Os custos reais de uma pontuação de crédito baixa e como melhorá-la

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Como você deve saber, sua pontuação de crédito é um grande problema.

Uma boa pontuação torna a vida mais fácil, enquanto uma pontuação baixa pode torná-la bastante complicada.

O problema é que muitas pessoas não percebem qual é realmente sua pontuação de crédito.

Ou como ter uma pontuação de crédito ruim pode prejudicá-los e até custar-lhes milhares de dólares se não melhorar.

Aqui está o que você enfrentará se sua pontuação cair na faixa de pontuação de crédito de muito ruim, ruim ou mesmo razoável:

• Problemas para obter novo crédito
• Taxas de juros e taxas mais altas, se aprovadas 
• Taxas de seguro mais altas
• Problemas para conseguir um aluguel de apartamento
• Incapacidade de comprar uma casa
• Dificuldade em comprar um carro novo ou outros itens caros
• Dificuldade em conseguir um telefone celular ou outros contratos
• Requisitos para depósitos ou pagamento antecipado total dos serviços
• Possíveis problemas na contratação para trabalhos específicos

O que é uma pontuação de crédito e como ela é calculada?

Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos entre 300 e 850. Os credores o utilizam para ajudá-los a avaliar o quão arriscado seria conceder crédito a você.

Pontuações mais altas são melhores, o que significa que pessoas com pontuações mais altas parecem menos arriscadas. Quanto melhor for sua pontuação de crédito, maior será a probabilidade de você efetuar os pagamentos conforme acordado.

Sua pontuação de crédito é calculada com base em vários fatores obtidos em seu relatório de crédito.

Esses fatores incluem:

• O número de contas de crédito que você possui e a combinação de tipos de crédito (crédito rotativo e empréstimos parcelados) – aproximadamente 10% de sua pontuação de crédito

• A duração do seu histórico de crédito e o valor do novo crédito obtido – representam 15% e 10% da sua pontuação, respectivamente

• Seu histórico de pagamentos, para que todos os empréstimos atrasados ou pagamentos com cartão de crédito sejam conhecidos – seu registro pode representar 35-40% de sua pontuação

• O valor que você deve e seu índice de utilização de crédito – a proporção de crédito disponível (limite de crédito) que você está usando – podem representar 30% de sua pontuação

As atividades de pagamento e não pagamento de quaisquer empréstimos ou créditos concedidos a você são relatadas às agências de crédito e afetarão sua pontuação de crédito.

Existem três agências de crédito principais e seu histórico de crédito pode variar ligeiramente entre elas. Isso ocorre porque você pode ter uma conta com um credor que não se reporta a todos os três.

Uma agência de relatórios de crédito só pode calcular pontuações com base nas informações disponíveis, portanto, a falta de informações pode causar algumas discrepâncias.

O que não afeta sua pontuação?

Embora seu histórico de crédito esteja vinculado a você, algumas informações pessoais e transações financeiras não estão incluídas em seu perfil de crédito e não afetarão sua pontuação.

Seu arquivo de crédito contém seu nome, número do Seguro Social, data de nascimento, endereço (atual e anterior), além de falência e quaisquer gravames ou sentenças registradas contra você.

Mas informações pessoais, incluindo idade, sexo, estado civil, raça, nacionalidade, religião ou recebimento de assistência pública, não podem ser usadas para determinar a solvabilidade.

Em algumas situações, essa informação poderá ser solicitada; no entanto, não pode ser usado para discriminar você nas decisões de crédito

Atividades que não serão diretamente afetam sua pontuação de crédito incluem:

• Verificar seu próprio relatório de crédito (conhecido como consulta leve)

• Transações bancárias, como usar um cartão de débito ou incorrer em uma taxa de cheque especial (a menos que sua conta entre em cobrança devido a taxas significativas de cheque especial não pagas)

• Mudança de emprego ou flutuações na renda

• Comprar a melhor taxa de juros para uma hipoteca ou empréstimo de carro, por exemplo, quando feito em um curto período

• Negação de crédito – embora os potenciais credores realizem uma investigação difícil que é mostrada no seu relatório, a decisão deles de não lhe emprestar dinheiro não é registrada

• Pagamento de prêmios de seguro ou despesas de mensalidade

• Atividade de pagamento para empresas de serviços públicos e de telefonia móvel e outras pequenas empresas ou indivíduos, como cabeleireiros, massoterapeutas ou empresas de paisagismo, a menos que sua conta seja transferida para cobranças.

• Pagamentos de pensão alimentícia ou pensão alimentícia, a menos que haja falta de pagamento e uma sentença seja movida contra você

• Os pagamentos de rendas, em muitos casos, não são comunicados às agências de crédito, mas o não pagamento da renda pode levar ao despejo e à cobrança de dívidas. Embora o despejo em si possa não afetar sua pontuação de crédito, o registro de cobrança pode.

Além disso, a pontuação de crédito do seu cônjuge não afetará a sua. Porém, contas de crédito conjuntas que vocês mantêm juntos afetarão vocês dois.

O que é uma pontuação de crédito ruim?

Os modelos de pontuação FICO®, desenvolvidos pela Fair Isaac Corporation, são os modelos mais comuns usados para determinar pontuações atualmente, com a maioria dos credores usando atualmente a versão FICO Score 8.

Ele se baseia em dados disponíveis apenas em seu relatório de crédito e não leva em consideração fatores como renda, tempo de emprego ou tipo de crédito que você está solicitando.

As pontuações FICO variam de 300 a 850, com pontuações de 669 a 580 consideradas razoáveis e aquelas abaixo de 580 consideradas muito baixas ou ruins.

Outro modelo de pontuação de crédito que você já deve ter ouvido falar é o VantageScore®, desenvolvido pela VantageScore Solutions, LLC. Esta joint venture é entre as três principais agências de crédito, Equifax, Experian e Transunion.

O VantageScore varia de 300 a 850 e se divide da seguinte forma:

• Excelente:750 a 850
• Bom:700 a 749
• Justo:650 a 699
• Ruim:550 a 649
• Muito ruim:300 a 549

O VantageScore 4.0 também depende de informações do seu relatório de crédito, mas incorpora um conceito de dados de tendência para reconhecer comportamentos positivos específicos dos credores, como o pagamento ativo de dívidas.

Como você pode ver, com este modelo, uma pontuação abaixo de 650 é uma pontuação de crédito ruim, e qualquer pontuação abaixo de 550 é considerada uma pontuação de crédito muito ruim. Uma pontuação de crédito justa também pode apresentar alguns problemas.

Maiores benefícios são observados quando as pontuações são 720 e superiores.

VantageScore® relata que a pontuação média nos EUA é 698. Uma pontuação de crédito perfeita é possível, mas apenas 1,6% dos americanos a possuem. 

Efeitos colaterais de crédito insuficiente 

Uma pontuação de crédito na faixa ruim pode afetar significativamente suas finanças pessoais e afetar sua capacidade de acumular riqueza, pelo menos no curto prazo.

Se o seu perfil de crédito e pontuação estiverem na extremidade inferior da escala, eis o que você pode esperar:

Pontuação de crédito ruim =dificuldade para obter crédito

Quando você tem um histórico de crédito menos favorável, é um desafio obter novo crédito em condições favoráveis.

As instituições financeiras relutarão em aprová-lo para produtos como cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas, linhas de crédito, empréstimos pessoais e refinanciamento de empréstimos estudantis.

Se você tem um histórico de não pagar suas contas em dia, provavelmente terá uma pontuação de crédito mais baixa. Essa pontuação baixa é um sinal para os credores, dizendo-lhes que não podem confiar em você para fazer pagamentos pontuais.

Isso faz de você um risco. E se você não pagar nada? 

Quando os atrasos nos pagamentos de dívidas pendentes não são resolvidos, o seu credor pode iniciar um processo de cobrança de dívidas, impactando ainda mais negativamente a sua pontuação.

Quando você pensa dessa forma, faz todo o sentido que os credores não queiram emprestar dinheiro a pessoas com pontuação de crédito ruim. 

Com uma pontuação de crédito ruim, você pode enfrentar esses desafios

Embora alguns tipos de empréstimos e produtos de crédito sejam mais difíceis de serem aprovados do que outros, uma pontuação de crédito na faixa ruim dificultará a qualificação para qualquer coisa.

E mesmo que lhe seja concedido crédito, este pode ter um custo elevado.

Incapacidade de se tornar proprietário

Se um credor hipotecário não aprovar seu crédito, você não poderá obter um empréstimo residencial sem um fiador forte em seu pedido de empréstimo hipotecário.

Embora a casa própria não seja adequada para todos, algumas pessoas que planeiam permanecer num local durante muito tempo preferem construir capital próprio nas suas próprias casas em vez de pagar renda.

Se você tiver uma pontuação de crédito ruim, o aluguel pode ser sua única opção.

Dificuldade em comprar um carro ou outro item caro

Ao comprar um carro, sua melhor aposta financeira geralmente é pagar em dinheiro. No entanto, se você não tiver dinheiro, precisará analisar as opções de financiamento.

Infelizmente, se você tiver uma pontuação de crédito baixa, será difícil obter aprovação para um empréstimo para adquirir um automóvel.

Se você não puder comprar um carro, suas opções de transporte serão limitadas ao transporte público, pagando táxi ou carona compartilhada, dependendo de outras pessoas para viagens ou caminhando até seu destino.

Sem um veículo, suas oportunidades de emprego também podem ser limitadas, o que pode afetar sua capacidade de saldar dívidas e aumentar sua pontuação de crédito.

Taxas de juros e taxas elevadas

Se sua pontuação de crédito estiver na faixa razoável (e às vezes até mesmo se for ruim), você ainda poderá se qualificar para alguns tipos de crédito.

Infelizmente, o problema é que você enfrentará taxas de juros mais altas do que pessoas com pontuações mais saudáveis.

Você pode ver uma empresa de cartão de crédito ou um lote de carros usados anunciando que aprova clientes com crédito ruim. O que eles não se vangloriam são as condições desfavoráveis ​​do empréstimo e o alto preço associado.

Se você precisar de um carro e este for o único tipo de empréstimo para o qual você se qualifica, você acabará pagando muito mais do que o valor do carro durante a duração do empréstimo. Não é uma situação em que você queira estar!

Taxas de seguro mais altas

Em alguns estados, o crédito deficiente pode ter um grande impacto nas taxas de seguro.

Um relatório mostrou que os prêmios de seguro residencial podem dobrar para alguém com crédito ruim, em comparação com aqueles com crédito excelente.

É importante descobrir se as cotações que você recebe das seguradoras são baseadas em sua pontuação de crédito.

Comprar seguros sempre pode economizar dinheiro, mas quando seu crédito não é bom, é a única maneira de obter a melhor taxa possível.

Problemas para obter contratos

Você sabia que as empresas de telefonia móvel fazem uma verificação de crédito antes de emitir um contrato?

Isso ocorre porque eles querem alguma indicação de que você não vai pegar o telefone com desconto e pular a conta.

Infelizmente, sua pontuação de crédito ruim não inspirará confiança. Eles podem se recusar a lhe dar um contrato ou solicitar um depósito de segurança.

Se você não conseguir um contrato, terá que comprar um telefone imediatamente e ser pré-pago. Dependendo de suas necessidades, isso pode acabar sendo muito caro.

Dificuldade em garantir um aluguel

Assim como as operadoras de telefonia celular, os proprietários podem realizar uma verificação de crédito antes de alugar um apartamento para você. Se descobrir que você tem uma pontuação de crédito ruim, eles podem não querer alugar para você.

Isso reduz suas opções e significa que você pode acabar pagando mais ou morando em uma área onde não deseja estar.

Requisitos de depósito ou pagamento antecipado

Semelhante às empresas de telefonia móvel e proprietários de imóveis, as empresas de serviços públicos também podem verificar sua pontuação de crédito antes de aceitá-lo como cliente.

Quando seu perfil de crédito estiver negativo, eles provavelmente exigirão um depósito seu antes de ativar o serviço.

Outros provedores de serviços podem exigir o pagamento adiantado se o processo de inscrição determinar que você representa um risco de crédito.

Possíveis problemas na contratação

Dependendo de onde você está se inscrevendo, os possíveis empregadores podem realizar uma verificação de antecedentes, incluindo a obtenção de seu relatório de crédito.

Ter uma pontuação de crédito baixa pode prejudicar suas chances de ser contratado. Isso depende da natureza do trabalho, mas estar limitado nas opções de carreira nunca é uma coisa boa!

Etapas para melhorar uma pontuação de crédito baixa

Agora que você conhece as diferentes maneiras pelas quais um histórico e uma pontuação de crédito ruins podem impactá-lo negativamente, você provavelmente deseja começar a pensar em maneiras de melhorá-lo.

A boa notícia é que você pode obter uma boa pontuação de crédito. No entanto, levará tempo e tomará algumas decisões financeiras sólidas.

Pode ser mais fácil passar de uma pontuação de crédito boa para excelente do que de muito ruim para boa, mas é realmente possível. Lembre-se de que promessas de soluções rápidas em um curto espaço de tempo são provavelmente boas demais para serem verdade.

Use estas 9 etapas para começar a reparar uma pontuação baixa e construir bons hábitos de crédito:

1. Obtenha todos os três relatórios de crédito e revise-os minuciosamente. Veja como fazer isso.

1. Inscreva-se para obter pontuações e relatórios de crédito gratuitos com serviços como o Credit Karma ou através do emissor do seu cartão de crédito ou instituição financeira. Para um monitoramento de crédito extensivo, considere serviços como o myFICO.

1. Dispute quaisquer discrepâncias nos relatórios de crédito.

1. Faça seus pagamentos mensais em dia para todas as dívidas e fique em dia com todos os empréstimos vencidos.

1. Pagar dívidas pendentes, especialmente dívidas rotativas, como dívidas de cartão de crédito, para manter baixa a utilização do crédito. Procure pagar integralmente seus cartões de crédito todos os meses e esforce-se para pagar mais do que o pagamento mínimo em linhas de crédito com saldos pendentes.

1. Evite fechar contas de cartão de crédito, o que pode afetar seu mix de crédito e sua taxa de utilização de crédito.

1. Além disso, tenha cuidado ao solicitar muitos novos empréstimos, cartões de crédito ou linhas de crédito, pois cada solicitação de crédito significa que um credor executa uma consulta de crédito difícil que permanece em seu arquivo de crédito. (Observação:quando você gera seu próprio relatório de crédito, ele é conhecido como uma consulta simples, que não prejudica sua pontuação de crédito.)

1. Para alguns, pode valer a pena obter um cartão de crédito garantido ou um empréstimo pessoal para exibir o empréstimo parcelado em tempo hábil ou os pagamentos mensais do saldo do cartão de crédito.

1. Considere congelar seu crédito para dificultar a solicitação de novo crédito e para ajudar a se proteger contra roubo de identidade.

Para obter detalhes sobre essas etapas e mais dicas para quem está começando e deseja construir uma pontuação de crédito forte, leia “Como construir uma pontuação de crédito alta e mantê-la lá“.

Uma classificação de crédito ruim hoje pode afetar muito sua vida financeira no curto prazo.

Ainda assim, você pode reparar uma pontuação de crédito e um histórico financeiro ruins seguindo as etapas mencionadas aqui e no artigo vinculado.

Sinta-se à vontade para entrar em contato conosco se precisar de ajuda para encontrar recursos e ferramentas adicionais para melhorar sua saúde financeira.

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Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.