Melhore sua pontuação de crédito:um guia para construir e manter um crédito excelente

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480. 550. 640. 720. Você sabe o seu número. Talvez você até use um gerenciador de pontuação de crédito para ficar de olho na sua pontuação de crédito.

Agora você está pensando em tentar melhorá-lo.

Afinal, uma boa pontuação de crédito abre um mundo de oportunidades para você.

Taxas de juros mais baixas sobre empréstimos. Maiores chances de aprovação em contratos de aluguel. Economia em serviços públicos, prêmios de seguro automóvel e até contratos de telefonia celular.

De acordo com a Experian, os principais fatores que afetam sua pontuação de crédito incluem:

• Histórico de pagamentos
• Utilização de crédito
• Comprimento do histórico de crédito
• Tipos de contas de crédito
• Atividade de crédito recente

FICO e VantageScore são as duas empresas sobre as quais você ouve falar com mais frequência quando se trata de pontuação de crédito.

Embora seus modelos de pontuação sejam semelhantes, cada empresa pondera os fatores de maneira diferente para determinar a pontuação de crédito. Eles também alteram os seus modelos de pontuação de crédito ao longo do tempo para ajudar a prever melhor o risco de crédito.

O FICO 10 está programado para ser lançado no verão de 2020 e pode afetar a pontuação de crédito de muitos consumidores.

Sua pontuação pode diminuir se você tiver atrasos nos pagamentos, altos níveis de uso de crédito e empréstimos pessoais quando os credores começarem a usar esse modelo.

Aqueles que usam apenas uma pequena porcentagem do crédito disponível e pagam pontualmente de forma consistente podem ver aumentos modestos em sua pontuação de crédito com as mudanças na pontuação FICO.

Ambos os modelos produzem uma pontuação de crédito de três dígitos variando de 300 a 850.

Experian relata que uma pontuação FICO entre 300-579 é considerada muito ruim (ou risco muito alto), 580-669 é razoável, 670-739 é boa, 740-499 é muito boa, 800-850 é excepcional (ou risco muito baixo).

De acordo com a TransUnion, sua pontuação de crédito é calculada a partir de:

• Histórico de pagamentos 35%
• O que você deve aos credores 30%
• Comprimento do histórico de crédito 15%
• Tipos de contas de crédito 10%
• Contas de crédito recentes 10%

Esses valores são então combinados em uma pontuação de crédito, que varia de 300 a 850.

Não importa onde você esteja no espectro de pontuação de crédito – nenhum crédito ou crédito ruim até uma pontuação de alto nível – há etapas que você pode seguir para construir sua pontuação de crédito e manter uma classificação excelente a longo prazo.

Como construir sua pontuação de crédito do zero?

Se você não tiver crédito ou tiver crédito ruim, terá muito trabalho a fazer para estabelecer ou reparar seu crédito.

Pessoas sem histórico de crédito muitas vezes se sentem paralisadas porque muitas empresas de cartão de crédito exigem pelo menos uma pontuação de crédito razoável ou boa para abrir um cartão. No entanto, o uso de qualquer uma dessas estratégias o ajudará a estabelecer crédito.

• Torne-se um usuário autorizado . Se um membro da família em quem você confia já tiver um crédito forte, você pode pedir para se tornar um usuário autorizado da conta dele. Basicamente, isso significa que você recebe um cartão de crédito em seu nome vinculado à conta principal. Algumas pessoas não gostam da ideia de usar cartões de crédito. Isso é bom. Os usuários autorizados nunca precisam fazer uma compra para se beneficiarem. Você nem precisa manter o cartão em sua posse; alguns usuários autorizados optam por que o titular principal guarde o cartão para eles. O simples fato de ser adicionado à conta permite que você comece a construir seu histórico de crédito.
• Opte por um cartão seguro . Ao solicitar um cartão seguro, você fará um depósito em dinheiro antecipadamente. Pense nisso como um depósito de segurança para provar que você poderá efetuar pagamentos quando seu extrato chegar pelo correio. O segredo aqui é escolher um cartão com o menor valor de taxas possível. Você também quer ter certeza de que o cartão escolhido reporta sua atividade às diferentes agências de crédito, para que você continue construindo seu crédito.
• Abra um cartão da loja . Lojas de departamentos e postos de gasolina têm muito mais probabilidade de aprovar indivíduos com pouco ou nenhum crédito. Seu limite de crédito provavelmente será de apenas algumas centenas de dólares, mas você ainda aumentará seu histórico de crédito. Depois de fazer uma série de pagamentos dentro do prazo, você verá sua pontuação de crédito começar a aumentar, abrindo outras opções de cartão de crédito para você.

Usando cartões de crédito para aumentar sua pontuação de crédito

Você já tem crédito justo ou bom? Então você deseja continuar usando os cartões de crédito a seu favor. Pense em suas contas como um documento que comprova sua capacidade de crédito.

Quanto mais evidências você coletar para mostrar seus hábitos de empréstimo responsáveis, mais sua pontuação de crédito aumentará. Quando você quiser aumentar sua pontuação de crédito com cartões de crédito, certifique-se de fazer o seguinte:

• Trate isso como dinheiro. Se você estiver comprando com cartão de crédito, pergunte-se se poderia comprar com dinheiro. Esse check-in com você mesmo manterá seu saldo razoável.
• Mantenha a utilização de crédito baixa e pague os saldos integralmente. Procure usar um cartão de crédito apenas se puder pagar todo o saldo. Isso não é bom apenas para o seu orçamento e suas metas de economia, mas também ajuda na sua pontuação de crédito. O objetivo principal é ter baixa utilização de crédito, o que significa que quando você soma a quantidade de crédito que está usando em relação ao crédito geral disponível que pode acessar, quanto menor o índice, melhor. Algumas pessoas até preferem fazer pagamentos após cada transação com cartão de crédito para garantir que o saldo seja sempre pago.
• Seja pontual. O fator mais significativo na sua pontuação de crédito é o seu histórico de pagamentos. O que significa que você precisa pagar todas as suas contas em dia. Se você não puder pagar o saldo integralmente, precisará pagar pelo menos o mínimo. Mas se você estiver usando a dica “trate como dinheiro”, você está pronto para pagar integralmente, certo? Incrível!

Movendo sua pontuação de crédito de boa para excelente

Você tem uma boa pontuação de crédito. Dê uma volta da vitória e arregace as mangas. Há mais trabalho a fazer.

Uma excelente pontuação de crédito dá acesso às melhores (leia-se:mais baixas) taxas de juros e também pode dar acesso aos cartões de crédito com as recompensas mais generosas, especialmente se você estiver interessado em hackear viagens.

• Cuidado com suas aplicações . Quando as empresas fazem consultas difíceis sobre o seu crédito, isso pode afetar a sua pontuação de crédito, especialmente se as consultas forem feitas próximas umas das outras. Se você está tentando hackear viagens ou pensando em solicitar vários cartões de crédito por outro motivo, lembre-se disso.
• Peça limites de crédito mais altos. Freqüentemente, você pode solicitar um aumento clicando em um botão no painel da sua conta. O truque aqui é aceitar o aumento sem aumentar seus gastos. Você não quer contrair dívidas que não pode pagar. Você também deve estar atento ao seu índice de utilização de crédito.
• Verifique seu crédito. Usar um gerenciador de pontuação de crédito pode ser muito útil para ficar de olho em sua atividade de crédito. E a revisão do seu relatório de crédito permitirá que você conteste imediatamente quaisquer erros que encontrar.

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Considerações finais sobre como construir sua pontuação de crédito

Quer lhe dê acesso às taxas de juros mais competitivas quando você solicita uma hipoteca ou reduz o prêmio do seguro do seu carro, uma pontuação de crédito saudável é uma peça essencial do quebra-cabeça financeiro para muitas pessoas.

Certificar-se de que você sabe como estabelecer crédito com cartões garantidos ou cartões de loja é um ponto de partida importante.

Depois que seu crédito for estabelecido, use essas estratégias para aumentar ainda mais sua pontuação de crédito e mantê-la subindo.

Artigo escrito por Penny



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.