Investir versus pagar dívidas

Pode ser difícil decidir onde alocar seus fundos quando você deseja aumentar sua carteira de investimentos e reduzir sua dívida pendente. A decisão normalmente depende do retorno potencial do investimento em comparação com a taxa de juros paga na dívida.

Por exemplo, se você está pensando em comprar um título com uma taxa de juros de 5%, pagando uma hipoteca com uma taxa de juros de 6%, ou reduzindo a dívida do cartão de crédito com uma taxa de juros de 12%, você provavelmente deve pagar sua dívida de cartão de crédito. Ao analisar a situação, olhe depois de impostos, não pretax, cotações. Neste exemplo, receita de juros de títulos corporativos está sujeita a impostos de renda federais, os juros da hipoteca são dedutíveis do imposto, e não há dedução fiscal para os juros do cartão de crédito. Se você está na faixa de 25% de impostos, a taxa de 5% sobre o título corporativo terá um líquido de 3,75% após os impostos, a hipoteca de 6% custa 4,5% após os impostos, e a dívida de cartão de crédito de 12% custa 12% sem dedução do imposto de renda.

Existem algumas situações, Contudo, quando você deve considerar outros fatores, Incluindo:

• Quando seu empregador iguala suas contribuições 401 (k)
  Muitos empregadores combinam contribuições para planos 401 (k), que é dinheiro que você perde se não contribuir. Essas contribuições correspondentes podem fazer uma grande diferença na decisão de investir ou pagar dívidas. Por exemplo, suponha que seu empregador corresponda a 50% das contribuições até 6% de seu salário. Se você está ganhando $ 50, 000, uma contribuição de 6% equivale a US $ 3, 000, com $ 1, 500 contribuições correspondentes de seu empregador. Assim, você normalmente deve aproveitar todas as contribuições correspondentes antes de usar dinheiro para pagar dívidas.
  
  
• Quando você está pagando sua hipoteca em vez de outras dívidas
  Muitas vezes, há satisfação psicológica em pagar sua hipoteca para aumentar o patrimônio líquido de sua casa. Contudo, dívida hipotecária é geralmente a última dívida que deve ser paga, uma vez que as taxas de juros são normalmente mais baixas do que outras formas de dívida e os pagamentos de juros são dedutíveis do imposto. Se você quiser pagar dívidas, faça uma lista de todas as suas dívidas, as taxas de juros, e se os juros são dedutíveis do imposto. Comece a pagar a dívida com a maior taxa de juros indedutível. Assim que a dívida for paga integralmente, passar para a próxima taxa de juros mais alta.
  
  
• Quando você usa o dinheiro de suas economias de aposentadoria para pagar dívidas
  Muitos planos 401 (k) permitem empréstimos a taxas de juros relativamente baixas. Assim, você pode ficar tentado a pegar um empréstimo e usar os recursos para saldar sua dívida de cartão de crédito com altas taxas de juros e seus empréstimos para compra de automóveis. Um dos perigos dessa estratégia é que você começará a considerar suas economias para a aposentadoria como um cofrinho que pode ser usado sempre que precisar de dinheiro. Normalmente é melhor deixar as economias para a aposentadoria de forma que o dinheiro possa aumentar para sua aposentadoria. Também, você não quer fazer um empréstimo, pague seus cartões de crédito, e, em seguida, comece a acumular saldos nesses cartões novamente