Qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro?

Parabéns! Se você está lendo este artigo, significa que está se preparando para comprar um carro. Nesse caso, você deve estar se perguntando:

Qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro?

Uma pontuação de crédito mais alta tem mais probabilidade de garantir um empréstimo de carro com juros mais baixos . E enquanto uma pontuação de crédito ruim não é o ideal, não necessariamente impedirá que você se qualifique para um empréstimo de carro. Nunca subestime o quanto os revendedores querem vender um carro para você.

Mas vamos falar em números!

Pontuação de crédito mínima para comprar um carro

De acordo com os dados da Experian de 2020, sua pontuação de crédito para um empréstimo de carro deve estar em torno de 660 para uma taxa de juros de 6% ou menos .

Você também deve se perguntar:

Qual ​​pontuação de crédito é necessária para comprar um carro novo?

A pontuação de crédito média necessário para um empréstimo de carro novo é 721 . No entanto, quase 30% dos empréstimos para carros foram concedidos a candidatos com pontuação abaixo de 600.

Qual ​​pontuação de crédito é necessária para comprar um carro usado?

Os dados citados também descobriram que, normalmente, a pontuação de crédito exigida para um empréstimo de carro usado é 657 . Mas quase 4,5% dos empréstimos para carros usados ​​foram concedidos a candidatos com pontuação abaixo de 500.

Aqui estão mais algumas estatísticas de empréstimo de carro que você pode conferir.

Então, qual é uma boa pontuação de crédito para comprar um carro?

Antes de discutirmos mais sobre qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro, vamos esclarecer a definição de pontuação de crédito.

Uma pontuação de crédito é uma análise estatística que mede a qualidade de crédito de um consumidor . Varia de 300 a 850 . Uma boa pontuação é geralmente classificado como prime , variando de 661-780 , enquanto a melhor pontuação de crédito é classificado como superprime e se enquadra no 781-850 suporte.

Se você está entre os 21% dos americanos com uma pontuação de crédito excepcional, não há muito com o que se preocupar. Uma pontuação mais alta torna você mais atraente aos credores de automóveis, tornando mais fácil obter condições favoráveis para o crédito necessário para comprar um carro.

Embora possa haver pequenas diferenças nas informações coletadas pelas três agências de crédito nacionais (Equifax, Experian e TransUnion), estes são os cinco principais fatores que determinam sua pontuação:

• Histórico de pagamentos: Isso conta para 35% de sua pontuação de crédito e demonstra sua capacidade de longo prazo de pagar suas contas em dia.
• Valor total devido: Isso representa 30% da sua pontuação e refere-se ao valor da sua dívida e à porcentagem de crédito disponível que você usa. Ambos são conhecidos como utilização de crédito.
• Tamanho do histórico de crédito: Isso contribui com 15% à sua pontuação, e os credores de automóveis veem um histórico de crédito mais longo como menos arriscado porque há mais dados para determinar sua credibilidade.
• Tipos de crédito: Também conhecido como mix de crédito , isso gera 10% de sua pontuação. Ele mostra sua combinação de crédito parcelado fixo (como empréstimos para carros e hipotecas) e crédito rotativo (como cartões de crédito).
• Novo crédito: Isso também representa 10% de sua pontuação. Refere-se a quantas novas contas você tem e solicitou recentemente (o que resultou em consultas de crédito), bem como quando a última foi aberta.

Agora que abordamos os conceitos básicos de pontuação de crédito, vamos discutir as vantagens de uma boa pontuação de crédito:

• Os credores usam as pontuações de crédito para determinar a probabilidade de você fazer os pagamentos estipulados no prazo. Quanto maior sua pontuação, mais confiança credores de automóveis terão em você como um mutuário.
• Uma pontuação mais alta significa que você pode pedir um valor de empréstimo mais alto porque demonstra que você está pagando seus empréstimos anteriores em dia.
• Sua pontuação afeta diretamente quanto de juros você pagará. Quanto maior sua pontuação, menor será sua taxa de juros . Isso significa que uma boa pontuação pode economizar milhares de dólares em sua vida.

Por exemplo, em um empréstimo de cinco anos de $ 20.000, um mutuário principal pode esperar fazer um pagamento mensal de aproximadamente $ 387 – resultando em um reembolso total de $ 23.220. Os juros pagos seriam de apenas $ 3.220.

Por outro lado, um comprador com crédito ruim pode esperar pagar cerca de US$ 505 por mês pelo mesmo empréstimo – resultando em um reembolso total de US$ 30.300. Os juros pagos seriam de $ 10.300.

• Sua pontuação pode determinar o tamanho do seu pagamento mínimo . Muitas vezes, são os candidatos com pontuações baixas que precisam fazer grandes pagamentos de entrada
• Uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a negociar prêmios de seguro automóvel mais baixos .

O resultado final :uma boa pontuação de crédito torna seus objetivos financeiros e pessoais muito mais fáceis de alcançar, pois muitos credores serão mais cooperativos em conceder a você as condições de empréstimo mais favoráveis .

Taxa de juros média de empréstimo de carro por pontuação de crédito

Antes de entrar em uma concessionária de carros, você pode querer se familiarizar com a TAEG média para um empréstimo de carro e conhecer sua posição de crédito.

Você pode verificar seu perfil de mutuário atual obtendo um relatório de crédito de uma das três agências nacionais de relatórios de crédito. Você tem direito a uma cópia gratuita a cada 12 meses .

Como alternativa, você pode usar myFICO, a divisão oficial de consumidores da Fair Isaac Corporation (FICO ). Além de produzir a pontuação de crédito ao consumidor mais utilizada, a empresa de análise de dados oferece serviços específicos de pontuação de crédito. A um determinado preço (a partir de 19,95 por mês), você pode se inscrever para ter acesso a informações, incluindo sua pontuação automática FICO . Essa pontuação especializada é baseada no comportamento de risco específico do setor. Muitos credores analisam essas informações para aprovar seu pedido e apresentar uma oferta final de empréstimo.

Então, quais são as taxas médias de empréstimo automático por pontuação de crédito?

De acordo com os dados da Experian, um candidato com pontuação pouco acima de 700 pode antecipar uma taxa de juros aproximada de 6,05% em um empréstimo de carro usado , em comparação com 17,78% ou mais para um candidato com pontuação meados de 500 .

Taxas de empréstimo automático com base nas pontuações de crédito

Pontuação de crédito	Taxa Percentual Média Anual (APR), Carro Novo	Taxa Percentual Média Anual (APR), Carro Usado
Crédito Subprime Profundo:300-500	14,39%	20,45%
Crédito Subprime:501-600	11,92%	17,74%
Crédito não nobre:​​601-660	7,65%	11,26%
Crédito principal:661-780	4,68%	6,04%
Crédito Superprime:781-850	3,65%	4,29%

Fonte:Experian State Of The Automotive Finance Market (relatório do primeiro trimestre de 2020)

Como comprar um carro com crédito ruim

Garantir um empréstimo para automóveis com crédito ruim não é impossível , mas pode levar algum tempo e planejamento . De acordo com a Experian, as dicas a seguir ajudarão a garantir que seu crédito ruim não atrapalhe seu pedido de empréstimo:

• Identifique os fatores que prejudicam sua pontuação de crédito e, em seguida, remova-os liquidando pagamentos em atraso e limpando quaisquer erros no relatório de crédito. Isso adiciona informações positivas ao seu perfil de crédito.
• Evite obrigações de crédito adicionais. Isso ajudará você a evitar sinais de alerta, como pagamentos em atraso, cobrança de dívidas e falência.
• Pesquise as taxas de juros atuais on-line para definir suas expectativas corretamente. Isso também pode ajudar você a estimar os custos médios do automóvel e os pagamentos mensais.
• Faça um adiantamento maior. Isso reduz o valor do empréstimo, a taxa de juros e as contas de pagamento mensal.
• Fique com o que você pode pagar. Evite veículos caros com taxas exorbitantes e escolha uma opção que permita mais renda disponível a cada mês.
• Procure pré-aprovação. Se o credor apenas realizar um soft credit pull para verificar sua elegibilidade de empréstimo, isso não prejudicará sua pontuação de crédito.
• Você pode garantir um empréstimo por meio de credores "compre aqui, pague aqui" , mas eles geralmente não enviam seus pagamentos às agências de crédito. Isso significa que esses empréstimos podem gerar taxas de juros mais altas e não ajudarão você a construir seu crédito.
• Leia sua documentação completamente e entenda os termos do empréstimo . Sempre leve o seu tempo, para não ser vítima de golpes ou empresas de empréstimo predatórias. Assine tudo antes de sair da concessionária para que vendedores inescrupulosos não possam fazer alterações nos termos antes de ligar para você para assinar.
• Entenda como os sistemas de financiamento de concessionárias funcionam. Os revendedores geralmente entram em contato com vários credores de automóveis para obter cotações. Peça para ver cada cotação em vez de apenas a que o revendedor sugere.
• Considere contratar um fiador. Quando você solicita um empréstimo de carro com crédito ruim, um fiador pode ajudar a garantir condições mais favoráveis ​​com taxas de juros mais baixas. A nova dívida aparecerá no seu perfil de crédito e no do seu fiador, portanto, qualquer inadimplência que você cometer afetará suas pontuações. Há também credores de automóveis que se especializam em ajudar as pessoas a comprar um carro com crédito ruim. Portanto, explore todas as opções disponíveis.

É importante observar que todos os credores realizam uma verificação de crédito em algum momento do processo de aprovação do empréstimo. No entanto, você pode reduzir os danos na pontuação de crédito usando uma das alternativas aos empréstimos para automóveis sem verificação de crédito. Essas plataformas executam apenas um soft pull para ajudá-lo a garantir uma pré-aprovação e até mesmo comparar ofertas.

O resultado final :Comprar um carro com crédito ruim não é impossível. Uma pontuação baixa significa taxas de juros menos favoráveis ​​e/ou que você pode precisar de um fiador, mas isso não significa que você não garantirá um empréstimo de carro.

Como ser aprovado para um empréstimo de carro

Os credores de automóveis consideram vários critérios para decidir sobre seu pedido de empréstimo. Ter uma fonte de renda estável melhora sua probabilidade de fazer seus pagamentos no prazo, portanto, suas chances de obter um empréstimo. Também é fundamental fornecer todos os detalhes necessários, como comprovante de identidade e endereço .

Você também pode precisar construir seu crédito primeiro antes de ir às compras. Essas dicas podem ajudar a empilhar as probabilidades a seu favor.

• Pague suas contas em dia. Pagamentos que se estendem por 30 dias após a data de vencimento podem prejudicar sua pontuação, portanto, pague pelo menos o mínimo em dia.
• Mantenha saldos de cartão de crédito baixos em comparação com seus limites de crédito. Sua utilização de crédito influencia sua pontuação de crédito, então reduzir sua utilização de crédito aumentará sua pontuação e demonstre sua disciplina aos credores de automóveis.
• Solicite um aumento de crédito se você tiver contas de cartão de crédito. Se o seu histórico de pagamentos estiver em boas condições, é provável que você receba um aumento no limite de crédito. Mas é crucial não gastar esse valor para manter uma taxa de utilização de crédito mais baixa .
• Evite buscar fontes alternativas de crédito no prazo de seis meses após a solicitação de um empréstimo de carro. A pontuação de crédito dos candidatos diminui ao solicitar um novo empréstimo ou qualquer dívida adicional, por isso pode ser melhor adiar isso até obter uma boa pontuação de crédito para comprar um carro.
• Mantenha suas contas de crédito ativas a menos que haja uma razão válida para fechá-los. Fechar seus cartões diminui seu limite de crédito, o que afeta negativamente sua taxa de utilização de crédito .
• Pague todos os saldos pendentes do cartão de crédito . Sua pontuação é influenciada pela sua taxa de utilização de crédito – a quantidade de crédito que você usa em comparação com seu limite de crédito. Para calcular sua taxa de utilização de crédito, divida seus saldos totais de cartão de crédito por seus limites de crédito totais.
• Procure a menor taxa de utilização de crédito possível. Para uma boa pontuação de crédito, mantenha uma taxa de utilização abaixo de 30%. E se você busca uma pontuação ideal, deve mantê-la abaixo de 10%.
• Consolide sua dívida atual. Se você estiver com dificuldades para pagar os saldos do cartão de crédito, poderá solicitar um empréstimo de consolidação da dívida que liberará dinheiro para pagar . Além disso, os credores também tendem a cobrar menos juros em empréstimos pessoais do que em cartões de crédito, o que significa que a consolidação da dívida pode economizar mais dinheiro e ajudar a aumentar sua pontuação de crédito para comprar um carro.
• Verifique se seus relatórios de crédito não contêm erros. As três agências nacionais têm sites de relatórios de crédito gratuitos que podem verificar suas informações. Certifique-se de que seu relatório de crédito não tenha erros que possam diminuir sua pontuação e registre uma disputa se detectar algum . As agências examinarão sua reclamação e, dependendo do resultado, elas validarão, atualizarão ou excluirão as informações em questão . As empresas de reparo de crédito podem fornecer mais assistência, pois também oferecem monitoramento de relatórios de crédito e usam software de reparo de crédito.
• Inscreva-se no Experian Boost . Este programa permite que você compartilhe informações sobre serviços públicos e pagamentos por telefone, que são então contabilizadas em sua pontuação automática FICO com base nos dados da Experian. Isso aumentou a pontuação de muitos pessoas físicas, o que é vantajoso na hora de solicitar um empréstimo de carro.

Quando estiver pronto, você pode se inscrever on-line com credores de automóveis, como myAutoloan. Sua aprovação de empréstimo de carro posterior pode aumentar ainda mais seu crédito de duas formas importantes:histórico de pagamentos e mix de crédito. Lembre-se, o histórico de pagamentos é o maior contribuinte para sua pontuação de crédito.

Se você ainda conseguir um empréstimo com taxa mais alta do que o previsto, continue monitorando sua pontuação de perto. Você pode refinanciar seu empréstimo de carro a uma taxa mais baixa depois de documentar pagamentos pontuais por seis a 12 meses .

Principais lições

Agora você sabe qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro e quais fatores influenciam isso.

Aqui está uma rápida recapitulação:

• Sua pontuação de crédito é uma das medidas mais importantes de sua credibilidade . Ele mostra aos credores o quanto você é financeiramente responsável.
• Quanto maior sua pontuação de crédito , quanto maior sua capacidade de empréstimo e menor será sua taxa de juros .
• Uma pontuação de crédito baixa não significa que você não possa garantir um empréstimo de carro . Significa simplesmente taxas de juros e seguro mais altas e possivelmente a necessidade de um fiador.
• Com tempo e planejamento, você pode construir seu crédito antes de comprar um carro .

Perguntas frequentes

Você pode comprar um carro com cartão de crédito?
Sim, você pode, embora um empréstimo automático ainda seja a melhor maneira se você não puder pagar o preço à vista. As taxas de juros são geralmente muito mais altas na compra de carros com cartão de crédito – elas podem ultrapassar 20%. Os empréstimos com cartão de crédito também têm prazos de pagamento mais curtos do que os empréstimos para automóveis, tornando as parcelas mensais muito mais altas.
O que é uma boa TAEG para um empréstimo de carro?
Tente apontar para uma APR que não seja superior a 12% . Mas tenha em mente que a taxa depende da sua pontuação de crédito e do credor específico.
Posso obter um empréstimo de carro com uma pontuação de crédito de 600?
Sim você pode. A pontuação mínima de crédito para um empréstimo de carro depende do credor específico. Mas os dados da Experian de 2020 mostram que quase 30% dos empréstimos para carros foram concedidos a candidatos com pontuações abaixo de 600.
O que você precisa para comprar um carro?
Você precisa da sua melhor pontuação de crédito possível para financiar um carro. Você também precisa fornecer comprovante de renda, identidade e endereço. Se sua pontuação de crédito for subprime ou deep subprime, você também pode precisar de um fiador.
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro sem fiador?
Normalmente, uma pontuação de crédito de 660 deve ajudar você garante um empréstimo independente.
Como você pode obter pré-aprovação para um empréstimo de carro?
Conheça o seu perfil de mutuário, qual a pontuação de crédito necessária para comprar um carro e construa-o antecipadamente, se necessário. Além disso, forneça prova de todos os seus pagamentos regulares e justifique quaisquer pagamentos atrasados ​​ou perdidos. Idealmente, você deve ser pré-aprovado por um banco ou cooperativa de crédito antes de aplicar através de uma concessionária. Isso tem dois benefícios principais:

• Uma oferta pré-aprovada ajuda você a parecer mais organizado e estabelece que você terá um empréstimo que cobre o preço do veículo desejado.
• Os revendedores não precisarão solicitar consultas de crédito. Isso evita que sua pontuação caia, o que ocorre quando vários revendedores solicitam consultas de crédito em 14 a 45 dias.