Quanto você deve economizar em uma conta poupança, de acordo com especialistas - e não é 'tanto quanto você puder'

A pandemia do COVID-19 e a consequente incerteza econômica ensinaram a muitos americanos a importância de ter economias adequadas. Mas existe algo como ter muito na poupança?

Sim , dizem os especialistas financeiros.

Embora a regra geral seja manter de três a seis meses de despesas de subsistência como um fundo de emergência, manter muito dinheiro em uma conta poupança pode realmente custar-lhe.

“Seu dinheiro fica ocioso e perde valor devido à inflação”, diz Lauren Anastasio, diretora de consultoria financeira da empresa de tecnologia financeira Stash. “Essa desvantagem compensa a necessidade de manter o dinheiro disponível para uma emergência ou perda de renda.”


Isso não significa que você deve gastar todo o seu dinheiro em excesso, no entanto. Em vez disso, você deve investi-lo no mercado de ações para que seu dinheiro possa crescer a longo prazo. Embora o quanto você deve manter em sua conta poupança dependa de seus objetivos e situação financeira individual, se você se encontrar com mais de um ano de despesas de vida na poupança, pode ser um sinal de que você deve transferir seu dinheiro para uma conta de investimento. onde pode trabalhar mais para você.

Quanto você pode economizar em uma conta poupança?

Bancos e cooperativas de crédito normalmente não têm limites máximos de contas, nem há leis que limitem quanto você pode manter em uma conta bancária. Assim, você pode depositar o quanto quiser em uma conta poupança.

No entanto, uma coisa que você deve estar ciente é os limites de seguro do FDIC. Fundada em 1933 em resposta às muitas falências bancárias durante a Grande Depressão, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protege os depósitos bancários dos consumidores em caso de falência bancária.

O seguro de depósito do FDIC se aplica a todas as contas de depósito em bancos segurados pelo FDIC; isso inclui contas correntes, contas de poupança, contas do mercado monetário e CDs. O seguro FDIC protegerá até US$ 250.000 em depósitos por consumidor por conta.

As contas de cooperativas de crédito têm seguro de depósito, também de até US$ 250.000 por conta, por meio da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

“Há muitas maneiras de superar isso”, diz Ken Tumin, analista sênior do setor da LendingTree e fundador da DepositAccounts.com. “Por exemplo, uma conta conjunta com um cônjuge tem cobertura de até US$ 500.000.” Espalhar seu dinheiro em várias contas de poupança com bancos diferentes é outra maneira de garantir que todo o seu dinheiro esteja seguro.

Qual ​​é a taxa de juros média da conta poupança?

Quando você mantém seu dinheiro em uma conta poupança, o banco lhe paga juros sobre esse saldo. O rendimento percentual anual, ou APY, determina o valor dos juros que você ganhará. Os APYs podem variar de acordo com o banco e o tipo de conta, com contas de poupança de alto rendimento normalmente oferecendo APYs mais altos do que as contas de poupança padrão. No entanto, as taxas de juros da conta poupança estão relativamente baixas no momento, devido ao Federal Reserve reduzir as taxas de juros em 2020.

Certos bancos também podem oferecer APYs elevados em suas contas de poupança se você cumprir certos requisitos – como vincular uma conta corrente do mesmo banco e ter um certo número de depósitos diretos todos os meses.

“Para bancos de tijolo e argamassa, 0,06% é a média [APY]”, diz Tumin. “Se você tivesse US$ 10.000 em economia, seu retorno seria de apenas US$ 6. Os bancos online quase sempre têm taxas mais altas. Eles têm menos despesas gerais e, portanto, podem oferecer taxas muito mais altas do que os bancos de tijolo e argamassa. A taxa média de poupança para bancos online é de 0,5% – cerca de oito vezes a taxa de tijolo e argamassa.”

Se você estiver procurando por uma nova conta poupança que ofereça um APY acima da média, confira as escolhas do NextAdvisor para obter as melhores taxas de conta poupança de 2022.

Você também pode considerar outras contas de depósito além das contas de poupança. As contas do mercado monetário, ou MMAs, podem oferecer APYs ligeiramente mais altas do que as contas de poupança, mas a diferença pode não ser significativa neste ambiente de taxas atuais. As contas do mercado monetário também oferecem cartões de débito e privilégios de emissão de cheques, tornando-as uma boa combinação entre uma conta poupança e uma conta corrente. No entanto, eles estão sujeitos ao mesmo limite de 6 saques por mês que as contas de poupança e podem ter requisitos de saldo mínimo mais altos do que as contas de poupança.

Certificados de depósito, ou CDs, podem oferecer taxas mais altas do que MMAs e contas de poupança. No entanto, a desvantagem é que você deve manter seu dinheiro bloqueado nessa conta por um determinado período de tempo. Se você retirar seu dinheiro antecipadamente, poderá perder os juros que ganhar ou pagar uma multa. Você pode escolher a duração do CD ao abrir um — por exemplo, um ano, três anos ou cinco anos. CDs com datas de vencimento mais longas geralmente oferecem APYs mais altos.

Quanto você deve economizar?

Quando se trata de quanto você deve economizar, não há um número que funcione para todos. Você deve analisar sua situação financeira individual – incluindo sua renda mensal e fluxo de caixa, suas despesas mensais e quaisquer outras obrigações financeiras que você tenha – para descobrir quanto dinheiro você realmente precisa em mãos.

“Acredito firmemente que as pessoas devem economizar de três a seis meses em despesas essenciais”, diz Anastasio. “Isso pode ser bastante amplo. Três meses é apropriado para qualquer pessoa com habilidades altamente comercializáveis ​​– no caso de você perder um emprego, não demoraria muito para encontrar outro emprego – alguém que seja locatário ou famílias de renda dupla. Nesses casos, geralmente você pode se sentir confortável na extremidade inferior desse intervalo. ”

Por outro lado, você pode precisar de mais do que isso se houver mais demandas em seu orçamento.

“Seis meses de despesas são mais apropriados para proprietários de casas – uma vez que são mais propensos a ter grandes despesas ou reparos – aqueles com filhos e famílias com um único salário.” diz Anastácio. “Se você tem alguém que depende de você financeiramente – como um parceiro de negócios ou um pai idoso – você provavelmente precisa de seis meses ou até mais.”

Além de ser um local seguro para armazenar seu fundo de emergência, as contas de poupança também podem ser ferramentas úteis para ajudá-lo a gerenciar suas metas de poupança de curto prazo.

“Se você espera usar esse dinheiro nos próximos dois ou três anos, mantenha-o na poupança”, diz Anastasio. “Se você vai se casar, comprar uma casa ou começar um negócio, esses são eventos importantes da vida que exigem muito capital. Em um prazo tão curto, faz sentido mantê-lo como dinheiro em uma conta poupança.”

Por que você não deve guardar muito dinheiro na poupança

Em geral, os especialistas recomendam manter de três a seis meses no banco, embora Anastasio diga que entende que algumas pessoas se sentem mais à vontade com até 12 meses de despesas. No entanto, quando sua conta ultrapassar esse nível, o custo de oportunidade pode ser muito alto.

“Eu teria dificuldade em encontrar circunstâncias em que o custo de oportunidade de manter tanto dinheiro [mais de 12 meses de despesas de vida] valesse a pena”, diz Anastasio.

Embora manter seu dinheiro em uma conta poupança você ganhe um pouco de juros, as taxas de juros em quase todas as contas poupança no momento são muito baixas para oferecer ganhos significativos. Em vez disso, você deve fazer seu dinheiro trabalhar mais para você investindo em investimentos de longo prazo, como ações, fundos de índice ou títulos. Particularmente com metas de longo prazo, faz mais sentido investir do que guardar seu dinheiro na poupança para que você possa aproveitar os juros compostos e o crescimento do mercado.

“Com objetivos de longo prazo, como aposentadoria, faz sentido ser mais agressivo e investir no potencial de retornos mais altos”, diz Tumin. Especialmente com a poupança para a aposentadoria, investir seu dinheiro também permite que você se beneficie de contas de investimento com vantagens fiscais, como IRAs e 401(k)s.

A típica conta poupança de alto rendimento tem um APY de cerca de 0,50%. Por outro lado, o S&P 500 - uma das métricas comuns usadas para medir o mercado de ações total - retornou uma média de 13,6% ao ano nos últimos 10 anos, de acordo com dados do banco de investimentos Goldman Sachs.

Aqui está quanto $ 10.000 teriam crescido em 10 anos em uma conta de poupança de alto rendimento a 0,5% APY e investido no mercado de ações com um retorno anual de 13,6%.

Juros ganhos em uma conta poupança de alto rendimento (0,50% APY, compostos anualmente)	Ganhos de investimento ao investir no S&P 500 (crescimento de 13,6%, composto anualmente)
$511	US$ 25.791

Lembre-se de que, ao contrário do dinheiro, os investimentos não são 100% isentos de risco e podem perder seu valor. No entanto, o mercado de ações como um todo geralmente verá retornos positivos a longo prazo. É por isso que, dado um horizonte de tempo suficientemente longo e um portfólio diversificado (como um que consiste em fundos de índice de baixo custo), você pode equilibrar os riscos de investir enquanto obtém retornos muito maiores do que jamais obteria de uma conta poupança.

Como aumentar sua conta poupança

Embora geralmente seja uma boa ideia investir seu dinheiro extra depois de ter uma rede de segurança financeira adequada, nem todos podem estar nesse ponto ainda. Se o seu saldo estiver abaixo da diretriz recomendada de três a seis meses de despesas de subsistência, você pode aumentar suas economias usando estas dicas:

Reduza seu orçamento

O primeiro passo para aumentar suas economias é criar ou revisar seu orçamento. Visualize seus extratos bancários e faturas de cartão de crédito para descobrir quanto você gasta em suas despesas mensais. Procure despesas que você possa reduzir ou eliminar completamente para que possa economizar mais dinheiro.

Uma ferramenta útil é o Trim, um app que analisa seus gastos e identifica oportunidades para economizar. Ele até negociará suas contas de cabo, internet e telefone para você, e leva 15% de sua economia anual. Segundo a empresa, os usuários economizam em média US$ 620.

Deixe de lado os ganhos inesperados

Durante o ano, você pode receber dinheiro que não esperava. Seja um presente de aniversário ou uma restituição de impostos, economizar esse dinheiro extra assim que ele chegar pode ajudá-lo a aumentar suas economias ao longo do tempo.

Por exemplo, a restituição média de impostos foi de US$ 3.226 em 2022, de acordo com o IRS. Se você colocar todo o valor em sua conta poupança, isso pode fornecer um aumento substancial no seu saldo de poupança.

Salve seu troco de reposição

Se você tiver problemas para economizar dinheiro, considere se inscrever em um aplicativo de troca como Digit, Qapital ou Chime. Aplicativos de troco sobressalente arredondam suas compras para o dólar mais próximo e depositam a diferença em sua conta poupança, facilitando a criação de seu saldo de poupança sem nenhum trabalho de sua parte.

Configurar saques automáticos

Gerenciar dinheiro é muitas vezes psicológico; uma maneira de economizar mais é enganar a si mesmo para não perceber que está economizando. Ao configurar saques automáticos de sua conta corrente – por exemplo, transferir $ 50 para sua conta poupança todos os dias de pagamento – você pode economizar dinheiro antes de gastá-lo mentalmente. Você provavelmente nem notará que os saques estão acontecendo, mas esses depósitos regulares podem fazer uma grande diferença.

Você pode usar a calculadora de economia do NextAdvisor para ver quanto pequenas mudanças podem resultar ao longo do tempo. Por exemplo, veja quanto você teria se economizasse R$ 50, R$ 100 ou R$ 250 todos os meses.

	Após 6 meses	Após um ano	Depois de cinco anos
US$ 50 por mês	US$ 301	$602	US$ 3.038
US$ 100 por mês	$602	US$ 1.204	US$ 6.075
US$ 250 por mês	US$ 1.503	US$ 3.008	US$ 15.186