Como economizar para uma casa

Comprar sua própria casa não é apenas ter um lugar para chamar de seu. O patrimônio que você constrói ao pagar sua hipoteca é um componente essencial de sua segurança financeira no futuro.

Quando você estiver pronto para economizar para uma casa, aqui estão nove etapas que os profissionais financeiros recomendam fazer.

1. Decida quanta casa você pode pagar

Há mais em que pensar do que quantos quartos, banheiros e metros quadrados que você precisa. Você vai querer manter o controle das taxas de hipoteca e refinanciamento, que freqüentemente flutuam. Você também vai querer determinar quanto pode realmente pagar todos os meses por essa compra significativa.

“A regra geral é que o pagamento mensal da hipoteca não deve exceder 25-28 por cento [de] sua renda anual, dividido por 12, ”Diz Jeff Rose, um planejador financeiro certificado e fundador da Good Financial Cents. "Então, por exemplo, se você ganhar $ 60, 000, o pagamento mensal da hipoteca não deve exceder $ 1, 250. ”

2. Não se concentre apenas no preço da casa

Não considere simplesmente o preço da casa em seus cálculos mensais de hipoteca. Você também pode precisar pagar pelo seguro hipotecário, seguro de proprietário, impostos sobre a propriedade, e taxas de associação de proprietários.

Os custos com serviços públicos também podem constituir uma parte significativa do seu orçamento mensal. Isso pode incluir eletricidade, gás, agua, coleta de lixo, TV a cabo e serviço de internet. Se você está pensando em comprar uma casa antiga, lembre-se de que pode não ser tão isolado quanto as casas mais novas, o que resulta em contas de aquecimento e resfriamento mais altas.

3. Pesquise que tipo de empréstimo faz sentido para você

Os empréstimos hipotecários convencionais destinam-se a compradores de casas com crédito forte e que podem dar entrada no valor de pelo menos 3% do preço da casa. Você provavelmente será obrigado pelo seu credor a pagar seguro hipotecário privado (PMI) se você colocar um valor inferior a 5 por cento.

Os mutuários que preferem a estabilidade de uma taxa consistente podem escolher um empréstimo de taxa fixa, para o qual o pagamento mensal permanece o mesmo. Aqueles que desejam ter um pagamento mais baixo se as taxas caírem podem escolher uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), que flutua junto com as condições de mercado.

A propriedade de uma casa pode ser tornada acessível por empréstimos apoiados por agências governamentais como a Federal Housing Administration (FHA) e o Department of Veterans Affairs (VA). Normalmente, isso exige um pagamento inicial menor do que um empréstimo convencional e oferece requisitos de crédito mais flexíveis.

As desvantagens dos empréstimos garantidos pelo governo podem incluir custos de empréstimo relativamente altos e dois tipos de seguro hipotecário obrigatório. Alguns vendedores preferem um comprador com um empréstimo tradicional, pois os empréstimos garantidos pelo governo podem exigir que a casa atenda a certos critérios para passar na avaliação.

4. Gerenciar sua dívida

Dependendo da sua situação, pode ser mais importante saldar dívidas do que poupar para pagar a entrada de uma casa. Ao eliminar algumas dívidas, você terá mais espaço em seu orçamento para pagamentos mensais de hipotecas mais tarde. Mais, o pagamento de dívidas pode melhorar sua pontuação de crédito e, em última análise, ajudá-lo a obter uma melhor taxa de hipoteca.

Muitas vezes, não ter a pontuação de crédito necessária para garantir uma taxa baixa é um dos maiores erros que os compradores novatos cometem, o planejador financeiro Rose diz.

“Quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhores serão os termos que lhe serão oferecidos em uma hipoteca, " ele diz. “Quanto melhores forem os termos, menos você pagará em juros ao longo da vida do empréstimo. Isso pode significar uma diferença de dezenas de milhares de dólares. ”

Melhorar sua pontuação pode exigir paciência, mas vale a pena perseguir.

“Levar à tona uma pontuação de crédito ruim leva tempo, mas financeiramente, a maioria das pessoas sairá ganhando alugando por mais algum tempo antes de comprar, ”Rose diz.

5. Encontre maneiras de salvar

É hora de considerar o corte de despesas se você achar que é difícil economizar para um pagamento inicial de uma casa ou para cumprir o pagamento da hipoteca futura todos os meses.

Ahmed Ali, um consultor de divulgação na empresa de tecnologia de gerenciamento doméstico Centriq, sugere a redução das despesas em 10 por cento para começar, se possível.

“Isso significa simplesmente que, se seu orçamento de mantimento chegar a US $ 500 por mês, tente reduzi-lo em $ 50, ”Ali diz. “Para começar, não é uma grande diferença, mas pequenas gotas de água formam o poderoso oceano. ”

6. Considere colocar as economias para aposentadoria em espera

Você pode querer interromper as contribuições para suas economias para a aposentadoria se estiver no lado mais jovem e economizar para comprar uma casa está provando ser um desafio. Não é o ideal, mas esses fundos podem ser redirecionados para uma variedade de outros métodos de economia, incluindo uma conta de poupança tradicional, uma conta do mercado monetário ou um certificado de depósito (CD).

Embora essa abordagem possa ser útil para economizar para o pagamento de uma casa, não é uma estratégia de longo prazo. É algo que só deve ser usado por um curto período.

7. Procure maneiras de ganhar mais dinheiro

Se você reduziu suas dívidas e cortou gastos, mas você ainda está aquém de seu objetivo, pode ser hora de pensar em ganhar dinheiro extra. Se um segundo emprego não for prático, Shawn Breyer, da Atlanta House Buyers, sugere arranjar um colega de quarto.

“Vamos supor que seu aluguel seja de $ 1, 500 por mês, e você decide contratar um colega de quarto para cortar suas contas de habitação pela metade, ”Breyer diz. “Você também está cortando suas utilidades pela metade. Vamos supor que os utilitários custem US $ 150 por mês, e você está economizando $ 75. Sua economia mensal total ao conseguir um colega de quarto é de $ 750 mais $ 75, ou $ 825. ”

Denise Supplee, um cofundador da SparkRental.com, diz que ela fez esse caminho quando era mais jovem e que foi útil.

“Quando eu era uma jovem mãe solteira, Aluguei um quarto, ”, Diz Supplee. “Eu até consegui creche no negócio. Consegui economizar no aluguel e nos serviços públicos a cada mês. Certificar-se de que, Contudo, se você for por esse caminho, que é permitido pelos donos da casa. ”

8. Faça de salvar um hábito

Pague-se primeiro cada cheque reservando dinheiro para sua meta de pagamento inicial, configurando transferências automáticas de sua conta corrente para sua conta poupança a cada dia de pagamento. Essa estratégia ajuda a garantir que você não fará compras por impulso das quais se arrependerá a longo prazo.

Alguns bancos ou aplicativos de mobile banking permitem arredondar as compras com cartão de débito para o dólar mais próximo, e a diferença é transferida automaticamente para sua conta poupança. Esses programas de arredondamento podem ser outra maneira conveniente de observar o crescimento de sua conta poupança.

9. Continue para salvar

Continue a canalizar dinheiro para economias mesmo depois de economizar o suficiente para o pagamento de uma casa. Não se esqueça também de reservar fundos para despesas como custos de fechamento, um caminhão de mudança e móveis.

Continuar a colocar dinheiro na poupança também ajudará a garantir que você tenha os fundos para cobrir os custos contínuos de compra de uma casa, como manutenção e reparos.