Devo consolidar minha dívida?

Se você tem uma longa série de dívidas que parece esmagadora para gerenciar, pode estar se perguntando:“Devo consolidar minha dívida?”

Antes de dar qualquer passo, quero explicar algumas coisas que são muito importantes a considerar ao tomar a decisão de consolidação da dívida.

Os empréstimos de capital próprio colocam sua casa em risco

Não muito tempo atrás, o maior patrimônio dos americanos era o patrimônio em suas casas. No entanto, os bancos têm visado o empréstimo de equidade home agressivamente nos últimos anos. Isso causou uma mudança perigosa nas declarações de patrimônio líquido dos americanos. O que antes era um ativo agora pode se tornar um passivo.

A oferta de consolidação pode ser extremamente atraente:você tem nove cartões de crédito, todos com saldos pendentes (bem... as empresas de cartão de crédito certamente pensam assim). Você tem que pagar nove vezes por mês, e as taxas de juros desses cartões são bem altas. O banco vem e oferece-lhe um empréstimo home equity que vai pagar todas as suas dívidas de cartão de crédito.

Parece alívio... agora você faz apenas um pagamento mensal simples em vez de nove, e os juros desse empréstimo imobiliário são muito menores. Todos os números fazem sentido. Mas se você está se perguntando:“Devo consolidar minha dívida com um empréstimo imobiliário?”

A resposta:provavelmente não é uma boa ideia.

Você não mudou seu comportamento

Imagine isto:você ainda tem nove cartões de crédito. Graças ao seu empréstimo imobiliário, todos eles têm saldo zero e isso é bom. Então seu lado consumidor começa a sussurrar:“Você tem alguma margem de manobra, um amortecedor, uma almofada para aquelas coisas extras que você precisa!” E, eventualmente, você cede. Com um simples aceno de mão, seus desejos se tornam suas necessidades, e os saldos do cartão de crédito começam a subir.

Além desses novos e atraentes saldos zero, sua casa agora está em risco. Você assumiu uma dívida garantida na forma de um empréstimo de capital próprio. Mas as únicas pessoas que se sentem seguras são os bancos. Você foi vítima da ilusão de segurança e falhou em fazer algo extremamente crítico para sua segurança financeira:você não mudou seu comportamento.

Trate o problema, não o sintoma

Se você escolher alguma forma de empréstimo de consolidação da dívida, provavelmente fez uma escolha sábia pelos números. Se você abrir um cartão de crédito de transferência de saldo de zero por cento por seis meses para todos os nove cartões, provavelmente fez uma escolha sábia pelos números. Mas você não mudou seu comportamento. Você está tratando o sintoma:não o problema.

Ouça a história de Lindsey pesadelo com cartão de crédito de 0%.

O mais assustador de tudo é que agora que você tem seus cartões de crédito consolidados em um único cartão, ou um empréstimo imobiliário, você ainda tem essas linhas de crédito disponíveis. E você não aprendeu a viver sem crédito. Você não aprendeu a viver dentro de suas possibilidades. Você não aprendeu a gerenciar suas finanças pessoais. Esse movimento de consolidação trouxe você para um lugar melhor financeiramente por enquanto. Mas se seu comportamento não mudar agora, você acabará em uma situação muito pior do que antes da consolidação.

Interessado em mudar seu comportamento? Primeiro, pare de gastar com cartões de crédito. Em segundo lugar, viva de acordo com um orçamento. Terceiro, experimente a ferramenta Loan Planner da YNAB para que você possa ver o impacto dos pagamentos extras.

Três principais requisitos para consolidação da dívida

Se depois de ler o acima, você ainda estiver perguntando:“Devo consolidar minha dívida”, saiba que não sou contra a consolidação (examinada caso a caso) se você já mudou seu comportamento.

Eu diria que você se qualifica para a consolidação de empréstimos se atender a estes três requisitos principais:

1. Você economizou um mês de despesas.
2. Você está no controle do seu dinheiro.
3. Você está apenas rebentando pelas costuras para destruir completamente sua dívida.

Se você puder marcar essas três caixas (todas elas!), eu o qualifico como alguém que pode considerar a consolidação. Os números fazem sentido e seu comportamento mudou.

Se você não mudou seu comportamento, então a consolidação é a pior coisa que você pode fazer para sair de sua situação atual. Isso só vai te sugar de volta ainda mais fundo. Finanças não se trata de números tanto quanto de comportamento.

Faça a mudança e você prosperará.

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