Requisitos de empréstimos convencionais

A maioria dos mutuários que buscam financiamento para a compra de uma casa garante uma hipoteca convencional. Os padrões para esses empréstimos são definidos pela Fannie Mae - Federal National Mortgage Association - e Freddie Mac - Federal Home Loan Mortgage Corporation. Os originadores de hipotecas geralmente procuram vender empréstimos convencionais para a Fannie ou Freddie, portanto, os originadores devem seguir seus padrões. As chamadas hipotecas convencionais em conformidade têm diretrizes para o valor da hipoteca, pontuação de crédito, rácios de pré-pagamento e cobertura da dívida.

Razão do empréstimo em relação ao valor

Um avaliador aprovado fornece uma estimativa do valor da propriedade. Os credores usam essas informações para determinar quanto eles permitirão que um requerente peça emprestado. O empréstimo não pode exceder 95% desse valor se uma apólice de seguro hipotecário primária for incluída. O seguro hipotecário primário reembolsa o originador da hipoteca por parte do valor da propriedade em caso de inadimplência do tomador. Os empréstimos que não incluem seguro hipotecário não podem exceder 80% do valor do imóvel.

Pontuação de crédito

Os empréstimos convencionais exigem que o mutuário tenha uma pontuação FICO média de 620 a 680 . Uma pontuação de crédito FICO é uma medida da qualidade de crédito do mutuário com base no histórico de empréstimos e pagamentos anteriores. Os credores acessarão o histórico de crédito e a pontuação de crédito do mutuário ao avaliar um pedido de empréstimo. Os mutuários com pontuações de crédito mais altas recebem melhores taxas de empréstimo e podem ser permitidos índices entre o valor do empréstimo e o limite superior da faixa aceitável.

Índices de cobertura da dívida

O índice inicial mede o pagamento da moradia proposta - incluindo hipoteca, seguro, e impostos - como um percentual da renda mensal bruta do mutuário. Essa proporção não pode exceder 33 por cento.

O índice de back-end mede todos os pagamentos mensais da dívida de longo prazo como um percentual da renda mensal bruta do mutuário. A dívida de longo prazo incluirá as despesas de habitação propostas na relação inicial, juntamente com outras fontes de dívida, como empréstimos estudantis, empréstimos de carro, cartões de crédito, pensão alimentícia e pensão alimentícia. A proporção de back-end não deve exceder 45 por cento.

Limites de empréstimo

A Federal Housing Finance Association define o limite de empréstimo para uma hipoteca convencional. O limite do empréstimo é de $ 417, 000 desde 2006 para a maioria das áreas dos Estados Unidos. O limite varia com o custo da habitação, Contudo, e chega a US $ 938, 250 em lugares como Alasca e Havaí.

Empréstimos Convencionais Não Conformes

Os credores que não pretendem vender uma hipoteca para a Fannie Mae ou Freddie Mac podem ser mais tolerantes com seus requisitos de hipoteca, e podem oferecer empréstimos convencionais não conformes. Por exemplo, eles podem aprovar um mutuário cuja pontuação de crédito não atenda ao padrão para um empréstimo convencional em conformidade. O processo de inscrição é o mesmo para todos os empréstimos convencionais.