O empréstimo de criptomoedas afeta sua pontuação de crédito?

Embora muito popular e rapidamente se tornando popular, a criptomoeda é algo que ainda parece confundir muitas pessoas. Acrescente um novo sistema financeiro composto por empresas FinTech que fornecem empréstimos de criptomoedas e outros serviços relacionados a criptomoedas. Então as coisas começam a ficar ainda mais confusas, por isso todos os esforços para desvendar essa nova tecnologia são essenciais para que todos possam fazer o melhor uso dela.

Uma das primeiras perguntas que vêm à mente quando alguém ouve ou lê o termo empréstimo criptográfico pela primeira vez (além de se perguntar o que isso significa) é:isso afetará minha pontuação de crédito? Este post explorará como funciona a pontuação de crédito, como funciona o empréstimo de criptomoedas e se isso pode ou não afetar sua pontuação de crédito. Então, continue lendo para saber mais.

Uma visão geral das pontuações de crédito

Uma pontuação de crédito é uma pontuação ou número determinado por um algoritmo matemático proprietário que ajuda os credores a prever a propensão individual de pagar os empréstimos. É calculado por um processo desenvolvido pelas três principais agências de crédito dos Estados Unidos – Equifax, Experian e TransUnion. Essas agências usam as informações em seu relatório de crédito para estabelecer uma pontuação que reflita seu risco de crédito. Em outras palavras, é um número que informa aos credores a probabilidade de você pagar um empréstimo.

Por outro lado, também ajuda instituições financeiras, como bancos e empresas de cartão de crédito, a avaliar o risco de emprestar dinheiro. A avaliação permite que eles entendam se você costuma fazer pagamentos pontuais todos os meses ou se tem maior probabilidade de inadimplência em seus pagamentos. Isso, por sua vez, permite que essas empresas decidam se devem conceder um empréstimo ou aprová-lo para um bom cartão de crédito, para começar – e a que taxa para que possam distribuir o risco entre seus stakeholders.

Por que você precisa de uma boa pontuação de crédito?

Uma boa pontuação de crédito é essencial porque dá acesso a melhores condições de empréstimos e outros produtos financeiros. Por exemplo, se você deseja fazer uma hipoteca, a taxa de juros oferecida será influenciada pela sua pontuação de crédito. Quanto maior sua pontuação, menor será a taxa de juros oferecida. Isso pode economizar muito dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo.

Da mesma forma, se você quiser fazer um empréstimo de carro, seus pagamentos mensais e o valor total que você paga durante a duração do empréstimo serão determinados em parte pela sua pontuação de crédito. Portanto, uma pontuação de crédito mais alta pode significar pagamentos mensais mais baixos e menos dinheiro pago em geral.

Em suma, ter uma boa pontuação de crédito pode economizar muito dinheiro. Mas uma boa pontuação de crédito também é importante porque dá acesso a empréstimos maiores. Se um banco vê você como um investimento arriscado, é improvável que ele empreste muito dinheiro ou qualquer dinheiro. Mas se você tiver uma pontuação de crédito alta, eles veem o empréstimo de dinheiro como um investimento de baixo risco e geralmente concordam em conceder um empréstimo maior.

O que é uma boa pontuação de crédito?

Uma pontuação de crédito é um número, geralmente na faixa de 300 a 850, com números mais altos indicando menor risco. Uma pontuação de 700 ou superior é considerada boa, enquanto uma pontuação de 800 ou superior é considerada excelente. Por exemplo, muitos cartões de crédito premium exigem uma pontuação de crédito de pelo menos 650 para você aplicar, mas a probabilidade de ser aprovado aumenta drasticamente se sua pontuação for maior. Portanto, você deseja atingir uma pontuação de 700 e acima.

Fatores que afetam sua pontuação de crédito

Muitos fatores entram em sua pontuação de crédito, mas os seguintes são alguns dos mais importantes:

• Seu histórico de pagamentos: Isso inclui se você fez todos os seus pagamentos em dia e na íntegra. É um dos fatores mais críticos para determinar sua pontuação de crédito.
• Sua taxa de utilização de crédito: Este é o valor total que você deve em comparação com o valor disponível de crédito. Esse fator sozinho compõe 30% de sua pontuação de crédito, e quanto menor sua proporção, melhor. A taxa de utilização de crédito ideal é de cerca de 25%, o que significa que você deve evitar tomar emprestado mais de um quarto do crédito disponível.
• A duração do seu histórico de crédito: Quanto mais tempo você tiver crédito, melhor. Isso mostra que você é um mutuário responsável que pode lidar com o crédito por um longo período de tempo.
• Os tipos de crédito que você tem: Uma combinação de diferentes tipos de crédito, como crédito rotativo (como cartões de crédito) e empréstimos parcelados (como hipotecas), geralmente é vista como mais favorável do que ter apenas um tipo de crédito.
• Consultas de crédito e novos créditos: Toda vez que você solicita um novo crédito, uma consulta é feita em seu relatório. Embora isso não afete sua pontuação diretamente, muitas consultas em um curto período de tempo podem indicar aos credores que você está desesperado por dinheiro e, portanto, é um mutuário de alto risco.

Depois de considerar esses fatores, fica claro que fazer qualquer empréstimo, incluindo empréstimos de criptomoedas, pode afetar sua pontuação de crédito, afetando sua capacidade futura de acessar mais crédito. Então, vamos dar uma olhada nos empréstimos de criptomoedas, começando com o que são as criptomoedas e como elas funcionam.

Criptos:o que são e como funcionam

Criptomoedas são tokens digitais ou virtuais que usamos como dinheiro ou meio de troca, investimentos ou reservas de valor. Bitcoin, por exemplo, é uma criptomoeda que podemos usar para comprar bens e serviços, trocar por outras moedas ou manter uma carteira digital para proteger as economias. Eles funcionam de maneira semelhante ao dinheiro físico porque têm valor porque as pessoas concordam que eles têm. No entanto, eles são diferentes no sentido de que são virtuais (ou seja, eles existem apenas como linhas de código armazenadas em um livro digital descentralizado conhecido como blockchain), eles não são controlados por nenhum governo ou instituição centralizada e não t exigem um intermediário para acompanhar e verificar as transações, tornando o processamento de transações mais barato, mais rápido, mais seguro e à prova de adulteração.

No caso de moedas fiduciárias, o valor é estabelecido pelos governos. Com criptomoedas, não há uma autoridade central que defina o valor. Em vez disso, o mercado decide o preço com base na oferta e na demanda, e a forma como eles são configurados garante que a oferta se esgote lentamente, garantindo assim que o valor sempre aumentará. Mesmo assim, o hype e as tendências tendem a fazer os preços das criptomoedas flutuarem descontroladamente, tornando o mercado de criptomoedas notoriamente volátil.

Empréstimos de criptografia 101

Empréstimos criptográficos são empréstimos garantidos em que você promete uma parte de suas participações criptográficas como garantia em troca de uma quantia equivalente de moeda fiduciária ou até mesmo outro tipo de criptomoeda. O credor mantém sua criptomoeda como garantia até que você pague o empréstimo, quando você a recebe de volta.

Por exemplo, se você quisesse fazer um empréstimo de US$ 10.000 por 1 ano com uma taxa de juros de 10%, você colocaria US$ 11.000 em criptomoeda como garantia e receberia US$ 10.000 em dinheiro. O credor então manteria sua criptomoeda até que você pagasse o empréstimo mais juros.

Os prós dos empréstimos garantidos por criptomoedas

Olhando para o exemplo acima, você pode estar se perguntando por que não apenas vender $ 10.000 em criptomoedas, pegar seus $ 10.000 e usar o dinheiro como achar melhor, economizando $ 1.000 em juros. Em outras palavras, por que se preocupar em usar sua criptomoeda como garantia?

A resposta para isso é a mesma de qualquer outro empréstimo garantido. No entanto, há um benefício em evitar a venda de seus ativos e manter a propriedade durante a vida útil do empréstimo:

Os empréstimos de criptomoedas permitem que você troque suas criptomoedas por outra moeda sem vendê-las.

Um dos benefícios dos empréstimos de criptomoedas é que eles permitem que você use o valor de suas participações em criptomoedas sem liquidar ou vender sua posição. Isso atrai pessoas que investem em criptos como Bitcoin ou Ether como reserva de valor da mesma forma que investiriam em ouro, deixando-o crescer ao longo dos anos.

Além disso, se você vender sua criptomoeda, geralmente terá que pagar imposto de renda sobre o valor que ganhar. Por outro lado, se você usá-los como garantia, já que não vende suas criptomoedas, receber o empréstimo não terá implicações fiscais.

As taxas de empréstimo de criptomoedas são mais baixas do que as dos empréstimos tradicionais.

Outra razão para usar criptos, em vez de outros ativos, como garantia para um empréstimo é que as taxas de juros para empréstimos criptográficos geralmente são mais baixas do que para empréstimos tradicionais. Isso pode ajudá-lo a economizar centenas a milhares de dólares no futuro, dependendo das condições específicas do empréstimo.

Eles não dependem de um bom crédito.

Uma das razões mais atraentes para obter um empréstimo garantido por criptomoedas é que as FinTechs geralmente não fazem verificações de crédito dos mutuários ou confiam em sua pontuação de crédito para aprovar um empréstimo. Isso ocorre porque é um empréstimo garantido e, ao contrário de outros empréstimos garantidos, o credor não terá nenhum problema em liquidar sua garantia se você não pagar. Além disso, nenhum repo tatuado significativo e ameaçador precisa bater à sua porta porque as condições do empréstimo são programadas em um contrato inteligente que mudará automaticamente a propriedade de sua criptomoeda se você não pagar.

Isso oferece uma vantagem dupla:primeiro, você não adicionará uma consulta de crédito hard ou soft ao seu histórico de crédito ao fazer um empréstimo criptográfico. Em segundo lugar, você pode obter um empréstimo mesmo que tenha crédito ruim, o que provavelmente não será uma opção no sistema financeiro tradicional.

Eles podem ser aprovados e liquidados instantaneamente.

Finalmente, precisamente porque eles não precisam realizar uma verificação de crédito e quase não há necessidade de confiança ao emitir um empréstimo, os credores podem aprová-lo para um empréstimo simplesmente verificando sua identidade e talvez fazendo uma rápida verificação de antecedentes para garantir que você ' não é procurado por lavagem de dinheiro ou algo semelhante.

Uma vez aprovado, o empréstimo geralmente é liquidado imediatamente, dando-lhe acesso rápido ao dinheiro quando você mais precisa.

Os contras dos empréstimos garantidos por criptomoedas

Independentemente de todos os prós, existem alguns contras a serem observados ao considerar um empréstimo de criptomoeda.

Os prazos de pagamento do empréstimo de criptomoeda geralmente são curtos.

Embora, em teoria, você possa obter um empréstimo de longo prazo, a maioria dos empréstimos de criptomoedas tem prazos de pagamento curtos de 1 a 3 anos. Isso ocorre porque os credores desejam liquidar rapidamente suas garantias se você entrar em default devido à volatilidade dos preços das criptomoedas.

Isso pode dificultar o pagamento do empréstimo, especialmente se você emprestou uma grande quantia de dinheiro, pois precisará encontrar o dinheiro para pagar o empréstimo mais juros em um prazo relativamente curto, o que torna a próxima desvantagem ainda pior.

Os valores mínimos de empréstimo de criptomoeda geralmente são altos.

A maioria dos credores de criptomoedas tem um valor mínimo de empréstimo que geralmente fica na faixa de US$ 5.000 a US$ 10.000. Isso significa que o empréstimo de criptomoedas não é para quem procura algum dinheiro extra para pagar contas de serviços públicos ou comprar algumas pizzas. Combinado com o fato de que os prazos de pagamento geralmente são relativamente curtos, como dito acima, isso tende a dificultar o pagamento de empréstimos de criptomoedas se você não for cuidadoso.

Talvez você precise fornecer mais criptomoedas se sua garantia perder valor.

Quando você faz um empréstimo criptográfico, o valor de sua garantia é bloqueado no momento do empréstimo. Portanto, se o valor do ativo cair durante a vida do empréstimo, você precisará fornecer mais criptomoedas como garantia ou correr o risco de não pagar o empréstimo e perder todas as suas criptomoedas. Considerando a volatilidade do mercado de câmbio de criptomoedas, isso pode ser um pouco arriscado demais para a maioria.

Um empréstimo de criptomoeda afetará sua pontuação de crédito?

Agora que temos uma visão clara de como funcionam as pontuações de crédito, criptos e empréstimos criptográficos, estamos melhor preparados para entender o efeito de obter um empréstimo criptográfico em sua pontuação.

A resposta direta é que fazer um empréstimo criptográfico geralmente não afetará sua pontuação de crédito.

Em primeiro lugar, como as FinTechs que oferecem esses serviços raramente fazem verificações de crédito para aprovar seu empréstimo, solicitar um empréstimo, independente de ser aprovado ou não, não aparecerá em seu relatório de crédito. No entanto, isso nem sempre é o caso. A TransUnion, uma das três principais agências de crédito dos EUA, já começou a permitir que os usuários compartilhem suas informações de crédito com plataformas de empréstimo de criptomoedas, o que pode mudar no futuro.

Em segundo lugar, garantir um empréstimo garantido por criptomoedas geralmente não aparece em seu histórico de crédito. Consequentemente, não afetará seu crédito total ou sua taxa de utilização de crédito. Portanto, os empréstimos criptográficos são uma excelente maneira de obter liquidez para seus ativos criptográficos sem perder a propriedade, sem afetar sua pontuação de crédito (para o bem ou para o mal) e mesmo se você tiver crédito ruim.

O resultado final

Os empréstimos criptográficos rapidamente se tornaram uma maneira popular de obter liquidez para seus ativos criptográficos. Isso ocorre porque eles são rápidos e fáceis de aprovar, e você não precisa de um bom crédito para obter um. No entanto, existem algumas coisas que você deve estar ciente antes de fazer um empréstimo. Por exemplo, os prazos de pagamento geralmente são curtos, o valor mínimo do empréstimo é alto e você pode ter que fornecer mais criptomoedas como garantia se o valor de sua garantia original cair.

Apesar de tudo isso, um empréstimo criptográfico não afetará sua pontuação de crédito. Portanto, se você precisar de dinheiro rápido e não quiser vender sua criptomoeda, um empréstimo de criptomoeda pode ser o caminho a seguir. Apenas certifique-se de entender todos os termos e condições antes de assinar na linha pontilhada virtual.