Como investir no futuro de seus filhos agora, de acordo com esta consultora financeira e mãe de três filhas

Como uma mulher de cor e alguém que cresceu sem muita segurança financeira, posso dizer que planejar proativamente o futuro financeiro de seus filhos é muito importante. Pode ser a diferença entre ter que trabalhar assim que você for legalmente capaz ou ser uma “criança”. Pode ser a diferença entre escolher livremente a universidade que é uma excelente opção para você pessoalmente e academicamente ou escolher a mais barata.

Ou pode ser simplesmente a capacidade de escolher ativamente onde você quer morar quando sair de casa.

Como consultor financeiro, passei muito tempo ajudando meus clientes a decidir como investir para seus filhos. Também sou uma mãe que decidiu investir para minhas três filhas. Eu sei que pode ser uma decisão difícil de navegar, e quero compartilhar algumas dicas com você enquanto você decide como pode começar com confiança.

Descobri que o desejo de oferecer o melhor para nossos filhos é quase universal em meu trabalho como consultor financeiro. Ainda não encontrei um pai que não quisesse dar um melhor começo financeiro na vida para seu filho do que eles tiveram.

Acho que a maioria dos pais não sabe como começar ou como decidir exatamente entre as inúmeras opções disponíveis. Quero orientá-lo pelas opções e fornecer as ferramentas para determinar o que pode ser o certo para sua família – afinal, as finanças não são um jogo de tamanho único.

1. Uma conta poupança de alto rendimento

Eu geralmente recomendo que todos tenham uma conta poupança de alto rendimento. Essas são formas de baixo risco de ganhar dinheiro com seu dinheiro do que outros tipos convencionais de contas de poupança, porque os APYs são mais altos. Por exemplo, muitas contas de poupança de alto rendimento agora estão oferecendo 0,50% APY, ou uma taxa de juros esperada obtida ao longo de um ano.

Eu normalmente desaconselho a seleção de contas de poupança em bancos regulares de tijolo e argamassa por vários motivos. Em primeiro lugar, eles atualmente ganham uma taxa de juros muito baixa que não permite que seu dinheiro suado cresça. Em segundo lugar, não há benefício fiscal inerente – de curto ou longo prazo. Esses tipos de contas de poupança geralmente têm APY de 0,01%, que é exponencialmente menor do que uma conta de poupança de alto rendimento.

Se você utiliza uma conta poupança tradicional, recomendo abrir essa conta poupança de alto rendimento em vez de uma conta regular. Dessa forma, você ganha mais juros sobre seu dinheiro suado.

2. 529 contas

Não faltam manchetes destacando que os custos do ensino superior são altamente estressantes e intimidantes para os pais. Além de vestir, alimentar e abrigar seus filhos, esse deve ser um dos custos mais altos que você incorrerá como pai (ou seu filho na forma de dívida ao se formar na faculdade). Os empréstimos estudantis são um fardo significativo para a geração do milênio, mas nossos filhos não precisam enfrentar a mesma luta. Ao optar por economizar para a educação de nossos filhos em uma conta de investimento 529 com vantagens fiscais, podemos nos preparar financeiramente e aos nossos filhos para a faculdade ou pós-graduação. Você obtém todos os benefícios do investimento e da preparação contribuindo consistentemente com uma pequena quantia, permitindo que os juros compostos aumentem o saldo ao longo do tempo (se investidos adequadamente) e nunca tendo que pagar impostos sobre os ganhos se o dinheiro for usado para despesas educacionais qualificadas.

Os incentivos fiscais específicos do estado são um bônus de 529 planos. Mais de 30 estados atualmente fornecem alguma medida de dedução fiscal para 529 contribuições de contas. Se você tiver a sorte de morar em um desses estados, selecionar um plano 529 é vantajoso para você e seus filhos – eles têm fundos dedicados para investir no ensino superior e você reduz sua conta de impostos estaduais. Um pouco vai longe aqui, então não se sinta como se você precisasse de muito dinheiro. Mesmo $ 25 por mês para um bebê recém-nascido pode somar.

Eu geralmente recomendo que os pais não economizem mais de 75% dos custos antecipados da faculdade para permitir qualquer auxílio ou subsídio estudantil baseado em mérito ou financeiro. Você não quer ter muito dinheiro amarrado nestes.

529 pode ser para você se quiser reduzir o lucro tributável, ter um horizonte de tempo de investimento mais longo e aproveitar o benefício do crescimento com impostos diferidos. É especialmente benéfico se você sentir fortemente que seu filho vai frequentar uma escola particular para o ensino fundamental, médio ou médio ou cursar a faculdade.

3. Conta de custódia Roth IRA

Um Roth IRA de custódia é como um Roth IRA regular, mas dedicado a uma criança menor que ganha renda. Está sujeito aos mesmos limites de contribuição que o Roth IRA regular (US $ 6.000 em 2022) e limites de renda (2022 MAGI de menos de US $ 144.000 para arquivadores únicos ou arquivadores conjuntos de arquivamento casado de US $ 214.000). Seu filho precisa ter ganho pelo menos a quantia que você contribuiu de um trabalho W2 ou 1099 no ano em que você fez as contribuições. Por exemplo, se seu filho ganha $ 4.000 de um emprego de verão, você pode contribuir com até $ 4.000 por ano para um Custodial Roth IRA. Muitos pais que conheço implementarão um plano de contribuição compatível com seus filhos. Você coloca $ 1, eu coloco $ 2.

Esta é uma conta muito legal para utilizar para os proprietários de empresas por aí. Você poderia potencialmente contratar seu filho para trabalhar em seu negócio e colocar essa renda em até US $ 6.000 em um Roth IRA de custódia. Certifique-se de consultar seu profissional de impostos sobre isso e documentar as horas trabalhadas, responsabilidades e pagamento razoável para funções semelhantes em sua área antes de implementar.

Acredito no equilíbrio de objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo e não quero ver muito vinculado a contas focadas em longo prazo para crianças pequenas. É uma maneira incrível de deixar a maravilha dos juros compostos agir, pois os fundos são contribuídos após os impostos e podem crescer livres de impostos por décadas.

No entanto, geralmente só recomendo essas contas se os pais já estiverem economizando para despesas com o ensino superior e não forem bons candidatos para uma conta de custódia da UTMA. Acredito no equilíbrio de objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo e não quero ver muito vinculado a contas focadas em longo prazo para crianças pequenas.

Uma conta de custódia do Roth IRA pode ser para você se você tiver um filho mais velho que já esteja ganhando uma renda ou se já tiver configurado uma conta 529 ou UTMA para o benefício do seu filho.

4. Uma conta de custódia UTMA ou UGMA

Essas contas são, de fato, uma ótima opção flexível para os pais que desejam que o ninho de ovos de seus filhos cresça, mas não desejam restringi-los especificamente às despesas relacionadas à educação.

Essencialmente, uma conta UTMA ou UGMA é semelhante a uma corretora ou conta de investimento tributável para filhos menores. Como as crianças não são elegíveis para possuir propriedades diretamente, as contas da UTMA permitem que os pais invistam no futuro de seus filhos enquanto são jovens. Você tem acesso a todas as opções de investimento que pode imaginar – ao contrário dos planos 529. Seu estado de residência determinará a idade em que seu filho poderá acessar os fundos, mas a maioridade para a maioria dos estados geralmente é de 18 ou 21 anos.

Uma preocupação primária e compreensível que ouço dos pais ao considerar a criação de uma conta UTMA ou UGMA é entregar aos filhos grandes somas de dinheiro de forma imatura. Eu entendo perfeitamente essa preocupação.

Afinal, sabemos o quão desajeitados éramos com finanças naquela idade. No entanto, vejo como uma oportunidade fantástica para prepará-los para a vida adulta e aprender a administrar bem o dinheiro. Envolver-se em discussões contínuas com eles desde tenra idade sobre como lidar com o dinheiro é crucial para o sucesso financeiro a longo prazo e para quebrar os ciclos geracionais. Eu acho que as contas UTMA e UGMA são uma excelente oportunidade para fazê-lo, pois você será forçado a disponibilizar os fundos para elas na “maioridade” – quer você goste ou não.

Dica profissional

Não importa qual conta de investimento você escolha, use esse tempo para conversar sobre dinheiro com seus filhos. Mostrar-lhes o valor do dinheiro suado irá ajudá-los no futuro.

Uma observação crítica sobre as contas da UTMA é que os ganhos de capital, dividendos e juros acumulados nelas são tributáveis ​​para os pais da criança, independentemente de quem possui a conta. No entanto, essas contas são isentas de impostos ou tributadas a uma taxa “infantil” baixa para os primeiros US$ 2.200 de ganhos (em 2021).

As contas de custódia da UTMA podem ser adequadas para sua família se você deseja investir suas contribuições, tem um horizonte de investimento de mais de 5 anos ou não deseja restringir seu dinheiro a uma conta dedicada à educação.

Se todas essas informações parecerem esmagadoras, não se preocupe! Faça sua pesquisa e escolha qualquer opção que você considere intuitivamente adequada para sua família. Você não pode prever todos os possíveis soluços dessas contas ou o que o futuro reserva para seus filhos. No entanto, estou confiante de que você ficará feliz por ter começado em algum lugar, embora de forma imperfeita.