A liquidação da dívida funciona? - Uma análise aprofundada dos programas de liquidação de dívidas

Liquidação da dívida é um daqueles conceitos que funciona melhor na teoria do que na realidade. Portanto, não fique preso a um problema maior do que você já tem.




Milhões de americanos estão lutando sob o peso da dívida que mal podem pagar. Mais cedo ou mais tarde, chega a um ponto em que você está enfrentando uma crise financeira total. É quando é hora de considerar as opções para lidar com sua dívida. Opções como a liquidação da dívida.

Mas a liquidação da dívida funciona?

Na verdade, é um processo complicado, e existem tantos profissionais de liquidação de dívidas diferentes que a metodologia dificilmente é padrão. Na verdade, existem muitos operadores obscuros, aproveitando-se de pessoas endividadas. Eles cobram taxas altas e não necessariamente acabam resolvendo o problema com os credores.

Vamos mergulhar fundo na liquidação de dívidas, incluindo o que é, como funciona, se você deve tentar e quaisquer alternativas que possa considerar.

Como funciona a liquidação de dívidas?

Liquidação da dívida é um processo básico de tentar tornar uma situação de dívida mais gerenciável. Ou você, ou um profissional de crédito, trabalha com seus credores individuais para produzir um plano de pagamento que será mais viável dentro do seu orçamento e, eventualmente, pagará suas dívidas.

Existem vários métodos comuns em acordos de liquidação de dívidas:

• Liquidar uma dívida por menos do que o valor total devido.
• Reduzir os pagamentos mensais.
• Renunciando os juros.
• Uma redução no saldo principal devido.

Algumas pessoas tentam resolver uma dívida por conta própria. Isso pode funcionar se você for um negociador forte e tiver uma sólida compreensão do processo de crédito. Mas a maioria das pessoas é completamente desqualificada para esta tarefa.

Nessas situações, é melhor ser representado por uma agência de liquidação de dívidas.

Existem todos os tipos de empresas de liquidação da dívida, que é realmente parte do problema. Alguns são apenas grupos com experiência muito limitada, que procuram tirar vantagem de pessoas em circunstâncias desesperadoras. Eles cobram altas taxas – geralmente cobradas à vista – sem qualquer garantia de cooperação dos credores.

A melhor opção de liquidação de dívidas

Se você pretende obter representação para liquidação de dívidas, a melhor opção é sempre ir com um escritório de advocacia especializado em crédito. Existem várias razões pelas quais isso é verdade:

• Os advogados conhecem as leis de crédito em seu estado.
• Os credores são mais propensos a cooperar com um advogado do que com uma empresa de liquidação de dívidas ou um indivíduo.
• Os advogados podem aplicar ameaças e recursos legais apropriados quando necessário.
• Os escritórios de advocacia de crédito geralmente têm experiência em lidar com certos credores e geralmente sabem exatamente com quem entrar em contato.
• Eles sabem como estabelecer um acordo de pagamento ou renegociar uma dívida e fazê-lo de maneira juridicamente vinculativa.

Nem todo mundo opta por usar um advogado para representá-los em uma situação de liquidação da dívida. Isso ocorre provavelmente porque um escritório de advocacia cobrará uma taxa mais alta do que um escritório que não seja advogado.

Por que um credor concordaria com um plano de liquidação de dívidas?

A inadimplência é um risco ocupacional no campo do crédito. Os credores sabem que um certo número de empréstimos vai azedar. Sua missão, quando a inadimplência se aproxima, é evitar a inadimplência em primeiro lugar ou fazer todas as tentativas de coletar pelo menos parte do valor devido.

Os credores estão cientes de que um mutuário que está muito endividado pode pedir falência. E se for esse o caso, o credor pode acabar sem nada. É por isso que muitos trabalharão dentro de um plano de liquidação de dívidas. No entanto, eles são mais propensos a trabalhar com um plano bem estruturado preparado por um advogado, do que um não-advogado de reputação questionável.

A liquidação de dívidas funciona?

A liquidação da dívida pode funcionar, mas o resultado não é universal. Como já discutimos, trabalhar com a empresa de liquidação de dívidas errada pode deixar você em uma posição ainda pior do que quando começou.

A liquidação de dívidas muitas vezes pode funcionar nas seguintes circunstâncias:

• Você está trabalhando com uma empresa de liquidação de dívidas respeitável.
• Você tem renda suficiente para pagar pelo menos um pagamento mensal reduzido.
• Você tem algum dinheiro líquido que lhe permitirá liquidar algumas dívidas por menos do que o valor total devido.
• Você se compromete a fazer pagamentos mensais regularmente e dentro do prazo.
• Todos os seus credores concordam em participar do plano.
• O plano consegue reduzir seu pagamento mensal, seja por meio da redução do valor do principal devido, seja pela redução ou eliminação dos juros da dívida.

Se mesmo um desses fatores estiver fora de linha, a liquidação da dívida pode falhar.

Por exemplo, se você não tiver renda suficiente para fazer um pagamento mensal aceitável ou estiver desempregado, o plano não funcionará. E se você não tiver pelo menos algum dinheiro pronto para liquidar algumas dívidas, talvez não consiga reduzir o valor total devido.

Existe também a possibilidade de um ou mais credores optarem por não cooperar.

Por que você deve (ou não) tentar a liquidação de dívidas?

Existem pelo menos três fatores que determinarão se você deve tentar a liquidação da dívida – ou não.

Sua vontade de fazer o programa funcionar

Um plano de liquidação de dívidas não funcionará sem a sua cooperação. Infelizmente, muitos devedores usam a liquidação da dívida como uma tática de impasse.

Alguns acham que isso vai adiar os credores por tempo suficiente para que eles arranjem algum tipo de resgate. Esta é uma prática perigosa, porque a maioria dos resgates não acontece. E se não o fizerem, seus credores podem deixar de cooperar com você daqui para frente.

O valor de sua dívida em comparação com seus recursos financeiros

Se você não tiver renda e ativos suficientes, não faz sentido entrar em liquidação de dívidas. A falência será uma opção melhor, que discutiremos daqui a pouco.

Algumas ou todas as suas dívidas foram obtidas de forma fraudulenta

Infelizmente, não é incomum que as pessoas estiquem a verdade ao solicitar crédito.

Os contratos de crédito têm uma quantidade mais do que generosa de letras miúdas. Pelo menos parte dele o adverte contra o fornecimento de informações menos verdadeiras sobre seu emprego e renda.

Se o credor estiver ciente de que você exagerou sua renda, ele pode reivindicar uma ação legal contra você pelo valor total devido. Isso não necessariamente eliminará a possibilidade de um acordo de liquidação de dívidas. Mas pode restringir seriamente suas opções e a de um agente que está negociando para você.

O efeito da liquidação da dívida em seu crédito

Nenhuma discussão sobre a liquidação da dívida estaria completa sem considerar as implicações que isso terá para o seu crédito e sua pontuação de crédito. Mesmo que a liquidação da sua dívida seja bem-sucedida, o que significa que suas dívidas são totalmente pagas após a conclusão do plano, é provável que seu crédito seja destruído.

Quando você entra em um plano de liquidação de dívidas, é importante perceber que está inadimplente em seus contratos de empréstimo originais. Claro, o credor pode concordar em aceitar a redução dos juros e até a eliminação dos juros. E no final, suas obrigações podem ser totalmente cumpridas de acordo com esses acordos.

Mas quando se trata de seu perfil de crédito e sua pontuação de crédito, a única coisa que importa é o desempenho de seus empréstimos com base nos contratos originais.

Se você tem um empréstimo de 60 meses, com juros de 10%, com um pagamento mensal de $ 300, e no mês 22, os juros do empréstimo são dispensados ​​e o pagamento mensal cai para $ 180, você terá o empréstimo inadimplente, com base nos termos originais.

É assim que o credor o verá e como o reportará às agências de relatórios de crédito.

Como será seu relatório de crédito durante e após a liquidação da dívida

Seu relatório de crédito mostrará uma lista completa das seguintes entradas:

• Uma série de pagamentos em atraso de 30, 60, 90 e 120 dias com cada credor.
• Descargas e cobranças.
• Uma série de empréstimos e linhas de crédito mostrando "Conta liquidada por menos do que o valor total devido".

Uma ou mais dessas notações aparecerão em cada um dos empréstimos e linhas de crédito incluídos na liquidação de sua dívida. Eles aparecerão mesmo após a liquidação da dívida, quando cada um dos empréstimos for satisfeito. As informações depreciativas permanecerão em seu relatório de crédito por até sete anos a partir do momento em que cada empréstimo entrou em default no plano.

Ironicamente, o fato de que os credores concordaram com seu plano de liquidação da dívida pode nem aparecer em seu relatório de crédito. Isso porque um plano de liquidação de dívidas é mais um “acordo de cavalheiros” do que um acordo juridicamente vinculativo.

Alternativas à liquidação de dívidas

Espero que, ao considerar todos os itens acima, você reconheça a realidade de que, não importa o quão positivo seja apresentado, a liquidação da dívida é muito menos do que uma opção perfeita. Existem outras alternativas, e você deve considerá-las cuidadosamente antes de entrar em um acordo de liquidação da dívida.

As três principais alternativas são falência, consolidação da dívida e cartões de crédito de transferência de saldo. Qual você escolhe dependerá de suas circunstâncias financeiras.

Falência

Se você não tiver recursos financeiros para fazer um plano de liquidação de dívidas funcionar, precisará considerar a declaração de falência. A vantagem da falência é que é uma quitação legal de suas dívidas.

Assim que você arquivar, todos os esforços de cobrança de seus credores devem ser interrompidos, os juros suspensos e os credores devem reconhecer e aceitar os termos da falência como definitivos.

Capítulo 13 falência

A bancarrota do Capítulo 13 é a forma em que você concorda ou é obrigado pelo tribunal a fazer pagamentos mensais de suas dívidas. Esses pagamentos podem não ser suficientes para satisfazer completamente todas as suas dívidas, mas toda a estrutura de pagamento será baseada em sua renda.

O administrador da falência determinará a configuração do plano com base no valor de suas dívidas, renda, despesas de vida e quaisquer ativos que você possua.

A bancarrota do capítulo 13 geralmente permitirá que você salve certos ativos, como proteger sua casa de encerramento. Também pode permitir que você mantenha seu automóvel e alguns outros ativos. No entanto, quaisquer ativos financeiros podem ser levados pelo tribunal e distribuídos aos seus credores. Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador e IRAs na maioria dos estados geralmente são protegidos contra apreensão.

Os pagamentos de falência do Capítulo 13 são normalmente baseados em quanto você pode pagar a cada mês, com base em um pagamento de 60 meses. Quaisquer dívidas que não possam ser satisfeitas nesses termos serão quitadas com a falência. A falência será oficialmente e legalmente liberada no final do plano de pagamento de cinco anos.

Capítulo 7 falência

A bancarrota do capítulo 7 é a quitação total e imediata de suas dívidas. Ele é projetado para devedores que não têm capacidade financeira para entrar em um acordo de pagamento de dívidas. Este é normalmente o caso de alguém que está desempregado, perdeu um negócio ou está lidando com um grande evento da vida.

A vantagem de uma falência do capítulo 7 é que você não precisa fazer pagamentos mensais e a quitação é imediata. No entanto, a desvantagem é que você pode perder grandes ativos.

Seus ativos financeiros serão levados pelo tribunal para pagar suas obrigações. Você pode perder sua casa ou seu carro. Cada estado tem diretrizes sobre quanto patrimônio em qualquer um é considerado isento em um processo de falência. Se o seu patrimônio exceder esses limites, o ativo pode ser vendido e o produto usado para pagar seus credores.

Quer você arquive para o capítulo 7 ou 13, seu crédito será prejudicado por um longo Tempo. A bancarrota do capítulo 13 permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data de depósito. Um capítulo 7 permanecerá em seu relatório de crédito por 10 anos após a alta.

Consolidação de dívida

Se você tiver os meios financeiros, a consolidação da dívida geralmente é o melhor caminho para lidar com o excesso de dívida. Muitas vezes, você pode sair da dívida em menos tempo do que uma falência do Capítulo 13 e sem nenhum dano ao crédito causado pela falência ou pela liquidação da dívida.

Normalmente, essa consolidação envolve colocar todos os seus vários empréstimos em um único empréstimo, com um pagamento mensal. A taxa de juros costuma ser inferior à taxa de juros média de todas as dívidas que você está pagando agora, o que pode resultar em um pagamento menor.

Mas tão importante quanto, os empréstimos de consolidação da dívida têm uma taxa de juros fixa, bem como um prazo definido. Isso significa que seu pagamento permanece o mesmo para a vida do empréstimo. O melhor de tudo é que no final do prazo, que geralmente é entre três e cinco anos, você está completamente livre de dívidas.

Quatro serviços especializados em empréstimos de consolidação da dívida são:

Clube de empréstimos

Lending Club é um credor peer-to-peer (P2P), onde você pode obter um empréstimo pessoal financiado por investidores na plataforma. (Tradução:não há processo bancário para passar).

Você pode obter um empréstimo pessoal de até US$ 40.000, para qualquer finalidade, incluindo consolidação de dívidas. Os prazos dos empréstimos são de três ou cinco anos, com taxas de juros entre 6,95% e 35,89% APR, dependendo do seu perfil de crédito.

Eles também cobram uma taxa única de originação de empréstimo que está entre um e seis por cento do valor do seu empréstimo.

O requisito mínimo de pontuação de crédito é 640.

Iniciante

Upstart funciona de forma semelhante ao Lending Club, exceto parceiros Upstart com bancos participantes.

Você pode obter um empréstimo pessoal de até US $ 50.000, para consolidação de dívidas ou qualquer outra finalidade. Os prazos dos empréstimos são de três ou cinco anos e as taxas de juros variam entre 7,69% e 35,99% APR, com base no seu perfil de crédito.

O Upstart requer uma pontuação de crédito mínima de 620.

Recompensa

Com o Payoff, você pode emprestar até US$ 35.000 para pagar sua dívida.

As taxas de juros variam entre 5,99 por cento e 24,99 por cento APR. Os prazos dos empréstimos são entre dois e cinco anos e cobram uma taxa de originação entre zero e cinco por cento do valor do empréstimo.

O requisito mínimo de pontuação de crédito é 640.

Prosperar

Prosper é outra plataforma de empréstimo P2P. Você pode emprestar até US$ 40.000 para consolidação de dívidas, com prazo de empréstimo entre dois e cinco anos.

A Prosper cobra uma taxa de originação entre 2,4% e 5% do valor do seu empréstimo. A faixa de taxa de juros está entre 6,95% e 5,99% APR, dependendo do seu perfil de crédito.

Aqui está uma lista completa dos melhores empréstimos pessoais do mês. Insira suas informações pessoais e requisitos de empréstimo para encontrar os parceiros de empréstimo mais adequados para você:

Resumo

Liquidação da dívida é um daqueles conceitos que funciona melhor na teoria do que na realidade. Todos os anos, dezenas de milhares de pessoas se inscrevem em programas de liquidação de dívidas, mas a taxa de insucesso é alta.

É muito melhor optar por um empréstimo de consolidação da dívida se puder se qualificar. Isso vai tirar você das dívidas em apenas alguns anos, sem prejudicar seu crédito. Se você está simplesmente querendo sair de uma pequena quantidade de cartões de crédito com juros altos, um cartão de crédito de transferência de saldo pode ser a melhor resposta.

Mas se suas dívidas são muito grandes e você não tem recursos financeiros para pagá-las, a melhor estratégia é discutir a falência com um advogado de falências.

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