Você deve usar empréstimos ponto a ponto para pagar dívidas de cartão de crédito?

Se você está se livrando da dívida do cartão de crédito, você pode considerar tomar emprestado de uma empresa de empréstimo ponto a ponto (P2P). Dependendo da sua situação pessoal e perfil de crédito, essa abordagem pode permitir que você salve as dívidas mais rapidamente e economize dinheiro.

Há muito a considerar além da possibilidade de obter uma taxa de juros mais baixa, reduzindo seus pagamentos mensais, e acelerando sua recompensa. Aqui está o que você deve saber sobre como obter um empréstimo de um credor ponto a ponto.

Considere os prós e contras dos empréstimos ponto a ponto

Existem vantagens distintas e desvantagens notáveis ​​no refinanciamento de cartão de crédito ou consolidação de dívida com um credor P2P, como Lending Club ou Prosper.

Conseguir um empréstimo P2P tem vários benefícios que podem permitir que você pague rapidamente a dívida do cartão de crédito.

Taxas de juros mais baixas

Taxas de juros tão baixas quanto 6,03% estão disponíveis por meio de credores P2P, dependendo da sua credibilidade. Mesmo se você não se qualificar para a taxa mais baixa possível, você pode conseguir empréstimos a taxas muito mais baixas do que a taxa atual do seu cartão de crédito, que pode chegar a 30%. Adicionalmente, cartões de crédito são configurados para que você pague juros além de seus juros, uma vez que é baseado no seu saldo total em execução.

Cronograma de Pagamento Fixo

Os empréstimos são totalmente amortizados em termos de empréstimo padrão de 36 meses ou 60 meses e sua taxa de juros permanece a mesma durante todo o prazo; como resultado, o pagamento do empréstimo é previsível e cada empréstimo é pago integralmente no final de seu prazo.

Contras

Antes de se comprometer com um novo empréstimo, certifique-se de estar ciente de todos os custos, incluindo o valor mensal devido e taxas adicionais.

Taxas de Originação

As taxas de originação de empréstimos são cobradas dos mutuários tanto no Lending Club quanto no Prosper. Essas taxas variam de 1,1% a 5,0% do valor do empréstimo e são deduzidas dos recursos do empréstimo transferidos ao mutuário. A taxa de porcentagem anual (APR) associada à taxa de juros oferecida a você reflete o verdadeiro custo do empréstimo e inclui a taxa de originação (semelhante às taxas de transferência de saldo das empresas de cartão de crédito).

Pagamento Mensal Fixo

Os mutuários devem fazer o pagamento integral do empréstimo todos os meses, ao contrário de um saldo de cartão de crédito, onde você pode alterar seu pagamento dependendo do seu fluxo de caixa (depois de cumprir o pagamento mínimo exigido).

Taxas atrasadas

As taxas de atraso de pagamento são maiores de $ 15 ou 5% do saldo do empréstimo não pago (também conhecido como valor da parcela não paga). Se você tiver um saldo de empréstimo alto, 5% pode significar uma taxa muito alta (5% de $ 5000 é $ 250).

Compare os pagamentos totais de várias alternativas de pagamento

Para decidir se você deve usar empréstimos P2P para pagar dívidas de cartão de crédito, comece obtendo uma cotação de taxa. Em seguida, avalie as ofertas para ver o que pode funcionar melhor para sua situação.

Digamos que você tenha $ 35, Saldo 000 em seu cartão de crédito, uma taxa de juros de 18,90%, e um pagamento mensal mínimo de 4% de seu saldo devedor (atualmente, $ 1, 400,00). Se você fez o pagamento mínimo de 4,0% por cinco anos e, em seguida, $ 500 por mês até que o saldo fosse pago (com o último pagamento para liquidar a dívida restante), então você pagaria $ 52, 615,70 ao longo de 78 meses.

Tomar emprestado por meio de um credor P2P para eliminar o saldo do cartão de crédito e depois pagar o empréstimo P2P pode funcionar melhor para você financeiramente. Por exemplo, você poderia fazer um empréstimo de consolidação da dívida na Prosper. A julgar pelas listagens no site da empresa, você pode conseguir um empréstimo de 36 meses a uma taxa de juros de 10,29% por um pagamento mensal de $ 1, 134,12 se você tiver um bom crédito com uma classificação "A". Seria cobrada uma taxa de originação de empréstimo de $ 1, 750,00. Ao longo da vida do empréstimo, seu custo para destruir sua dívida de cartão de crédito usando este método totalizará US $ 42, 478,42, contanto que você tenha feito todos os pagamentos dentro do prazo e nunca tenha recebido uma multa por atraso ou outra cobrança.

Alternativamente, você pode pedir dinheiro emprestado através do Lending Club. Com base em uma tarifa oferecida a um membro da família, você pode conseguir um empréstimo de 36 meses para pagamento no cartão de crédito a uma taxa de juros de 7,69% se tiver crédito médio com uma classificação "A4". A taxa de originação do seu empréstimo seria de $ 1, 050,00 e seus pagamentos mensais seriam iguais a $ 1.091,78. No total, você faria pagamentos de $ 40, 354,24 para pagar seus empréstimos.

Se você decidiu pagar a dívida agressivamente com $ 1, 400,00 pagamentos mensais, então, o saldo do cartão de crédito seria eliminado em menos de três anos usando qualquer uma dessas opções. Seu custo total variaria de pouco mais de $ 39, 000 a quase $ 44, 000 dependendo das taxas de juros e das taxas de originação de empréstimos.

Observe que se a taxa do seu cartão de crédito for muito mais alta, 29,99%, por exemplo, então, os benefícios de um empréstimo P2P são significativamente maiores.

Seja realista sobre o seu fluxo de caixa

Analisar os números para determinar o melhor curso de ação é uma forma razoável de tomar uma decisão. No cenário descrito acima, pagar o saldo do seu cartão de crédito a uma taxa alta e tomar emprestado a uma taxa muito mais baixa usando um empréstimo P2P parece fazer mais sentido.

Mas antes de se inscrever para obter um empréstimo de consolidação da dívida, você deve considerar o que pode acontecer se você atrasar o pagamento. Tanto no Lending Club quanto no Prosper, as taxas de mora são maiores de $ 15 ou 5% do saldo não pago. Então, se você tiver um problema de fluxo de caixa no segundo ano do seu empréstimo e estiver mais de 16 dias atrasado no pagamento, será cobrada uma taxa de atraso de mais de US $ 1, 000. Apenas um punhado de tais taxas pode criar problemas significativos de pagamento de empréstimos.

Um problema semelhante com a administradora do seu cartão de crédito pode desencadear taxas atrasadas e encargos de juros adicionais (junto com uma taxa de juros mais alta), mas o custo do seu atraso deve ser menor do que as taxas P2P. Novamente, cada situação é diferente e deve ser avaliada de forma independente.

Se é provável que sua imagem financeira mude nos próximos três a cinco anos, considere se seu fluxo de caixa será capaz de sustentar pagamentos regulares. Eventos importantes da vida, como voltar para a pós-graduação, começando uma família, ou abrir um novo negócio, pode interferir temporariamente na disponibilidade de fundos. Certifique-se de que conseguirá fazer os pagamentos mensais em tempo hábil durante a vida do empréstimo.

Ao comparar vários tipos de crédito, olhar para todos os aspectos da estrutura do empréstimo, taxa de juro, pagamentos mensais, termos, e taxas. Observe que as ofertas estendidas a você podem ser muito diferentes daquelas disponíveis para seus amigos, colegas de trabalho, ou membros da família. Faça as contas e considere todo o seu quadro financeiro ao determinar se você deve usar empréstimos P2P para pagar dívidas de cartão de crédito.

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