Empréstimos pessoais vs. Cartões de crédito:qual você deve usar?
Muitas vezes, um empréstimo pessoal pode ser uma forma mais acessível de financiar uma grande compra do que um cartão de crédito. Mas sempre há exceções.
É sempre melhor pagar em dinheiro para compras grandes, e é por isso que enfatizamos a importância de economizar o mais cedo e com a maior frequência possível.
Mas a vida acontece – se você economizou ou não. Às vezes, o crédito será uma rede de segurança valiosa para ajudá-lo a enfrentar emergências financeiras ou uma ferramenta para financiar uma grande compra – um carro, férias únicas ou um pequeno projeto de melhoria da casa.
Quando essas situações surgem, a maioria de nós simplesmente pega o cartão de crédito mais próximo. Embora os cartões de crédito sejam convenientes, em alguns casos, um empréstimo pessoal pode ser uma maneira mais sensata e acessível de pagar uma grande compra ao longo do tempo.
Aqui está uma olhada em empréstimos pessoais versus cartões de crédito e os prós e contras de cada um.
Um cartão de crédito é uma linha de crédito da qual você pode pedir dinheiro emprestado a qualquer momento, até o limite de crédito. Um empréstimo pessoal é um empréstimo fixo que você paga em parcelas iguais por um período predeterminado.
Um cartão de crédito é o que é conhecido como dívida rotativa. Um cartão de crédito tem um limite de crédito que você pode usar quantas vezes quiser e cabe a você pagar todo o saldo no final do mês. Caso contrário, você começa a “carregar um saldo” – você está pagando juros de uma dívida, mas ainda tem a capacidade de fazer novas compras.
Um empréstimo pessoal, por outro lado, é uma dívida fixa. Você recebe uma quantia fixa de dinheiro e a reembolsa em parcelas iguais durante um número fixo de meses.
O perigo com os cartões de crédito, é claro, é que você sempre pode cobrar mais a qualquer momento até seu limite de crédito, mantendo-o preso em dívidas.
Muitos consumidores caem no hábito de carregar o saldo da dívida do cartão de crédito. De acordo com a Experian , 75% dos adultos dos EUA têm saldo no cartão de crédito maior que zero. Como a forma mais popular de dívida, a dívida de cartão de crédito vem crescendo na última década. Mas os saldos de cartão de crédito têm visto uma queda dramática nos últimos anos.
Com um empréstimo pessoal, você sabe quando sua dívida será paga e que você não pode pedir mais dinheiro emprestado sem preencher um novo pedido de empréstimo. Quase um quarto dos adultos dos EUA tem um empréstimo pessoal.
Como um cartão de crédito, um empréstimo pessoal não é garantido, ao contrário de um empréstimo de carro ou hipoteca, que são garantidos pelo veículo ou imóvel que são usados para financiar. A diferença é que se você parar de pagar um empréstimo com garantia, o banco pode reaver seu carro ou hipotecar sua casa. Por esse motivo, as taxas de juros dos empréstimos pessoais são mais altas do que as dos empréstimos garantidos, mas, em alguns casos, as APRs dos empréstimos pessoais podem ser menores do que as taxas do cartão de crédito.
Os cartões de crédito são melhores para fazer compras menores ou consolidar dívidas menores – até alguns milhares de dólares – que você pode pagar confortavelmente em um ano.
Se você estiver fazendo uma compra entre algumas centenas e alguns milhares de dólares que você pode pagar em um ano ou mais, a maneira mais barata de fazer isso pode ser solicitar um cartão de crédito que ofereça uma TAEG inicial de 0% em compras. Se você tiver um bom crédito, um cartão de crédito de 0% oferece um empréstimo sem juros, desde que você pague a dívida integralmente antes que o período introdutório expire.
O mesmo vale se você quiser consolidar a dívida com uma transferência de saldo de cartão de crédito. Se a dívida for inferior a alguns milhares de dólares e você puder pagá-la em 18 meses ou menos, um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% será sua melhor aposta.
Além disso, uma dívida rotativa, como dívida de cartão de crédito, tende a ter mais peso em sua pontuação de crédito do que empréstimos parcelados. Com isso, o gerenciamento responsável do cartão de crédito pode levar rapidamente a um aumento na sua pontuação de crédito.
Os empréstimos pessoais são melhores para compras maiores que levarão mais de um ano para serem pagas ou quando você não quiser ser tentado a gastar demais com o limite de crédito aberto de um cartão de crédito.
Se você precisar de um empréstimo de $ 1.000 ou mais e precisar de mais de 15 meses para pagar ou precisar de um empréstimo de $ 5.000 ou mais, que é maior que o limite de crédito de muitos cartões de crédito, um empréstimo pessoal é uma opção melhor.
Com a maioria dos credores de empréstimos pessoais, US $ 1.000 é o valor mínimo que você pode emprestar. Se você tiver um bom crédito, poderá encontrar empréstimos pessoais de até US $ 100.000. Em média, os mutuários devem uma média de US$ 19.703 em dívidas de empréstimos pessoais.
A maior desvantagem de alguns empréstimos pessoais é que eles podem cobrar uma taxa de originação entre 1% e 5% do valor do empréstimo. Esta é uma taxa única que é paga em dinheiro ou com o produto do empréstimo no momento do fechamento. Nem todos os credores cobram uma taxa de originação em empréstimos pessoais, mas você precisa perguntar sobre a taxa e levá-la em consideração ao comparar as taxas de juros. Um credor que oferece uma TAEG melhor pode realmente ser mais caro se cobrar uma taxa e o credor com a TAEG mais alta não.
Os melhores credores de empréstimos pessoais exigem um bom crédito e são transparentes com suas taxas e taxas. Compare nossos credores de empréstimos pessoais recomendados aqui.
Encontrar um empréstimo pessoal é extremamente fácil hoje em dia, graças ao surgimento de mercados de empréstimos pessoais como o Credible. Com o Credible, você pode inserir todas as suas informações básicas, o que leva apenas um minuto, e então eles exibirão uma lista de credores que podem funcionar para sua situação financeira. É realmente tão fácil quanto isso. Em vez de ter que solicitar várias cotações de taxas diferentes, você pode escolher entre os parceiros conhecidos da Credible.
Há também uma empresa fantástica com a qual o MU30 fez parceria chamada Fiona que encontra o empréstimo ideal com base em suas necessidades individuais, portanto, verifique-os também.
Basta inserir suas informações pessoais e requisitos de empréstimo, e eles combinarão com você as melhores ofertas personalizadas para suas necessidades:
Se você deseja obter as melhores ofertas de empréstimo pessoal, trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito é uma boa ideia. A pontuação média de crédito foi de 689 para consumidores com empréstimos pessoais em 2020. Embora você possa encontrar oportunidades de empréstimo pessoal com pontuações de crédito mais baixas, você estará perdendo as melhores ofertas de empréstimos.
Um empréstimo pessoal é um empréstimo sem garantia que você pode usar para praticamente qualquer finalidade:consolidação de dívidas, férias, compra de veículo ou projeto de melhoria da casa.
Um empréstimo pessoal funciona mais como um empréstimo automático do que um cartão de crédito.
Normalmente, você pode solicitar um empréstimo pessoal totalmente online. Para se inscrever, você precisará fornecer suas informações pessoais e de emprego em um pedido de crédito online. O banco pode pedir para ver a prova de sua renda, como um holerite ou formulário W-2. Geralmente, o banco informará se você for aprovado em um ou dois dias úteis.
Neste ponto, você não tem nenhuma obrigação de fazer o empréstimo – você geralmente tem uma semana ou mais para decidir. Você pode revisar a taxa de juros e os termos do empréstimo e decidir se ele atende às suas necessidades. Se você aceitar o empréstimo, você assinará uma nota promissória e o dinheiro será transferido para sua conta corrente. Você receberá extratos de cobrança e deverá fazer pagamentos iguais todos os meses na data de vencimento.
A maioria dos empréstimos pessoais vem em termos de três ou cinco anos, mas você pode encontrar alguns com prazos tão curtos quanto um ano ou até dez anos. Finalmente, os credores respeitáveis não cobrarão uma penalidade de pré-pagamento, o que significa que você pode pagar seu empréstimo integralmente a qualquer momento para economizar dinheiro com juros.
Empréstimos pessoais são empréstimos de prazo fixo sem garantia que você pode usar para praticamente qualquer finalidade – pagar seu casamento, reformar sua casa ou fazer uma viagem. Dependendo da sua pontuação de crédito, um empréstimo pessoal pode ou não ter uma taxa de juros menor do que um cartão de crédito, mas ainda pode ser uma ferramenta financeira mais segura porque você está pagando sua dívida em parcelas iguais todos os meses.
Os cartões de crédito ainda são a melhor ferramenta para fazer compras ou consolidar dívidas que você pode pagar rapidamente, especialmente se puder aproveitar uma TAEG de 0% de entrada.
É sempre melhor pagar em dinheiro para compras grandes, e é por isso que enfatizamos a importância de economizar o mais cedo e com a maior frequência possível.
Mas a vida acontece – se você economizou ou não. Às vezes, o crédito será uma rede de segurança valiosa para ajudá-lo a enfrentar emergências financeiras ou uma ferramenta para financiar uma grande compra – um carro, férias únicas ou um pequeno projeto de melhoria da casa.
Quando essas situações surgem, a maioria de nós simplesmente pega o cartão de crédito mais próximo. Embora os cartões de crédito sejam convenientes, em alguns casos, um empréstimo pessoal pode ser uma maneira mais sensata e acessível de pagar uma grande compra ao longo do tempo.
Aqui está uma olhada em empréstimos pessoais versus cartões de crédito e os prós e contras de cada um.
Como os empréstimos pessoais são diferentes dos cartões de crédito?
Um cartão de crédito é uma linha de crédito da qual você pode pedir dinheiro emprestado a qualquer momento, até o limite de crédito. Um empréstimo pessoal é um empréstimo fixo que você paga em parcelas iguais por um período predeterminado.
Um cartão de crédito é o que é conhecido como dívida rotativa. Um cartão de crédito tem um limite de crédito que você pode usar quantas vezes quiser e cabe a você pagar todo o saldo no final do mês. Caso contrário, você começa a “carregar um saldo” – você está pagando juros de uma dívida, mas ainda tem a capacidade de fazer novas compras.
Um empréstimo pessoal, por outro lado, é uma dívida fixa. Você recebe uma quantia fixa de dinheiro e a reembolsa em parcelas iguais durante um número fixo de meses.
O perigo com os cartões de crédito, é claro, é que você sempre pode cobrar mais a qualquer momento até seu limite de crédito, mantendo-o preso em dívidas.
Muitos consumidores caem no hábito de carregar o saldo da dívida do cartão de crédito. De acordo com a Experian , 75% dos adultos dos EUA têm saldo no cartão de crédito maior que zero. Como a forma mais popular de dívida, a dívida de cartão de crédito vem crescendo na última década. Mas os saldos de cartão de crédito têm visto uma queda dramática nos últimos anos.
Com um empréstimo pessoal, você sabe quando sua dívida será paga e que você não pode pedir mais dinheiro emprestado sem preencher um novo pedido de empréstimo. Quase um quarto dos adultos dos EUA tem um empréstimo pessoal.
Como um cartão de crédito, um empréstimo pessoal não é garantido, ao contrário de um empréstimo de carro ou hipoteca, que são garantidos pelo veículo ou imóvel que são usados para financiar. A diferença é que se você parar de pagar um empréstimo com garantia, o banco pode reaver seu carro ou hipotecar sua casa. Por esse motivo, as taxas de juros dos empréstimos pessoais são mais altas do que as dos empréstimos garantidos, mas, em alguns casos, as APRs dos empréstimos pessoais podem ser menores do que as taxas do cartão de crédito.
Quando um cartão de crédito é melhor que um empréstimo pessoal?
Os cartões de crédito são melhores para fazer compras menores ou consolidar dívidas menores – até alguns milhares de dólares – que você pode pagar confortavelmente em um ano.
Se você estiver fazendo uma compra entre algumas centenas e alguns milhares de dólares que você pode pagar em um ano ou mais, a maneira mais barata de fazer isso pode ser solicitar um cartão de crédito que ofereça uma TAEG inicial de 0% em compras. Se você tiver um bom crédito, um cartão de crédito de 0% oferece um empréstimo sem juros, desde que você pague a dívida integralmente antes que o período introdutório expire.
O mesmo vale se você quiser consolidar a dívida com uma transferência de saldo de cartão de crédito. Se a dívida for inferior a alguns milhares de dólares e você puder pagá-la em 18 meses ou menos, um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% será sua melhor aposta.
Além disso, uma dívida rotativa, como dívida de cartão de crédito, tende a ter mais peso em sua pontuação de crédito do que empréstimos parcelados. Com isso, o gerenciamento responsável do cartão de crédito pode levar rapidamente a um aumento na sua pontuação de crédito.
Quando um empréstimo pessoal é melhor que um cartão de crédito?
Os empréstimos pessoais são melhores para compras maiores que levarão mais de um ano para serem pagas ou quando você não quiser ser tentado a gastar demais com o limite de crédito aberto de um cartão de crédito.
Se você precisar de um empréstimo de $ 1.000 ou mais e precisar de mais de 15 meses para pagar ou precisar de um empréstimo de $ 5.000 ou mais, que é maior que o limite de crédito de muitos cartões de crédito, um empréstimo pessoal é uma opção melhor.
Com a maioria dos credores de empréstimos pessoais, US $ 1.000 é o valor mínimo que você pode emprestar. Se você tiver um bom crédito, poderá encontrar empréstimos pessoais de até US $ 100.000. Em média, os mutuários devem uma média de US$ 19.703 em dívidas de empréstimos pessoais.
A maior desvantagem de alguns empréstimos pessoais é que eles podem cobrar uma taxa de originação entre 1% e 5% do valor do empréstimo. Esta é uma taxa única que é paga em dinheiro ou com o produto do empréstimo no momento do fechamento. Nem todos os credores cobram uma taxa de originação em empréstimos pessoais, mas você precisa perguntar sobre a taxa e levá-la em consideração ao comparar as taxas de juros. Um credor que oferece uma TAEG melhor pode realmente ser mais caro se cobrar uma taxa e o credor com a TAEG mais alta não.
Como encontrar os melhores empréstimos pessoais
Os melhores credores de empréstimos pessoais exigem um bom crédito e são transparentes com suas taxas e taxas. Compare nossos credores de empréstimos pessoais recomendados aqui.
Encontrar um empréstimo pessoal é extremamente fácil hoje em dia, graças ao surgimento de mercados de empréstimos pessoais como o Credible. Com o Credible, você pode inserir todas as suas informações básicas, o que leva apenas um minuto, e então eles exibirão uma lista de credores que podem funcionar para sua situação financeira. É realmente tão fácil quanto isso. Em vez de ter que solicitar várias cotações de taxas diferentes, você pode escolher entre os parceiros conhecidos da Credible.
Há também uma empresa fantástica com a qual o MU30 fez parceria chamada Fiona que encontra o empréstimo ideal com base em suas necessidades individuais, portanto, verifique-os também.
Basta inserir suas informações pessoais e requisitos de empréstimo, e eles combinarão com você as melhores ofertas personalizadas para suas necessidades:
Se você deseja obter as melhores ofertas de empréstimo pessoal, trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito é uma boa ideia. A pontuação média de crédito foi de 689 para consumidores com empréstimos pessoais em 2020. Embora você possa encontrar oportunidades de empréstimo pessoal com pontuações de crédito mais baixas, você estará perdendo as melhores ofertas de empréstimos.
Como funcionam os empréstimos pessoais?
Um empréstimo pessoal é um empréstimo sem garantia que você pode usar para praticamente qualquer finalidade:consolidação de dívidas, férias, compra de veículo ou projeto de melhoria da casa.
Um empréstimo pessoal funciona mais como um empréstimo automático do que um cartão de crédito.
- Ao fazer o empréstimo, você recebe o valor do empréstimo de uma só vez.
- Você faz pagamentos mensais fixos pelo prazo acordado (número de meses).
- Os empréstimos pessoais geralmente têm prazos entre dois e cinco anos.
- Os empréstimos pessoais geralmente têm uma taxa de juros fixa.
- Não há multa por pagar o empréstimo antecipadamente.
Normalmente, você pode solicitar um empréstimo pessoal totalmente online. Para se inscrever, você precisará fornecer suas informações pessoais e de emprego em um pedido de crédito online. O banco pode pedir para ver a prova de sua renda, como um holerite ou formulário W-2. Geralmente, o banco informará se você for aprovado em um ou dois dias úteis.
Neste ponto, você não tem nenhuma obrigação de fazer o empréstimo – você geralmente tem uma semana ou mais para decidir. Você pode revisar a taxa de juros e os termos do empréstimo e decidir se ele atende às suas necessidades. Se você aceitar o empréstimo, você assinará uma nota promissória e o dinheiro será transferido para sua conta corrente. Você receberá extratos de cobrança e deverá fazer pagamentos iguais todos os meses na data de vencimento.
A maioria dos empréstimos pessoais vem em termos de três ou cinco anos, mas você pode encontrar alguns com prazos tão curtos quanto um ano ou até dez anos. Finalmente, os credores respeitáveis não cobrarão uma penalidade de pré-pagamento, o que significa que você pode pagar seu empréstimo integralmente a qualquer momento para economizar dinheiro com juros.
Resumo
Empréstimos pessoais são empréstimos de prazo fixo sem garantia que você pode usar para praticamente qualquer finalidade – pagar seu casamento, reformar sua casa ou fazer uma viagem. Dependendo da sua pontuação de crédito, um empréstimo pessoal pode ou não ter uma taxa de juros menor do que um cartão de crédito, mas ainda pode ser uma ferramenta financeira mais segura porque você está pagando sua dívida em parcelas iguais todos os meses.
Os cartões de crédito ainda são a melhor ferramenta para fazer compras ou consolidar dívidas que você pode pagar rapidamente, especialmente se puder aproveitar uma TAEG de 0% de entrada.
Leia mais:
- Como usar um empréstimo pessoal para consolidação da dívida
- Compare os melhores credores de empréstimos pessoais
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