Como escolher e abrir uma conta poupança

Ter um fundo de emergência é a melhor maneira de se preparar e se proteger de problemas financeiros inesperados.

E isso significa ter uma conta poupança. As contas de poupança são uma maneira ideal de armazenar seu dinheiro e ganhar algum dinheiro extra na forma de juros. Eles podem ajudá-lo a atingir metas financeiras, garantir que você tenha dinheiro disponível para emergências e gerar retornos modestos.

Com tantas opções disponíveis, encontrar a conta de poupança certa pode ser confuso, mas não deixe que isso atrapalhe a implementação de hábitos de poupança inteligentes para que você possa estar preparado para o que vier.

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é aberta em um banco ou cooperativa de crédito e é usada para armazenar dinheiro que não é usado para fins transacionais diários, como uma conta corrente.

Os bancos geralmente pagam uma taxa de juros mais alta nas contas de poupança do que nas contas correntes, que normalmente não pagam juros, o que significa que você pode ganhar dinheiro extra por manter seus fundos nelas.

“Se você tem dinheiro extra e não se sente à vontade para investi-lo, uma conta poupança pode ser uma ótima maneira de ganhar um pouco de retorno ou rendimento”, diz Sri Reddy, vice-presidente sênior de soluções de aposentadoria e renda da Principal Grupo Financeiro em Des Moines, Iowa.

Além disso, as contas de poupança são seguradas pelo FDIC, o que garante seu saldo de até US$ 250.000 por banco no caso improvável de falir.

Por que você precisa de uma conta poupança

As contas de poupança atingem o equilíbrio certo de liquidez – menos acessíveis do que sua conta corrente, mas muito mais disponíveis do que certificados de depósito (CDs), títulos de capitalização ou outras contas de investimento.

O que realmente diferencia uma conta poupança, especialmente para manter fundos de emergência, é que você pode acessar o dinheiro imediatamente, se necessário.

“Você quer que seu fundo de emergência seja líquido”, diz Rebecka Zavaleta, desenvolvedora da marca de finanças pessoais First Milli. “Você quer que ele esteja em um lugar onde você possa tirá-lo facilmente.”

Como escolher sua conta

Ao escolher que tipo de conta poupança abrir, Reddy recomenda descobrir quais recursos e quanta acessibilidade você precisa para se sentir confortável. Sua decisão provavelmente se resume a escolher entre uma conta poupança tradicional em um banco legado físico e uma conta poupança de alto rendimento em um banco online.

Algumas questões a considerar:

• A conta fornecerá um cartão de débito do qual você pode acessar as economias? A maioria das contas de poupança não oferece cartões de débito, mas algumas podem oferecer a opção de cartões de caixa eletrônico.
• Com que rapidez você precisa acessar os fundos retirados? Você pode esperar alguns dias, se necessário? As contas de poupança somente on-line exigirão a transferência para uma conta local se você quiser sacar diretamente em dinheiro.
• Você quer a conta poupança na mesma instituição da sua conta corrente?
• Você aceita bancos diferentes para obter o melhor retorno? Muitas vezes, as contas de poupança online podem oferecer uma taxa de juros mais alta para o seu dinheiro.

Se você deseja colocar seu dinheiro em uma conta poupança tradicional, considere seriamente os benefícios que está obtendo da agência e pergunte a si mesmo se vale a pena abrir mão de retornos significativamente maiores com um banco online.

Contas de poupança on-line x físicas

Os bancos somente online têm aumentado em popularidade nos últimos anos, e normalmente você pode encontrar melhores taxas de poupança em bancos online.

Uma pesquisa NextAdvisor de agosto de 2020 descobriu que apenas 21% dos adultos banqueiros atualmente têm uma conta poupança de alto rendimento, e outros estão perdendo retornos potenciais usando apenas uma alternativa de baixo rendimento.

As contas de poupança de alto rendimento são mais comumente encontradas em bancos on-line, então, novamente, perguntar a si mesmo o quão acessível você deseja que seus fundos sejam, pode ser um fator decisivo.

Dica profissional

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Os bancos somente online não têm locais físicos de onde você possa sacar seus fundos, então pode levar alguns dias para transferir dinheiro de uma conta somente online para uma conta associada a um banco físico, se você precisar tirar fora em dinheiro.

Embora um local físico ofereça alguma conveniência, os bancos que mantêm redes nacionais de locais físicos carregam custos adicionais para fazer negócios, portanto, você pode não obter a melhor taxa.

Além de acesso e retornos, “não há muitas diferenças para o titular da conta subjacente”, diz Reddy. “Seja uma conta poupança [tradicional] ou uma conta de alto rendimento, todas funcionam da mesma maneira. Eu encorajaria as pessoas a procurarem a conta poupança que lhes oferece o maior acesso e o retorno que podem obter.”

Como abrir sua conta

Abrir uma conta poupança funciona da mesma forma que abrir uma conta corrente ou outra conta bancária. Se você nunca abriu uma conta bancária antes, não se estresse. Geralmente, você pode se inscrever totalmente on-line e precisará apenas de algumas informações pessoais à mão, como sua identidade emitida pelo governo, seu número de seguro social e dinheiro para um depósito inicial em sua conta poupança.

Quanto você deve economizar?

Ao planejar quanto você deve começar a economizar, “não deixe nenhum dinheiro grátis na mesa”, diz Reddy.

Comece determinando se seu empregador corresponde às contribuições para um fundo de aposentadoria e comece a economizar primeiro. Se puder, contribua com pelo menos o que será compensado pelo seu empregador. O quanto você deve contribuir além disso depende de alguns fatores.

Depois de determinar a quais opções de aposentadoria você tem acesso, Reddy recomenda a criação de um fundo de emergência de três a seis meses de despesas para que você esteja preparado se enfrentar circunstâncias inesperadas.

Há muitos conselhos variados sobre quanto dinheiro você deve manter em um fundo de emergência, mas comece pequeno e lembre-se de que qualquer coisa é melhor que nada. Faça do crescimento do seu fundo de emergência uma meta para trabalhar ao longo do tempo.

“Depois de ter um bom fundo de emergência de três a seis meses, eu aconselharia maximizar seu Roth”, diz Zavaleta, referindo-se ao Roth IRA, um veículo de investimento de aposentadoria Roth.

Resumo

As contas de poupança são uma maneira fácil de armazenar seu dinheiro com segurança e ganhar algum dinheiro extra com juros por isso. O Federal Reserve vem cortando a taxa de empréstimo, o que afeta o quanto de juros você pode ganhar em uma conta poupança, mas “só porque as taxas são baixas não significa que as pessoas que estão economizando estejam automaticamente em uma posição negativa”, diz Reddy.

Mesmo que as taxas sejam baixas, abrir uma conta poupança ainda é uma boa maneira de construir hábitos de consumo saudáveis ​​e assumir o controle de suas finanças hoje.