Tendências de fintech para o setor bancário

O setor bancário é um serviço essencial há séculos, com apenas pequenas alterações em seu modelo de negócios ao longo dos anos. Você pode ver as sedes das instituições financeiras em paisagens urbanas movimentadas e pequenas filiais no centro das comunidades em todo o país.



Mas a tecnologia subjacente ao setor bancário passou por muitas, muitas mudanças nesse período. Antigamente você tinha que ir fisicamente ao banco para fazer quase qualquer coisa com seu dinheiro. Então, modems discados e telefones de carro apareceram e nos pouparam algum tempo de viagem. Costumava ser aquela “trilha de papel” significava literalmente que todas as transações aconteciam em papel físico. Em seguida, conseguimos cartões de crédito e débito, pistas de drive-through e redes de caixas eletrônicos em todo o país. Então nós temos a internet, então o mobile banking.



Uma maneira de rastrear como a tecnologia mudou o setor bancário é pensar em quanto tempo você passou em um banco ou agência de cooperativa de crédito real e comparar isso com as experiências de seus pais ou avós.



A maneira como fazemos bancos mudou para acompanhar os tempos e a tecnologia, e estamos no meio de mais um momento transformador no setor financeiro hoje.



Tecnologias emergentes como inteligência artificial e criptomoeda mudaram o relacionamento do banco ou cooperativa de crédito com seu cliente – e sem dúvida o relacionamento do cliente com o próprio dinheiro. O futuro próximo reserva algumas possibilidades surpreendentes para empréstimos, empréstimos, poupanças e manuseio de fundos. Veja como essas visões do futuro financeiro estão se tornando a realidade bancária de hoje.

O que é fintech?

Dinheiro e tecnologia co-evoluíram desde tempos imemoriais. O dinheiro em si é uma tecnologia quando você pensa sobre isso. Mas fintech, a junção de finanças + tecnologia, tem um significado específico quando usada nos dias de hoje.



Fintech é um termo abrangente que descreve a indústria de uso da tecnologia para inovar os serviços financeiros tradicionais. Inclui bancos online especializados em empréstimos e depósitos sem agência, startups que tentam encontrar ouro digital no espaço criptográfico e aplicativos de consolidação de dívidas apenas para dispositivos móveis direcionados à geração Z dando os primeiros passos em sua jornada financeira.



A “tecnologia” em fintech refere-se a diferentes tecnologias subjacentes. Blockchain (a tecnologia por trás de criptomoedas e NFTs), inteligência artificial (IA), computação em nuvem e realidade virtual/aumentada estão desempenhando um papel na transformação. Antes de explorarmos as fronteiras da fintech hoje, vamos fazer uma rápida lição de história sobre como a tecnologia revolucionou o setor bancário nas últimas décadas.

O banco fica online

Na década de 1990, o setor bancário começou a se afastar de seu modelo tradicional. Por muitos anos, os bancos forneceram um menu limitado de serviços financeiros, incluindo contas correntes e de poupança, empréstimos comerciais e pessoais e cofres. Nas últimas décadas, a distância física entre o cliente e o banco ou cooperativa de crédito aumentou à medida que as práticas antiquadas das agências físicas começaram a sair de moda.



Os caixas eletrônicos tornaram mais fácil levar seu banco com você quando você viaja, e serviços como cheques de viagem, que foram projetados para proteger os consumidores dos perigos de carregar dinheiro fora de casa, tornaram-se cada vez mais desnecessários. A expansão das redes de caixas eletrônicos levou ao aumento das taxas de caixas eletrônicos, tornando conveniente retirar dinheiro de qualquer máquina em qualquer lugar – por um preço. Foi previsto em 2016 que as agências bancárias desapareceriam completamente.

Soluções bancárias digitais

No final dos anos 90, o setor começou a migrar para o banco digital, acessível em um desktop, laptop e, eventualmente, como um aplicativo para smartphone.



Hoje, você pode moldar e personalizar sua plataforma bancária para atender às suas necessidades específicas. Um pedido de empréstimo pode ser preenchido por meio do aplicativo ou site móvel de um banco ou cooperativa de crédito. O processo de subscrição e aprovação do empréstimo é concluído muito mais rapidamente, com o banco acessando rapidamente as pontuações e o histórico de crédito do solicitante. Uma vez aprovados, os extratos dos empréstimos são publicados e atualizados na plataforma, e os pagamentos são feitos por débito automático regular ou a critério do mutuário. O banco também pode integrar empréstimos de carros e hipotecas na plataforma. Com assinaturas digitais, todo o processo pode ser feito eletronicamente.



A digitalização e a migração de cada vez mais do nosso dia-a-dia online mudaram fundamentalmente a forma como os bancos e as cooperativas de crédito operam e a forma como as pessoas interagem com eles. Mas essas mudanças foram apenas precursoras das mudanças que ainda estavam por vir. Estamos nos estágios iniciais e de dor crescente da mudança tecnológica que alterará a maneira como fazemos operações bancárias em um futuro próximo.

Insira os neobancos

A migração da banca para as plataformas digitais deu origem a um novo modelo operacional conhecido como neobanco, que existe apenas no espaço digital. Os Neobanks não exigem que uma agência bancária tradicional ofereça variações de serviços tradicionais, como contas de poupança, contas correntes, cartões de débito, empréstimos e processamento de pagamentos.



Um banco apenas digital não é tecnicamente um “banco” real, pois não possui uma carta legal, como um banco nacional de pleno direito. Alguns solicitaram um, o que lhes permite funcionar como banco por conta própria e expandir seu menu de serviços. Os neobancos geralmente fazem parceria com bancos mais estabelecidos e podem oferecer contas seguradas pelo FDIC ou NCUA, que protegem os depositantes de bancos e cooperativas de crédito contra perdas caso a instituição falhe. Um exemplo familiar é o SoFi, com sede em São Francisco, um dos maiores neobancos, que recebeu uma carta bancária federal em janeiro de 2022.



Neobanks ganhou força durante a pandemia de Covid-19. As maiores fintechs exclusivamente digitais terão em breve uma base de clientes igual aos bancos nacionais tradicionais. A Chime, com sede em São Francisco, é uma das maiores empresas desse tipo e foi projetada para atingir mais de 22 milhões de correntistas até 2025.



Uma presença apenas digital significa menores custos indiretos para uma empresa financeira, que pode repassar a economia cortando ou eliminando taxas e definindo taxas de juros competitivas em contas de poupança, hipotecas e empréstimos comerciais. À medida que mais neobancos garantem cartas bancárias, o setor representará sérios desafios competitivos para bancos físicos de serviço completo.

Pagamentos digitais e BNPL

O banco digital também está mudando a maneira como enviamos e recebemos pagamentos. Antigamente você enviava sua conta de luz, hipoteca, empréstimo de carro e pagamentos de seguro como cheques em papel pelo correio. Hoje, você pode ligar ou acessar a Internet para configurar débitos regulares ou solicitar que um pagamento seja feito diretamente de sua conta corrente.



Além de prejudicar o mercado de cheques físicos e selos postais, a tecnologia de pagamento digital está gerando uma competição acirrada no campo de pagamentos online. Como um exemplo da mudança na dinâmica de pagamentos, mais empresas estão oferecendo produtos com base em comprar agora, pagar depois, também conhecido como BNPL. Essas transações são processadas por meio de aplicativos como Afterpay, PayPal e Klarna, que permitem que os pagamentos de compras online sejam distribuídos por um período de semanas ou meses.



Alguns observaram que o BNPL pode levar a um declínio no uso de cartões de crédito, cartões de débito e dinheiro para compras no varejo e online, alterando processos que estão em vigor há décadas. No futuro, bancos convencionais e neobancos podem intervir para facilitar esses acordos de pagamento para seus titulares de contas, competindo diretamente com aplicativos de pagamento BNPL e seus serviços de pagamento escalonados.



A tendência do BNPL representa uma ameaça direta ao cartão de crédito e seus inconvenientes (excesso de limites e cobranças atrasadas, taxas anuais, altas taxas de juros e termos de serviço em constante mudança). O pagamento de mercadorias ou serviços em algumas parcelas semanais ou mensais por meio de um acordo BNPL pode ser feito como um empréstimo sem garantia de curto prazo e sem juros.



Pagar as parcelas de um acordo BNPL em dia e integralmente não aumenta a pontuação de crédito do cliente, ao contrário de um cartão de crédito. Isso ocorre porque os comerciantes não avisam as agências de crédito quando os clientes fazem pagamentos. O comerciante se beneficia vendendo para clientes que normalmente não conseguiriam pagar o valor total no dia da compra, e ser um tomador responsável de curto prazo dá ao cliente a opção de adiar o pagamento total.



Embora pagar uma compra de BNPL no prazo não afete positivamente a pontuação de crédito do mutuário, deixar de fazer pagamentos de BNPL faz entrar no relatório de crédito desse mutuário.



Um outro fator a ser considerado pelos consumidores é o risco de sobrecarregar os orçamentos pessoais – por exemplo, não conseguir fazer um pagamento mensal se surgir uma despesa de emergência. Ao fazer uma compra BNPL com economias limitadas, você deve cruzar os dedos para que sua posição financeira não mude antes que a parte 'pagar depois' da transação seja concluída.

Cripto, blockchain e o setor bancário

A transformação digital trouxe uma revolução para o setor bancário na forma de criptomoeda. Os dólares em sua carteira e em sua conta poupança são dinheiro fiduciário, o que significa que eles recebem valor pelo governo que os emitiu.



A criptomoeda não tem forma física nem autoridade centralizada. Seu valor é verificado pelo blockchain, uma tecnologia de “livro-razão distribuído” que opera de maneira fundamentalmente diferente do dinheiro fiduciário centralizado. Os indivíduos mantêm seus ativos criptográficos em carteiras digitais e as empresas podem aceitar pagamentos e fazer empréstimos usando criptomoedas sem chegar perto de um banco.



A primeira criptomoeda, Bitcoin, levou mais de uma década para encontrar uso ainda limitado. Sem aplicações práticas e sem aceitação por bancos ou comerciantes, Bitcoin e outras criptomoedas pareciam ser boas para nada mais do que negociações e especulações arriscadas.



Mas com maior aceitação nos últimos anos, a criptomoeda floresceu fora do sistema bancário convencional e há poucas chances de desaparecer tão cedo. O número de pessoas comprando, negociando e economizando criptomoedas globalmente atingiu 221 milhões em junho de 2021, de acordo com um estudo da Crypto.com.



O setor bancário tem ajustes a fazer diante dessas mudanças. Bancos e cooperativas de crédito tradicionais podem oferecer cada vez mais pagamentos e empréstimos em criptomoedas, bem como sua própria forma de contas de depósito para ativos digitais. Em vez de se inscrever em outro aplicativo, um comerciante de criptomoedas ou tokens não fungíveis (NFTs, outra classe de ativos baseada em blockchain emergente) pode ter a opção de usar a plataforma móvel ou cartão de crédito de seu banco. Bancos menores estão abrindo caminho:Quontic ^® , com sede em Nova York Banco agora oferece um cartão de débito com recompensas oferecidas aos usuários em Bitcoin.



Em algum momento futuro, grandes bancos (e grandes corporações) desenvolverão suas próprias criptomoedas, um experimento já realizado pelo J.P. Morgan em 2020 com o JPM Coin ^®, que pode ser usado entre os clientes do banco para liquidar pagamentos.

Personalização e chatbots

Nem todo avanço muda todo o princípio da relação bancária. Na verdade, muitas tecnologias bancárias emergentes são projetadas para enfatizar novamente a importância de construir conexões pessoais com os titulares de contas. Uma das tendências bancárias digitais mais importantes que impulsionam essa mudança é o chatbot, uma interface online automatizada para serviços bancários personalizados.



Por meio da inteligência artificial, as conversas online com os clientes são automatizadas, com as respostas e sugestões do banco orientadas pelo próprio histórico do cliente. Um chatbot pode fornecer mudanças em tempo real nos dados de mercado e bancários, como a taxa de juros de hipoteca atual do banco. Isso permite que os titulares de contas acessem opções de suporte adicionais fora do horário bancário tradicional. Se você estiver olhando para o seu aplicativo móvel às 2h, a ajuda pode estar em breve, graças ao chatbot do seu banco.



À medida que os chatbots são enriquecidos com IA mais especializada e orientada a dados, os bancos poderão oferecer um menu de serviços e produtos adequados e adaptados com mais precisão ao cliente individual.

Pagamentos em tempo real

As novas tecnologias também prometem mudar a forma como os pagamentos presenciais são feitos. Os pagamentos em tempo real, permitindo que os indivíduos transfiram fundos instantaneamente para outro indivíduo ou empresa por meio de uma plataforma bancária, estão ganhando força.



O pagamento em tempo real faz parte de um modelo de negócios mais amplo conhecido como serviços bancários. Em BaaS ^® , os bancos se associam a negócios não bancários para oferecer mais conveniência e flexibilidade aos clientes em ambas as plataformas. Uma empresa como uma cadeia de hotéis pode oferecer suas próprias contas bancárias, cartões de crédito e débito, empréstimos e serviços de pagamento em associação com um banco tradicional como parceiro.



Esses serviços podem ser acessados ​​diretamente pelo aplicativo ou site do parceiro não bancário. Embora o banco lide com a transação e o dinheiro, o não-banco fornece acesso aos serviços financeiros.

Abrir banco

Em última análise, BaaS significa open banking e relacionamento bancário mais conveniente. Open banking significa a capacidade de agregar informações de clientes de todas as contas financeiras:contas correntes e de poupança, cartões de crédito, investimentos e empréstimos, por exemplo. Bancos e cooperativas de crédito estão cada vez mais capazes de fornecer esse balcão único por conta própria ou em parceria com prestadores de serviços para benefício mútuo.



Um aplicativo de banco aberto – no qual os dados bancários são transparentes e abertos para processamento por provedores de serviços terceirizados – ajuda no planejamento financeiro, como economizar para uma grande compra, aposentadoria ou educação de seu filho. Oferecerá um histórico de crédito completo e serviços de aconselhamento de crédito mais proativos. Com fontes de dados mais abertas, consumidores com pouco ou nenhum histórico financeiro podem ter mais facilidade para garantir crédito para compras.



O open banking está se tornando uma realidade à medida que os engenheiros de software integram totalmente dados de várias fontes em um único aplicativo, como o Revolut ^® no Reino Unido ou o Token pan-europeu ^® Banca Aberta. Obstáculos regulatórios terão que ser superados para que aplicativos semelhantes ganhem força nos Estados Unidos, onde os bancos também devem garantir a conformidade contínua com a Lei de Sigilo Bancário.



Questões de privacidade e proteção de dados também surgirão e já estão se tornando parte do nosso jargão bancário diário. A União Europeia deu um passo importante para resolver esse problema em 2018, ao colocar em vigor uma Diretiva de Serviços de Pagamento que exige que os bancos disponibilizem seus dados a provedores de serviços terceirizados.

Banca e metaverso

À medida que os bancos se movem em direção a plataformas mais abertas e personalização, uma nova dimensão está se manifestando no metaverso - um híbrido de realidade virtual e realidade aumentada que se tornou um tema quente quando o gigante da tecnologia anteriormente conhecido como Facebook mudou seu nome para Meta ^® em 2021.



O metaverso é um mundo paralelo no espaço digital, com seus próprios negócios, centros populacionais, residências, meios de transporte, dinheiro e instituições bancárias comunitárias. Pense em SimCity ^® conceitos com componentes do mundo real. Assim como o “ciberespaço”, que foi inventado pelo autor cyberpunk William Gibson nos anos 80 e veio para descrever uma nova concepção de espaço no início da era da internet, o “metaverso” foi cunhado pelo escritor de ficção científica Neal Stephenson para descrever um reino interativo acessado através do fone de ouvido VR. Facebook/Meta (e Oculus) estão tentando tornar isso uma realidade mainstream.



Em 2018, o EQIBank tornou-se o primeiro banco a oferecer aos seus clientes contas de depósito criptográficas e tradicionais. Este banco agora está criando outro nicho no metaverso, com planos de construir um serviço bancário completo que abrange vários mundos digitais desenvolvidos sob os nomes Polka City, Netvrk e Human Protocol.



Os membros desses mundos virtuais terão acesso ao menu convencional de serviços bancários, cortesia do EQIBank. Eles podem ganhar e gastar dinheiro tradicional nesse espaço, bem como moedas e tokens destinados exclusivamente ao uso bancário do metaverso. Os clientes podem converter sua moeda virtual em dinheiro tradicional e gastá-la no "mundo real", expandindo muito a utilidade dos negócios virtuais e do trabalho virtual.

O futuro da fintech

Uma empresa de serviços financeiros negociando criptomoedas por meio de uma “ramificação” no metaverso pode parecer um pouco exagerada para um setor convencional como o bancário. Por outro lado, depósito direto, cartões de débito e caixas eletrônicos eram difíceis de imaginar há não muito tempo.



A única certeza é que as coisas mudam. A tecnologia bancária já deu algumas voltas surpreendentes e interessantes nos últimos anos, desafiando práticas e instituições de longa data e transformando conceitos de ficção científica em software e serviços funcionais.



Mesmo que parte do que você leu neste artigo não dê certo – se não sairmos todos e comprarmos fones de ouvido VR caros, por exemplo – o dinheiro inteligente sempre aposta no futuro um pouco diferente do que hoje, e entender as tendências de fintech hoje pode ser a ferramenta que você precisa para alcançar o sucesso financeiro amanhã.