O que acontece com a dívida após o divórcio?

p Quando você considera que 40-50 por cento dos casamentos nos EUA terminam em divórcio, não deve surpreendê-lo que alguns casamentos terminem de uma forma financeiramente complicada. O casamento normalmente envolve o pagamento conjunto de dívidas, assim como envolve a coleta de bens conjuntos, e tudo - bens e dívidas - deve ser distribuído de alguma forma quando um casal desiste. (Veja também:Como se proteger financeiramente durante o divórcio ou separação)

Propriedade da comunidade vs. estados de direito consuetudinário

p De muitas maneiras, o que acontece com suas dívidas e ativos depende de onde você mora. Se você mora em um dos nove estados de propriedade comunitária (Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington, e Wisconsin) ou "optar" por propriedades comunitárias no estado do Alasca, então, todas as dívidas acumuladas durante o casamento são de responsabilidade de ambas as partes, não importa como foram detidas. Isso significa que se o seu cônjuge acumulou um saldo secreto no cartão de crédito durante o seu casamento, essa dívida é sua responsabilidade, bem como a deles em um estado de propriedade da comunidade.

p Se você mora em um dos estados restantes, então você vive em um estado de distribuição equitativa (também conhecido como estado de direito consuetudinário). Tipicamente, isso significa que a dívida contraída durante um casamento é de responsabilidade de ambas as partes, se ambas as partes forem co-proprietários de uma conta. Se um dos cônjuges abrir uma conta apenas em seu nome, por outro lado, essa dívida é de sua exclusiva responsabilidade.

O que acontece com a dívida contraída durante a separação?

p Observe que as dívidas contraídas após a separação de um casal podem ser tratadas de maneira diferente das dívidas contraídas durante o casamento. Sua responsabilidade por tal dívida geralmente depende do seu estado, se você assumiu a dívida em conjunto ou separadamente, e se a dívida foi usada para, dizer, uma farra de gastos em Las Vegas ou necessidades para seus filhos, como comida e aluguel.

p Uma vez que o momento da separação é figurado de forma diferente em diferentes estados, o corte para novas dívidas também pode variar. Em alguns estados, você precisa se separar legalmente, enquanto outros consideram o momento da separação como começando quando você começa a viver separado. (Veja também:Como gerenciar seu dinheiro durante a separação conjugal)

Como as dívidas são divididas quando você se divorcia?

p Sally Boyle, um analista financeiro certificado em divórcio e autor de Desconstruindo o divórcio , diz que não importa se você vive em uma propriedade comunitária ou em um estado de distribuição equitativa, as dívidas são divididas junto com os ativos durante o divórcio. Isso significa que o sistema judicial que trata do seu divórcio o ajudará a descobrir maneiras de dividir suas dívidas de maneira igual e justa. (Veja também:5 movimentos de dinheiro para tornar o momento em que você decide se divorciar)

Dívida de cartão de crédito

p Se um casal tiver dívidas de cartão de crédito detidas em conjunto, por exemplo, ambos os cônjuges podem tentar transferir a dívida para duas contas separadas.

p "O desafio da dívida conjunta é voltar ao credor para dividir a dívida, "diz Boyle. É possível que o emissor do seu cartão de crédito não queira ajudá-lo a transferir parte da dívida para uma nova conta em nome de um dos cônjuges, embora geralmente cooperem se ambos os cônjuges tiverem crédito bom o suficiente para se qualificarem para uma conta própria.

p Como uma alternativa, Boyle diz que um cartão de transferência de saldo pode ser uma boa maneira de dividir a dívida do cartão de crédito se pelo menos um dos cônjuges puder ser aprovado. "Tudo se resume a saber se o emissor do cartão aprova ou não, "diz Boyle. (Veja também:Como dividir recompensas e manter sua sanidade no divórcio)

Dívida hipotecária

p A dívida hipotecária é tratada de forma semelhante à dívida de cartão de crédito, exceto que há um ativo envolvido, uma vez que a dívida hipotecária é garantida pela sua casa. Se vocês têm uma casa juntos e a dívida está em ambos os nomes, mas vocês se divorciam, então é possível que um dos cônjuges fique com a casa. Nesse caso, Boyle diz que a maioria dos casais vai a sua companhia hipotecária e pede a aprovação do cônjuge restante para refinanciar a casa apenas em seu nome.

p Se houver patrimônio na casa, existem várias maneiras de dividi-lo. Se uma das partes fica com a casa, eles poderiam "comprar" a outra pessoa com dinheiro. "Você também pode refinanciar a casa pelo que vale a pena e sacar dinheiro, "diz Boyle.

p Outra opção é o cônjuge remanescente obter um empréstimo para compra de uma casa e usar parte do dinheiro para dar ao outro cônjuge sua parte do patrimônio. Uma opção final é apenas vender a casa e dividir o lucro, observa Boyle.

Empréstimos de automóveis

p E quanto a carros? Os empréstimos para automóveis podem funcionar de várias maneiras diferentes. Muitas vezes, cada cônjuge ficará com o carro que dirige e assumirá os pagamentos, mesmo que ambos estejam no empréstimo. Contudo, geralmente faz sentido que cada cônjuge refinancia o empréstimo do carro em seus próprios nomes quando não deseja continuar compartilhando uma dívida conjunta após o divórcio.

Empréstimos para estudantes

p Depois, há os empréstimos estudantis para enfrentar. Boyle diz que, uma vez que os empréstimos estudantis são feitos por apenas um dos cônjuges na maioria das vezes, a dívida é freqüentemente retida pelo mutuário. Contudo, existem algumas exceções.

p "Já tive situações em que um cônjuge pode pagar os empréstimos estudantis do outro como parte de um acordo de divórcio mais amplo, "ela diz." Talvez eles fossem o ganha-pão ou eles tivessem mais ativos. "

Por que os casais normalmente dividem dívidas durante o divórcio

p O advogado Nicholas Dowgul de Felton Banks em Raleigh, A Carolina do Norte diz que os casais lá ocasionalmente continuam mantendo dívidas após o divórcio.

p Basicamente, se as partes se divorciam e nenhuma ação de distribuição equitativa é arquivada, então a distribuição equitativa (liquidação da propriedade) é dispensada por ambas as partes e a dívida permanece em nome de quem quer que seja, diz Dowgul. Mas se for dívida conjunta, então permanece a obrigação de ambos os cônjuges.

p Contudo, o problema da dívida conjunta após o divórcio é que um dos cônjuges pode não cumprir o acordo. Nesse caso, o credor provavelmente iria atrás de ambos os cônjuges para o reembolso, independentemente de sua concordância em permanecer solidariamente responsáveis. (Veja também:O que você precisa saber sobre divórcio e crédito)

p Por exemplo, imagine que há uma ordem judicial de um tribunal da Carolina do Norte que diz que o marido é obrigado a pagar o cartão de crédito em posse das partes, mas ele para de pagar sua parte na conta. O emissor do cartão responsabilizará ambos os cônjuges pela dívida e reembolso, o que significa que o banco virá atrás da esposa também, Apesar de, de acordo com a sentença de divórcio, ela não é responsável por pagar a conta do cartão de crédito.

p Isso não significa que o marido estaria fora de perigo, Contudo. Se ele concordou em manter a dívida conjuntamente durante o acordo de divórcio, então ele poderia ser considerado em desacato ao tribunal, a menos que pague o que foi ordenado, notas Dowgul. (Veja também:4 mitos sobre divórcio e dinheiro desmascarados)

p Para evitar situações como esta em que um dos cônjuges para de pagar sua parte, muitos casais optam por pagar dívidas conjuntas e fechar todas as contas conjuntas, em seguida, refinancie as dívidas restantes apenas em um ou no nome do outro. É muito arriscado permanecer em uma conta com um ex-cônjuge, especialmente se você puder evitar a situação por completo transferindo dívidas para contas separadas.

O que você pode fazer para garantir que a dívida seja distribuída de maneira justa quando você se divorciar?

p Embora Dowgul só pratique a lei na Carolina do Norte e acredite que as pessoas em outros estados devem consultar um advogado local de divórcio para obter conselhos específicos, ele diz que recomenda que seus clientes redijam um acordo de separação assim que decidirem que vão se divorciar. Um acordo de separação deve incluir um entendimento básico de quem recebe o quê após o divórcio, incluindo quem é o responsável por cada dívida acumulada até aquele ponto.

p No estado da Carolina do Norte, os casais devem ser separados um ano e um dia antes de o divórcio ser concedido, ele diz. Embora não haja exigência em seu estado de que os casais divulguem sua separação por escrito, torna as coisas mais fáceis se as partes podem, pelo menos, chegar a um acordo sobre questões que envolvem dívidas e ativos antecipadamente.

p Finalmente, contrate um advogado de divórcio que possa representá-lo e garantir que você fique com um bom número de bens e não mais do que sua parte nas dívidas quando o divórcio for finalizado. "O objetivo do divórcio é que cada cônjuge termine com bens de valor semelhante, "diz Boyle." Nem sempre é uma divisão 50/50, mas precisa ser uma divisão justa. "