Pense que a falência vai se livrar de seus empréstimos estudantis? Pense de novo

p Quando pensar em como pagar dívidas fica muito difícil, declarar falência pode parecer o único recurso para permanecer acima da água - e centenas de milhares de americanos sentem esse mesmo fardo.

p De acordo com o Escritório Administrativo dos Tribunais dos Estados Unidos, 767, 721 consumidores pediram falência em 2017. Devido ao impacto negativo que a falência tem sobre o seu crédito, você deve pesar cuidadosamente os prós e os contras da falência. Você deve pensar nisso como um último recurso, quando não há outra opção financeira.

p Mas, em comparação com a liquidação da maioria dos tipos de dívidas, cancelar um empréstimo estudantil por meio de falência não é tão fácil ou direto. Aqui está o que você precisa saber se deseja obter a rescisão da falência de um empréstimo estudantil.

Os empréstimos estudantis podem ser cancelados em caso de falência?

p A falência compensa dívidas de empréstimos estudantis? Tecnicamente, é possível. Realisticamente, Isso é raro.

p Se você tem empréstimos estudantis federais ou privados, tentar sair das dívidas por meio da falência é notoriamente desafiador.

p Leslie H. Tayne, advogado de resolução de dívidas do Tayne Law Group, tem mais de 20 anos de experiência em serviços relacionados a dívidas financeiras para consumidores e empresas. Quando questionada sobre quantos empréstimos estudantis ela viu cancelados em um tribunal de falências, ela diz que é tão raro que ela só leu sobre circunstâncias muito únicas para ser bem-sucedido.

p “Você pode conseguir cancelar seus empréstimos estudantis se puder provar a um juiz que pagar seus empréstimos causa‘ dificuldades indevidas, '”Diz Tayne. "Contudo, diferentes juízes terão opiniões diferentes sobre o que constitui uma dificuldade, e isso pode depender da jurisdição. ”

O que é preciso para quitar dívidas de empréstimos estudantis

p Simplesmente declarar falência - seja o capítulo 7 ou o capítulo 13 - não é o fim de sua jornada para pagar seus empréstimos estudantis. Na verdade, é apenas o começo, independentemente de você ter empréstimos federais ou privados.

p Depois de entrar com pedido de falência, você é obrigado a entrar com uma ação separada, chamada de “processo adversário, ”Que é apresentado em um tribunal de falências.

p A única maneira de se qualificar para a quitação da falência do empréstimo estudantil é provando que reembolsar seus empréstimos causaria a você e a seus dependentes sofrimentos indevidos. A maioria dos tribunais usa o Teste de Brunner como forma de fazer essa avaliação.

O Teste de Brunner

p Se o tribunal decidir que sua situação é verdadeira para cada uma das seguintes afirmações, você pode ter uma chance de obter o cancelamento de seus empréstimos estudantis:

• Você não seria capaz de manter um padrão mínimo de vida para você ou seus dependentes se fosse forçado a pagar o empréstimo;
• As dificuldades continuariam por uma parte significativa do período de reembolso do seu empréstimo estudantil, e;
• Você fez todos os esforços para pagar seus empréstimos estudantis, em boa fé, antes de entrar com pedido de falência.

p O juiz tem a tarefa de aplicar sua interpretação dessas três etapas de avaliação e decidir se sua circunstância se aplica.

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p Se o seu processo de falência não cancelar seus empréstimos estudantis, o que acontece a seguir depende do tipo de falência que você pediu. No Capítulo 7, você é obrigado a pagar sua dívida de empréstimo estudantil. No Capítulo 13, você ainda precisa pagar seus empréstimos estudantis, mas você pode conseguir um ajuste do valor que precisa pagar em um determinado período.

Por que as leis de falência de empréstimos estudantis dificultam tanto a liquidação de dívidas estudantis?

p Embora as atuais leis de falência de empréstimos estudantis tornem quase impossível quitar dívidas de empréstimos estudantis, nem sempre foi esse o caso.

p Antes de 1976, empréstimos para estudantes, como outros tipos de dívida, foram exonerados por falência. Depois, O Congresso mudou as leis de falência de empréstimos estudantis, exigindo que apenas os empréstimos que estavam em reembolso há pelo menos cinco anos fossem elegíveis para quitação. Mais tarde, esse prazo mínimo de reembolso foi estendido para sete anos.

p A legislação mudou novamente em 2005, tornando os empréstimos estudantis inelegíveis para quitação sem prova de dificuldades indevidas.

p “As leis mudaram porque os legisladores sentiram que os alunos podem estar tirando proveito do sistema, obtendo um diploma caro e, em seguida, entrando com pedido de falência para pagar os empréstimos que acumularam, ”Diz Tayne.

p Por exemplo, se um mutuário buscou um diploma de médico caro e fez vários empréstimos estudantis no processo, eles poderiam estrategicamente declarar falência imediatamente após a formatura. Eles então estariam livres de dívidas, além de ter a educação e o conhecimento necessários para ganhar um salário médico que teria sido capaz de reembolsar os empréstimos ao longo do tempo.

p Este argumento, Contudo, era infundado no momento em que a Lei de Falências foi alterada para excluir os empréstimos estudantis do cancelamento.

O que o futuro guarda?

p Em maio de 2019, o Senado dos Estados Unidos introduziu a “Lei de Alívio da Falência do Estudante Mutuário de 2019”. O projeto de lei visa remover a linguagem da legislação atual que impede a rescisão da falência do empréstimo estudantil. Se passar, dívida de empréstimo estudantil será oferecida a mesma consideração que outras dívidas canceláveis, sem a exigência de dificuldades.

p “Isso ainda não resolve o problema, que é o ponto principal de que o montante emprestado é tão astronômico que simplesmente não é possível pagar no curto prazo, ”Diz Tayne. “Isso afeta significativamente a renda e, portanto, a capacidade de viver razoavelmente com dívidas tão altas em idades tão jovens.

p “Simplificando, aos 25 anos, você não seria capaz de pegar emprestado $ 400k e comprar uma casa sem emprego ou histórico de crédito. Mas você basicamente fez isso com os empréstimos estudantis. Então, como alguém poderia pagar de volta? ”

p O destino da Lei de Alívio da Falência do Mutuário do Estudante ainda é desconhecido. Até que o Congresso decida sobre leis de falência de empréstimos estudantis mais favoráveis ​​para os tomadores, você pode tentar outra abordagem para ajudar a gerenciar o reembolso do empréstimo.

p Algumas opções que podem ajudar a reduzir os pagamentos do empréstimo estudantil ou se livrar totalmente da dívida do empréstimo estudantil incluem:

• Ter um plano de reembolso diferente: Entre em contato com o seu gestor de empréstimos para saber se um plano de reembolso baseado em renda pode fazer sentido para seus empréstimos federais. Quando você está à beira da falência, qualquer opção de reduzir seus pagamentos mensais pode ajudar.
• Verificando se você está qualificado para o perdão do empréstimo estudantil: Dependendo da sua profissão, seu empregador, e sua renda, seus empréstimos estudantis federais podem ser elegíveis para perdão em programas como perdão de empréstimos de serviço público ou planos de reembolso baseados em renda. Também, verifique se você tem acesso a programas de reembolso de empréstimos estaduais que poderiam perdoar uma parte ou todos os seus empréstimos federais e privados.
• Refinanciando seus empréstimos estudantis: Considere se o refinanciamento de seus empréstimos estudantis faz sentido para sua situação. Lembre-se de que, ao refinanciar seus empréstimos federais com um credor privado, você está perdendo valiosas proteções governamentais, como perdão de empréstimos estudantis e acesso a planos de reembolso baseados em renda.
• Solicite adiamento ou tolerância: Para seus empréstimos federais, veja se você está qualificado para solicitar adiamento ou tolerância. Isso ajudará a aliviar o peso dos empréstimos estudantis, pausando temporariamente os requisitos de pagamento. Contudo, nem todos os credores privados oferecem essa opção, então veja se você tem essa flexibilidade para seus empréstimos estudantis particulares.

p Se o montante da dívida que você deve parece ser muito para lidar, ainda há ajuda disponível. Entre em contato com o seu credor imediatamente para compartilhar os detalhes de suas dificuldades financeiras e ver o que eles podem fazer para ajudá-lo a evitar o calote.