Relação dívida/renda:o pequeno número com o qual seu banco se preocupa (e você também deveria)

Ao comprar uma hipoteca, uma das coisas que os credores analisarão é sua relação dívida / renda. Se essa proporção for muito alta, pode impedir que você seja aprovado. Não se arrisque — conheça sua relação dívida/renda e tome medidas para mantê-la em um nível saudável.




Recentemente, conversei com uma amiga que estava tentando refinanciar sua casa. Dois credores diferentes a negaram porque sua relação dívida/renda, ou DTI, era muito alta. Minha amiga ficou frustrada e me perguntou por que isso aconteceu e qual era realmente sua relação dívida/renda. Mais importante, ela queria saber como reduzir sua relação dívida/renda.

Sua relação dívida/renda, explicada

Sua relação dívida/renda é uma medida de finanças pessoais que compara sua dívida com sua renda e é usada em conjunto com outros indicadores para determinar sua credibilidade (principalmente ao comprar uma casa).

Sua relação dívida/renda é calculada dividindo seu total de pagamentos mensais da dívida pela sua renda mensal bruta , e é escrito como uma porcentagem.

Exemplo: Digamos que o total de pagamentos mensais recorrentes da dívida do meu amigo seja composto por:

• Pagamento de moradia de US$ 1.000 (incluindo hipoteca, PMI e impostos)
• Pagamento de carro de US$ 600
• Pagamento de carro de US$ 200
• Pagamento com cartão de crédito de US$ 220
• Pagamento de empréstimo estudantil de US$ 350

para um total geral de $ 2.370 em pagamentos de dívidas mensais. Digamos também que sua renda mensal bruta seja de US$ 4.000. Isso significa que sua relação dívida/renda seria de US$ 2.370/US$ 4.000, ou 59%.

Uma relação dívida/renda de 59% é alta, e meu amigo teria dificuldade em conseguir um empréstimo (ou refinanciamento) sem mudar alguma coisa.

Calcule sua relação dívida/renda:

Como alterar sua relação dívida/renda

Você pode melhorar sua relação dívida/renda de três maneiras:

• aumente sua renda
• pagar dívidas
• refinancie a dívida existente com um pagamento mensal mais baixo

Aumento da renda

Aumentar sua renda afeta a proporção assim:

Exemplo: Se minha amiga tivesse a mesma dívida (US$ 2.370), mas uma renda bruta de US$ 8.000 por mês, sua relação dívida/renda seria de 29% (US$ 2.370/US$ 8.000 =0,29625).

Pagando dívidas

A segunda maneira de melhorar sua relação dívida/renda é diminuir sua dívida. Se minha amiga pagasse um de seus empréstimos de carro, ela teria menos dívidas e uma proporção melhor.

Mas aqui está o problema:o DTI é baseado em seus pagamentos mensais da dívida , não o valor total da dívida. Isso significa que, se você fizer pagamentos extras em um empréstimo para automóveis, por exemplo, está reduzindo o saldo devedor, mas seus pagamentos mensais permanecem os mesmos… e o mesmo acontece com sua relação dívida/renda.

Se você tiver saldos altos no cartão de crédito, fazer pagamentos adicionais melhorará sua relação dívida/renda porque os pagamentos mensais mínimos com cartão de crédito são calculados como uma porcentagem do saldo devedor

Por outro lado, se você aumentar sua dívida ou diminuir sua renda, sua proporção será maior.

Refinanciamento

Você pode reduzir seus pagamentos de empréstimos estudantis refinanciando a uma taxa de juros mais baixa ou aumentando o número de anos em que você paga o empréstimo. Embora uma taxa de juros mais baixa seja uma coisa boa, não recomendamos o refinanciamento para estender o tempo que você levará para pagar uma dívida.

Ironicamente, no entanto, esse movimento pode permitir que você seja aprovado para uma hipoteca quando, de outra forma, não conseguiria. Novamente, é porque o banco credor se preocupa apenas com o fluxo de caixa mensal, não com a dívida geral.

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A lição

Independentemente de ser alto ou baixo, há valor em conhecer sua relação dívida/renda. Se a sua proporção for alta, pode levar algum tempo para diminuí-la. Quanto mais cedo você souber, mais cedo poderá implementar um plano. Se o seu índice for baixo, isso significa que você terá mais facilidade em obter aprovação para uma hipoteca ou refinanciamento. De qualquer maneira, há poder em saber.

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