Pontuação de crédito necessária para comprar uma casa em 2026:um guia abrangente

Alugar uma casa ou apartamento traz várias vantagens, como o compromisso mínimo de morar em um só lugar. A partir de certo ponto, porém, a maioria das pessoas quer criar raízes e comprar sua própria casa.

Possuir sua própria casa é o sonho americano. Além disso, você não terá um proprietário respirando fundo sobre o que você pode ou não fazer. Mas que tipo de pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa?

Temos as respostas, além de algumas dicas extras sobre como fechar o negócio, independentemente do tipo de pontuação de crédito que você tenha.

Como sua pontuação de crédito afeta a compra de uma casa

Sua pontuação de crédito influencia sua capacidade de comprar uma casa como um fator importante para a aprovação de uma hipoteca. Isso ocorre porque sua pontuação de crédito é um reflexo da probabilidade de você deixar de pagar seu empréstimo.

Pesando todos os itens em seus relatórios de crédito, como histórico de pagamentos e valores devidos, um cálculo complexo cria sua pontuação FICO. As pontuações FICO são as pontuações de crédito que 90% dos credores usam. Eles dão aos credores hipotecários uma ideia melhor de como você administra suas finanças.

Mesmo depois de seu empréstimo ser aprovado, sua pontuação FICO também afeta a taxa de juros de sua hipoteca. Por que isso é importante? Bem, dependendo do preço do seu empréstimo, você provavelmente acabará pagando dezenas de milhares de dólares (se não mais) em juros. Isso se soma ao valor do empréstimo principal.

Uma taxa de juros de apenas ¼ por cento menor pode economizar muito dinheiro ao longo de um empréstimo de 30 anos. Portanto, fica claro que seu histórico de crédito é um fator importante não apenas para ser aprovado, mas também para obter as melhores taxas de juros para reduzir seus pagamentos mensais.

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Qual pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa?

A pontuação de crédito mínima necessária para comprar uma casa pode variar de acordo com a economia e o mercado imobiliário. No entanto, existem algumas diretrizes básicas que você pode seguir para determinar a probabilidade de ser aprovado para um empréstimo residencial. Primeiro, a pontuação de crédito mínima depende do tipo de hipoteca que você está obtendo.

Empréstimos Convencionais

Para empréstimos convencionais, que vêm com os padrões de empréstimo mais rígidos, a pontuação de crédito necessária para comprar uma casa é 620. Com um empréstimo convencional, o pagamento inicial mínimo é de 5%, mas também pode aumentar com base na sua pontuação de crédito.

Empréstimos FHA

Os empréstimos FHA são segurados pela Federal Housing Administration. Para um empréstimo FHA, o requisito mínimo de pontuação de crédito é de apenas 580 com um pagamento inicial de 3,5%. É possível se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação FICO tão baixa quanto 500, mas você precisará de um pagamento inicial de 10%.

Diferentes credores hipotecários têm requisitos de pontuação de crédito diferentes, dependendo do risco que estão dispostos a assumir em um empréstimo. Além disso, você pode ser obrigado a pagar um seguro hipotecário privado durante a vida do empréstimo, dependendo do valor do seu pagamento inicial.

Empréstimos VA

Para empréstimos VA, o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA não possui requisitos mínimos de pontuação de crédito. No entanto, a maioria dos credores de empréstimos VA exige uma pontuação de crédito mínima de 620. No entanto, alguns permitirão uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580.

Empréstimos do USDA

Para compradores qualificados que compram uma casa em áreas rurais designadas, não há pontuação de crédito mínima definida pelo USDA. No entanto, recomenda-se uma pontuação de crédito de pelo menos 640.

Fatores-chave que moldam sua pontuação de crédito

É importante saber quais fatores afetam a pontuação de crédito para que você possa planejar a maneira mais eficaz de construir ou proteger seu crédito.

1. Histórico de pagamentos: Este é talvez o fator mais importante, pois representa 35% da sua pontuação de crédito geral. O histórico de pagamentos inclui se você pagou suas contas em dia no passado e quaisquer marcas negativas, como atrasos nos pagamentos, cobranças ou falências.
2. Utilização de crédito: Isso representa 30% da sua pontuação de crédito e refere-se a quanto do seu crédito disponível você está usando. Um índice de utilização de crédito alto pode prejudicar sua pontuação de crédito, enquanto um índice baixo pode ajudar.
3. Comprimento do histórico de crédito: Esse fator representa 15% de sua pontuação de crédito e é uma medida de há quanto tempo você usa o crédito. Geralmente, quanto mais longo for o seu histórico de crédito, melhor será sua pontuação de crédito.
4. Combinação de créditos: Este fator representa 10% da sua pontuação de crédito e refere-se aos tipos de crédito que você está usando. Um bom mix de crédito inclui vários tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, hipotecas, etc.
5. Novo crédito: Esse fator representa os 10% restantes de sua pontuação de crédito e refere-se à frequência com que você solicita um novo crédito. Solicitar muitos créditos novos em um curto período de tempo pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Veja também: Comprar uma casa prejudica seu crédito?

Pontuação média de crédito para compradores de casas

A pontuação de crédito média para comprar uma casa é 680-739. No entanto, aqueles que têm uma “boa” pontuação de crédito de 740 e superior receberão as melhores taxas de hipoteca.

É importante verificar sua pontuação de crédito para saber onde você está. No entanto, a sua pontuação de crédito por si só não determina se você será aprovado. Os credores hipotecários também analisam seu histórico de emprego, quanta dívida você tem e o valor do pagamento inicial.

Por exemplo, os compradores com pontuações de crédito mais altas podem ser elegíveis para pagar apenas 3,5% do valor do empréstimo hipotecário com um empréstimo FHA.

No entanto, aqueles com uma pontuação de crédito mais baixa podem ser obrigados a pagar até 10%, uma vez que os credores hipotecários os consideram em maior risco de incumprimento do empréstimo.

Veja também: Quais pontuações de crédito os credores hipotecários usam?

Opções de empréstimo para compradores iniciantes e de baixa renda

Você também pode explorar programas de hipotecas mais recentes disponíveis para compradores de casas com renda baixa a moderada. A hipoteca Freddie Mac Home Possible, por exemplo, permite que você compre uma casa com um pagamento inicial de apenas 3%. A Fannie Mae também oferece uma opção de pagamento inicial de 3% com o empréstimo HomeReady, desde que você tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 620.

Outros requisitos para obter aprovação para uma hipoteca

Além de sua pontuação de crédito, o credor hipotecário analisa alguns outros fatores para aprovar seu empréstimo imobiliário. Eles analisarão sua situação de emprego para garantir que você tenha uma renda estável para fazer o pagamento mensal da hipoteca.

Provavelmente, você precisará enviar recibos de pagamento, extratos bancários, W-2s e, às vezes, até mesmo um formulário de verificação de emprego. Se você realmente quer comprar uma casa, comece a guardar esses documentos em um local seguro para tê-los prontos para entregá-los ao seu credor quando chegar a hora.

O credor não apenas analisa sua relação dívida / rendimento e outros dados financeiros, mas também verifica a casa real que você está comprando. Alguns tipos de crédito à habitação exigem que a casa esteja em determinadas condições, o que pode tirar de cima da mesa projectos de reabilitação.

Antes de fazer uma oferta, verifique com seu credor quais tipos de propriedades você pode considerar. Isso permite que você evite fazer uma oferta que não possa cumprir. A avaliação da propriedade também precisa ser igual ou superior ao valor do empréstimo, porque o credor não pode emprestar mais do que o valor da avaliação.

Obter uma hipoteca com crédito ruim

Você ainda pode obter uma hipoteca mesmo se tiver crédito ruim, embora seja provável que pague uma taxa de juros muito mais alta para compensar o aumento do risco para o credor.

Os empréstimos apoiados pelo governo, como os empréstimos FHA, atendem especificamente a mutuários com pontuação de crédito mais baixa. Mas mesmo que você não tenha certeza de que se qualificará, vale a pena oferecer alguma segurança extra ao seu credor.

Por exemplo, você pode dar uma entrada maior ou reservar reservas extras de dinheiro para mostrar ao credor que você tem dinheiro para pagar o empréstimo hipotecário. Ou você pode fornecer prova de que pagou o aluguel em dia de forma consistente por um longo período.

Você também pode tentar escrever uma carta explicando sua situação de crédito. Isto pode ser feito, especialmente se for devido a uma circunstância atenuante, como contas médicas de emergência. Seja sincero ao perguntar ao seu credor o que você pode fazer para se qualificar para um empréstimo, mesmo que não atenda imediatamente aos padrões usuais de subscrição.

Se você já teve falência ou execução hipotecária no passado, existem algumas regras que você simplesmente não consegue contornar. As especificações exatas dependem do seu tipo de empréstimo.

No entanto, em geral, você tem que esperar por um “período de tempero” predeterminado após a falência ou execução hipotecária ter sido cancelada antes de poder obter aprovação para um empréstimo residencial.

Para falências, o período de tempero é normalmente entre dois e quatro anos. Para execuções hipotecárias, você precisará esperar entre três e sete anos.

Usando um fiador para aumentar suas chances

Os compradores de casas com baixa pontuação de crédito podem considerar contratar um fiador para ajudá-lo em seu pedido de hipoteca.

Se você conseguir que alguém que tenha uma boa pontuação de crédito (como um membro da família) assine o empréstimo com você, isso fortalecerá seu pedido de empréstimo. Lembre-se de que o seu fiador é igualmente responsável pelo reembolso do empréstimo.

Se você não efetuar os pagamentos do empréstimo e sua conta entrar em inadimplência ou mesmo execução hipotecária, isso afetará o crédito do fiador.

Se você decidir contratar um fiador para ser aprovado, certifique-se de que essa pessoa entenda a responsabilidade e o risco que envolve a decisão. Obviamente, é necessário um relacionamento próximo para que esse tipo de situação funcione, portanto, escolha seu fiador com sabedoria.

Opções se você não tiver histórico de crédito

Construir crédito do zero é um desafio, mas pode ser feito. Adicionar um fiador ao pedido de empréstimo hipotecário funciona tanto para pessoas sem crédito quanto para aquelas com crédito ruim. Outra opção é começar a usar o cartão de crédito com responsabilidade.

Comece com um cartão seguro e faça o pagamento mensal integral todos os meses para acumular crédito. Ou pergunte a um parente próximo se você pode ser adicionado como usuário autorizado em um de seus cartões de crédito.

Você pode concordar em não gastar nada (ou fazer pagamentos rápidos, se o fizer). Esta etapa simples adicionará todo o tempo de uso do cartão de crédito ao seu relatório de crédito.

Você também pode mostrar ao seu credor que pagou regularmente outras contas em dia, como telefone celular, serviços públicos ou aluguel. Outro método é fazer uma entrada maior para compensar a falta de crédito. Converse com seu credor para ver o que mais você pode fornecer para que o empréstimo funcione.

Etapas para melhorar seu crédito antes de solicitar

Existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito; apenas perceba que isso não acontecerá da noite para o dia.

Solicite cópias do seu relatório de crédito

Comece solicitando cópias do seu relatório de crédito. Dessa forma, você pode ter uma ideia de tudo o que um credor veria ao analisar seu pedido de empréstimo.

Primeiro, verifique se todas as informações estão 100% precisas. A partir daí, observe onde há pontos fracos em seu relatório de crédito. O valor da dívida que você deve é ​​realmente alto?

Diminua a utilização do seu crédito

Tente refazer seu orçamento para saldar o saldo do cartão de crédito e outras dívidas. Isso reduzirá seu índice de utilização de crédito e, em última análise, aumentará sua pontuação de crédito.

A sua linha de crédito disponível é mínima? Peça a um credor existente para estender o valor máximo de um de seus cartões de crédito atuais. Isso também reduzirá sua utilização de crédito.

Remova itens negativos do seu relatório de crédito

Se você tiver inúmeras notas negativas em seu relatório e se sentir sobrecarregado, considere contratar uma empresa de reparo de crédito.

Dê uma olhada em nossa lista das empresas de reparo de crédito mais bem classificadas em sua área para encontrar uma empresa confiável para trabalhar. Eles assumirão a liderança na disputa de contas negativas com as agências de crédito e na remoção delas do seu histórico de crédito. Quando isso acontecer, você verá automaticamente sua pontuação de crédito aumentar.

Mesmo que você não tenha a pontuação de crédito mínima para se qualificar para uma hipoteca, há muitas maneiras de comprar uma casa. Desde obter o empréstimo certo até melhorar sua pontuação de crédito, você poderá rapidamente se colocar no caminho da casa própria.

Considerações Finais

Comprar uma casa envolve mais do que apenas atingir uma pontuação de crédito mínima. Trata-se de se apresentar como um mutuário confiável e de se preparar para um dos maiores compromissos financeiros que você já assumiu. Embora o crédito seja uma peça-chave, os credores também avaliam a estabilidade de sua renda, suas economias e seus hábitos financeiros em geral.

Mesmo que o seu crédito não seja perfeito hoje, focar na construção de um perfil financeiro geral forte pode fazer uma grande diferença. Reserve um tempo para revisar seu quadro financeiro completo, entender o que os credores valorizam e tomar medidas ponderadas - não apenas para se qualificar para um empréstimo, mas para garantir o sucesso a longo prazo como proprietário.