Pagamentos ACH:O que são e como funcionam?

Se você já agendou um pagamento automático de contas de sua conta bancária ou recebeu um depósito direto, sabe como essas transações podem ser convenientes. (Tchau, multas atrasadas!)

Mas como, exatamente, eles funcionam? É aí que entra a rede ACH:um método de entrega de pagamentos eletronicamente. Continue lendo para saber tudo sobre pagamentos ACH.

O que significa ACH?

ACH significa Automated Clearing House, que é uma rede usada para movimentar dinheiro eletronicamente entre contas bancárias nos EUA. A associação responsável por essas transferências é a Nacha, anteriormente a National Automated Clearing House Association, e também pode ser chamada de ACH Network.

O sistema ACH processa os pagamentos automaticamente, o que significa que não há necessidade de lidar manualmente com pagamentos como cheques em papel ou dinheiro. ACH processa grandes volumes de transações de crédito e débito em lotes, todos os dias.

O que é um pagamento ACH?

Em termos simples, uma transferência ACH é um movimento eletrônico de fundos de uma conta bancária para outra. Em uma transação de pagamento ACH, você tem uma pessoa ou entidade que está enviando um pagamento e outra recebendo. Este pagamento é processado através da Rede ACH.

O processamento desse tipo de pagamento requer alguns detalhes sobre de onde o dinheiro está vindo e para onde está indo, incluindo:

• Número da conta bancária e informações de roteamento para a pessoa ou empresa que envia o pagamento
• Número da conta bancária e informações de encaminhamento para a pessoa ou empresa que recebe o pagamento
• Nome na conta e nome do banco
• Valor a ser enviado

Se uma peça do quebra-cabeça estiver faltando, uma transação ACH não poderá ser processada.

Tipos de transferências ACH

Existem duas maneiras de fazer uma transferência ACH:débito e crédito.

Uma transação de débito ACH envolve a retirada de dinheiro de uma conta bancária. Uma transação de crédito ACH acontece quando o dinheiro é depositado em uma conta bancária.

Em qualquer tipo de transação, você tem:

• A pessoa ou empresa que envia fundos
• A pessoa ou empresa que recebe os fundos
• Os bancos do remetente e do destinatário
• O operador ACH que processa débitos e créditos eletrônicos

Se você estiver iniciando um pagamento ACH, a direção em que o dinheiro está se movendo determina se é um débito ou crédito.

Aqui estão alguns exemplos de transações de crédito e débito ACH.

créditos ACH	Débitos ACH
Pagamentos de depósito direto originados pelo empregador Pagamentos de depósito direto para reembolsos de impostos ou cheques de estímulo Pagamentos de depósitos diretos de benefícios governamentais Pagamentos recebidos por empresas por bens ou serviços	Pagamentos de contas automatizados programados de uma conta corrente Transferências de dinheiro entre contas que você possui em bancos diferentes Pagamentos eletrônicos feitos a empresas por bens ou serviços

Os pagamentos ACH às vezes podem ser chamados de transações “push” ou “pull”, dependendo de como o dinheiro está se movendo.

Exemplo: Você agenda a fatura do seu cartão de crédito para ser paga eletronicamente da sua conta bancária:

Débito ACH =quando o dinheiro é retirado da sua conta para pagar a conta.

Crédito ACH =quando o dinheiro que você enviou é enviado para a conta bancária da empresa de cartão de crédito.

Funciona ao contrário quando você está recebendo um pagamento. Portanto, se você configurar um depósito direto com seu empregador, receberá um crédito ACH ou uma transação push, assim que o dinheiro chegar à sua conta. Seu empregador retiraria o dinheiro de sua conta bancária para pagá-lo, resultando em um débito ACH.

Dois tipos de transações ACH

Existem duas categorias principais de transações ACH:depósito direto e pagamentos diretos.

Um depósito direto ACH é qualquer tipo de pagamento de depósito feito por uma empresa ou governo a um consumidor. Isso inclui contracheques, despesas reembolsadas pelo empregador, benefícios governamentais, impostos e outros reembolsos, anuidades e pagamentos de juros.

O segundo tipo de transação ACH é um pagamento direto ACH. Os pagamentos diretos são feitos por indivíduos, empresas e outras organizações para enviar dinheiro. Exemplos comuns de um pagamento direto ACH seriam se você estivesse pagando uma conta on-line com sua conta bancária ou enviando dinheiro por meio de um sistema on-line ou móvel, como Zelle ou Pay Anything, para enviar dinheiro a amigos e familiares.

Em geral, se você está recebendo dinheiro, é um depósito direto ACH. Se você estiver enviando dinheiro, estará fazendo um pagamento direto da ACH.

Benefícios dos pagamentos ACH

Em geral, os pagamentos ACH são convenientes e simples de processar. (É muito mais simples agendar um pagamento ACH do que preencher um cheque em papel!) E, como são eletrônicos com trilha digital em papel, também são fáceis de rastrear.

Em termos de por que as empresas podem preferir os pagamentos ACH, aqui estão alguns dos prós:

• Velocidade . Em comparação com um cheque em papel, os pagamentos ACH podem oferecer um tempo de processamento muito mais curto, permitindo que as empresas recebam pagamentos mais rapidamente.
• Taxas. Aceitar pagamentos com cartão de crédito pode ser caro quando envolve o pagamento de taxas de processamento. Os pagamentos ACH podem ser uma alternativa de baixo custo.
• Contabilidade . Acompanhar os pagamentos da ACH pode ser mais fácil do que tentar controlar os cheques em papel ou até mesmo os pagamentos em dinheiro.

Do lado do consumidor, aqui estão algumas das melhores razões para usar os pagamentos ACH:

• Conveniência. Os pagamentos ACH podem ser fáceis de configurar se você precisar pagar contas ou quiser receber o pagamento por meio de depósito direto. Você pode automatizar débitos ou créditos recorrentes de ACH, simplificando a maneira como você gerencia seu dinheiro.
• Evite dívidas. Os pagamentos ACH são deduzidos da sua conta bancária, portanto, você não está criando dívidas da maneira que faria se pagasse com cartão de crédito.
• Custo. O agendamento de pagamentos ACH pode ser barato se o seu banco oferecer pagamento de contas on-line gratuito.

Os pagamentos ACH têm alguma desvantagem?

Embora os benefícios geralmente superem quaisquer desvantagens, ainda é importante entender quais podem ser os contras dos pagamentos ACH.

Para as empresas, aqui estão alguns dos contras dos pagamentos ACH:

• Menos proteções contra fraudes. Como as contas comerciais tendem a ter menos proteções do que as contas pessoais, as empresas devem estar muito vigilantes contra tentativas de fraude associadas a transferências ACH.
• Limitações de local. A rede ACH está disponível apenas nos EUA, o que significa que, se você precisar enviar dinheiro para funcionários fora dos EUA, precisará usar uma rede "semelhante a ACH" nesse país.

Aqui estão algumas das desvantagens para o consumidor:

• Segurança. Você entrega informações sobre sua conta bancária, incluindo o número da conta, que dá às empresas e outras partes acesso direto à sua conta.
• Hora. As transferências ACH são automáticas, mas não instantâneas. Elas podem demorar de 3 a 5 dias úteis para chegar à sua conta bancária.
• Cheque a descoberto. A configuração de pagamentos automáticos significa que os fundos são deduzidos de sua conta automaticamente, independentemente de você ter ou não os fundos apropriados, o que pode resultar em taxas de saque a descoberto se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta.

Quanto tempo leva uma transferência ACH?

Os pagamentos ACH não são processados ​​instantaneamente. Há um pouco de espera entre o momento em que o dinheiro é debitado de uma conta bancária e creditado em outra.

Normalmente, esse período de espera é de 3 a 5 dias. Isso permite tempo suficiente para que o dinheiro seja retirado de uma conta, processado através do operador ACH e depois encaminhado ao banco receptor.

Praticamente todo tipo de pagamento ACH é elegível para processamento no mesmo dia, mas, neste momento, é opcional, e não obrigatório. Em outras palavras, as empresas que enviam pagamentos via ACH podem optar por permitir o processamento no mesmo dia. Fazer isso pode facilitar a entrega de pagamentos rápidos, mas pode significar pagar taxas mais altas, e é por isso que nem todas as empresas o usam.

Quanto custam os pagamentos ACH?

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Conforme mencionado, o envio de pagamentos ACH - sejam eles processados ​​no mesmo dia ou na linha do tempo tradicional - exige uma taxa. Essa taxa é normalmente paga por empresas que processam pagamentos pela rede ACH.

Os tipos de taxas envolvidas podem depender do processador de pagamentos que a empresa usa. Por exemplo, as empresas podem pagar:

• Taxas da conta
• Taxas de débito ACH, por transação
• Taxas de crédito ACH, por transação
• Taxas de desconto para determinados tipos de transações

Um custo típico é de cerca de US$ 0,29 por transação ACH, mas isso é mais uma média do que um padrão do setor.

O fato de você pagar ou não taxas pelos pagamentos ACH depende de como eles são processados. Por exemplo, se você estiver enviando dinheiro de sua conta bancária para pagar uma conta, seu banco não poderá cobrar nada por esse serviço. Por outro lado, se você estiver usando um aplicativo de pagamento de pessoa para pessoa para enviar dinheiro via ACH, o aplicativo poderá cobrar uma pequena taxa de processamento.

Pagamentos ACH x Transferências Bancárias

Os pagamentos ACH não são a única maneira de enviar e receber dinheiro eletronicamente. Uma transferência bancária é o movimento de dinheiro de uma conta bancária para outra através de uma rede de processamento, como a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) ou Fedwire. As transferências eletrônicas domésticas envolvem transferências de dinheiro entre bancos dentro do mesmo país. As transferências eletrônicas internacionais envolvem o movimento de dinheiro entre bancos em diferentes países.

Os pagamentos ACH e as transferências eletrônicas podem parecer semelhantes, mas existem algumas diferenças importantes entre eles.

	Pagamentos ACH	Transferências eletrônicas
Velocidade de processamento	Pode levar vários dias úteis	O dinheiro pode ser transferido em minutos
Segurança	As transferências ACH também são seguras e podem ser reversíveis	As transferências eletrônicas são seguras, embora não possam ser revertidas mesmo que você suspeite de uma transação fraudulenta
Custo	Geralmente gratuito para consumidores	Você pode pagar de US$ 10 a US$ 35 para enviar transferências eletrônicas domésticas, com taxas mais altas para transferências eletrônicas internacionais

Se faz sentido usar pagamentos ACH versus transferências eletrônicas pode depender da rapidez com que você precisa enviar ou receber dinheiro. Se você puder esperar alguns dias e não quiser pagar uma taxa, os pagamentos ACH podem fazer o trabalho. Por outro lado, se você precisar enviar ou receber dinheiro imediatamente, pode valer a pena pagar a taxa por uma transferência eletrônica.

Perguntas frequentes

O que acontece se um pagamento ACH for devolvido?

Um pagamento ACH pode ser devolvido por vários motivos. Em alguns casos, pode ser devido à falta de fundos suficientes ou pode ocorrer se uma conta não estiver mais ativa. Quando um pagamento ACH é devolvido, a Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI) receberá um código de retorno. Uma vez que uma RDFI recebe um código de retorno, ela deve notificar a Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI). A ODFI terá de informar ao originador, a pessoa que configurou o pedido de transação, que o pagamento não pode ser concluído. Então, o originador pode definir para corrigir a situação.

Quais informações são necessárias para fazer um pagamento ACH?

Para efetuar um pagamento ACH, você precisará fornecer as seguintes informações da conta bancária:

• Seu nome
• Seu número de roteamento/ABA 
• Número da sua conta
• Tipo de conta 
• Valor da transação

Além de contas bancárias, contas em cooperativas de crédito também podem ser usadas para fazer pagamentos de ACH.

Qual ​​é o horário limite para pagamentos de ACH?

A Nacha lançou recentemente novos tempos de processamento de pagamentos ACH no mesmo dia. A Nacha oferece 3 janelas de processamento diferentes para os clientes enviarem solicitações de pagamentos ACH no mesmo dia em um dia útil:

• Primeiro prazo:10h30 ET (definido às 13h ET)
• Segundo prazo:14h45. ET (estabelecido às 17:00 ET)
• Terceiro prazo:16h45. ET (definido às 18h ET) 

Resumo:Os pagamentos ACH podem fazer o envio e Receber dinheiro mais facilmente

Muito provavelmente, você usa pagamentos ACH muito mais do que pensa. Uma maneira simples de começar a aproveitar os benefícios de pagamento da ACH é configurar um depósito direto para seu contracheque, reembolso de impostos e/ou cheque de estímulo. Você pode até mesmo se inscrever no depósito direto com o Chime hoje e começar a receber o pagamento com até dois dias de antecedência¹.