A arte do bônus de inscrição:quantos cartões são demais?

Muitos cartões de crédito estão oferecendo bônus de inscrição para novos clientes no valor de centenas de dólares. Mas é seguro solicitar vários novos cartões de uma só vez para obter mais de um bônus? Quantas cartas são demais?




Se você está tentando ser mais experiente com suas finanças pessoais, provavelmente já considerou este problema:se você pode ganhar várias centenas de dólares em pontos, milhas ou dinheiro de volta com um único bônus de inscrição no cartão de crédito, por que não apenas solicitar um monte de cartões de crédito?

Para a maioria das pessoas, esse impulso é temperado pela incerteza:o que acontece com sua pontuação de crédito se você solicitar vários cartões de crédito apenas para ganhar os bônus de inscrição?

Como a solicitação de cartões de crédito afeta sua pontuação de crédito

Em geral, algumas novas consultas de crédito não são um problema para sua pontuação de crédito. Só não exagere.

As pontuações de crédito são coisas confusas e não é totalmente por acaso. As empresas que criam as fórmulas de pontuação de crédito, como FICO, TransUnion e Vantage Score, mantêm propositalmente suas fórmulas em segredo.

Eles, no entanto, divulgam os fatores que usam para criar pontuações de crédito e quanto pesam cada um. Além disso, usuários reais de cartão de crédito acessam on-line para relatar como diferentes ações afetam suas pontuações de crédito. Quando você junta tudo isso, pode obter uma imagem razoavelmente clara do que os novos aplicativos de cartão de crédito fazem com sua pontuação de crédito.

A solicitação de um cartão de crédito gera uma nova consulta em seu relatório de crédito. Por si só, um único inquérito não é muito significativo. É normal ter algumas novas consultas a cada ano. Essas consultas não devem prejudicar muito sua pontuação de crédito, se for o caso. Muitas novas consultas de crédito dentro de um curto período de tempo, no entanto, podem ser interpretadas como um sinal de possível dificuldade financeira.

Pense nisso como alguém andando pela cidade pedindo um empréstimo a todos. Se o seu relatório de crédito se parece com isso, as agências de crédito ficam preocupadas com a possibilidade de ficar sem dinheiro. Felizmente, o efeito dessas consultas em sua pontuação de crédito é pequeno e temporário. Se você tem crédito excelente, ter várias novas consultas provavelmente não mudará isso.

Como a abertura de um novo cartão de crédito afeta seu crédito

Cada cartão de crédito adicional que você abre reduz a idade média de suas contas de crédito. Mas se você tiver crédito limitado, geralmente é bom ter mais contas.

Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com 10 anos e outro com cinco anos, a idade média da sua conta é de 7,5 anos. Se você adicionar um novo cartão de crédito, sua idade média cai para cinco anos. Isso também pode ter um efeito pequeno e negativo em sua pontuação de crédito.

Por outro lado, abrir uma nova conta de cartão de crédito pode ter vários efeitos positivos no seu crédito, se você gerenciar suas contas com responsabilidade. Isso significa que você deve pagar suas contas em dia e ter muito pouca dívida. Faça isso e seus cartões de crédito adicionais realmente melhorarão sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver um histórico de crédito limitado.

Ter novos cartões de crédito também significa que você terá uma quantidade maior de crédito total disponível para você. Isso também ajudará sua pontuação de crédito, pois reduzirá sua taxa de utilização de dívida para um determinado valor de dívida - outro fator menor em sua pontuação de crédito.

Se você evitar a cobrança de juros pagando integralmente o saldo da fatura do cartão de crédito, talvez não pense que tem dívidas no cartão de crédito, mas, tecnicamente, tem. O saldo do extrato do cartão de crédito mais recente está em seu relatório de crédito como “dívida”, mesmo que você o pague integralmente naquele mês.

Olhe para o quadro geral

Você pode se surpreender ao saber que a inscrição em novos cartões de crédito não afeta muito sua pontuação de crédito.

Todos os fatores positivos e negativos que descrevi vão se anular em grande parte. Na verdade, muitas pessoas relatam que sua pontuação de crédito subiu um pouco depois de solicitar alguns novos cartões.

Mas o importante a lembrar é não se perder nos detalhes.

De longe, os dois fatores mais importantes na sua pontuação de crédito são:

• Seu histórico de pagamentos
• Seu nível de dívida

Se você paga suas contas em dia e não tem muitas dívidas, é quase impossível não ter um bom crédito.

Se você perder pagamentos e ultrapassar o limite de seus cartões de crédito, sua pontuação de crédito sofrerá, mesmo que você não tenha solicitado um novo cartão há muito tempo.

Abra novos cartões apenas se você puder gerenciar o crédito

É seguro solicitar vários novos cartões de crédito do ponto de vista da pontuação de crédito. Mas a pergunta mais importante é:você deveria?

Você corre algum risco de usar os novos cartões de crédito para gastar demais?

Antes de solicitar novos cartões, primeiro você precisa ter certeza de que será capaz de gerenciar todos os seus cartões de crédito com responsabilidade. Se você não tiver certeza de que poderá pagar suas contas em dia e evitar dívidas, NÃO solicite novos cartões.

Outra coisa que você deve considerar é se vai ou não solicitar uma hipoteca de casa nos próximos seis meses. Se puder, evite se inscrever para novos cartões de crédito.

Os bancos não gostam de ver muitas novas contas de crédito de pedidos de hipoteca. Embora o impacto de novas contas em sua pontuação de crédito possa ter sido mínimo, os credores revisam os pedidos de hipoteca manualmente. Tenha isso em mente e evite solicitar outro crédito nos meses anteriores à solicitação de uma hipoteca.

Evite 'churn', se possível

Por fim, não abra uma nova conta de cartão de crédito, receba o bônus e feche a conta. Você não apenas reduzirá a idade média da sua conta, mas também será totalmente desnecessário - pelo menos até que qualquer taxa anual seja devida. É simplesmente uma boa forma manter a conta aberta por um ano e experimentar o cartão.

Se você achar que o cartão não atende às suas necessidades depois de tê-lo por um ano, com certeza, você pode cancelá-lo. Faça isso mais de algumas vezes com um banco, no entanto, e não se surpreenda se eles disserem “não, obrigado” na próxima vez que você tentar solicitar um de seus cartões. Você não faria?

Simplificando:você não quer ser aquela pessoa que faz uma refeição com as amostras grátis no supermercado sem comprar nada.

Resumo

Solicitar vários cartões de crédito apenas para ganhar os bônus de inscrição não arruinará sua pontuação de crédito. Em alguns casos, pode até ajudar.

Ainda assim, tome cuidado. NÃO persiga recompensas de cartão de crédito se achar que ficará tentado a gastar demais. Encontre os melhores cartões de crédito para suas necessidades, com os bônus de inscrição mais generosos, e não se empolgue demais.

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