Devo obter um cartão de crédito?

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A opinião pública pode ficar bastante dividida quando se trata de cartões de crédito. Por um lado, muitas pessoas acreditam que incentivam o endividamento e podem levar a muitos problemas. Por outro lado, todo mundo parece ter um! Cerca de 80% dos americanos fazem, para ser mais preciso.

Pode ficar confuso - os cartões de crédito são realmente tão ruins quanto algumas pessoas pensam? A resposta é sim, e não. Se você não sabe como administrar suas finanças de maneira adequada, então um cartão de crédito pode ser desastroso, mas se você sabe o que está fazendo, então você não deve ter muito com que se preocupar.

Sem considerar, obter um cartão de crédito é uma grande mudança, portanto, é essencial garantir que você esteja ciente de todas as informações antes de prosseguir. Então vamos começar e descobrir, devo obter um cartão de crédito?

Por que preciso de um cartão de crédito?

Em teoria, você não precisa de um cartão de crédito. Você pode usar seu cartão de débito para todas as compras, se quiser, e algumas pessoas se opõem fortemente aos cartões de crédito devido a experiências anteriores negativas com dívidas ou outras razões.

Contudo, ficar sem um cartão de crédito pode definitivamente tornar sua vida mais difícil. Sem um cartão de crédito, você não pode começar a construir sua pontuação de crédito, o que significa que dificilmente você obterá aprovação para empréstimos no futuro. Mesmo se você não estiver planejando contrair dívidas, como um empréstimo pessoal ou um empréstimo para automóveis, você pode ter problemas se quiser fazer uma hipoteca.

Portanto, é altamente recomendável sacar um cartão de crédito. Existem também algumas outras vantagens, Conforme detalhado abaixo.

Crédito Imobiliário

O maior motivo para obter uma pontuação de crédito é construir um histórico de crédito. Fatores como o nível de renda influenciam a forma como os credores o vêem, mas a única maneira de construir sua pontuação de crédito é fazendo um empréstimo. Usar um cartão de crédito é a maneira melhor e mais fácil de fazer um empréstimo, já que você não enfrentará taxas de juros, desde que faça todos os pagamentos em dia. Contanto que você seja sensato, você pode aumentar sua pontuação de crédito sem nunca acumular dívidas ou enfrentar encargos extras.

Ter uma pontuação de crédito ruim pode não significar que você ficará totalmente impedido de tomar empréstimos, mas isso quase certamente fará com que você seja excluído das empresas com as taxas de juros mais baixas, levando a você ter que gastar mais. Está longe de ser o ideal quando você já está pagando por um empréstimo caro. Os melhores credores geralmente oferecem empréstimos com uma TAEG inferior a 5% e sem taxas, enquanto os credores destinados a tomadores de empréstimos de alto risco podem cobrar mais de 30% e taxas elevadas.

Comprar uma casa é o investimento mais caro que a maioria das pessoas faz, e se você não acumular sua pontuação de crédito antes de fazer uma hipoteca, você vai torná-lo ainda mais caro do que o necessário. Pegue um cartão de crédito antecipadamente, aumente sua pontuação, e você pode acabar salvando milhares de pessoas.

Mesmo se você não estiver planejando fazer qualquer tipo de empréstimo, incluindo uma hipoteca, Às vezes, você pode precisar de um bom histórico de crédito para aluguel ou serviços públicos - duas coisas que dificilmente conseguiria passar pela vida sem precisar.

Você nunca sabe o que o futuro reserva, portanto, é aconselhável considerar isso antes de tomar uma posição firme contra os cartões de crédito.

Proteção contra Fraude

Outra razão importante para usar um cartão de crédito, que nem todos sabem, é a proteção ao consumidor que ele oferece.

Se o seu cartão de crédito for roubado, é muito mais fácil obter os fundos de volta para você. De acordo com a lei federal, você tem direito a receber até $ 50 de volta.

Um cartão de crédito também pode protegê-lo contra proteção de preço - se você comprar algo e o preço aumentar, você tecnicamente tem direito a receber um reembolso igual à diferença de preço se usar um cartão de crédito. Se você comprar algo que se revela fraudulento ou a empresa que o vende vai para a administração, um cartão de crédito aceita responsabilidade conjunta com o varejista, para que você possa reivindicar seu dinheiro de volta. Isso pode ser um processo demorado, mas você verá o dinheiro devolvido.

Contudo, deve-se observar que o PayPal também oferece algo semelhante na forma de proteção de compra. Se você paga algo usando o PayPal e o item nunca chega ou acaba sendo diferente, eles vão reembolsar você o dinheiro.

Recompensas

Como os consumidores de cartão de crédito são um mercado lucrativo para os credores devido às altas taxas de juros, muitas vezes incentivam as pessoas a contrair dívidas, oferecendo-lhes recompensas por isso. Obter um cartão de crédito geralmente leva a vantagens como dinheiro automático de volta, milhas aéreas, ou descontos em compras. Às vezes, as empresas de cartão de crédito oferecem até um bônus de inscrição em dinheiro!

Embora esses benefícios sejam excelentes, você precisa ter certeza de que não está gastando apenas para obter um desconto. Certamente, aproveite boas ofertas, como dinheiro de volta, mas não use isso como uma desculpa para justificar a compra de algo que você normalmente não compraria.

Dinheiro de Emergência

Idealmente, todos nós teríamos um fundo de emergência substancial que poderia nos ajudar a enfrentar situações imprevisíveis. No entanto, a realidade é que nem todos estão nesta situação, portanto, ter um cartão de crédito fornece pelo menos uma maneira de acessar dinheiro em uma emergência. Não estamos falando sobre uma emergência, como quebra de seu laptop - estamos falando sobre uma emergência como ficar preso no exterior depois que seu provedor de férias quebrou, e você não tem dinheiro em sua conta.

Contrair dívidas não deve ser considerado levianamente, mas se um cartão de crédito pode protegê-lo de ficar preso em uma situação muito difícil em que você precisa acessar dinheiro rapidamente, então isso é definitivamente uma vantagem.

Quando devo obter um cartão de crédito?

Uma das maiores ironias do mercado de cartão de crédito é que a maioria das pessoas deseja que um seja capaz de construir seu histórico de crédito, ainda sem histórico de crédito, é um desafio ser aprovado. Para ser aprovado para um cartão de crédito, um dos requisitos padrão é ter uma boa pontuação de crédito. Os cartões de crédito médios geralmente exigem uma pontuação de crédito entre 630 e 690, enquanto os melhores cartões de crédito (com mais vantagens) pedem uma pontuação acima de 690.

Esteja você com vinte e poucos anos e procurando seu primeiro cartão de crédito ou com trinta e poucos anos e procurando obter seu primeiro cartão depois de resistir por um tempo, você vai acabar na mesma posição. Contudo, existem algumas maneiras de romper com esse ciclo vicioso.

Ter um co-signatário significa ter outra pessoa, quem cumpre os requisitos para o empréstimo, concordar em ser solidariamente responsável pelo cumprimento dos pagamentos. Se você tem um parceiro ou parente próximo que confia em você para fazer os pagamentos e concorda em ser um co-signatário, esta é a forma ideal de obter o seu primeiro cartão de crédito.

Por razões compreensíveis, você pode ter problemas para obter seus amigos, família, ou parceiro concordar com isso - não importa o quanto você acha que confia em alguém, é um compromisso enorme e que acabou em lágrimas para muitas pessoas.

Alternativamente, você pode ser adicionado como um usuário ativo ao cartão de crédito de outra pessoa, um método mais comumente usado por pais e filhos. O usuário ativo não é responsável por fazer os pagamentos, mas eles podem usar o cartão de crédito e aproveitar o uso do cartão de crédito pelos pais e construir uma pontuação de crédito passivamente.

Qual é a melhor idade para obter um cartão de crédito?

Quanto mais cedo você conseguir um cartão de crédito, quanto mais cedo você pode começar a construir sua pontuação de crédito, então quanto mais cedo, o melhor. Quanto mais longo for o histórico de crédito de alguém, melhor será sua pontuação de crédito, desde que administrem bem essa dívida, portanto, obter um cartão de crédito em uma idade jovem pode ser uma ótima estratégia.

Nos E.U.A, você pode obter um cartão de crédito aos 18 anos, mas, na realidade, é difícil conseguir um menor de 21 anos devido às novas leis. Isso exige que qualquer pessoa com menos de 21 anos tenha uma renda mensal estável para poder obter um cartão de crédito. Se você tem menos de 21 anos, você ainda pode obter um cartão de crédito obtendo um co-signatário ou solicitando um tipo especial de cartão para jovens, como um cartão de crédito de estudante ou um cartão de crédito garantido.

Embora obter um cartão de crédito seja sem dúvida uma boa ideia para construir um histórico de crédito, é uma má ideia para quem não desenvolveu a atitude certa em relação às dívidas. Alguns jovens com pouco conhecimento de história financeira podem ser tentados a estourar o limite de crédito, apesar de não conseguirem pagar o saldo no final do mês.

Qual cartão de crédito devo obter?

Quando se trata de escolher um cartão de crédito, tenha cuidado para não cair em armadilhas comuns. Alguns provedores de cartão oferecem ofertas atraentes, como 0% de juros por um determinado período, mas esta não é uma oferta tão boa quanto parece à primeira vista.

As empresas esperam que seus clientes se acostumem a pagar 0% de juros e sejam incapazes de pagar os pagamentos em atraso que acumularam antes do fim do período, resultando em altos pagamentos e lucro para eles.

Em vez de, suponha que você fará todos os pagamentos todos os meses e não precisará de ofertas de juros de 0%. Pequenas taxas e vantagens como dinheiro de volta são fatores muito melhores a serem considerados.

Melhor para os alunos:Descubra o Chrome do aluno

• Taxa anual: $ 0

Quem disse que os cartões de crédito iniciais não têm boas vantagens?

O cartão de estudante do Discover não tem apenas zero taxas anuais, mas uma taxa de recompensa de 1% a 2%.

Como um bônus, todo o dinheiro de volta que você ganha no primeiro ano será igualado pelo Discover, sem limite máximo.

Existem também algumas vantagens que podem encorajá-lo a adquirir maus hábitos - nos primeiros 6 meses, você terá APR de 0% nas compras, e seu primeiro pagamento atrasado será até perdoado.

Mas evite cair nessa armadilha e não use esses recursos de propósito.

Melhor cartão de crédito inicial:Capital One QuicksilverOne

• Taxa anual: $ 39

Não estávamos mentindo quando dissemos que não são apenas os alunos que podem fechar bons negócios com cartões de crédito iniciais.

Este cartão da Capital One pode cobrar uma taxa anual minúscula de $ 39, mas você pode ganhar isso de volta ao longo do ano, graças à oferta de 1,5% em dinheiro.

Se você usar o cartão com sabedoria para aumentar seu crédito, você pode ser capaz de atualizar para o cartão QuickSilver Cash Rewards da Capital One, sem anuidade e benefícios adicionais.

Cartão mais seguro:Descubra-o seguro

• Taxa anual: $ 0

O Discover volta ao topo com seu cartão de crédito garantido. Se você não gosta de pagar US $ 39 por ano em uma taxa anual, mas você ficará feliz em pagar um pequeno depósito, isso pode ser um ajuste melhor para você do que o cartão não seguro da Capital One.

Além das diferenças óbvias em termos de garantias e taxas, as duas cartas são razoavelmente semelhantes.

O cartão Discover tem uma taxa de recompensa de 1% a 2% (dependendo de onde você compra), então você pode esperar uma quantia similar de dinheiro de volta - embora o Discover vá igualar tudo o que você ganhar no primeiro ano, para que isso pudesse superar o equilíbrio.

Como faço para solicitar um cartão de crédito?

Solicitar um cartão de crédito é geralmente um processo muito simples. Antes de iniciar um aplicativo oficial, os provedores geralmente lhe darão a chance de descobrir se você será aprovado provisoriamente sem que isso afete sua pontuação de crédito (ser rejeitado pode ter um impacto negativo). Se não, existem alguns serviços gratuitos disponíveis online que irão calcular sua pontuação de crédito e dizer para quais cartões você provavelmente será aprovado, como Experian e Credit Sesame.

Quando estiver se sentindo relativamente confiante em suas chances de aprovação, você pode iniciar o aplicativo oficial. Isso consistirá em detalhes pessoais e informações relacionadas à sua situação financeira, como seu status de emprego, renda, e história financeira. Você pode ter que delinear seus custos mensais.

Isso não deve demorar muito, e você frequentemente descobrirá se foi aprovado muito rapidamente.

Se você acabar sendo rejeitado, a boa notícia é que você pode aprender com seus erros. Os emissores de cartão explicarão sua decisão com um aviso de ação adversa descrevendo sua decisão, e se não, você sempre pode ligar para o provedor para ver se eles podem esclarecê-lo mais. Veja isso como seu feedback pessoal e tente levá-lo em consideração quando se inscrever novamente!

Perigos de cartões de crédito

Embora os cartões de crédito sejam uma ótima ferramenta para quem consegue administrar suas finanças com eficácia, eles podem ser perigosos se você correr o risco de não efetuar seus pagamentos.

Algumas pessoas argumentam que todas as cenouras penduradas nos consumidores pelo uso de cartões de crédito são incentivos desavergonhados que encorajam o endividamento.

Altas taxas de juros

Como mencionado, se você não pagar o saldo total devido no final do mês, você será atingido por taxas de juros exorbitantes. É comum que os cartões de crédito cobrem entre 15% e 30% de juros. Isso coloca as pessoas em uma espiral de dívidas da qual lutam para escapar - se você não pudesse fazer os pagamentos sem juros, você achará quase impossível fazê-los com as taxas de juros extras adicionadas também.

Algumas pessoas que seriam capazes de cumprir seus pagamentos mensais com cartão de crédito acabam perdendo um pagamento por acidente. Se você está ocupado com muitos compromissos ou tem vários pagamentos a fazer, é fácil atrasar e perder um pagamento. Infelizmente, um erro simples como esse pode ser devastador quando se trata de cartões de crédito.

As altas taxas de juros também são um problema se você ultrapassar o limite do cartão de crédito. Isso pode ser um problema até mesmo para usuários responsáveis. Se você não tem muito histórico de crédito, você só pode ser aprovado para um limite de crédito relativamente baixo. Se você adquirir o hábito de usar seu cartão de crédito para todas as compras na esperança de aumentar sua pontuação de crédito, você pode facilmente acabar ultrapassando seu limite.

Utilização de Crédito

Usuários responsáveis ​​também podem ser pegos usando uma porcentagem muito alta de seu limite de crédito. Conhecido como índice de utilização de crédito, gastar muito do que está disponível dá um sinal de que você precisa endividar-se e é um tomador de empréstimo de alto risco. Geralmente, é recomendado manter o índice de utilização de crédito em 40% ou menos - idealmente tão baixo quanto 10%.

Isso pode parecer contra-intuitivo quando há vantagens como dinheiro de volta e milhas aéreas disponíveis para manter seus gastos altos, mas você pode contornar isso tendo vários cartões de crédito ou esperando até que seu limite de crédito seja aumentado para aumentar seus gastos.

Tipos alternativos de cartões de crédito

Existem também alguns cartões de crédito especialmente concebidos para pessoas com um histórico de crédito limitado, recebendo um cartão pela primeira vez, como cartões de crédito de estudante. Contudo, tenha em mente que ser estudante não significa automaticamente que você terá como garantia um cartão de crédito de estudante - você também precisa ter alguma renda.

Se você não é estudante, não entre em pânico - existem cartões de crédito disponíveis para todos que também são direcionados a pessoas com um histórico de crédito limitado. Esses são freqüentemente chamados de cartões iniciais. Às vezes, eles vêm com taxas e APR mais alta, mas contanto que você seja cuidadoso, isso não deve ser um grande problema, e você pode mudar para uma conta sem taxas quando possível.

Outro tipo de cartão de crédito que é mais fácil de ser aprovado é um cartão seguro. Um cartão de crédito garantido funciona de forma semelhante a um empréstimo garantido; se você não conseguir fazer pagamentos, o credor do cartão de crédito pode legalmente obter garantias para pagar o saldo. Em vez de um ativo como uma propriedade ou carro, normalmente é apenas um depósito em dinheiro - geralmente entre $ 200 e $ 500, mas quanto maior for o depósito que você tiver, mais crédito você poderá acessar.

Isso pode ser frustrante, pois você não terá acesso fácil ao depósito que fez como garantia e terá que pagar o saldo do cartão de crédito com dinheiro separado, mas pode ser uma ótima maneira de obter seu primeiro cartão de crédito. Normalmente, você pode converter um cartão de crédito garantido em um cartão de crédito normal dentro de 12 a 18 meses.

Então, Devo obter um cartão de crédito?

Quando se trata de cartões de crédito, seu mérito depende do usuário. Usado com sabedoria, cartões de crédito são uma ótima ferramenta para ganhar dinheiro de volta, pontos, e proteja-se contra roubo. No entanto, se você não pode confiar em si mesmo para ter um cartão de crédito sem estourar seu crédito, terminando em dívidas, e sofrer as taxas de juros exorbitantes, você provavelmente deve ficar longe. E, como o golpe final, sua pontuação de crédito será arruinada.

Se você tiver as habilidades de gestão de dinheiro para usar um cartão de crédito da mesma forma que faria com um cartão de débito, obter um é um acéfalo. Você poderá aumentar sua pontuação de crédito para tornar sua vida mais fácil no futuro, enquanto aproveita boas vantagens como dinheiro grátis (na forma de dinheiro de volta) ou viagens aéreas gratuitas. Contanto que você seja sensato e comprometido em fazer seu pagamento mensal, não há necessidade de se assustar com as altas taxas de juros.

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