Cálculo da taxa efetiva de juros

Use uma calculadora com função expoente para calcular as taxas de juros efetivas. p As taxas de juros anunciadas são normalmente taxas nominais que são as taxas de juros anuais, desconsiderando quaisquer taxas adicionais e composição. Taxas de juros efetivas, por outro lado, são o que você realmente paga. Para calcular as taxas de juros efetivas anuais, considere a taxa de juros nominal ou declarada e como o credor calcula os juros - o efeito da capitalização. A taxa de juros efetiva pode ser usada para calcular os juros reais pagos em um empréstimo pessoal ou hipoteca, usando uma fórmula simples.

Usando uma Fórmula

p Para entender como calcular as taxas de juros anuais efetivas, pode ajudar a praticar a fórmula em números pequenos. Suponha que você pegue emprestado $ 1, 000 a serem pagos com juros de 5% ao longo de um ano, durante o qual os juros serão compostos mensalmente. Use a fórmula:r =(1 + i / n) ^ n - 1 e resolva para "r"; nesta fórmula, "i" representa a taxa nominal e "n" representa o número de períodos compostos em um ano. Neste exemplo, a taxa de juros efetiva é de aproximadamente 5,11%. Isso simplista ilustra o poder da composição, já que a taxa de juros efetiva será maior do que a taxa declarada.

Exemplo de empréstimo para automóveis

p Para calcular a taxa efetiva de um empréstimo para compra de automóveis, conecte as informações na fórmula. Suponha que você compre um carro novo com a fatura final totalizando US $ 22, 339. Você paga um adiantamento de $ 2, 339 junto com o imposto e licença e financiar os $ 20 restantes, 000 com juros de 6 por cento compostos mensalmente por 48 meses. Usando a taxa nominal fixa de 6 por cento, resolvendo para r =(1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, obtém r =1,0616778 - 1, ou 0,061678; quando alterado para uma porcentagem, é igual a 6,1678 por cento. Essa taxa efetiva significaria que o pagamento mensal do carro seria de $ 469,70 a serem pagos em 48 prestações. Você pagaria de volta um total de $ 22, 545,60.

Por que é importante

p Saber a taxa efetiva de juros é importante porque mostra ao mutuário exatamente o que ele pagará, assim como mostra os ganhos reais do investidor. Em empréstimos, para reduzir o poder de composição, termos mais curtos são necessários. Por exemplo, trabalhando a partir do exemplo de empréstimo para automóveis de $ 20, 000 com juros nominais de 6 por cento, se o prazo for reduzido para 36 meses, os pagamentos mensais aumentam, mas o total a ser pago diminui para $ 21, 888. Em contraste, se o prazo for estendido para 60 meses, o parcelamento mensal diminui para $ 387. Contudo, embora a taxa de juros nominal permaneça a mesma, leva mais tempo para o principal diminuir, aumentando assim os juros globais pagos sobre o empréstimo. Ao longo de um período de 60 meses, o total a ser pago seria de $ 23, 220

Considerando hipotecas

p Em situações do mundo real, como avaliar a vida de um contrato de hipoteca, encontrar a taxa de juros efetiva requer saber o valor do principal, ou o valor a ser financiado; a taxa de juros nominal; quaisquer taxas ou encargos de empréstimo adicionais; o número de vezes que a cada ano o empréstimo é composto; e o número de pagamentos a serem feitos a cada ano. Por exemplo, suponha que um proprietário peça emprestado $ 100, 000 com 4 por cento de juros, composto mensalmente, por um prazo de 15 anos e nenhuma taxa foi adicionada. A taxa de juros anual efetiva passa a 4,0742%. O proprietário pagaria de volta um total de $ 133, 144 em 180 parcelas mensais de US $ 740 cada.