Fatos chocantes sobre cartão de crédito que 90% dos americanos não sabem

Durante uma pausa muito necessária do trabalho, iniciei uma conversa com um colega. Começou como uma típica conversa no local de trabalho, mas eu podia sentir que algo estava pesando em sua mente. Então, perguntei a ela o que estava acontecendo.

Acontece que enquanto ela estava revisando suas contas, ela notou um fato bastante angustiante sobre seu cartão de crédito.

Como muitos de nós, ela assumiu que sempre que você usa seu cartão de crédito para fazer uma compra, os juros não começam até 30 dias depois. Não. O cartão de crédito determina quando os juros começam. Então, para ela e usando um cartão de crédito Chase, foram 21 dias. Alguns são 7 dias, outros são 21 e alguns são 30 dias.

Por que isso a incomodava tanto? Bem, ela está carregando um saldo de US $ 2.000 em seu cartão. E, por causa dos termos de sua empresa de cartão de crédito, ela tinha 9 dias de juros de 21% todos os meses. Como resultado, ela estava desperdiçando US$ 100 todos os anos apenas com juros.

Sim. Tenho certeza de que é algo que uma empresa de cartão de crédito definitivamente não gostaria de divulgar.

Por que essa anedota deveria preocupar você? Bem, havia 365 milhões de contas de cartão de crédito abertas nos EUA no final de 2020. Ou, dito de outra forma, 79% dos consumidores possuem pelo menos um cartão de crédito ou cartão de débito, que é o percentual mais alto da Pesquisa de Escolha de Pagamento do Consumidor desde que o Fed começou a conduzi-lo em 2008.

Então, se você está lendo isso, provavelmente tem pelo menos um cartão de crédito. E, se você fizer isso, deve estar ciente desses 30 fatos chocantes sobre cartão de crédito que você não sabe se deseja economizar tempo e dinheiro.

1. Relatórios de crédito x pontuações de crédito.

Embora intimamente relacionados e usados ​​​​de forma intercambiável, relatórios de crédito e pontuações de crédito são, na verdade, dois conceitos diferentes. Seu relatório de crédito consiste em uma lista das transações que afetaram sua credibilidade. Pagamentos de contas e pedidos de empréstimo, incluindo petições de divórcio, incluem o último.

As agências de crédito coletam e analisam todas essas informações e atribuem uma nota. O resultado? Sua pontuação de crédito. No geral, essa pontuação é um bom indicador de quão bem você administra suas finanças, o que é essencial saber antes de procurar uma casa ou um carro novo.

Para sua informação, em 2020 a FICO mudou seu modelo de pontuação. Como resultado, isso poderia afetar negativamente os consumidores que dependiam desses empréstimos para pagar dívidas.

“Aqueles consumidores com inadimplência recente ou alta utilização provavelmente verão uma mudança para baixo e, dependendo da gravidade e da recente inadimplência, isso pode ser significativo”, disse Dave Shellenberger, vice-presidente de gerenciamento de produtos da FICO, à CNBC.

A pontuação de crédito de aproximadamente 110 milhões de consumidores mudará por causa do novo modelo. Haverá um deslocamento ascendente de mais de 20 pontos para aproximadamente 40 milhões de consumidores e um deslocamento descendente para outros 40 milhões.

“Isso não é hostil ao consumidor”, disse John Ulzheimer, especialista em pontuação de crédito e pontuação de crédito, à CNBC Select. “Pessoas com bom crédito vão ter uma pontuação mais alta com os modelos mais novos. As pessoas que têm risco elevado vão pontuar mais baixo. Isso é sempre o que você vê em um modelo recém-desenvolvido quando compara as distribuições de pontuação com modelos mais antigos.”

2. Sua pontuação de crédito é baseada em cinco fatores principais.

Falando em FICO, essas pontuações são determinadas por cinco fatores que contribuem para sua pontuação final. É importante manter esses fatores em mente ao solicitar e usar seu cartão de crédito. Quando você não conhece esses fatos de cartão de crédito, mitos como ter saldo pode realmente prejudicar sua pontuação e resultar em dívidas desnecessárias.

Sua pontuação é influenciada pelos seguintes fatores:

• 35% – Histórico de pagamentos. O histórico de pagamentos desempenha um papel importante na sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito negativa é causada por pagamentos atrasados ​​ou perdidos. Sua pontuação melhorará se você fizer todos os pagamentos futuros em dia.
• 30% – Utilização de crédito. O fator de utilização de crédito tem o segundo maior impacto em sua pontuação de crédito. É baseado na quantidade de crédito que você está usando em comparação com seu limite de crédito total. Em geral, quanto menor o índice de utilização de crédito, melhor a pontuação de crédito.
• 15% – Duração do histórico de crédito . Embora seu histórico de crédito tenha um impacto menor em sua pontuação de crédito, ainda é importante. As principais agências de crédito têm uma melhor compreensão de como foram suas transações anteriores se seu histórico de crédito for mais longo. Assim, eles podem fazer previsões sobre como você lidará com seu crédito e seu nível de risco.
• 10% – Consultas e novos créditos. Você também é penalizado se solicitar seu relatório de crédito mais de uma vez. Várias consultas difíceis afetarão negativamente seu relatório de crédito. Consultas de curto prazo, no entanto, terão menos impacto. A razão para isso é que as agências de crédito entendem que isso pode acontecer em alguns casos, como ao comprar um carro.
• 10% – Diversificação de crédito. Este último fator afeta sua pontuação de crédito porque reflete a diversidade de seus tipos de crédito. A diversidade do portfólio de crédito é benéfica para sua pontuação de crédito porque mostra sua capacidade de gerenciar diferentes tipos de crédito com sucesso.

3. As taxas de juros dos cartões de crédito podem flutuar.

Então, você está bastante empolgado com aquele novo e brilhante pedaço de plástico com uma baixa TAEG. Eu odeio ser o portador de más notícias, mas os emissores de cartão de crédito podem aumentar as taxas de juros à vontade.

Os bancos credenciados pelo governo federal, que são os dez principais emissores de cartões de crédito, são livres para cobrar quantos juros quiserem, pois não precisam seguir as leis estaduais que limitam as taxas.

O CARD Act, ou o Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act, protege suas taxas de juros apenas no primeiro ano – ou seis meses, se for uma taxa teaser. Além disso, você perde essa proteção se estiver 60 dias atrasado com um pagamento.

Além disso, a taxa variável na maioria dos cartões de crédito é baseada em um índice e, portanto, está sujeita a alterações se o índice aumentar. E isso não significa que seu cartão de crédito de taxa fixa permanecerá fixo para sempre, mesmo que seja hoje.

Além disso, o emissor do seu cartão pode alterar o cálculo da sua taxa. Basicamente, um cartão de taxa fixa pode ser convertido em um cartão de taxa variável em algum momento no futuro,

No entanto, de acordo com o CARD Act, os aumentos das taxas de juros impactam apenas as novas compras – os saldos atuais permanecerão na taxa antiga. Além disso, o emissor deve notificá-lo com 45 dias de antecedência.

Além disso, sua taxa mais alta pode não durar para sempre. Por exemplo, digamos que você perdeu um pagamento ou estava atrasado. Por sua vez, seu emissor aumentou sua taxa. Mas, uma vez que você voltar aos trilhos, a taxa pode diminuir.

Sua conta deve ser revisada pelo emissor após seis meses, de acordo com o CARD Act. Como recompensa pelo seu bom comportamento, o emissor pode redefinir sua TAEG para sua taxa anterior.

4. Há um cartão do qual você nunca ouviu falar.

Não é incomum que as pessoas usem mal seus cartões de crédito e acabem enterradas em dívidas. Uma maneira que você pode ser capaz de sair disso? Abrindo um cartão de transferência de saldo.

Com um cartão de transferência de saldo, os titulares de cartões de crédito podem transferir todo o saldo para um cartão com uma TAEG inicial de 0% por 12 meses, 15 meses ou 18 meses. Essencialmente, este é o seu cartão "Saia da prisão sem pagar" para ajudá-lo a reduzir sua dívida sem incorrer em juros excessivos.

Você precisa ser cauteloso, no entanto, com esses cartões Muitas vezes, as APRs não se aplicam a novas compras, o que significa que elas se acumularão a uma taxa muito maior. Além disso, após o vencimento da oferta introdutória, seu saldo também será alterado para essa taxa.

E, se você estiver curioso, essas taxas de juros podem chegar a 29,99%.

5. Antes mesmo de solicitar um cartão de crédito, tudo é negociável.

“Você pode pedir uma TAEG mais baixa, alterar sua data de vencimento para que funcione melhor com seu fluxo de caixa e até solicitar que um pagamento atrasado seja removido do relatório do emissor para as agências de crédito”, escreve Beverly Harzog no Clark.com. “Você nem sempre consegue o que pede, mas geralmente não custa pedir.”

“Quando poderia Isso machuca? " ela pergunta. Um emissor de crédito pode se preocupar que você esteja se tornando um risco se solicitar um aumento de limite de crédito com uma pontuação de crédito baixa. Se isso ocorrer, seu limite de crédito poderá ser reduzido. Certifique-se de ter uma pontuação de crédito boa a excelente antes de tentar obter melhores condições, aconselha Harzog.

Você pode usar suas ofertas de cartão de crédito umas contra as outras se receber várias pelo correio. “Digamos que a oferta do Cartão A tenha uma TAEG de 12,99% nas compras e uma taxa anual de US$ 95”, acrescenta ela. “E digamos que a oferta para o Cartão B seja uma TAEG de 15,99% com uma taxa de US$ 95, mas essa taxa é dispensada no primeiro ano.”

Entre em contato com o emissor do Cartão B com ambas as letras e pergunte se você pode obter uma TAEG de 12,99% – o mesmo que a oferta do Cartão A. Além disso, peça a isenção da taxa por dois anos. Há uma boa chance de você conseguir um cartão de crédito melhor do que o que recebeu pelo correio, mesmo que não consiga tudo o que deseja.

6. Seja um caloteiro.

Não tenho provas para comprovar isso. Mas, acredito fortemente que quando se trata de dívidas, somos mais como os Lainsters de “Game of Thrones”, pois pagamos o que devemos.

Então, por que você quer ser um caloteiro em vez disso?

“A razão pela qual você quer ser um caloteiro de cartão de crédito é simples:porque não ser um caloteiro custa caro”, explica LaToya Irby no The Balance . “Ser um caloteiro permite que você escape de encargos financeiros potencialmente caros no saldo do seu cartão de crédito.”

“Suponha que você tenha um saldo de cartão de crédito de US$ 5.000 com uma taxa de juros de 15%”, continua ela. Em vez de pagar o saldo total todo mês, você envia $ 200 todo mês. Em dois anos e meio, quando você pagar o saldo, terá pago $ 1.033 em juros quando não tiver adicionado mais nada à conta.

“Isso é 20% do saldo original”, acrescenta Irby. “Se você continuasse fazendo cobranças no cartão de crédito em vez de pagar o saldo, suas cobranças de juros seriam muito maiores.” E se você pagasse apenas o pagamento mínimo (que diminui à medida que você paga seu saldo), pagaria mais de US $ 2.000 em juros no momento em que pagasse seu cartão de crédito.

Em outras palavras, quando você é responsável com seu cartão de crédito e não tem saldo, eles não estão ganhando dinheiro com você. Como tal, você é considerado um caloteiro para eles.

7. Não há data de validade no seu cartão de crédito.

Entendo que seu cartão especifica que é válido até a data de expiração. Mas você ainda pode usá-lo após essa data. Sabe, você já notou como o número do seu cartão de substituição é o mesmo?

Então, qual é o sentido de uma data de validade?

Primeiro, fornece ao emissor do cartão de crédito uma estimativa da vida útil do seu cartão, bem como a data em que um novo cartão será enviado. Em segundo lugar, é necessário para compras online ou por telefone. Como o comerciante não pode ver o cartão, ele pode confirmar a propriedade e a posse simplesmente solicitando a data de validade.

8. Pense duas vezes antes de cancelar seu cartão de crédito.

Cancelar um cartão de crédito é muitas vezes considerado bom para sua pontuação de crédito. Mas isso não é verdade.

“Se você foi informado de que pode aumentar seu crédito fechando contas antigas, você vendeu um pouco de óleo de cobra”, Todd Christensen, conselheiro financeiro credenciado e gerente de educação da Debt Reduction Services, uma agência de aconselhamento de dívidas sem fins lucrativos. disse Hora . “Geralmente, fechar contas antigas diminui sua pontuação de crédito, principalmente se você tiver um saldo baixo”, explica ele.

Feche sua conta de cartão de crédito depois de levar em conta a idade do cartão. Fechar um dos seus cartões de crédito mais antigos reduzirá a idade média do seu histórico de crédito, o que afetará negativamente sua pontuação de crédito.

Reduzir seu crédito disponível também pode afetar sua utilização de crédito. “Fechar um cartão geralmente reduz sua taxa de utilização, o que significa que sua pontuação de crédito será prejudicada”, disse Christensen. “Quanto depende de quanto crédito você já tem e do saldo que está nessa conta.”

Há algumas exceções, entretanto. Por um lado, se os termos do cartão mudaram, como a redução de benefícios, você pode querer cancelar o cartão. O mesmo acontece se você raramente usa um cartão de crédito com uma taxa anual cara.

9. Um número maior de cartões de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.

É bom ter uma variedade de cartões de crédito. Ao mesmo tempo, abrir muitos vai levantar uma bandeira vermelha.

Sempre que você solicita um novo cartão, você está fazendo uma “pesquisa difícil” e sua pontuação de crédito será afetada. Os varejistas estão constantemente tentando os consumidores com descontos se abrirem um cartão de crédito, mas certifique-se de saber o que está acontecendo e como isso afetará você.

Com isso dito, mantenha seus cartões de crédito antigos abertos se você abrir um novo. Por quê? Fechar cartões de crédito antigos diminuirá seu histórico de crédito. Por sua vez, isso esgotará sua pontuação de crédito.

10. Itens de crédito negativos acabarão saindo do seu relatório de crédito.

Devido ao Fair Credit Reporting Act, a maioria dos itens negativos permanecerá em seu relatório por no máximo sete anos. Por outro lado, a falência pode durar até dez anos ou mais.

11. Uma mudança nas taxas de juros pode ser recusada.

O CARD Act lhe dá o direito de dizer “obrigado, mas não, obrigado” a um aumento na taxa de juros do seu cartão de crédito. Você pode até conseguir manter sua antiga taxa de juros se a empresa fechar um acordo com você.

Dica de bônus:M certifique-se de obter isso por escrito.

Por outro lado, o emissor pode reduzir sua linha de crédito, aumentar seu pagamento mínimo ou até mesmo fechar sua conta de cartão de crédito. O emitente não pode, contudo, exigir o pagamento imediato da totalidade da factura. E. você tem pelo menos cinco anos para pagar sua dívida se recusar a nova taxa.

12. Você não precisa mostrar seu documento de identidade.

Tenho certeza que todos nós já tivemos essa experiência pelo menos uma vez. Você está no caixa ou entregando seu cartão para pagar a conta do restaurante. Você é solicitado a mostrar a eles seu ID. Aqui está a coisa. A menos que você especifique isso no seu cartão, você não precisa fazer isso.

Na verdade, para MasterCard e Visa, os comerciantes não podem solicitar ID para aceitar um cartão de crédito assinado.

De acordo com a Visa:“Embora as regras da Visa não impeçam os comerciantes de solicitar a identificação do titular do cartão, os comerciantes não podem fazer da identificação uma condição de aceitação. Portanto, os comerciantes não podem se recusar a concluir uma transação de compra porque o titular do cartão se recusa a fornecer ID. A Visa acredita que os comerciantes não devem pedir identidade como parte de seus procedimentos regulares de aceitação de cartão”.

No entanto, se o comerciante não vir sua assinatura no cartão, ele poderá solicitar sua identificação e assinar seu cartão antes de aceitá-lo.

13. O aviso de 45 dias que você recebe quando sua TAEG aumenta é enganoso.

“O Credit CARD Act de 2009 deu aos consumidores uma proteção muito necessária”, diz Harzog. “Se um emissor de cartão de crédito fizer uma grande mudança em termos, como aumentar sua APR, a lei federal agora exige que a empresa o avise com 45 dias de antecedência.”

Na realidade, no entanto, você tem 45 dias antes de pagar os juros extras acumulados à taxa mais alta. No entanto, você começará a acumular juros apenas 14 dias após receber o aviso com a nova taxa mais alta. Como resultado, sua conta começa a acumular juros sobre novas compras no 15º dia após a data do carimbo postal. “Você simplesmente não precisa pagar até que 45 dias tenham passado”, explica ela.

Acredite ou não, isso é absolutamente legal. Infelizmente, isso não ficará claro para você. “Se você receber um aviso de um aumento da TAEG, observe a data do carimbo postal para saber quando a nova taxa entrará em vigor – e considere todas as novas compras com cuidado, pois agora você tem uma TAEG mais alta”, aconselha Harzog.

14. Você foi adquirido por empresas de cartão de crédito por cerca de US$ 80.

De acordo com um relatório do Database Marketing Institute, as empresas de cartão de crédito gastam em média US$ 80 em custos administrativos e de marketing para cada novo cliente.

Contanto que os clientes mantenham seus cartões, as empresas de cartão de crédito estão bem. Por quê? Os clientes retornam em média US$ 120 por ano. No entanto, se você não usar esse cartão, o emissor perderá os $ 80.

15. Quase um quarto dos americanos acredita que levará dois anos ou mais para pagar a dívida do cartão de crédito.

“Embora 59% dos americanos acreditem que poderão pagar todas as suas dívidas de cartão de crédito em algum momento nos próximos seis meses, uma boa parte acha que levará dois anos ou mais”, escreve Gabrielle Olya para GOBankingRates. “Treze por cento acreditam que levará alguns anos, 8% acreditam que poderão pagar sua dívida em cinco anos e 2% acreditam que nunca a pagarão”.

16. A maioria dos credores usa pontuações FICO ao tomar decisões.

O sistema de pontuação de crédito FICO foi desenvolvido por Earl Isaac e Bill Fair em 1956 para ajudar os credores a tomar decisões de empréstimo bem informadas. Existem três principais agências que contribuem para a pontuação da FICO:TransUnion, Equifax e Experian. Estes são por vezes referidos como os “Três Grandes”.

Em 90% dos casos, os credores consideram sua pontuação FICO ao fazer empréstimos. Recentemente, os “Três Grandes” uniram forças para criar o VantageScore, um concorrente da FICO.

Além disso, as agências de crédito apenas coletam e atribuem pontuações aos dados. A decisão sobre se sua pontuação atende ou não aos requisitos de um credor cabe a eles. Portanto, não existe uma lista secreta para que todos possam consultar. A razão pela qual você continua sendo rejeitado é porque você se colocou na lista negra.

17. As compras feitas com seu cartão de crédito são protegidas.

O que acontece quando faz uma compra online, mas nunca chega à sua porta? Talvez apareça uma cobrança em sua fatura que você não autorizou. Não tenha medo. Seu cartão de crédito está coberto.

Certos direitos de cartão de crédito fornecem proteção poderosa para os consumidores.

Geralmente, as empresas de cartão de crédito não assumem responsabilidade por compras não autorizadas em cartões roubados ou perdidos, pois a lei federal limita a responsabilidade a US$ 50. No entanto, se você notificar a empresa antes que seu cartão de crédito seja usado, você não será responsabilizado por quaisquer cobranças não autorizadas.

Um titular de cartão de crédito também pode solicitar um reembolso de seu provedor de cartão de crédito por uma compra insatisfatória sob o Fair Credit Billing Act. As compras devem ser feitas dentro de 100 milhas de sua casa a um custo de pelo menos $ 50. O vendedor deve ter sido contatado primeiro na tentativa de resolver o problema.

Além dos direitos federais, alguns cartões oferecem proteção contra devolução, proteção contra mercadorias perdidas ou danificadas ou garantias estendidas. Veja se o seu cartão oferece alguma proteção verificando seus termos e condições. Você pode economizar centenas ou até milhares de dólares se souber desses detalhes menos conhecidos.

18. De acordo com o Credit CARD Act de 2009, os períodos de carência não são necessários.

Um período de carência, para quem não conhece o prazo, permite que você pague suas contas em dia e evite pagar juros. Esse período geralmente varia entre 21 e 25 dias.

“A Lei CARD não exigem que as empresas de cartão de crédito tenham períodos de carência em seus cartões”, esclarece Harzog. “Mas se o emissor do cartão decidir oferecer um período de carência, o CARD Act exige que seja de pelo menos 21 dias.” A maioria dos principais cartões de crédito não tem períodos de carência, mas você deve observar a duração do período de carência em cada cartão.

Ao considerar cartões de crédito, leia as letras miúdas e certifique-se de que os cartões em que você está pensando tenham um período de carência. Assim que suas compras aparecerem em sua conta, você começará a acumular juros sobre elas.

19. Mais da metade dos americanos tem saldo em seus cartões de crédito todos os meses.

A Inside 1031 descobriu que a dívida do cartão de crédito cresce rapidamente para aqueles que não conseguem pagar o saldo integralmente – incluindo a maioria dos americanos.

Há alguns americanos que carregam um saldo mensal de cartão de crédito há anos:40% relatam que não estão livres de dívidas desde antes de 2018 – e 15% relatam ter um saldo mensal desde antes de 2006 (mais de 15 anos atrás).

20. As pontuações de crédito vêm de várias formas.

Cada agência de crédito relata as pontuações de crédito de maneira diferente. Existem pequenas diferenças nas informações sobre seu histórico de crédito entre as principais agências de crédito também.

Em outras palavras, essas três, bem como outras agências de relatórios de crédito, relatam aos credores várias pontuações de crédito FICO com base nas informações que coletam.

Além disso, pontuações diferentes são atribuídas a setores específicos. Em contraste com os credores hipotecários, os credores de automóveis analisam diferentes fatores de risco, portanto, suas pontuações são diferentes. Independentemente disso, os cinco fatores de pontuação de crédito do início deste artigo são os mais importantes a serem observados, independentemente de quão confusos possam ser.

21. A falsa restrição de estorno.

Normalmente, um estorno ocorre quando um comerciante devolve dinheiro a um consumidor, uma ação forçada pelo banco emissor para que a ferramenta (cartão de crédito, cartão de débito, etc.) Algumas circunstâncias podem levar os consumidores a solicitar um estorno nos EUA, incluindo:

• De acordo com o cliente, os itens comprados nunca foram entregues conforme prometido
• O cliente alega que a compra não foi autorizada ou que houve roubo de identidade
• Os consumidores foram cobrados incorretamente, não receberam um reembolso que deveria acontecer ou foram cobrados duas vezes
• Ocorreu um erro durante o processo bancário, fundos insuficientes ou uma autorização expirou

Você pode receber um recibo informando que você concordou em desistir de seus direitos de estorno contra o comerciante a qualquer momento. Essas reivindicações podem ser relatadas como falsas nos recibos, e os comerciantes podem ser responsabilizados.

22. Garantir cartões de crédito contra fraudes de pagamento é um desperdício de dinheiro.

“Você provavelmente recebeu telefonemas ou e-mails sobre esse tipo de seguro”, diz Harzog. “Sou totalmente a favor do seguro quando se trata de minha saúde, carro, casa e coisas assim.” A diferença é que o seguro saúde realmente compensa quando você precisa, então você não está desperdiçando dinheiro com prêmios, ela explica.

Você pode parar de fazer pagamentos mensais no saldo do cartão de crédito por um breve período de tempo se algo infeliz como perder o emprego acontecer. As apólices, no entanto, têm muitas exclusões, portanto, não são tão valiosas quanto afirmam.

O custo também é alto. Para cada $ 100 do saldo do seu extrato, você terá que pagar $ 0,89. Suponha que você tenha um saldo mensal de $ 1.800. Você paga $ 16,02 por mês pelo seguro. Você acabará pagando $ 192,24 ao longo de um ano se mantiver o saldo em torno do mesmo valor, afirma Harzog. Além disso, você pode não ser capaz de usar o seguro.

23. A maioria dos estados proíbe as taxas de juros padrão do cartão de crédito.

“A lei da usura estabelece um limite para o valor dos juros que podem ser cobrados em diferentes tipos de empréstimos”, explica Raychelle Heath para Bankrate. “A maioria dos estados tem leis de usura, no entanto, os bancos nacionais podem cobrar a taxa de juros mais alta permitida no banco estado de origem – não o do titular do cartão”, acrescenta ela. Isso ocorre porque em 1978, a Suprema Corte decidiu que as leis estaduais de usura não se aplicam aos bancos nacionais como resultado da decisão Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp.

Você pode morar no Arkansas, onde a taxa de juros máxima é de 17%, mas o emissor do cartão pode cobrar um valor mais alto se a sede estiver em outro estado, onde a taxa de juros máxima é maior”, diz Heath. Em estados sem leis de usura como Maine, onde seu emissor está localizado, você tem ainda menos proteção.

Em poucas palavras, a usura refere-se a emprestar dinheiro a uma taxa de juros astronômica. Os Estados têm diferentes abordagens às leis de usura. Portanto, esteja ciente disso se você estiver com um equilíbrio e, em seguida, explore as opções para revidar. Por exemplo, transferindo seu saldo para um cartão com taxa mais baixa.

24. As empresas de cartão de crédito têm suas sedes em estados com leis de usura frouxas.

Após a decisão da Suprema Corte acima mencionada no caso Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp, os bancos foram autorizados a cobrar de seus clientes as taxas de juros permitidas nos estados onde os bancos tinham suas sedes.

Não é segredo o que aconteceu como resultado dessa decisão.

As empresas de cartão de crédito se mudaram para estados com leis de usura incrivelmente generosas. É por isso que a Capital One está sediada na Virgínia (sem limite de taxa de juros) e o Bank of America, Chase, Discover e Barclay's estão sediados em Delaware (sem limite de taxa de juros).

25. Os saldos do cartão de crédito nem sempre são preto e branco.

O uso do cartão de crédito é melhor alcançado pagando seu cartão integralmente a cada mês. A outra parte da equação? Mantendo uma taxa de utilização de crédito baixa — ou sua porcentagem de seu limite de crédito total usado.

Em suma, priorize nunca ter saldo, pagando suas contas integralmente antes da data de vencimento. Ao fazer isso, você poderá construir e manter um bom crédito com sucesso.

Infelizmente, seu relatório de crédito pode não transmitir isso aos credores. O que há com isso?

Geralmente, as empresas de cartão de crédito notificam você sobre a data de vencimento do pagamento alguns dias ou até semanas após o final do ciclo de cobrança, o que pode não ser confiável. À medida que o ciclo de cobrança se encerra, o valor que você deve em seu relatório de crédito será refletido se você ainda não tiver pago sua fatura. Caso o valor seja grande, geralmente mais de 30% do seu limite de crédito, isso afetará seriamente sua classificação de crédito.

Desde que você pague seu cartão integralmente e informe a cobrança durante o próximo ciclo de cobrança, isso pode ser um pequeno inconveniente. Por outro lado, se você planeja solicitar um grande empréstimo, como uma hipoteca, seu relatório de crédito pode revelar um saldo de cartão de crédito inesperadamente alto.

Por esse motivo, você deve estar sempre ciente do saldo do seu cartão de crédito. E, sempre pague assim que as transações forem postadas.

26. O custo dos adiantamentos em dinheiro é alto.

“A TAEG e as taxas de transação para adiantamentos em dinheiro são indicadas claramente na Caixa Schumer para cada cartão de crédito”, observa Harzog. “Mas você terá que ler as letras miúdas para descobrir que não há período de carência para um adiantamento em dinheiro.”

E, as coisas só pioram a partir daí.

“Você geralmente paga uma TAEG mais alta por um adiantamento em dinheiro do que pagaria por compras, além de geralmente haver uma taxa de transação de 3% a 5%”, explica ela. “As TAEG podem ser de 25% ou mais e os juros começam a acumular imediatamente”. Assim, se você emprestou $ 2.000 em um cartão de crédito, isso lhe custará 25% de juros mais uma taxa de transação de $ 100!

Quem é o vencedor nesta situação? “A empresa de cartão de crédito ganha com as mãos para baixo.” O emissor geralmente cobra juros do seu saldo por um período indefinido quando você recebe um adiantamento em dinheiro.

Então, quando se trata de sacar um adiantamento em dinheiro, faça o oposto da Nike e não faça isso.

27. Sua pontuação de crédito pode custar dinheiro.

Uma pontuação de crédito baixa indica um alto risco para os credores. Por causa disso, você provavelmente terá dificuldade em encontrar um credor e acabará pagando uma alta taxa de juros. Em resposta, as pessoas tendem a gastar tempo e esforço em reparar seu crédito. No entanto, no caso de você fazer uma hipoteca quando sua pontuação de crédito é baixa, isso pode se acumular ao longo do tempo.

Entre outras coisas, uma baixa pontuação de crédito pode afetar:

• Como obter um empréstimo para automóveis
• Obter uma hipoteca
• Poder alugar um apartamento
• Solicitando outros cartões de crédito.

28. Os pagamentos atrasados ​​têm um impacto.

Se você pagar após a data de vencimento, seu extrato está atrasado. Portanto, você pode ser cobrado uma taxa de atraso por sua empresa de cartão de crédito - a taxa média de atraso é de $ 36. Isso significa que seu rating de crédito também está danificado?

De jeito nenhum. De acordo com as diretrizes de relatórios da agência de crédito, seu emissor não pode relatar uma conta atrasada às agências de crédito até 30 dias após a data de vencimento. Além disso, o CARD Act afirma que sua taxa não pode ser aumentada a menos que você esteja 60 dias ou mais atrasado em seus pagamentos.

A Lei CARD exclui os emissores de estabelecer prazos de pagamento ao meio-dia. O prazo para pagamentos é às 17h. no dia do vencimento da conta.

Você precisa receber a fatura do seu emissor 21 dias antes da data de vencimento para pagamento. Também deve ser devido ao mesmo tempo a cada mês.

29. Muitos relatórios de crédito contêm informações de crédito imprecisas.

Aproximadamente uma em cada cinco pessoas tem um erro em um ou mais de seus relatórios de crédito, de acordo com a Federal Trade Commission. É por isso que você deve verificar seus relatórios de crédito com frequência e contestar quaisquer detalhes imprecisos. Informações incorretas afetarão negativamente sua pontuação de crédito. Quando você faz um pagamento atrasado, por exemplo, sua pontuação cairá porque 30% da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de pagamentos.

Para que você saiba exatamente como os diferentes fatores afetam sua pontuação de crédito, você precisa conhecer seus fatos de crédito. A primeira coisa que deve ser aprendida é como ler seu relatório de crédito para que você possa detectar irregularidades e certificar-se de que as informações estão corretas.

Depois de analisar seu relatório de crédito, você pode considerar outras maneiras de melhorá-lo, como pagar contas atrasadas ou vencidas, para aumentar sua pontuação de crédito.

30. Os emissores de cartão de crédito podem pagar para mantê-lo.

Um dos meus melhores amigos conseguiu manter sua taxa introdutória de cabo e internet por anos. Ele até conseguiu obter conteúdo premium, como HBO e Netflix, de graça. Como? Porque sempre que a taxa sobe, ele liga para o provedor e ameaça sair.

Na verdade, você também pode conseguir isso com sua empresa de cartão de crédito.

É possível que o emissor do cartão ofereça um incentivo para seduzi-lo a manter sua conta se você ligar para dizer que está pensando em cancelar o cartão devido à taxa anual ou às recompensas não funcionarem para você. O emissor pode até dispensar ou reduzir sua taxa anual ou oferecer créditos de extrato ou pontos de bônus.

A garantia não é absoluta. As ofertas de retenção são geralmente generosas em alguns emissores, enquanto são raras em outros. Além disso, os emissores de cartões são mais propensos a tentar manter os titulares de cartões que usam regularmente seus cartões.

Ao mesmo tempo, não há mal nenhum em ligar e perguntar de uma forma ou de outra. No entanto, se você já decidiu fechar o cartão, certifique-se de não mencioná-lo. Se você fizer isso, um agente pode ir em frente e ajudá-lo a fechar a conta.

Perguntas frequentes sobre cartões de crédito

O que é um cartão de crédito e como eles diferem dos cartões de débito?

Os cartões de crédito permitem que você peça dinheiro emprestado a uma empresa de cartão de crédito. No entanto, você terá que pagar uma porcentagem de juros (conhecida como APR) no final de cada ciclo de cobrança sobre qualquer dívida pendente.

By using a debit card, you can draw money directly from your bank account. Most debit card and prepaid card issuers do not report your credit history to credit bureaus, unlike credit card issuers.

What does a credit limit mean?

The credit limit is the maximum amount you can charge to a credit card before you have to pay a penalty. Line of credit, credit line, and spending limit are all terms used when referring to a credit limit. However you refer to it, the more credit you have available to you, the higher your limit will be.

How do I apply for a credit card?

The process of applying for a credit card is quite easy. It’s getting one approved that’s the tricky part. While there’s no way to guarantee you’ll get approved for a credit card, you can increase your chances of getting one by following some tips before you apply.

Filling out an application should take less than five minutes. Legal names, birth dates, addresses, Social Security numbers, and your income are generally required. When you provide your Social Security number, the issuer can check your credit, which largely determines whether you’ll be approved. Your income is also a major factor in determining how much credit you should be approved for and whether or not you can pay off a credit card bill.

Why does the APR go up when you’re making payments on time?

Despite being up-to-date on all payments, your Annual Percentage Rate (APR) may go up for a few reasons. A change in your credit score, the end of a card-related promotion, or a change in your variable-rate card’s prime rate are some examples.

Is it harmful to pay off your card balance before the billing cycle ends?

It’s not harmful to pay off your balances early, and you can even boost your credit score in the process.

Como assim? If you make payment early before the card issuer reports your balance to the credit bureaus, you can reduce that amount. This will also result in a lower credit utilization rate. And, your credit score may improve as a result.

Your account history and length of on-time payments will continue to work in your favor when building your credit score, even if there are no $0 balances reported to the credit bureaus at the end of the month. In order to avoid accruing expensive interest, it’s important to keep up with payments. You won’t have a problem paying your bill on time if you make sure to do so.

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