Compreendendo Compre agora, pague depois (BNPL):um guia abrangente

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Os serviços Compre agora, pague depois (BNPL) estão ganhando popularidade entre os consumidores. Serviços como Sezzle, Afterpay e Klarna permitem que os clientes dividam seus pagamentos em parcelas sem juros e levem suas compras para casa no mesmo dia. 

Com tantos consumidores optando e muitos serviços para escolher, parece que os serviços BNPL podem ser uma boa forma de pagamento.

Os empréstimos parcelados no ponto de venda parecem ser uma escolha óbvia para os compradores com orçamento limitado. Mas é essencial entender como esses produtos funcionam.

Embora esses programas ofereçam benefícios atraentes, eles não são adequados para muitos compradores.

A ascensão dos serviços BNPL

O financiamento de curto prazo, como os serviços BNPL, já existe há algum tempo, mas cresceu em popularidade durante a pandemia. Os principais aplicativos BNPL tiveram um aumento de 186% no número de usuários ativos mensais desde o início da pandemia de Covid-19. 

Os usuários gostam do modelo de negócios BNPL, semelhante aos modelos tradicionais de layout de loja, com uma diferença significativa. Os compradores não precisam esperar para receber suas mercadorias.

Aqui estão alguns dos principais serviços BNPL:

• Afirmar
• Encantador
• Pós-pagamento
• Dividir
• Perpagamento
• PayPal Pague em 4
• Klarna

Alguns emissores de cartões de crédito populares, como o Citi, também estão entrando no espaço do BNPL.

Os serviços BNPL funcionam online e na loja. Se a loja oferecer a opção BNPL, normalmente você a verá anunciada na página de informações do produto. As empresas querem que os clientes saibam imediatamente que podem conseguir o que desejam sem pagar tudo adiantado hoje. 

Quando os consumidores têm essas informações na página do produto, em vez de na finalização da compra, é mais provável que eles coloquem os itens no carrinho.

Ao finalizar a compra, você se inscreverá no serviço BNPL, a menos que já esteja aprovado para usar a plataforma suportada pela loja em que está comprando. 

Durante o processo de inscrição inicial para usar um serviço BNPL como Sezzle ou Afterpay, você passará pelo processo de inscrição e será redirecionado de volta à loja para concluir a compra.

Os serviços populares do BNPL dividem os pagamentos em quatro parcelas iguais.

A primeira parcela vence no momento da compra. Os pagamentos restantes são deduzidos do seu cartão de débito, cartão de crédito ou conta corrente/poupança a cada duas semanas a partir da data da compra até serem pagos integralmente. 

O número, o tamanho e a frequência dos pagamentos parcelados podem variar de acordo com o serviço que você está usando e o valor da sua compra.

Siga as instruções do aplicativo se estiver comprando em lojas físicas e quiser usar um serviço BNPL. Provavelmente, você terá que baixar o aplicativo e configurar sua forma de pagamento na carteira do aplicativo ao fazer uma compra na loja. 

Os funcionários da loja nem sempre estão familiarizados com o funcionamento do processo, por isso você precisará entrar em contato diretamente com o serviço BNPL se tiver problemas.

Eles verificam o crédito?

Uma verificação de crédito suave ocorre ao solicitar muitos serviços BNPL, e essas consultas não devem afetar sua pontuação de crédito. 

Alguns serviços do BNPL utilizam uma consulta de crédito difícil para determinar a elegibilidade para financiamento. Outros só fazem força se você escolher uma opção de financiamento específica oferecida pelo serviço.

Verificações de crédito rigorosas podem impactar negativamente sua pontuação de crédito, por isso é importante saber como o serviço as utiliza.

O BNPL pode ser uma ótima alternativa ao financiamento tradicional para compras de pequenos dólares para pessoas com dificuldades de crédito.

Há relatos de que alguns serviços não exigem uma pontuação de crédito mínima, e mesmo aqueles que o fazem ainda podem oferecer opções de parcelamento para aqueles com pontuação FICO “justa” ou superior (geralmente 600 e superior).

Basta lembrar que se você escolher o BNPL para sua compra, deverá efetuar o pagamento ou haverá consequências.

Quando você não efetua os pagamentos em dia ou deixa de pagar, o serviço reportará essas informações a pelo menos uma agência de crédito e possivelmente enviará sua conta a um cobrador de dívidas. Isso diminuirá sua pontuação de crédito e permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos.

Leitura relacionada:Como obter sua pontuação de crédito gratuitamente 

Quem usa os serviços BNPL?

Embora muitos serviços BNPL sejam direcionados aos consumidores da geração Y e da geração Z, uma pesquisa de 2021 da The Ascent (um serviço do The Motley Fool) descobriu que quase 56% dos entrevistados usaram um serviço BNPL ao fazer compras – acima dos pouco menos de 38% em 2020. 

O crescimento mais considerável de usuários durante esse período ocorreu entre jovens de 18 a 24 anos (62%) e compradores com 55 anos ou mais (98%). Mas, em geral, cada faixa etária pesquisada mostrou aumentos de uso de 20% ou mais nos serviços BNPL.

Quanto posso gastar?

Ao iniciar um serviço BNPL pela primeira vez, seu poder de compra é limitado e calculado de acordo com o algoritmo da empresa. Alguns compradores podem ter um limite de compra inicial de US$ 500, enquanto outros podem gastar apenas US$ 100. 

Porém, à medida que você faz mais compras com uma plataforma e efetua pagamentos dentro do prazo, seu poder de compra aumenta. Vale a pena evitar saltar de plataforma.

Por exemplo, se você usar o Afterpay regularmente, terá mais poder de compra do que se usar Klarna para uma compra, Sezzle para outra e Affirm para outra.

Determinar se o BNPL é adequado para você

Os serviços BNPL parecem um bom negócio, mas antes de usar um serviço, considere o seguinte:

Flexibilidade de financiamento :Os serviços BNPL permitem que quase qualquer pessoa compre o que precisa (ou deseja) agora mesmo com um mínimo de dinheiro inicial.

No entanto, o serviço BNPL não é um cartão de crédito obtido de uma instituição financeira tradicional que oferece opções de pagamento mais estendidas. 

Com um cartão de crédito, você pode distribuir seus pagamentos pelo tempo que for necessário, fazendo o pagamento mínimo mensalmente à operadora do cartão de crédito. Sim, você pode pagar mais juros, mas tem flexibilidade de pagamento se precisar. 

Um serviço BNPL geralmente requer quatro parcelas iguais com pouca margem de manobra. A maioria permite reprogramar um pagamento, mas espera-se que você pague o saldo rapidamente.

Digamos que você faça uma compra de $ 750. Você está disposto a se comprometer com US$ 187 a cada duas semanas durante os próximos um ou dois meses?

Devoluções :Sempre leia as letras miúdas sobre devoluções ao usar um serviço BNPL. Só porque você devolveu um item não significa que você deixou de pagar aos prestadores de serviços do BNPL. Pode levar uma ou duas semanas para a loja se comunicar com o serviço BNPL sobre sua devolução.

Você ainda precisará fazer pagamentos regulares ao provedor BNPL e esperar que ele, e não a loja, reembolse seu dinheiro.

Crédito :conforme mencionado anteriormente, você não precisa necessariamente de um bom crédito (ou de qualquer pontuação de crédito) para usar alguns serviços do BNPL. Ainda assim, caso você não pague as parcelas ou efetue pagamentos atrasados, o serviço BNPL reportará seu histórico de pagamentos e inadimplência às agências de crédito.

Os compradores que decidem comprar agora e pagar depois devem ter cuidado ao comprar mais do que podem pagar usando esses serviços. Pagamentos de vinte dólares a cada duas semanas para vários itens aumentam rapidamente.

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Quando usar o BNPL

Se você quiser evitar o uso de cartão de crédito ou outras opções de crédito tradicionais e fazer uma compra sem afetar sua pontuação de crédito, um serviço BNPL pode ser a melhor opção.

Você obtém uma decisão instantânea e um poder de compra decente para conseguir aquele novo par de jeans que precisa ou até mesmo uma mesa de cozinha. 

Geralmente não são cobrados juros e, se você usar esses serviços com responsabilidade, poderá construir seu histórico de crédito.

Quando usar um cartão de crédito

O cartão de crédito é sempre a melhor opção para compradores que desejam ganhar descontos especiais ou cashback, pontos ou milhas.

As empresas de cartão de crédito também oferecem geralmente aos consumidores um limite de crédito mais elevado e outras proteções que um serviço BNPL pode não oferecer.

Se você valoriza pagamentos mínimos mais baixos, não há como superar a flexibilidade de um cartão de crédito. Independentemente disso, você precisa ter um plano para pagar.

O resultado final

Os empréstimos parcelados no ponto de venda são convenientes e não cobram taxas exorbitantes dos consumidores. Eles são um método de pagamento legítimo para obter o que você precisa com menos despesas iniciais. 

Os compradores que usam esses serviços de financiamento de curto prazo com responsabilidade desfrutam de opções flexíveis de checkout. No entanto, os gastos excessivos ou a falta de pagamentos atempados podem causar dificuldades financeiras a outras pessoas. 

Se você estiver interessado em embarcar no movimento compre agora, pague depois, comece com uma pequena compra, faça os pagamentos dentro do prazo e veja como o BNPL funciona para você. Apenas certifique-se de comprar com sabedoria.

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.