O que é um empréstimo hipotecário de 3/1 Arm?

p Os credores oferecem uma variedade de opções de empréstimos hipotecários. Uma das opções é uma hipoteca de taxa ajustável, também conhecido como ARM, em vez de uma hipoteca com taxa fixa. Cada ARM tem um período introdutório onde a taxa é fixada e, em seguida, um período de ajuste, onde a taxa de juros é ajustada periodicamente dependendo do empréstimo.

Prazo

p As hipotecas de taxa ajustável de 3/1 têm dois prazos significativos. Primeiro, o três representa o número de anos que dura a taxa de juros introdutória. Segundo, aquele representa a frequência com que a taxa de juros é ajustada após o término do período introdutório. Com uma hipoteca de taxa ajustável de 3/1, a taxa de juros muda uma vez por ano após os primeiros três anos.

Recursos

p Nem todas as hipotecas de taxa ajustável de 3/1 têm as mesmas características. As hipotecas de taxa ajustável podem ter uma variedade de limites para limitar as alterações do empréstimo. Alguns ARMs têm limites de mudança periódica, que limitam o valor que a taxa de juros pode alterar a cada ajuste. Por exemplo, um limite periódico de 1 por cento em um ARM de 3/1 significaria que a taxa de juros não poderia aumentar ou diminuir mais de 1 por cento após cada ano. Um limite vitalício limita o valor que a taxa de juros pode mudar ao longo da vida da hipoteca. Por exemplo, um limite de vida de 4 por cento em um ARM 3/1 que começou em 6 por cento evitaria que a taxa fosse acima de 10 por cento ou abaixo de 2 por cento.

Função

p Cada 3/1 ARM está vinculado a uma taxa de juros indexada que é usada para calcular a nova taxa de juros a cada mudança programada. Os índices comuns incluem a Taxa Interbancária de Londres (LIBOR) e o Índice de Custo de Fundos. Uma margem, que é um valor definido pelo banco com base em sua capacidade de crédito, é adicionado ao índice de taxa de juros. Por exemplo, se o seu ARM de 3/1 tiver uma margem de 3 por cento e o índice da taxa de juros for 5,4 por cento quando a taxa de juros está programada para mudar, a nova taxa seria de 8,4%.

Potencial

p A vantagem das hipotecas da ARM é também a desvantagem:sua taxa de juros mudará sem que você precise contrair um novo empréstimo. Esta é uma vantagem significativa quando as taxas de juros caem, porque sua taxa de hipoteca cairá sem você ter que pagar os custos de fechamento de um refinanciamento da hipoteca. Contudo, se as taxas de juros subirem, a taxa de juros do empréstimo e o pagamento mensal aumentarão.

Aviso

p Cuidado com as hipotecas ARM com baixas taxas introdutórias porque a taxa de juros se ajustará à taxa de mercado após o período introdutório. De acordo com o Federal Reserve, alguns credores oferecem uma taxa teaser, que é menor que a soma da margem mais o índice da taxa de juros. Contudo, esta taxa pode aumentar significativamente após o período introdutório, que é apenas três anos com um braço 3/1. Você precisa considerar cuidadosamente o quanto os pagamentos mais altos afetariam sua capacidade de reembolsar o empréstimo, porque se você não puder fazer o pagamento, você pode perder sua casa devido ao encerramento.