Não pague a mensalidade da faculdade com cartão de crédito

Como estratégia, pagar a faculdade com cartão de crédito parece atraente. Seu cartão provavelmente oferece milhas aéreas generosas ou pontos para cada dólar que você gasta, e você tem a mãe de todas as contas para pagar, então por que não?

Você provavelmente pensa “Ah-hah! Coloque a faculdade no cartão e eu vou viajar pelo planeta de graça.”

Taxa de conveniência

Como muitos esquemas engenhosos, este tem um problema. Chama-se taxa de conveniência, uma sobretaxa de processamento que as empresas de cartão de crédito agregam às transações que são lucrativas para elas e muito caras para você.

Em uma pesquisa de 2016 com 300 das maiores faculdades públicas, privadas e comunitárias do país, a CreditCards.com descobriu que 255 delas (85%) aceitam cartões de crédito para pagamentos de mensalidades sob certas circunstâncias.

Mas aqui está o problema:145, ou 57%, impõem taxas de conveniência com média de 2,62%.

Claramente, esse é um grande impedimento, já que a maioria das ofertas de reembolso vinculadas a cartões de crédito variam de 1% a 2%. Uma taxa de conveniência de 2,6% consome a recompensa do cartão e mais um pouco.

Os alunos e seus pais são clientes, e as faculdades e universidades querem facilitar ao máximo o pagamento de suas contas, mas eles se recusam a absorver a taxa de conveniência. Eles preferem adicioná-lo à conta.

A maioria das pessoas que usa cartões de crédito para compras de rotina nunca encontra uma taxa de conveniência porque os varejistas simplesmente incorporam as taxas em suas cobranças. A maioria das instituições acadêmicas não faz isso. Eles têm dois preços:um para quem paga com cheque e outro para cartões de crédito.

A pesquisa CreditCards.com descobriu que as instituições diferem. Das 100 faculdades comunitárias pesquisadas, 97% aceitavam cartões de crédito e apenas 8% cobravam taxas de conveniência. Mas 93% das universidades públicas e 77% das escolas particulares que aceitaram cartões adicionaram taxas de conveniência.

Pagar contas da faculdade com cartões de crédito continua sendo incomum. Apenas 2% dos pais e 5% dos alunos os usam para mensalidades, mesmo que o número de instituições que os aceitam cresça lentamente. Se você estiver tentado a usar um cartão, faça uma pesquisa:

• Sempre pergunte se a escola cobra uma taxa de conveniência. Se isso acontecer, descubra quanto é. Algumas faculdades cobram uma taxa mínima de conveniência para qualquer transação. Outros adicionam um custo percentual, que varia. Você deve perguntar primeiro ou corre o risco de vê-lo em seu extrato mensal.
• Se você quiser usar um cartão de débito, consulte também essas taxas. Algumas escolas tratam cartões de débito como cartões de crédito, adicionando uma taxa de conveniência ao total.
• Pergunte se você pode receber seu dinheiro de volta se desistir de um curso. Algumas escolas devolvem as mensalidades, mas não reembolsam a taxa de conveniência.
• Se você quiser pagar com cartão de crédito internacional, pergunte se a taxa de conveniência será maior.
• Descubra se o uso do cartão de crédito é restrito. Algumas universidades permitem que alunos de uma divisão, por exemplo, suas escolas de pós-graduação, paguem mensalidades com plástico, mas os proíbem de pagar mensalidades em cursos de graduação.

Até agora, presumimos que você só deseja usar um cartão de crédito para coletar pontos de recompensa ou ofertas de desconto. Mas algumas pessoas podem ficar tentadas a pagar com plástico para financiar os custos da faculdade. Eles não têm dinheiro para pagar as mensalidades no início do semestre, mas esperam que um cheque de comissão ou bônus chegue no meio do semestre, então eles colocam a conta no cartão de crédito.

Isso pode ser um grande erro, a menos que você planeje pagar o saldo do cartão todos os meses.

Empréstimos para estudantes têm taxas de juros mais baixas

Se você não tiver dinheiro suficiente pronto para pagar as mensalidades e despesas no início do prazo, guarde o cartão de crédito e recorra a outras opções de financiamento. Os empréstimos estudantis são os mais comuns, mas os pais podem usar linhas de home equity e empréstimos pessoais para pagar as contas. Os empréstimos estudantis e imobiliários oferecem uma variedade de vantagens, como pagamentos diferidos e taxas de juros relativamente baixas.

Cartões de crédito são história diferente. A maioria dos usuários de cartão sabe que manter um saldo pode ser caro, com as TAEGs de financiamento geralmente superiores a 20%. O que muitas vezes é esquecido, no entanto, é como um grande número, como a mensalidade, afetará sua taxa de utilização de crédito – a porcentagem do seu empréstimo total que está sendo usado.

As agências de crédito usam a utilização de crédito ao estabelecer a pontuação de crédito de um mutuário. Se o seu índice exceder uma determinada porcentagem, ele diminui sua pontuação de crédito, o que pode significar aumentar a taxa de juros do seu cartão. Também pode dificultar o empréstimo de dinheiro no futuro.

Geralmente, é uma má ideia usar um cartão de crédito para mensalidades se você não puder pagar a fatura mensal em dia ou se isso forçar você a executar um saldo que consome seu limite de crédito.

Embora os cartões de crédito ofereçam uma alternativa tentadora para pagamentos de mensalidades, eles claramente vêm com bandeiras vermelhas. Antes de optar por colocar uma conta acadêmica no plástico, considere as consequências e conheça as cobranças. Um cartão de crédito pode fazer sentido para pagar faculdades e universidades que cobram pequenas ou nenhuma taxa de conveniência, mas a maioria não se encaixa nesse molde. É melhor procurar outro método para cobrir os custos.

Se você cobrou sua mensalidade em seus cartões de crédito

Se você cobrou regularmente suas mensalidades em seus cartões de crédito e agora carrega uma grande dívida de cartão de crédito que está tendo problemas para pagar, considere obter ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos como a InCharge. Você pode se qualificar para um programa de gerenciamento de dívidas no qual poderá reduzir suas taxas de juros e consolidar seus pagamentos mensais.