requisitos do mutuário no site
• O suporte ao cliente não está disponível nos finais de semana

6. Empréstimos residenciais para veteranos unidos

Veterans United Home Loans é o maior credor VA do país, especializado em hipotecas apoiadas por VA para militares, veteranos e suas famílias.

É especialmente atraente para aqueles que desejam orientação especializada durante o processo de empréstimo VA de uma equipe especializada no assunto.

• Tipos de empréstimo oferecidos: Empréstimos para compra VA, Empréstimos VA Jumbo, Refinanciamento simplificado VA (IRRRL), Refinanciamento de saque VA, Convencional, FHA, USDA
• Pontuação de crédito mínima: 620 para empréstimos VA
• Melhor para: Mutuários militares qualificados que procuram um especialista em empréstimos VA com suporte abrangente

Prós:

• Oferece aconselhamento de crédito gratuito para ajudar os mutuários a melhorar sua pontuação de crédito
• Atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana e um processo de inscrição on-line fácil de usar
• Taxas de juros competitivas, muitas vezes abaixo da média nacional para empréstimos VA

Contras:

• Não oferece empréstimos para compra de casa própria ou HELOCs
• Número limitado de filiais físicas; opera principalmente online

7. Empréstimos residenciais Sage

Sage Home Loans é um credor digital que oferece uma experiência de hipoteca simplificada com taxas competitivas e fechamentos rápidos.

É uma escolha sólida para mutuários que preferem um processo on-line e valorizam acessibilidade e rapidez.

• Tipos de empréstimo oferecidos: Convencionais, FHA, VA, Jumbo, hipotecas com taxas ajustáveis (ARMs), empréstimos para renovação
• Pontuação de crédito mínima: 580 para empréstimos FHA; 620 para empréstimos convencionais
• Melhor para: Mutuários que buscam um processo de hipoteca on-line rápido e com taxas competitivas

Prós:

• Oferece taxas de juros competitivas, muitas vezes abaixo da média do mercado
• Oferece um processo de inscrição totalmente digital com pré-aprovações rápidas
• Oficiais de crédito dedicados auxiliam os mutuários durante todo o processo

Contras:

• Não há filiais físicas; opera inteiramente online
• Opções de empréstimo limitadas; não oferece empréstimos do USDA ou produtos de home equity

8. Penny Mac

PennyMac é um credor nacional com uma forte plataforma digital e uma ampla seleção de opções de hipotecas, incluindo empréstimos para compradores com pontuação de crédito mais baixa.

É uma boa opção para mutuários que desejam taxas competitivas e a capacidade de gerenciar tudo online.

Tipos de empréstimo oferecidos: Convencional, FHA, VA, USDA, Jumbo, ARMs, Empréstimos de Home Equity

Pontuação de crédito mínima: 580 para FHA e VA; 620 para convencional

Melhor para: Compradores que preferem um processo de hipoteca digital com programas de empréstimo flexíveis

Prós:

• Oferece empréstimos enormes e apoiados pelo governo
• Taxas e termos transparentes disponíveis on-line
• Licenciado em todos os 50 estados

Contras:

• Nenhum HELOC oferecido
• Agências físicas limitadas; a maioria das interações ocorre on-line

Como comparar credores quando você tem crédito ruim

Nem todos os credores hipotecários tratam o crédito ruim da mesma maneira. Antes de se inscrever, reserve um tempo para comparar suas opções com base nestes fatores principais:

• Requisitos mínimos de pontuação de crédito – Alguns credores aceitam pontuações de crédito tão baixas quanto 500 para empréstimos FHA, enquanto outros exigem pelo menos 620 para empréstimos convencionais.
• Taxas de juros e APRs – Olhe além da tarifa anunciada. Sua taxa real depende do seu perfil de crédito, portanto compare a taxa percentual anual (APR) para obter uma comparação real de custos.
• Requisitos de adiantamento – Um pagamento inicial maior pode ajudar a compensar uma pontuação de crédito baixa. Alguns credores ainda oferecem programas de entrada baixa, mesmo para tomadores de empréstimos com crédito ruim.
• Tipos de empréstimo oferecidos – Procure credores que oferecem empréstimos FHA, VA, USDA ou não-QM, que geralmente são mais flexíveis para pontuações de crédito mais baixas.
• Taxas e custos de fechamento – As taxas de originação, processamento e subscrição podem variar amplamente. Sempre peça uma estimativa completa do empréstimo para comparar os custos.
• Disponibilidade de ferramentas on-line e atendimento ao cliente – Um forte processo de inscrição digital pode tornar as coisas mais fáceis. Se você quiser ajuda pessoal, verifique se o credor oferece suporte local.
• Reputação e avaliações de clientes – Leia avaliações de mutuários com situações de crédito semelhantes. Procure feedback consistente sobre atendimento ao cliente, transparência e processo de aprovação.

Melhores opções de empréstimo para tomadores de empréstimos com crédito ruim

Mesmo com uma pontuação de crédito baixa, existem várias opções de empréstimo à habitação a considerar:

• Empréstimos FHA – Permitir pontuações de crédito tão baixas quanto 500 com um pagamento inicial de 10% ou 580 com apenas 3,5% de entrada.
• Empréstimos VA – Disponível para veteranos e militares qualificados, sem pagamento inicial e sem pontuação de crédito mínima oficial.
• Empréstimos do USDA – Projetado para compradores de renda baixa a moderada em áreas rurais. A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de pelo menos 640, mas podem haver exceções.
• Empréstimos não QM – Ajude os mutuários com renda não tradicional ou problemas de crédito recentes. Esses empréstimos seguem diretrizes de subscrição alternativas.
• Financiamento de aluguel próprio e do vendedor – Pode valer a pena explorar se você não conseguir se qualificar para uma hipoteca agora. Essas opções podem lhe dar tempo para melhorar seu crédito.

Como melhorar suas chances de aprovação de hipoteca

Tomar algumas medidas inteligentes antes de solicitar uma hipoteca pode aumentar suas chances:

• Pagar saldos de cartão de crédito – Reduzir a utilização de crédito pode aumentar sua pontuação de crédito rapidamente.
• Dispute erros em seu relatório de crédito – Verifique se há itens negativos imprecisos e registre disputas para removê-los.
• Mostrar renda estável e baixo DTI – Os credores querem ver ganhos consistentes e uma carga de dívida administrável. Apontar para um rácio dívida/rendimento inferior a 43%.
• Economize para uma entrada maior – Um pagamento inicial maior reduz o risco do credor e pode aumentar suas chances de aprovação.
• Adicionar um co-mutuário com crédito mais forte – Um co-mutuário pode ajudar a compensar uma pontuação de crédito baixa e aumentar suas chances de aprovação.

Programas para compradores de casas pela primeira vez para crédito ruim

Muitos programas são projetados para ajudar compradores de primeira viagem, mesmo com crédito menos que perfeito:

• Programas de assistência para pagamento inicial – Oferecidos por estados e cidades, esses programas ajudam a cobrir o pagamento inicial ou os custos de fechamento.
• Programas de agências estaduais de habitação – Muitas vezes oferecem requisitos de crédito reduzidos e fazem parceria com credores para apoiar compradores de primeira viagem.
• Assistência habitacional patrocinada pelo empregador – Alguns empregadores oferecem subsídios ou empréstimos para ajudar os funcionários a comprar uma casa.
• Fundos comunitários de terras ou programas sem fins lucrativos – Oferecer opções de moradia a preços acessíveis e apoio a compradores de baixa renda.

Veja também: Subsídios e programas para compradores de casas pela primeira vez para 2026

O que esperar de uma hipoteca de crédito ruim

Aqui está o que você deve saber se estiver se inscrevendo com uma pontuação de crédito baixa:

• Taxas de juros e pagamentos mensais mais altos – Espere pagar mais juros ao longo da vida do empréstimo.
• Requisitos de seguro hipotecário privado (PMI) – Você provavelmente precisará do PMI, a menos que esteja usando um empréstimo VA ou pagando 20%.
• Flexibilidade limitada do credor – Nem todo credor trabalhará com tomadores de empréstimos com crédito ruim, portanto, suas opções podem ser mais limitadas.
• Possível subscrição manual – Sua inscrição pode precisar de uma revisão manual mais detalhada, especialmente se seu perfil de crédito estiver fora das diretrizes padrão.

Quando esperar antes de solicitar uma hipoteca

Se alguma destas situações se aplicar a você, pode fazer sentido adiar:

• Sua pontuação de crédito está abaixo de 500 – A maioria dos credores não aprova empréstimos abaixo desse limite.
• Você está realizando uma alta utilização de crédito – Saldos elevados em cartões de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito e chances de aprovação.
• Você está se recuperando de grandes eventos de crédito – Se você entrou recentemente com pedido de falência ou execução hipotecária, esperar de 12 a 24 meses pode colocá-lo em uma posição melhor.

Considerações Finais

Crédito ruim não significa que você está impedido de ter uma casa própria. Com o credor e o programa de empréstimo certos, você ainda pode se qualificar para uma hipoteca e comprar uma casa.

Concentre-se no que você pode controlar, como melhorar sua pontuação de crédito, reduzir dívidas e economizar para pagar a entrada. Essas etapas abrirão mais opções de empréstimo e ajudarão você a garantir uma melhor taxa de juros.

Quando estiver pronto, use este guia para comparar credores e encontrar aquele que se adapta à sua situação. Comprar uma casa com crédito ruim pode exigir um pouco mais de esforço, mas é absolutamente possível.

Perguntas frequentes

Posso refinanciar minha hipoteca se tiver crédito ruim?

Sim, mas suas opções podem ser limitadas. Alguns credores oferecem programas de refinanciamento FHA Streamline ou VA IRRRL que não exigem verificação de crédito. Se você não for elegível para isso, pode ser necessário melhorar sua pontuação de crédito ou esperar até acumular patrimônio em sua casa para se qualificar para uma melhor taxa de refinanciamento.

Veja também: Como refinanciar uma hipoteca com crédito ruim

Solicitar várias hipotecas prejudica meu crédito?

Não se você se inscrever em um curto espaço de tempo. Os modelos de pontuação de crédito tratam várias consultas de hipotecas feitas em um período de 14 a 45 dias como uma única consulta. Isso permite que você procure a melhor taxa sem prejudicar significativamente sua pontuação de crédito.

Quanto tempo devo esperar depois de melhorar meu crédito para solicitar uma hipoteca?

Depende de quanto seu crédito melhora. Mesmo um aumento de 20 a 30 pontos pode abrir novas opções de empréstimo. Depois que seu relatório de crédito for atualizado e sua pontuação aumentar, a maioria dos credores recomenda esperar pelo menos 30 dias antes de se inscrever, para que sua pontuação reflita a melhoria.

Um pagamento inicial maior compensará o crédito ruim?

Isso pode ajudar. Um pagamento inicial maior reduz o risco do credor, o que pode aumentar suas chances de aprovação e possivelmente reduzir sua taxa de juros. Mas não eliminará totalmente o impacto de uma pontuação de crédito baixa – ambos os fatores ainda são importantes.

Posso obter uma hipoteca se não tiver histórico de crédito?

É possível, mas mais difícil. Os credores podem usar dados de crédito alternativos, como histórico de aluguel, pagamentos de serviços públicos ou atividade de conta bancária, para avaliar sua solicitação. Alguns programas de empréstimo, incluindo certos empréstimos FHA e não QM, são mais flexíveis quando se trata de histórico de crédito limitado.



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