Diferença entre taxas de juros nominais e efetivas

p Quer você esteja fazendo um empréstimo para comprar um carro novo ou usando um cartão de crédito para fazer compras, os credores geralmente aconselham você sobre nominal , ou declarado, taxa de juros que você pagará nos saldos. Contudo, ao pagar um empréstimo, você geralmente acaba pagando uma porcentagem maior de juros do que a taxa nominal cotada - conhecida como taxa efetiva . A diferença entre os dois é o resultado dos períodos de capitalização que a taxa de juros efetiva leva em consideração.

A composição é a principal diferença entre as taxas

p Os períodos de composição referem-se ao número de vezes por ano em que as cobranças de juros são calculadas e somadas ao seu saldo pendente. A maioria das empresas de cartão de crédito, por exemplo, juros compostos em uma base mensal - o que significa que aumentam seu saldo pendente em um duodécimo da taxa de juros anual a cada mês. Em outras palavras, se o seu cartão de crédito oferece uma taxa de juros de 12 por cento, mas compostos mensalmente, seu saldo aumentará um por cento a cada mês. A taxa de 12 por cento é a taxa nominal, o que dá a você uma taxa nominal mensal de um por cento.

Taxas de juros efetivas e capitalização

p Quando o saldo de um empréstimo é composto mensalmente, na verdade, você está pagando mais de 12% ao ano - o valor exato sendo a taxa de juros efetiva. As taxas de juros efetivas levam em consideração o número de períodos de capitalização e o fato de que os juros são capitalizados após cada período .

p Capitalização significa que as taxas de juros aplicadas após cada período aumentar o saldo da dívida sujeito a juros durante o próximo intervalo de composição. Simplificando, os juros são cobrados sobre encargos de juros anteriores se não forem pagos no próximo intervalo de composição. Por exemplo, se o seu saldo no final do primeiro mês for $ 1, 000 e você paga um por cento de juros, ou $ 10, o saldo usado para calcular os juros no final do segundo mês é de $ 1, 010. Neste exemplo, o credor está cobrando juros sobre os juros - e as taxas de juros efetivas refletem a verdadeira taxa de juros que você está pagando no final do ano por causa disso.

Cálculo das taxas de juros efetivas

p Se você sabe qual é o nominal, ou declarado, taxa de juros é, você pode descobrir qual é a sua taxa efetiva com a seguinte fórmula:

p Taxa de juros efetiva (EIR) =(1 + a / b) b - 1
a =taxa de juros nominal expressa em decimal (ou seja, insira 0,10 para 10%)
b =número de períodos compostos em um ano

Exemplo de cartão de crédito

p Para ilustrar como isso funciona, suponha que você transfira $ 10, 000 saldo para um novo cartão de crédito que oferece uma taxa de juros introdutória de 9 por cento no primeiro ano, compostos em uma base mensal. Sua taxa de juros efetiva é calculada como:

p EIR =(1 + 0,09 / 12) 12 - 1
=(1,0075) 12 - 1
=1,0938 - 1
=0,0938 ou 9,38%

p A taxa de juros efetiva é 0,38% mais alta do que a taxa nominal anunciada. Se você mantiver os $ 10, Saldo 000 ao longo do ano, você realmente pagará $ 938 em juros - não os $ 900 que você obteria usando apenas a taxa nominal.