Fechar um cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito?

Aumentar sua pontuação de crédito pode parecer um processo complicado. Afinal, ele é criado por um algoritmo intrincado que pesa cada item em seu relatório de crédito de várias maneiras.

Muitos blogs e especialistas financeiros afirmam que todos os cartões de crédito são ruins. Eles podem deixá-lo tentado a fechar todos os seus cartões de crédito para aumentar sua pontuação de crédito.

Mas antes de fazer isso, você precisa saber como o fechamento de um cartão de crédito afeta seu histórico de crédito. Não é tão simples quanto você imagina, e você pode acabar prejudicando sua pontuação de crédito fechando uma ou todas as suas contas de cartão de crédito.

Devo cancelar meu cartão de crédito?

Cancelar um cartão de crédito geralmente é uma má ideia, especialmente se for uma conta antiga. Geralmente, é melhor manter a conta aberta, mesmo que você não a use mais. Isso ocorre porque uma grande parte de sua pontuação de crédito é determinada pela idade média de todas as suas contas de crédito rotativo.

Continue lendo para saber como fechar um cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Comprimento do seu histórico de crédito

Quanto mais antigas forem suas contas de cartão de crédito, maior será sua pontuação de crédito nesta categoria com a maioria dos modelos de pontuação de crédito. Na verdade, com o FICO, 15% da sua pontuação FICO depende da idade de suas contas. Essa é uma categoria fácil de obter uma pontuação alta porque não depende de nenhum outro tipo de decisão financeira que você tenha feito, desde que você tenha dedicado um tempo para acumular um histórico de crédito substancial.

Consequentemente, você limita o número de contas usadas no cálculo ao fechar um cartão de crédito. No entanto, isso não acontece instantaneamente. Cada conta de cartão de crédito continua a envelhecer por dez anos após ser fechada antes de finalmente entregar seu relatório de crédito no final desse período.

Portanto, sua pontuação de crédito não cairá imediatamente. Mesmo se você fechar um cartão de crédito novo, ele terá dez anos quando cair do seu relatório de crédito. Se você abriu novos cartões desde então, sua pontuação de crédito diminuirá porque a idade média de suas contas diminuiu.

Utilização de crédito

Outra maneira de prejudicar sua pontuação de crédito fechando um cartão de crédito é sua taxa de utilização de crédito. Este termo refere-se ao valor da dívida do cartão de crédito que você deve em comparação com o valor do crédito disponível para você.

Por exemplo, se você deve $ 2.000 em um cartão de crédito, mas tem três cartões diferentes com limites de crédito totalizando $ 10.000, sua taxa de utilização de crédito é de 20%. Mas se você fechar um desses cartões que tem um limite de crédito de US$ 3.000, você reduz seu crédito total disponível para US$ 7.000.

Quando você recalcula sua taxa de utilização de crédito, ela salta para 28,5%. Ter uma maior utilização de crédito afeta negativamente o seu crédito. Também é uma bandeira vermelha para os credores que você pode não ter muito crédito para usar.

Quanto o fechamento de um cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito?

Isso pode causar uma queda bastante significativa na sua pontuação de crédito. Depende da idade da sua conta de cartão de crédito, de quantos outros cartões de crédito você tem e de quantos anos eles têm.

Se você fechou recentemente um cartão de crédito, vale a pena entrar em contato com o credor e perguntar se ele pode reabri-lo.

Quantos cartões de crédito você deve ter?

Não há uma resposta definitiva para essa pergunta e depende muito de como você lida com seus cartões de crédito. Mantenha saldos de cartão de crédito baixos ou nulos, principalmente em comparação com seus limites gerais de crédito e a quantidade de renda que você ganha. Se você fizer isso, ter vários cartões não afetará muito seu crédito ou sua capacidade de obter um empréstimo ou hipoteca.

Na verdade, ter mais de um cartão reduz sua taxa de utilização de crédito porque você tem mais crédito disponível para você. Isso é ótimo para sua pontuação de crédito, desde que você não carregue muito os cartões.

Novo crédito

Ter vários cartões de crédito pode diminuir sua pontuação de crédito se você abrir muitas contas em um curto período de tempo. Isso ocorre porque parte da sua pontuação de crédito é determinada pelo “novo crédito”, representando 10%.

Cada vez que você abre um novo cartão de crédito ou solicita um empréstimo, ele aparece na seção “Dúvidas” do seu relatório de crédito e fica lá por dois anos.

Sua pontuação de crédito também diminuirá por um ano após cada consulta. Se você abrir apenas uma conta de cartão de crédito, sua pontuação de crédito não cairá muito. Mas se você abrir muitos cartões de uma só vez, poderá causar algum dano real ao seu crédito.

Lembre-se de que os cartões de varejo nas redes de lojas também contam nesta seção. Portanto, tenha cuidado ao abrir vários cartões de crédito apenas para obter um pequeno desconto ou um bônus único em uma loja que você raramente visita.

Mix de crédito

Por fim, outros 10% de sua pontuação de crédito consideram os diferentes tipos de crédito que você possui. Se você tiver vários cartões de crédito ou outros tipos de crédito rotativo, mas pouco ou nenhum empréstimo parcelado, como hipoteca ou pagamento de carro, seu crédito poderá sofrer ainda mais.

Os empréstimos a prestações são ponderados de forma mais favorável do que o crédito rotativo. Portanto, não é bom sobrecarregar o número de cartões de crédito que você possui, principalmente se você não tiver empréstimos parcelados.

Quais são os melhores cartões de crédito para fechar?

Quando você cancela um cartão de crédito, há algumas coisas a serem consideradas para ter o melhor efeito em sua pontuação de crédito. Primeiro, pense em fechar suas contas mais recentes. Dessa forma, sua idade geral de crédito não cairá muito quando o cartão de crédito sair do seu relatório de crédito em dez anos.

Pela mesma razão, é melhor não fechar a conta mais antiga em seu relatório de crédito.

Cartões de crédito com alta taxa de juros

Se você costuma carregar saldos em seus cartões de crédito, também pode fechar o cartão com as taxas de juros mais altas. Obviamente, você precisará pagar o cartão de crédito integralmente antes de fechá-lo.

Se você tiver saldo, tente fazer uma transferência de saldo para um cartão de crédito com juros baixos ou até mesmo um cartão com taxa inicial de 0%. Apenas certifique-se de que você pode pagar o saldo do cartão de crédito antes do término do período introdutório. Caso contrário, você pode acabar pagando uma taxa de juros ainda maior do que antes.

Cartões de crédito com altas taxas anuais

Outros bons candidatos a cartão de crédito para considerar o fechamento incluem qualquer um com uma alta taxa anual. Talvez a taxa anual do primeiro ano tenha sido dispensada para novos clientes e você tenha recebido algum tipo de bônus de pontos de recompensa.

Obviamente, se o seu programa de recompensas for lucrativo o suficiente para pagar mais do que a taxa anual, você não deseja necessariamente fechar este. Você pode primeiro considerar ligar para o emissor do cartão de crédito e perguntar se pode fazer o downgrade do seu cartão de crédito para um sem taxa anual. Você pode mudar para outro cartão de crédito da mesma empresa de cartão de crédito e manter seu histórico de pagamentos.

Cartões de crédito sem recompensas ou benefícios

Da mesma forma, qualquer cartão de crédito que não ofereça nenhum benefício ou recompensa pode ser bom para fechar. Você deve considerar quaisquer efeitos prejudiciais que isso possa ter na sua utilização de crédito.

No entanto, se você tiver um crédito decente, poderá encontrar um cartão de crédito que ofereça um programa de recompensas que possa lhe render dinheiro de volta ou viagens gratuitas.

Qual ​​é a melhor maneira de fechar um cartão de crédito?

Ao cancelar um cartão de crédito, use uma estratégia inteligente para minimizar qualquer dano à sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você estiver fechando mais de uma conta de cartão de crédito, tente espaçá-los ao longo do tempo.

Dessa forma, sua taxa de utilização de crédito não cairá da noite para o dia. O mesmo conselho se aplica ao abrir uma nova conta de cartão de crédito, pois cada nova conta causa uma pequena queda na pontuação de crédito por 12 meses.

Também é importante evitar o cancelamento de uma conta de cartão de crédito antes de solicitar uma hipoteca ou outro empréstimo. Mesmo que sua menor utilização de crédito faça sua pontuação de crédito cair apenas alguns pontos, isso pode fazer uma enorme diferença nas taxas de juros oferecidas pelo seu credor.

O ponto de corte para as melhores taxas é geralmente 740. Portanto, se sua pontuação de crédito estiver na linha, mesmo uma pequena alteração pode fazer com que você perca os melhores termos de empréstimo.

Fechado a pedido do consumidor

Você também deve fechar todas as contas de crédito em seus próprios termos. Isso significa que não espere que o emissor do cartão de crédito feche uma conta por causa de problemas de pagamento. Isso prejudicará ainda mais sua pontuação de crédito.

Além disso, esteja ciente de que qualquer representante de atendimento ao cliente com quem você falar provavelmente tentará convencê-lo de que outro produto de crédito funcionaria melhor para você. Não forneça detalhes pessoais sobre seus motivos para fechar a conta. Basta ser firme sobre suas intenções. Deixe-os saber que você deseja que seu relatório de crédito reflita que você solicitou o fechamento da conta.

Você não precisa de um serviço de monitoramento de crédito para entender como abrir e fechar um cartão de crédito afeta seu crédito. Agora você está armado com o conhecimento necessário para gerenciar estrategicamente suas contas de cartão de crédito para obter a melhor pontuação possível nas categorias relevantes.

Com 35% de sua pontuação de crédito afetada pela forma como você usa seus cartões de crédito, certamente há espaço para melhorias, independentemente de onde seu número esteja atualmente. Antes de fazer qualquer movimento em relação aos seus cartões de crédito, lembre-se dos efeitos de longo e curto prazo que essas decisões podem ter em seu crédito.