O que é um empréstimo predatório, e como você pode evitar um?

Descubra o que são empréstimos predatórios e como ter certeza de não retirá-los. Fonte da imagem:Getty Images.

Muitas pessoas precisam pedir dinheiro emprestado em algum momento de suas vidas para financiar grandes compras, compre uma casa, ou ir para a faculdade. Às vezes, pedir dinheiro emprestado pode até ajudá-lo a melhorar sua situação financeira.

Mas nem todos os empréstimos ajudam os mutuários a cumprir seus objetivos. Alguns empréstimos são predatórios e podem causar sérios prejuízos financeiros. Os credores predatórios enganam os tomadores. Eles prendem as pessoas ao financiamento em termos que não esperam ou não entendem.

Um empréstimo predatório pode custar uma fortuna e arruinar seu crédito no processo. É importante entender como os empréstimos predatórios funcionam e quais sinais de alerta devem ser observados. Aqui estão algumas dicas para garantir que você não contraia acidentalmente esse tipo de empréstimo.

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O que é um empréstimo predatório?

Qualquer tipo de empréstimo pode ser predatório, incluindo um empréstimo hipotecário, empréstimo pessoal, ou empréstimo de automóvel. O que todos os empréstimos predatórios têm em comum é que eles enganam os tomadores de empréstimos.

Os credores podem ser desonestos quanto aos custos e taxas associados ao empréstimo, ocultando detalhes nas letras miúdas. Ou eles podem fazer empréstimos para pessoas que não têm negócios para emprestar - geralmente sabendo que o tomador do empréstimo ficará inadimplente.

Os credores predatórios visam aqueles que estão desesperados para pedir dinheiro emprestado ou que não entendem como funciona o empréstimo. Esses empréstimos costumam ser fortemente anunciados. Eles podem ser vendidos porta a porta ou pelo correio, telefone, TELEVISÃO, ou publicidade online.

Os fornecedores incluem:

• Credores desonestos,
• Corretores de hipotecas,
• Concessionários de automóveis,
• Corretores de imóveis,
• Empreiteiros de reforma da casa, ou
• Qualquer pessoa que tenta ganhar dinheiro rápido, comprometendo a segurança financeira do devedor.

Quais são alguns exemplos de empréstimos predatórios?

Aqui estão alguns exemplos comuns de empréstimos predatórios:

• Empréstimos com taxas surpresa nas letras miúdas: Os credores podem ocultar os verdadeiros custos de um empréstimo obscurecendo os detalhes sobre as taxas. Pode haver taxas de originação surpresa, Taxas de aplicação, ou penalidades de pré-pagamento. Os credores também podem esconder o fato de que a taxa de juros é variável e pode aumentar drasticamente.
• Os tomadores de empréstimos devem deixar de cumprir: Os credores podem aprovar pessoas que claramente não podem pagar o empréstimo. Isso geralmente acontece com empréstimos garantidos. Por exemplo, um credor pode encorajar um mutuário com crédito ruim a fazer um grande pagamento e fazer um grande empréstimo para comprar um carro que não vale muito. O pagamento por si só pode chegar perto de cobrir o custo do veículo. O credor irá então cobrar os pagamentos até que o devedor fique inadimplente. Quando isso acontecer, o credor retoma a posse do carro, deixando o mutuário sem nada.
• Empréstimos de isca e troca: Com esses empréstimos, Os credores anunciam um determinado tipo de empréstimo ou taxa de juros, mas oferecem termos de empréstimo diferentes do prometido. Muitos mutuários não percebem os verdadeiros termos do empréstimo até depois de se comprometerem, ou descobrir que os custos mensais só aumentam após o início dos pagamentos.
• Agitação do empréstimo: Os mutuários podem ser encorajados a refinanciar empréstimos repetidamente, sem motivo, pagando altas taxas cada vez que o fazem.
• Empréstimos com complementos desnecessários: Os mutuários podem ser obrigados a comprar vários serviços desnecessários junto com o empréstimo, ou descobrir que foram inscritos sem saber para esses serviços. Por exemplo, um tomador de empréstimo pode ser forçado a fazer um seguro de empréstimo e ficar preso no pagamento de prêmios sem entender o que é ou por que precisa dele.
• Empréstimos de balão: Às vezes, os mutuários são induzidos a tomar um empréstimo por meio de promessas de baixos pagamentos mensais ... mas o credor nunca explica que há um grande pagamento adiantado em um curto espaço de tempo. Quando o pagamento inicial vencer, o mutuário terá de arranjar uma grande quantidade de dinheiro para pagá-lo. Isso pode ser impossível e pode forçar o mutuário a tomar outro empréstimo.
• Empréstimos destinados a aprisionar os devedores em dívidas: Alguns empréstimos são projetados para prendê-lo em um ciclo de dívidas. Eles têm altas taxas e curtos períodos de reembolso, o que significa que as pessoas acabam tendo que pedir emprestado novamente para pagar de volta. Os empréstimos do payday são um exemplo famoso disso. As taxas são tão altas e os prazos de reembolso curtos, é quase inevitável que você fique preso tomando outro empréstimo de ordenado.

Qualquer um desses tipos de empréstimo pode prejudicar seu crédito, custou muito dinheiro pagando uma dívida inacessível, e tornar sua vida financeira mais difícil, agora e mais tarde.

Como você pode evitar um empréstimo predatório?

Você nunca vai querer tomar um empréstimo predatório. Felizmente, existem algumas coisas que você pode fazer para evitar ser vítima de credores inescrupulosos. Aqui estão algumas maneiras de evitar empréstimos predatórios:

• Entenda os termos do empréstimo de qualquer dívida contraída: Você deve compreender todas as taxas e custos associados ao empréstimo. Você deverá pagar multas por pré-pagamento se pagar o empréstimo antecipadamente? A taxa de juros é fixa ou variável? Qual é o seu calendário de pagamentos? Quando a dívida será totalmente quitada?
• Desconfie de táticas de vendas agressivas: Se alguém bater em sua porta pedindo um empréstimo ou agressivamente pressioná-lo para que peça um empréstimo pelo correio, o email, ou telefone, esta é uma grande bandeira vermelha. Embora credores de boa reputação possam lhe enviar ofertas ocasionais, eles não vão bombardeá-lo com correspondência e não vão aparecer em sua casa. Eles deixam você saber de suas ofertas e esperam que você vá até eles.
• Ter cuidado com Empréstimos de “crédito ruim” : Sempre que os empréstimos são direcionados a tomadores de empréstimo mais "desesperados" - pessoas que não podem pedir emprestado por meios convencionais ou que precisam de fundos rapidamente - seja muito, muito cauteloso. Os credores de golpes desonestos costumam ter como alvo os mais vulneráveis, sabendo que podem estar precisando desesperadamente de um empréstimo para comprar um carro ou de dinheiro rápido para pagar o dia de pagamento.
• Pesquise qualquer credor que você está considerando: Verifique o Consumer Financial Protection Bureau para ver se o credor foi alvo de reclamações e verifique suas classificações do Better Business Bureau. Evite credores que tenham muitos comentários negativos de clientes atuais e opte por credores de boa reputação e com boas classificações.
  
  

Não deixe credores predatórios arruinarem suas finanças

Pedir emprestado a um credor predatório é sempre uma má ideia. Se você precisar de dinheiro emprestado, certifique-se de pesquisar suas opções com cuidado e escolher um credor que seja o mais rápido possível em relação a custos e taxas. O potencial de arruinar sua pontuação de crédito - ou enfrentar custos caros e inesperados - significa que os empréstimos predatórios nunca valem a pena.

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