Cartões de débito versus cartões de crédito:principais diferenças explicadas

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Há muito tempo, o dinheiro físico (notas e moedas) foi abandonado em favor dos cartões de débito e crédito. Hoje, a maioria das pessoas tem pelo menos um cartão de débito e um cartão de crédito em suas carteiras/bolsas.

Ao mesmo tempo, nem todos têm uma compreensão clara das semelhanças e diferenças entre estes dois principais meios de troca de bens e serviços.

Com isso em mente, queremos usar a discussão a seguir para focar em uma comparação abrangente entre cartões de débito e crédito.

As semelhanças e diferenças entre cartões de débito e crédito

As semelhanças entre cartões de débito e crédito são bastante diretas. Eles têm a mesma aparência com um número de cartão de 16 dígitos, chip EMV e faixa magnética na parte traseira. Eles também são geralmente do mesmo tamanho.

Além disso, você pode usar cartões de débito e crédito para transações pessoais e online.

Esses dois cartões de pagamento diferem porque os cartões de débito são emitidos apenas por um banco ou cooperativa de crédito. Em contrapartida, os cartões de crédito podem ser emitidos por bancos ou qualquer outra instituição de processamento de pagamentos (VISA, American Express, MasterCard, etc.).

A diferença mais notável entre essas duas opções é com quais recursos financeiros respaldam cada tipo de cartão.

Cartões de Débito

Um cartão de débito padrão se conecta diretamente à conta bancária do usuário. Portanto, o usuário só poderá utilizar seu cartão de débito na medida em que tiver dinheiro na conta vinculada. Se não houver dinheiro nessa conta, as transações serão recusadas.

Os fundos são acessados em um caixa eletrônico ou leitor de cartão como uma transação com cartão de débito quando usado junto com um número de identificação pessoal (PIN).

Um cliente de cartão de débito também pode passar o cartão ao fazer uma compra, fazendo com que pareça semelhante a uma compra com cartão de crédito, mas com os fundos ainda sendo imediatamente removidos de sua conta corrente anexada, ao contrário dos cartões de crédito.

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Cartões de Crédito

Os cartões de crédito estão vinculados ao contrato de empréstimo que o usuário possui com o emissor do cartão de crédito. Como parte desse acordo, o emissor do cartão de crédito designará um limite de empréstimo que o mutuário deverá respeitar.

Quando os titulares do cartão usam o cartão de crédito, estão efetivamente emprestando os recursos financeiros necessários para fazer a compra.

Eles podem continuar usando o cartão de crédito até atingir o limite de crédito. Depois disso, a próxima transação será recusada até que pelo menos parte do saldo devedor seja liquidado. Alternativamente, o usuário pode tentar obter um aumento no limite de empréstimo, às vezes logo no momento da compra.

As vantagens e desvantagens de usar cartão de débito e crédito

Os cartões de débito e de crédito oferecem vantagens e desvantagens específicas. Com base nesses prós e contras, cada pessoa deve decidir qual opção atenderá melhor às suas necessidades como consumidor e para quais transações. Vamos dar uma olhada comparativa.

Vantagens dos cartões de débito

• Ajuda a controlar os gastos porque o usuário está limitado ao que tem na conta bancária conectada
• Sem cobrança de juros porque o usuário não está criando dívidas
• Nenhuma taxa de serviço anual cobrada pelo banco
• Proteção contra fraudes se transações fraudulentas forem denunciadas em tempo hábil
• Fácil saque de dinheiro em caixas eletrônicos

Desvantagens dos cartões de débito

• Geralmente não ganhe pontos de recompensa por transações
• Usar um cartão de débito não ajuda de forma alguma o usuário a aumentar sua pontuação de crédito
• Taxas de serviço são cobradas em transações em dinheiro (taxas de caixa eletrônico), além de uma possível taxa de serviço para manutenção da conta bancária ou possíveis taxas de cheque especial se você gastar mais do que o que está na conta anexada

Benefícios dos cartões de crédito

• Evita que criminosos acessem os recursos financeiros pessoais de um usuário
• Proteção contra fraudes para cobranças fraudulentas informadas oportunamente (limite de exposição de US$ 50 e muitos credores oferecem proteção de responsabilidade zero)
• Oferece a capacidade de melhorar a pontuação de crédito e aumentar o crédito
• Oferece recompensas que você pode usar para descontos em dinheiro, viagens e bens de consumo
• Proteção de garantia na compra de determinados bens de consumo “caros”
• Possibilidade de receber adiantamento em dinheiro em um caixa eletrônico (com taxa)

Desvantagens dos cartões de crédito

• Seu saldo não pago e novas cobranças incorrerão em juros (geralmente a uma taxa de dois dígitos) se não forem pagos integralmente no faturamento subsequente.
• Acumulação de dívidas que pode levar a dívidas e problemas financeiros
• Promove a oportunidade de gastar além de suas possibilidades
• Um pagamento mensal perdido é refletido no histórico de crédito e afeta a pontuação de crédito
• Exigências de taxas anuais em muitos casos. Outras taxas também podem ser aplicadas, como transferência de saldo, adiantamento de dinheiro, transação estrangeira ou taxas de atraso de pagamento. 

Quando você deve usar um cartão de débito ou crédito?

Se você tiver acesso a um cartão de débito e de cobrança, enfrentará constantemente a tomada de decisões financeiras. As escolhas entre quando usar cada método de pagamento e em que circunstâncias você os utiliza.

Provavelmente, isso afetará sua saúde financeira quando chegar a hora da decisão. Como regra geral, é sempre melhor evitar dívidas sempre que possível.

Se você tiver dinheiro discricionário no banco, seu cartão de débito oferece a melhor maneira de controlar suas compras diárias e outros gastos discricionários. Isso também se aplica se você estiver usando seu cartão de débito para pagar despesas mensais.

Honestamente, não é difícil tomar a decisão de usar um cartão de débito. Se você tem dinheiro no banco, a coisa fiscalmente responsável a fazer é retirar o cartão de débito e usá-lo.

Mas se você estiver preocupado em precisar de proteção financeira para uma compra que fez, opte por um cartão de crédito.

A maioria deve reservar o uso de cartão de crédito para ocorrências extraordinárias. Por que? Os contras dos cartões de crédito.

A possível acumulação de dívidas não é algo que você deva encarar levianamente. O potencial para cobranças de juros elevadas e possíveis problemas de dívida devem ser motivo de pausa.

Dito isso, há circunstâncias em que seu cartão de crédito pode ser a escolha certa , incluindo:

• Cobrir os custos de uma emergência médica ou automóvel inesperada
• Tentando acumular pontos de recompensa para cobrir custos de viagem planejados
• Compra de itens caros, como geladeira/computador/móveis
• Aproveitando as promoções das operadoras de cartão de crédito
• Estabelecer proteção de garantia extra para um item comprado
• Construir pontuação de crédito antes de uma grande compra (carro/casa)

Usar seu cartão de crédito com responsabilidade

Se, por qualquer motivo, você adquirir bens ou serviços com cartão de crédito, deverá fazê-lo com a melhor das intenções.

Isso inclui não se permitir contrair dívidas além do que você pode pagar em pagamentos com cartão de crédito mês a mês. A TAEG (taxa de juros) do seu cartão de crédito deve sempre ser uma preocupação.

Como regra geral, tente sempre quitar integralmente o saldo do cartão de crédito durante o período de carência. Se você não puder pagar o saldo total, sua próxima melhor opção seria pagar o máximo que puder com cada extrato recebido.

Não importa o que aconteça, você precisa sempre fazer o pagamento mínimo exigido pelo emissor.

Contanto que você siga essas diretrizes, você poderá manter sua situação financeira e pontuação de crédito em situação regular.

O resultado final é este. Quando você tem um plano e exerce um bom julgamento financeiro, não há nada de errado em usar seu cartão de débito e crédito conforme achar adequado. 

Amy e Vicki são co-autoras de Planejamento patrimonial 101, De Evitando sucessões e Avaliando ativos até Estabelecendo diretivas e entendendo impostos, Sua cartilha essencial para Planejamento patrimonial, da Adams Media.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.