Crescer em um deserto bancário pode prejudicar seu crédito pelo resto da vida

p O Resumo da Pesquisa é uma breve visão de um trabalho acadêmico interessante.

A grande ideia

p Um deserto bancário é uma área sem instituições e serviços financeiros tradicionais. Eles são comuns em áreas rurais porque grandes instituições financeiras relutam em operar em áreas menos populosas e menos lucrativas. Dois colegas e eu descobrimos que as pessoas que crescem em um banco deserto em reservas de índios americanos estão em desvantagem financeira ao longo de sua vida adulta. Eles são menos propensos a usar o crédito tradicional, como um cartão de crédito ou uma hipoteca. Quando eles fazem, seus pagamentos são significativamente maiores do que a média, e são mais propensos a atrasar os pagamentos. Esses efeitos persistem até mesmo para pessoas que se mudam para áreas com mais serviços bancários.

Por que isso importa

p Jovens adultos que foram expostos ao sistema financeiro desde cedo - por exemplo, quando um pai abre sua primeira conta poupança - são mais propensos a se tornarem financeiramente alfabetizados. Isso é importante porque o analfabetismo financeiro leva a erros caros ao navegar pelas complexidades dos produtos financeiros. Nossos resultados destacam a importância de aprender com as interações com os bancos locais e desenvolver um histórico de crédito em uma idade jovem.

Como fazemos nosso trabalho

p Neste estudo particular, examinamos desertos de bancos em um ambiente com acesso particularmente escasso a serviços financeiros:reservas de nativos americanos. Um estudo de 2001 sobre o acesso financeiro às reservas descobriu que apenas metade das reservas tinha um banco em um raio de 30 milhas. Embora uma análise recente mostre que o acesso aos serviços bancários sobre reservas melhorou, alguém que vive em uma reserva deve viajar em média mais de 19 quilômetros para chegar à agência bancária mais próxima.

p Para nosso estudo, Usamos os dados do bureau de crédito da Equifax para observar os resultados do crédito para pessoas que cresceram em desertos de bancos americanos nativos e os comparamos com aqueles que cresceram em reservas com uma agência no local. Embora apenas viver em uma reserva tenha sido associado à pobreza e consequências negativas para os indivíduos mais tarde na vida, descobrimos que, pelo menos para os resultados de crédito, o que realmente importava era a falta de serviços bancários.

p Também pesquisamos quase 1, 000 nativos americanos para entender como os desertos de bancos afetaram suas atitudes em relação às finanças. Aprendemos que os nativos americanos que cresceram em desertos de bancos tinham pior educação financeira e confiavam menos nos banqueiros. Essas diferenças levaram os jovens a desenvolver histórias de crédito piores, uma desvantagem que dura a vida toda.

O que ainda não se sabe

p Uma questão importante que ainda não foi respondida é se a tecnologia pode ajudar a resolver o problema. O banco online se expandiu significativamente, com vários aplicativos que tornam mais fácil gerenciar as finanças sem pisar em um galho. Em teoria, isso poderia estender o acesso financeiro às pessoas em desertos bancários. Contudo, descobrimos que desertos bancários têm efeitos duradouros, apesar da recente proliferação de serviços bancários online, sugerindo que o banco online não substitui totalmente ter um banco local nas proximidades.

O que mais está acontecendo

p Nossa pesquisa sobre os desertos bancários dos índios americanos está relacionada à pesquisa de políticas em andamento que busca entender como o sistema bancário pode ser sustentado nas reservas. Embora nos concentremos em como as pessoas são afetadas pela falta de acesso a financiamento, também existem lacunas importantes para as pequenas empresas que precisam de crédito para expandir seus negócios.

Qual é o próximo

p Em geral, estou interessado em entender como as famílias acessam e usam o crédito. Minha pesquisa mais recente estuda como o recebimento de grandes ganhos inesperados com a descoberta de gás natural de xisto afeta o acesso das famílias e o uso do crédito. Os pagamentos das descobertas de gás natural de xisto podem frequentemente exceder US $ 100, 000. Esperamos entender como esse dinheiro afeta o pagamento da dívida e os resultados do trabalho autônomo para as famílias.

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