O que é um empréstimo hipotecário de alto saldo?

p É simplesmente mais caro comprar uma casa em uma parte do país do que em outra. A mesma casa com a mesma quantidade de terreno custa um valor diferente na costa da Califórnia do que nas planícies do Kansas. Fannie Mae e Freddie Mac definem o limite de empréstimo convencional para todo o país a cada ano. A partir de 2011, o limite de empréstimo convencional para uma casa unifamiliar é $ 417, 000. Os montantes de empréstimo que excedem esse valor são chamados de empréstimos jumbo, empréstimos superconformes ou empréstimos hipotecários de alto saldo.

Mercado de hipotecas Jumbo

p O limite de empréstimo convencional aumentou ou permaneceu o mesmo a cada ano de 1980 a 2011, exceto em 1990, quando caiu $ 150. O mercado de hipotecas gigantescas freqüentemente exigia diretrizes de subscrição um pouco mais rígidas do que os empréstimos convencionais. Quando os setores de habitação e hipotecas entraram em colapso em 2008, muitos dos grandes credores restringiram severamente novos empréstimos ou fecharam as portas. Fannie Mae, Freddie Mac e a Federal Housing Administration intervieram para ajudar os proprietários com hipotecas gigantescas.

Alto Saldo Convencional

p Fannie Mae e Freddie Mac começaram a oferecer empréstimos de alto saldo em uma base de condado por condado em 2008. A casa tinha que estar localizada em um condado de hipotecas de alto saldo reconhecido. Se a casa não for em um município aprovado, não se qualifica para um empréstimo de alto saldo. O valor máximo do empréstimo para uma casa unifamiliar por meio do programa de hipotecas de alto saldo é de $ 729, 750 no território continental dos Estados Unidos. No Alasca, Havaí, Guam e as Ilhas Virgens dos EUA, o valor máximo do empréstimo de alto saldo para uma única família é de $ 1, 094, 625. Esses limites máximos de empréstimos são temporários e podem expirar no futuro.

FHA High Balance

p A FHA também oferece um programa de hipotecas de alto saldo semelhante ao programa convencional de empréstimos de hipotecas de alto saldo. Isso também é estabelecido em uma base de condado por condado. A FHA há muito estabelece os valores dos empréstimos com base em cada município. Alguns estados, como Iowa, tem um limite de empréstimo para todos os condados. Outros estados, como Colorado, têm limites máximos de empréstimo que variam de $ 271, 050, O menor valor máximo de empréstimo da FHA, a $ 729, 750. Os empréstimos FHA exigem um prêmio de seguro hipotecário antecipado e prêmios mensais de seguro hipotecário em todos os empréstimos, ao contrário dos empréstimos convencionais de alto saldo.

Evitando uma hipoteca de alto saldo

p Os empréstimos hipotecários de alto saldo geralmente exigem taxas de juros mais altas e diretrizes de aprovação mais rígidas do que os empréstimos convencionais. Se você puder evitar uma hipoteca de alto saldo, você pode economizar dinheiro em sua hipoteca a cada mês. Uma maneira é explorar a possibilidade de ter uma segunda hipoteca junto com uma primeira hipoteca convencional. O montante máximo do empréstimo do primeiro credor hipotecário aplica-se apenas ao empréstimo que eles fornecem; o credor não conta o saldo da segunda hipoteca no cálculo do valor máximo do empréstimo.