Pagar dívidas ou investir?

Em qualquer dia, você pode visitar um blog aleatório de finanças pessoais e aposto que encontrará exatamente esta pergunta:devo pagar dívidas ou investir no mercado ? A resposta padrão que você encontrará 99% das vezes é se sua dívida está custando mais do que você pode ganhar no mercado, então sim, você deve pagar a dívida.

Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito que tenha uma taxa de juros de 18%. Dado que 8% é uma premissa de retorno de longo prazo muito conservadora para o mercado de ações, você pode ver que pagar a dívida faz sentido aqui. Afinal, por que investir para ganhar $ 0,08 por dólar quando você está pagando $ 0,18 por dólar em sua dívida? Você estaria perdendo $ 0,10 por dólar se seguisse essa lógica!

Mas quando movemos nossa atenção para dívidas com taxas de juros mais baixas, bem como para dívidas que podem ser deduzidas de seus impostos, a história se torna um pouco mais confusa.

Usando um guia simples para responder sua pergunta

Muitas vezes, você pode usar o guia abaixo para descobrir o que faz mais sentido em uma situação:

• Os juros da dívida são superiores a 8%, pague a dívida
• Os juros da dívida são inferiores a 2%, invista
• Os juros da dívida são de 3 a 7%, jogue para cima

Usando este guia, a resposta para quitar dívidas ou investir fica muito mais fácil de responder. Se sua dívida está custando 8% ou mais, o que significa que a taxa de juros é de 8% ou mais, então a jogada financeira inteligente é pagar a dívida.

Quando sua dívida está custando 2% ou menos (novamente, a taxa de juros é de 2% ou menos), então a jogada financeira inteligente é investir seu dinheiro e levar o seu tempo para pagar a dívida.

A área cinzenta é quando você tem dívidas que custam entre 3-7% de juros. Nessa situação, a melhor jogada financeira é simplesmente agir. Você pode pagar dívidas ou investir nessa situação porque os juros que você ganha ao investir e os juros que você economiza pagando dívidas são praticamente os mesmos. Então, no final do dia, qualquer escolha faz sentido aqui.

Uma ruga na equação

Embora seja fácil olhar para o guia acima e tomar uma decisão com base nisso, há uma ruga no guia. Enquanto no papel o guia é ótimo, não é a vida real. Você vê, o investidor médio nunca ganha realmente o que o mercado ganha. O mercado pode historicamente ganhar 8% ao ano, então esse é o número usado acima para justificar o que fazer. Mas o investidor médio ganha cerca de 2% ao ano. Isso não está nem perto do retorno histórico de 8%.

Por que é isso? Porque a maioria dos investidores cede à volatilidade de curto prazo. Eles ouvem o barulho que a mídia os alimenta e estão constantemente comprando e vendendo. Esta é a coisa absolutamente errada a fazer.

Você deve permanecer investido no mercado a longo prazo, durante os altos e baixos. Não posso dizer para onde o mercado vai amanhã. Nem você nem o “especialista” em TV. É um palpite. Eles vão te dar todos os tipos de fatos para apoiar sua conclusão, mas no final do dia, eles têm uma chance de 50/50 de estar certo, assim como você, eu ou um macaco jogando dardos.

Posso dizer que no longo prazo o mercado de ações vai subir. Sim, há solavancos ao longo do caminho, mas isso é de se esperar. Posso escolher períodos aleatórios de um ou dois anos em que o mercado caiu e foi negativo, mas olhando para a tendência do mercado a longo prazo, é positivo.

Mais um problema

Infelizmente, ainda há mais uma ruga no guia. Esta questão é suas intenções. Veja bem, você pode ver o guia e decidir que investir é a melhor opção para você. Você também pode ler a parte acima sobre investir a longo prazo e sentir que pode lidar com isso também.

Mas então chegamos a realmente investir o dinheiro. Muitas vezes planejamos investir o dinheiro, mas então algo nos chama a atenção e compramos. Ou queremos tirar férias incríveis. Ou queremos comprar uma casa maior. No final, enquanto planejamos investir, nunca chegamos a isso. Eu vejo isso o tempo todo. Então, levando tudo em consideração, o que você deve fazer, quitar dívidas ou investir?

A verdadeira resposta para pagar dívidas ou investir

A resposta no final do dia é primeiro levar em conta o guia de cima. Veja o que ele lhe diz para fazer. Então pense em você, seus objetivos e sua situação. A ideia de ter dívidas no cartão de crédito o mantém acordado à noite? Talvez você esteja preocupado em não ter dinheiro suficiente economizado para a aposentadoria?

Você tem que levar em conta as emoções humanas. Como você se sente será a resposta final sobre o que você deve fazer. Se você tem uma dívida de cartão de crédito de 8% e decide investir seu dinheiro, está cometendo um erro? Financeiramente falando, sim, você é. Mas as finanças são pessoais. Se investir o dinheiro o ajuda a dormir à noite, então faz sentido investir.

Por outro lado, se pagar sua dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros de 2% tira a preocupação de sua vida, então você deve fazer isso. Novamente, você pode estar errado financeiramente, mas pessoalmente você está certo.

Isso ocorre porque todos nós temos sonhos e objetivos diferentes para nossas vidas. O que faz sentido para mim pode não fazer sentido para você. Portanto, não fique tentando descobrir o que faz mais sentido financeiramente e não leve em consideração seus sentimentos pessoais.

Você tem que ouvir seus sentimentos, caso contrário você ficará infeliz com a decisão que tomou. E quando você está infeliz com algo, tende a evitar fazê-lo. Portanto, mesmo que você pretenda pagar a dívida ou investir o dinheiro, nunca conseguirá fazê-lo.

Algumas dicas quando se trata de investir

Por fim, se você acabar optando por investir, como eu disse antes, você precisa ter certeza de que realmente investe seu dinheiro e não o gasta. Para evitar gastar o dinheiro, certifique-se de configurar uma transferência todos os meses para mover automaticamente o dinheiro para sua conta de investimento. Você precisa fazer isso porque a automação funciona.

Quanto a permanecer investido a longo prazo, você precisa impedir que suas emoções interfiram. Isto é mais fácil dizer do que fazer. Mas, se você tiver um plano, terá sucesso no mercado de ações.

Considerações finais

Embora faça todo o sentido descobrir qual é a jogada mais inteligente a ser tomada – pagar dívidas ou investir, você não pode simplesmente basear a decisão apenas em matemática. Você tem que levar em conta suas emoções e pesá-las também. Afinal, não adianta economizar para o futuro se ter dívidas de cartão de crédito pairando sobre sua cabeça está te estressando e arruinando sua saúde.

Descubra o que faz mais sentido financeiramente e, em seguida, ouça sua intuição e aja. Contanto que você aja, você ficará bem a longo prazo. Independentemente da taxa de juros, quitar sua dívida é uma ótima jogada financeira de longo prazo, assim como investir para o seu futuro. Ambos irão ajudá-lo a aumentar seu patrimônio líquido e colocá-lo em um terreno financeiro sólido.