O que acontecerá se eu vender minha casa por menos do que paguei?

Se você está de cabeça para baixo em sua hipoteca, devendo mais pela sua casa do que vale a pena, vender a casa por menos do que você deve prejudicar suas finanças. Basicamente, quando você se encontra debaixo d'água e precisa vender sua casa, você não pode vendê-lo com dinheiro suficiente para pagar sua dívida hipotecária. A menos que você tenha acesso a dinheiro suficiente para pagar a diferença ao credor, as consequências de outras opções disponíveis podem ter impactos variados.

Considerando as consequências fiscais

Embora o Internal Revenue Service permita que você exclua parte ou todo o lucro da venda de sua casa, se você se qualificar, as implicações fiscais diferem se você vender a propriedade por menos do que seu custo ou base ajustada. Mesmo que você venda a casa com prejuízo, se for sua residência principal, você não pode deduzir a perda de sua renda ao preencher seus impostos. Se o seu credor perdoar qualquer parte da dívida hipotecária remanescente, você deve relatar esse valor como receita em sua declaração de imposto de renda federal. Dependendo do estado em que você reside, você também pode ser obrigado a declarar como receita o cancelamento da dívida sobre os impostos estaduais.

Compreendendo as consequências de uma venda a descoberto

Se o seu credor concordar com uma venda a descoberto, você pode vender a casa por menos do que o saldo devedor que você deve no empréstimo hipotecário. Embora uma venda a descoberto ajude a evitar a execução hipotecária, isso tem um impacto negativo em sua pontuação de crédito. A menos que o credor concorde em relatar a dívida às agências de crédito como totalmente paga, a venda a descoberto aparecerá em seu relatório de crédito como "liquidada". Semelhante a uma conta debitada, "liquidado" diz a outros credores que lêem seu relatório que você pagou apenas uma parte da dívida total que devia ao credor hipotecário.

Conhecendo Seus Direitos

Embora alguns estados permitam que os credores entrem com ações judiciais para recuperar deficiências de hipotecas após a execução hipotecária, essas leis geralmente não se aplicam a deficiências de venda a descoberto. Alguns estados têm leis que impedem os credores de buscar julgamentos de deficiência após vendas a descoberto. Você deve conversar com um advogado para descobrir se os credores hipotecários em seu estado podem processá-lo pela deficiência. Se o credor obtiver um julgamento de deficiência contra você, pode congelar suas contas bancárias, enfeite o seu salário, ou colocar uma garantia em outra propriedade que você possui.

Lidando com a dívida de deficiência

Se permanecer uma diferença entre o preço de venda que você recebe pela sua propriedade e o valor que você ainda deve em seu empréstimo hipotecário, o credor pode vender a dívida pendente a uma agência de cobrança ou processá-lo no tribunal. Para evitar o impacto negativo em sua pontuação de crédito, você pode pedir ao credor para cancelar a dívida remanescente - nesse caso, você pode ter que pagar mais impostos. Se o credor se recusar, oferta para liquidar por uma quantia menor, fazendo um pagamento de quantia única. Você pode até negociar com o credor para quitar a deficiência fazendo pagamentos parcelados ao longo do tempo.