O que é uma pontuação média de crédito?

Quando se trata de sua pontuação de crédito, você não deve t se contentar com a média. Descubra como está o seu e como melhorá-lo. Fonte da imagem:Getty Images.

A maioria das pessoas quer ter um crédito excelente ou pelo menos um crédito muito bom. Afinal, sua pontuação de crédito afeta as taxas que você pagará pelos empréstimos - e até mesmo se você é elegível ou não para um empréstimo.

Nem todos podem ter crédito excelente. Algumas pessoas terão crédito ruim, e algumas pessoas terão crédito que é apenas mediano.

Se você está se perguntando como se sai em comparação com as pontuações de crédito de outras pessoas, pode estar se perguntando exatamente o que é uma pontuação de crédito média. A resposta a esta pergunta depende do que você entende por média.

A pontuação de crédito média nos Estados Unidos

Se você quiser saber a pontuação média de crédito obtida por pessoas nos Estados Unidos, a resposta pode ser encontrada nos dados da FICO. FICO significa Fair Isaac Corporation. As pontuações FICO® são algumas das pontuações de crédito mais usadas no país, embora existam muitas fórmulas de pontuação de crédito diferentes em uso.

De acordo com a FICO, em setembro de 2018, a pontuação de crédito média nos EUA atingiu 704 em uma escala de 300 a 850. Essa é uma pontuação média recorde da FICO®. Está acima de 686 em outubro de 2009 - e é um aumento de três pontos em relação à pontuação média recorde anterior.

O fato de o FICO® Score médio nos EUA ter atingido 704 é um sinal muito bom, porque sugere que as pessoas no país estão se tornando mais dignas de crédito. Uma pontuação de 704 é considerada uma pontuação de crédito "boa", enquanto uma pontuação acima de 740 é considerada muito boa e uma pontuação acima de 800 é considerada excepcional.

Que tal uma pontuação média?

A média também pode ter outro significado. Pode significar apenas OK ou medíocre . Se você disser que seu crédito está na média e você quer dizer que é "razoável", em vez de bom, muito bom ou excelente, sua pontuação provavelmente estaria abaixo da média nos EUA.

Se você tiver justo crédito, ou crédito que é apenas OK, seu FICO® Score provavelmente cairia na faixa de 580 a 669. Isso porque os FICO® Scores são divididos em cinco níveis diferentes:

• Uma pontuação de crédito de 300 a 579 é considerada muito ruim
• Uma pontuação de crédito de 580 a 669 é considerada justa
• Uma pontuação de crédito de 670 a 739 é considerada boa
• Uma pontuação de crédito de 740 a 799 é considerada muito boa
• Uma pontuação de crédito de 800 a 850 é considerada excepcional

Se seu crédito for justo, você pagaria um pouco mais pelos empréstimos do que alguém com bom crédito. Mas você não seria relegado a empréstimos subprime na maioria dos casos, e deveria ser aprovado para a maioria dos tipos de financiamento, incluindo empréstimos hipotecários e cartões de crédito.

O que você deve fazer se sua pontuação de crédito for média ou pior?

Se sua pontuação de crédito for inferior à pontuação média nos EUA ou se estiver dentro da justa categoria, você deve trabalhar para melhorá-la. Se sua pontuação estiver abaixo de 740, você deve se esforçar muito para entrar no nível muito bom ou excepcional faixa de pontuação.

Quando você tiver uma pontuação de crédito considerada muito boa ou excelente, poderá se qualificar para as taxas mais favoráveis ​​dos empréstimos que fizer. Os credores estarão ansiosos para emprestar dinheiro para você, para que você não precise se preocupar em ser recusado se solicitar uma hipoteca ou um empréstimo de carro. E sua pontuação de crédito e relatório também não enviarão bandeiras vermelhas se os empregadores ou proprietários o analisarem como parte de uma verificação de antecedentes.

Isso não significa que você precisa de uma pontuação de crédito perfeita para obter as melhores taxas. Na verdade, há pouco uso em tentar um 850, pois pode ser quase impossível de alcançar e você provavelmente não receberá nenhum tratamento melhor por parte dos credores do que se sua pontuação for 800 ou mesmo nos 700 altos. Uma pontuação de crédito perfeita pode ser um distintivo de honra, mas não é necessária para aproveitar ao máximo sua vida financeira.

Como você pode superar a média e aumentar sua pontuação de crédito?

Para melhorar sua pontuação de crédito para que seu crédito não seja apenas médio, é útil saber como as pontuações de crédito são calculadas.

Embora existam muitas fórmulas de pontuação de crédito diferentes, sua pontuação FICO® é determinada com base em:

• Seu histórico de pagamentos. Isso representa 35% da sua pontuação.
• Sua utilização de crédito. Isso representa 30% da sua pontuação.
• A duração do seu histórico de crédito. Isso representa 15% da sua pontuação.
• A combinação de contas de crédito ou tipos de crédito usados. Isso representa 10% da sua pontuação.
• O número de consultas em seu relatório de crédito. Isso representa 10% da sua pontuação.

O VantageScore é a outra pontuação de crédito principal que você recebe além de sua pontuação FICO®. Ele tem sua própria fórmula proprietária para pesar esses fatores, mas coisas semelhantes serão consideradas. Outras fórmulas de pontuação de crédito também levam esses mesmos fatores em consideração.

Depois de entender como sua pontuação é determinada, você pode ajustar seu comportamento de acordo para obter uma pontuação de crédito melhor que a média. Você pode fazer os pagamentos na hora. Você pode manter sua taxa de utilização de crédito o mais baixa possível e definitivamente abaixo de 30%. Você pode fazer uma combinação de empréstimos diferentes, mas evite solicitar crédito com muita frequência e receber muitas consultas ou diminuir a idade média de suas contas.

Ao seguir essas etapas, você pode obter uma pontuação de crédito que supera a pontuação média dos EUA, e isso não é apenas justo, mas é muito bom ou até excelente.

Verifique sua pontuação de crédito hoje para ver como você se compara e comece a trabalhar para melhorar sua pontuação para estar acima da média em todas as definições.