Contas inadimplentes:o que são e como evitá-las

Se você nunca recebeu uma ligação de um cobrador de dívidas perguntando sobre seus pagamentos em atraso, considere-se com sorte. Desde o início de 2021, o valor total da dívida das famílias dos EUA está aumentando e mais e mais americanos estão se deparando com uma pilha de pagamentos perdidos em suas contas. Isso é especialmente verdadeiro para os americanos mais jovens, com idades entre 18 e 29 anos, que, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York, tiveram taxas mais altas de inadimplência de 90 dias em 2021 do que seus pares mais velhos.

Um pagamento perdido pode facilmente se transformar em um caso de cobrança se você não tomar cuidado. É por isso que é importante ser proativo contra dívidas inadimplentes, que podem ter um sério impacto na sua pontuação de crédito.

Saiba o que você precisa saber sobre contas inadimplentes e como evitá-las.

O que é uma conta inadimplente?

Uma conta inadimplente refere-se a qualquer tipo de dinheiro emprestado de um credor ou emissor de cartão de crédito que não foi pago no prazo e nos termos acordados do pagamento programado. Portanto, se a data de vencimento da sua conta chegar e sair sem pagamento, sua conta poderá ser denunciada como inadimplente.

Há consequências para a inadimplência dependendo da forma de financiamento, da duração e da causa da inadimplência. Os tipos mais comuns de inadimplência ocorrem com cartões de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos para carros e empréstimos pessoais não garantidos.

Como os pagamentos inadimplentes afetam seu crédito?

A inadimplência no pagamento pode afetar negativamente sua pontuação de crédito e sua posição de crédito se um credor relatar isso às agências de crédito. A maioria dos credores não relatará uma conta como inadimplente até 30 dias de atraso. Se você conseguir fazer um pagamento enquanto sua conta estiver inadimplente há menos de 30 dias, é improvável que sua pontuação de crédito seja afetada. No entanto, à medida que mais tempo passa sem pelo menos um pagamento mínimo na conta, sua classificação de crédito sofrerá, principalmente se a inadimplência persistir além da marca de 60 dias.

De acordo com dados da FICO, os consumidores com perfis de crédito mais altos verão efeitos mais severos em suas pontuações 30 dias após um pagamento perdido. Se sua dívida permanecer inadimplente por tempo suficiente, ela acabará aparecendo como uma marca depreciativa em seu relatório de crédito. Uma marca depreciativa causará ainda mais danos à sua pontuação de crédito e poderá impedir que você obtenha empréstimos, taxas de juros competitivas e outros serviços financeiros no futuro.

Lembre-se de que quanto mais antiga a conta inadimplente, menos impacto ela terá na sua pontuação de crédito. Portanto, uma dívida inadimplente com 3 anos causará menos danos ao seu crédito do que uma com 3 meses.

Multas por conta inadimplente

Além de relatar seu atraso no pagamento às agências de crédito, alguns credores irão impor uma taxa de atraso assim que você perder um pagamento. Os credores também podem aumentar seus juros para uma taxa percentual anual de multa (APR), fechar sua conta e enviar sua dívida para cobranças.

Como evitar a inadimplência do cartão de crédito

Todos somos culpados de fazer um pagamento atrasado – de tempos em tempos – do dinheiro que devemos. A melhor maneira de evitar pagamentos perdidos contínuos é permanecer diligente com sua dívida e ter um plano em vigor.

Aqui estão algumas dicas para gerenciar a dívida e evitar a inadimplência:

• Configurar pagamento automático e lembretes — Se você tiver várias contas mensais e se esforçar para acompanhá-las, configurar o pagamento automático com seu banco, cooperativa de crédito ou credor pode ajudar a garantir que você nunca perca um pagamento. Além do pagamento automático, você também pode configurar lembretes e alertas em seu calendário para não esquecer uma data de vencimento.
• Crie um orçamento e cumpra-o — Um orçamento lhe dará uma ideia melhor de quanto você ganha e quanto pode gastar. Comprometa-se a gastar dentro de suas possibilidades para ter dinheiro suficiente para pagar seus saldos integralmente a cada mês.
• Verifique seu relatório de crédito regularmente — Revisar seu relatório de crédito pode ser uma ótima ferramenta para avaliar sua situação de dívida atual. Verifique se as informações relatadas são precisas e atualizadas. Se você vir informações que acredita serem imprecisas, entre em contato com a agência de crédito que forneceu o relatório.
• Pare de gastar com seus cartões de crédito — Tente guardar seu cartão de crédito e usar um cartão de débito para suas despesas diárias. Isso impedirá que você acumule mais dívidas e se afunde em um buraco mais profundo.
• Considere consolidar sua dívida — Um cartão de crédito de transferência de saldo ou um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a garantir uma taxa de juros mais baixa, o que pode tornar o pagamento de sua dívida um processo mais rápido. O importante é não acumular novas dívidas após a consolidação.
• Ligue para a operadora do cartão de crédito e explique sua situação — Se você estiver atrasado nos pagamentos, entre em contato com o credor imediatamente, antes sua conta torna-se inadimplente. Alertá-los sobre sua situação os tornará mais propensos a trabalhar com você em uma solução. Lembre-se de que os credores querem evitar ter que pagar a dívida como uma perda, tanto quanto você.

O que fazer se você já tiver dívidas inadimplentes

Ter uma(s) conta(s) inadimplente(s) não é o fim do mundo. É simplesmente um aviso de que você está atrasado em seus pagamentos e precisa recuperar o atraso. Você ainda pode manter uma pontuação de crédito decente com um pagamento atrasado ou inadimplente em seu histórico.

Siga estas etapas para contrabalançar e remediar os impactos da dívida inadimplente em sua conta.

1. Priorize pagamentos inadimplentes   

Se sua conta de crédito estiver inadimplente por mais de 30 dias, a primeira coisa que você deve fazer é fazer seus pagamentos atrasados ​​o mais rápido possível – não deixe que eles saiam do controle. Quanto mais cedo você começar a fazer pagamentos, mais cedo você sairá da inadimplência e voltará aos trilhos.

2. Entre em contato com seu credor

O melhor próximo passo é entrar em contato com seu credor para iniciar o processo de recuperação. Se você precisar de ajuda para pagar uma inadimplência, tente elaborar um plano de pagamento com o credor ou pergunte sobre programas de dificuldades que podem ajudar no caso de perda temporária de renda ou outros contratempos financeiros. Você também pode perguntar sobre cartões de crédito ou programas de tolerância a empréstimos que podem ajudá-lo a se recuperar.

3. Entre em contato com a Agência de Cobrança de Dívidas

Se sua dívida inadimplente já foi para cobranças, entre em contato com a agência de cobrança de dívidas e tente elaborar um plano de pagamento. O cobrador de dívidas pode explicar suas opções de pagamento, como um pagamento único ou um plano para pagar a dívida ao longo do tempo. Conheça seus direitos, pois o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) oferece proteção aos consumidores em nível federal, e a maioria dos estados também possui leis sobre práticas de cobrança de dívidas.

4. Comprometa-se a fazer pagamentos em dia

No futuro, se um atraso no pagamento fizer com que sua pontuação de crédito caia, a melhor coisa que você pode fazer é continuar fazendo pagamentos em dia em todas as suas contas. Após alguns meses de pagamentos consistentes e pontuais, sua pontuação de crédito pode melhorar lentamente.

Perguntas frequentes

Por quanto tempo as contas inadimplentes permanecem nos relatórios de crédito?

De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), contas inadimplentes podem permanecer em seus relatórios de crédito por até 7 anos a partir da data em que ocorreram. Mesmo se você fizer pagamentos em atraso ou liquidar a conta, a inadimplência ainda pode permanecer em seu histórico de crédito.

Como removo contas inadimplentes dos relatórios de crédito?

Uma conta inadimplente normalmente será removida do seu relatório de crédito após 7 anos. Se você perceber que uma inadimplência relatada não foi removida quando deveria, você deve recuperar uma cópia de seus relatórios de crédito das 3 principais agências de crédito (TransUnion, Experian e Equifax). Se você acredita que uma agência de crédito incluiu uma inadimplência imprecisa ou desatualizada, você pode abrir uma disputa com a agência de crédito.

Quando os credores relatam contas como inadimplentes?

Os pagamentos atrasados ​​geralmente não acabam em seus relatórios de crédito por pelo menos 30 dias após a data em que você perdeu o pagamento, embora você ainda possa incorrer em taxas de atraso. Se você fizer o pagamento atrasado total antes dos 30 dias, os credores e credores não poderão denunciá-lo às agências de crédito como inadimplentes.

Considerações finais

Em última análise, a melhor maneira de evitar ou remediar contas inadimplentes é ser um mutuário responsável. Se você estiver atrasado com um pagamento, faça o que puder para pagá-lo antes de 60 ou 90 dias de atraso. Quanto mais cedo você regularizar suas contas vencidas, maiores serão suas chances de manter uma boa situação de crédito.