Equifax, Experian e TransUnion:por que existem 3 agências de crédito diferentes?

Se você passou algum tempo analisando seu histórico de crédito, provavelmente percebeu que existem três agências de crédito diferentes (também conhecidas como agências de relatórios de crédito):Equifax, Experian e TransUnion.

Você também deve saber que as informações contidas em seu relatório de crédito de cada uma das três agências de crédito têm uma forte influência sobre o tipo de crédito a que você tem acesso.

As agências de crédito são basicamente as guardiãs das melhores ofertas de crédito, desde a aprovação de um novo cartão de crédito até a obtenção das taxas de juros mais baixas em um empréstimo. Mas por que existem três agências de crédito diferentes e por que exatamente elas são importantes? Qual a diferença entre eles?

Continue lendo para desvendar o mistério em torno dessas importantes instituições.
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O que é uma agência de crédito?

Você pode se surpreender ao saber que nenhuma das três agências de relatórios de crédito são agências federais. Na verdade, eles não têm qualquer filiação governamental.

Na verdade, são empresas privadas que coletam informações de credores sobre histórico e comportamento de pagamento do consumidor. Os contribuintes incluem bancos, empresas de cartão de crédito, credores, prestadores de serviços de saúde, operadoras de telefonia celular e empresas de serviços públicos.

O que as agências de crédito fazem?

Cada agência de crédito lista e analisa as informações em seu relatório de crédito, que podem ser vendidas aos credores quando você solicita um empréstimo ou cartão de crédito, desde que eles tenham sua permissão.

Quem acessa seu relatório de crédito?

Alguns proprietários ou empregadores em potencial também podem solicitar essas informações para ajudar a avaliar a solvência do consumidor.

Para credores e empresas de cartão de crédito, as informações são usadas primeiro para determinar se você foi aprovado para o empréstimo ou cartão.

Eles podem dizer se você perde pagamentos com frequência ou se você já deixou de pagar um empréstimo. Todos eles enviam sinais de alerta de que você pode não estar disposto ou não poder reembolsar qualquer crédito que tirar com eles.

Os proprietários podem usar as informações em seu relatório de crédito para avaliar se você provavelmente pagará seu aluguel em dia todos os meses. Se você não paga suas outras contas em dia, por que eles pensariam que você pagaria seu aluguel em dia?

Às vezes, os empregadores também usam seu relatório de crédito para decidir se você pode ser confiável ao lidar com dinheiro ou até mesmo o quão responsável você é nas áreas financeiras de sua vida.

Não importa quem queira acessar suas informações de uma agência de crédito, eles precisam de sua permissão para fazê-lo. Não se preocupe muito com questões de privacidade, porque você precisará fornecer sua assinatura para que qualquer pessoa acesse seu relatório de crédito.

Como a Equifax, a Experian e a TransUnion começaram?

O empréstimo costumava ser um esforço comunitário. Você iria ao seu banco local para um empréstimo, e eles poderiam perguntar em lojas locais sobre o que você deve ou com que rapidez você paga suas dívidas.

Mas à medida que a população crescia, as pessoas começaram a se mudar com mais frequência e as instituições financeiras maiores começaram a assumir o controle.

Isso tornou cada vez mais difícil para os bancos rastrearem o histórico de pagamentos dos solicitantes de empréstimos. Eventualmente, vários varejistas e grupos financeiros começaram a montar uma lista de clientes que tinham crédito bom ou ruim.

Se você não pagasse suas contas, você estava essencialmente na lista negra. Eles venderam essas listas a outros credores para ajudar a selecionar os candidatos. Com o tempo, resultou em três diferentes corporações com fins lucrativos:Experian, Equifax e TransUnion – o que conhecemos hoje como as três principais agências de crédito.

Outras agências de informação ao consumidor

Embora estes sejam os mais usados, existem muitas outras agências de relatórios de consumidores. A maioria, no entanto, não se concentra no quadro mais amplo do crédito pessoal. Em vez disso, eles se concentram em tipos específicos de informações financeiras.

Algumas agências de crédito rastreiam seu histórico bancário e de verificação. Outros oferecem emprego, histórico de serviços públicos, inquilino e aluguel e outros tipos de triagem de antecedentes.

Como as agências de relatórios de crédito diferem?

Cada agência de crédito é uma empresa separada operada de maneiras diferentes, incluindo os detalhes que fornecem sobre determinados tipos de informações.

Equifax e Experian, por exemplo, apenas anotam o nome do seu empregador como parte de seu histórico de emprego. Por outro lado, a TransUnion lista informações mais específicas, como seu título e as datas em que você trabalhou lá.

As informações relatadas também variam de agência para agência. Isso porque nenhum credor é obrigado a enviar seu histórico de pagamentos para nenhuma das agências de relatórios de crédito. É um processo totalmente voluntário.

Pense nas origens das agências de relatórios de crédito – elas foram criadas para ajudar credores e credores a decidir quais clientes em potencial eram dignos de crédito. Portanto, embora seja voluntário, é do interesse de todos relatar pelo menos algum tipo de informação sobre o histórico de crédito dos indivíduos.

Alguns credores não se reportam às três agências de crédito

Credores e outros provedores de dados não necessariamente dedicam tempo para se reportar a todas as três agências. Como resultado, você notará essas diferenças ao comparar seus três relatórios de crédito.

A falta de informações em um ou mais relatórios de crédito não é motivo de preocupação, mas informações imprecisas são. É nisso que você deve ficar de olho ao revisar seu relatório de crédito a cada ano. Salve suas disputas para obter informações importantes que afetam a precisão do seu relatório de crédito.

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Por que as pontuações de crédito de cada agência de crédito são diferentes?

Como as informações listadas em cada relatório de crédito variam um pouco, você também terá uma pontuação de crédito diferente de cada agência de crédito.

Não apenas os dados são diferentes, mas os modelos de pontuação de crédito também diferem dependendo de qual agência de relatórios de crédito os credores solicitam sua pontuação de crédito. Quando um credor pede a cada agência de relatórios de crédito que envie sua pontuação de crédito, eles têm várias opções.

Pontuações de crédito da Experian

A Experian usa o FICO 8 Score se você decidir comprar sua pontuação de crédito para uso pessoal. No entanto, credores e credores também podem solicitar versões diferentes da pontuação FICO ou VantageScore.

Cada um analisa o mesmo histórico de pagamentos, mas vários algoritmos dão pesos diferentes aos pontos de dados relevantes.

Pontuações de crédito da TransUnion

A TransUnion oferece pontuações FICO e VantageScores para credores e credores, mas também fornece às empresas produtos específicos que se concentram em vários padrões, dependendo do tipo de informação que a empresa está procurando.

Pontuações de crédito Equifax

Por fim, a Equifax oferece pontuações FICO e VantageScores para credores que extraem pontuações de crédito de clientes em potencial. Ainda assim, ele usa o modelo de pontuação de crédito Equifax quando você compra sua pontuação de crédito no site deles.

Embora a faixa de pontuação de crédito seja a mesma da FICO (300-850), não é a mesma coisa. Mas pode ser difícil realmente “conhecer” sua pontuação de crédito porque é um número bastante subjetivo.

Pontuações de crédito FICO

Além das principais pontuações de crédito das principais agências de crédito ao consumidor, temos pontuações FICO. FICO é derivado do nome de seu fundador, a Fair Isaac Corporation. O modelo e as pontuações de pontuação de crédito da FICO são o que a maioria dos credores nos Estados Unidos usa hoje para determinar a qualidade de crédito de um consumidor.

Como os credores interpretam todos esses diferentes tipos de pontuação de crédito? Normalmente, o que acontece é que eles puxam todos os três relatórios de crédito e pontuações de crédito. A partir daí, eles usarão sua pontuação média FICO para determinar sua oferta de crédito.

Se você estiver solicitando um empréstimo com outra pessoa, como uma hipoteca com seu cônjuge, o credor usará a menor das duas pontuações de crédito intermediárias. Portanto, se sua pontuação de crédito média for 780, mas a de seus cônjuges for 680, esse é o número que eles usarão.

Como acessar cada relatório de crédito

Quando estiver pronto para dar uma olhada em seu histórico de crédito, você precisa pegar cópias de seus relatórios anuais de crédito. AnnualCreditReport.com é o único site autorizado pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA), onde você pode acessar seus relatórios de crédito gratuitos a cada 12 meses.

Quando você chegar ao site, clique no botão “Solicite seus relatórios de crédito gratuitos”. Em seguida, você terá que preencher suas informações pessoais e seu número de segurança social.

Em seguida, você receberá uma série de perguntas de segurança para confirmar sua identidade. Pode ser útil ter acesso às suas diferentes contas bancárias neste momento, porque as perguntas podem ser bastante específicas sobre depósitos, valores de empréstimos, datas de abertura de contas e muito mais.

Você pode selecionar quais relatórios de crédito deseja recuperar ao passar por esse processo. Você não precisa pegar os três de uma vez. Por exemplo, se for a primeira vez que você verifica seu crédito, convém examinar cada relatório de crédito da Equifax, Experian e TransUnion para comparar as entradas e verificar a precisão.

Solicitando um empréstimo

Se você planeja solicitar um empréstimo em algum momento do próximo ano, talvez queira apenas verificar um relatório de crédito agora para ver se tem alguma bandeira vermelha. Por exemplo, se você encontrar contas de crédito que não pertencem a você, isso pode significar que você foi vítima de roubo de identidade.

Então, depois de trabalhar na reconstrução de seu crédito por vários meses, você pode acessar um relatório de crédito de outra agência para ver se algum item foi alterado.

Monitoramento de crédito e proteção contra roubo de identidade

Considere um serviço de monitoramento de crédito se quiser ter acesso mensal aos seus relatórios de crédito e pontuação de crédito para ver o que mudou e se proteger contra roubo de identidade. Experian, Equifax e TransUnion oferecem serviços de monitoramento de crédito. Há também serviços de monitoramento de crédito de terceiros, como MyFICO, Identity Guard e LifeLock.

Apenas lembre-se de que nenhum dos seus relatórios de crédito gratuitos inclui sua pontuação de crédito. Você terá que comprar sua pontuação de crédito separadamente ou pode obtê-la gratuitamente em um dos cartões de crédito que oferecem pontuações FICO gratuitas.

Quando pagar por seus relatórios de crédito

Se você está com um prazo apertado para solicitar um empréstimo ou cartão de crédito e acha que pode ter itens negativos para contestar, pode valer a pena pagar por seus relatórios de crédito.

Quando você paga, as agências de crédito têm apenas 30 dias para responder a uma disputa, mas têm 45 dias para responder se você acessar seu relatório de crédito anual do AnnualCreditReport.com. Então, só depende de você e sua linha do tempo.

Embora possa parecer confuso ter três relatórios de crédito separados, na verdade pode ser uma coisa boa. Isso ocorre porque cada um deles usa um método ligeiramente diferente de coletar, relatar e analisar seu histórico de crédito.

Isso garante uma visão holística e equilibrada do seu histórico de crédito, principalmente na hora de solicitar um empréstimo ou cartão de crédito. Vale a pena dedicar um pouco de tempo e esforço extra para entender ativamente cada um dos seus três relatórios de crédito e como eles diferem, para que você saiba exatamente o que os credores veem.