Como posso verificar minha pontuação de crédito?

Há um equívoco comum de que, se você verificar seus relatórios de crédito das três agências de crédito em todo o país, também verá sua pontuação de crédito. Infelizmente, isso não é verdade. As pontuações de crédito normalmente não são incluídas nos relatórios de crédito das três agências de crédito em todo o país. No entanto, aqui estão algumas coisas que você deve saber sobre pontuações de crédito antes de discutirmos onde você pode obtê-las.

Para começar, você deve saber que tem mais de uma pontuação de crédito. Essencialmente, as pontuações de crédito representam sua probabilidade de pagar suas contas em dia ou seu risco de crédito. Além disso, para calcular sua pontuação de crédito, seus relatórios de crédito são usados.

Além disso, vários provedores de pontuação de crédito, como Equifax, Experian, TransUnion e FICO, usam diferentes tipos de modelos de pontuação de crédito e calculam pontuações de crédito usando diferentes tipos de informações. Devido ao fato de que alguns credores podem relatar informações para um ou dois, ou nenhum, as três agências de crédito em todo o país também fornecerão pontuações de crédito diferentes. Também é possível que credores e credores usem informações adicionais para determinar se eles concederão crédito a você, além de pontuações de crédito.

A importância de verificar sua pontuação de crédito

Como um grande número de emissores de cartões de crédito e sites de finanças pessoais estão oferecendo pontuações de crédito gratuitas nos últimos anos, o acesso a pontuações de crédito gratuitas aumentou drasticamente. De fato, um relatório de 2020 da Javelin Strategy e patrocinado pela TransUnion descobriu que 15% dos americanos usam mais de quatro fontes para verificar suas pontuações de crédito, 7% usam três fontes, 17% usam duas fontes e 38% usam apenas uma.
Consequentemente, 52% dos americanos pesquisados ​​no estudo verificaram sua pontuação de crédito nos últimos 30 dias. Ainda assim, essa é uma pequena porcentagem de pessoas que estão verificando suas pontuações de crédito. E, isso é uma pena.

De acordo com o mesmo estudo, os consumidores que verificam regularmente sua pontuação de crédito têm uma confiança significativamente maior nas finanças pessoais. Aproximadamente 75% dos consumidores que monitoram sua pontuação de crédito uma vez por mês acreditam ter controle sobre suas finanças diárias e mensais, em comparação com 54% dos consumidores que monitoram sua pontuação raramente e 65% dos consumidores que monitoram com menos frequência. Além disso, sentimentos como “estou no caminho certo para cumprir minhas metas financeiras de longo prazo” também estão aumentando.

Mas essa não é a única razão pela qual você não deve ignorar sua pontuação de crédito.

Dá a você uma melhor compreensão de sua situação financeira.

As pontuações de crédito são essenciais para entender completamente sua situação financeira. Quando se trata de comprar uma casa, solicitar um empréstimo para automóveis ou fazer outras compras grandes, saber sua pontuação pode ajudá-lo a decidir quando é o momento certo.

Aumenta suas chances de melhorar sua pontuação e se qualificar para uma taxa melhor.

Quando você entende como sua pontuação de crédito é calculada, você pode tomar medidas estratégicas para melhorá-la ou construí-la ao longo do tempo. Vários sites de pontuação permitem que os usuários simulem alterações em sua pontuação com base em fatores como pagamentos em dia, pagamentos extras e novos pedidos de crédito.

Basta dizer que isso pode economizar milhares a longo prazo.

Com base em sua qualificação, você pode comparar produtos financeiros.

É útil conhecer sua pontuação de crédito para determinar se você se qualifica e se vale a pena prosseguir. Além disso, muitos credores oferecem um processo de pré-qualificação que ajuda os potenciais mutuários a determinar a taxa de juros para a qual podem se qualificar.

Permite detectar e contestar fraudes.

De acordo com um estudo da Federal Trade Commission, cerca de um em cada quatro consumidores identificou possíveis erros em seus relatórios de crédito. Sua pontuação de crédito pode dizer que seu crédito mudou, mas não por quê. Como tal, é mais fácil descobrir esses erros se você verificar seu relatório de crédito.

Sua pontuação de crédito pode ser afetada se seu relatório contiver informações do relatório de outra pessoa (chamado de arquivo misto) ou contiver outros erros. Se você planeja solicitar empréstimos em breve, não deseja atrasar a resolução desses problemas.

Pode haver sinais de alerta que indicam fraude.

Manter um olho em sua pontuação de crédito regularmente permitirá que você detecte atividades incomuns que podem indicar fraude mais cedo. Se você reconhecer um aumento repentino e grande no uso de crédito imediatamente, poderá abrir uma disputa e recuperar seu crédito.

Além de ser frustrante, isso pode ser caro. De acordo com a Federal Trade Commission, a quantidade média de dinheiro perdida por fraude de cartão de crédito em 2020 foi de US$ 311. Além disso, para desfazer o roubo de identidade, geralmente leva de 100 a 200 horas ao longo de seis meses.

Maneiras de verificar sua pontuação de crédito

Dê uma olhada no extrato do seu cartão de crédito ou outro empréstimo.

A maioria dos provedores de cartão de crédito permite que os titulares de cartão verifiquem sua pontuação de crédito gratuitamente. Muitas vezes você pode visualizar seu histórico de pontuação com essas ferramentas e ver o que mudou recentemente. Além disso, alguns provedores permitem que os clientes prevejam como suas pontuações mudariam com base em variáveis ​​como pagamentos em dia, aumentos de limite de crédito e empréstimos para habitação.

Além disso, muitas das principais empresas de cartão de crédito e algumas empresas de empréstimo automático agora calculam automaticamente as pontuações de crédito mensalmente para seus clientes. Se iniciar sessão na sua conta online, poderá ver a sua pontuação no seu extrato mensal.

Para acessar sua pontuação, no entanto, você precisará se inscrever na maioria dos provedores.

Confira um site que oferece pontuação de crédito gratuita.

Contagens de crédito gratuitas estão disponíveis em vários sites. Mas, sempre leia os termos com atenção antes de se inscrever. Em geral, esses sites fornecem relatórios de crédito, pontuações e/ou monitoramento de crédito, que são atualizados com frequência de semana a semana. As atualizações básicas de pontuação de crédito são gratuitas. Alguns sites, no entanto, cobram uma taxa mensal para serviços mais avançados.

É possível encontrar alguns sites gratuitos que oferecem pontuações educacionais que visam dar uma ideia de sua pontuação de crédito. Por exemplo, através da Experian, você pode obter sua pontuação FICO gratuita.

Você também pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, uma vez por ano através do AnnualCreditReport.com. Ou, para serviço gratuito, ligue para 1-877-322-8228. Além disso, você tem o direito de ver seu relatório de crédito no prazo de 60 dias após a negação do crédito ou se estiver impreciso, ou se estiver desempregado, desempregado ou em assistência social.

Para certificar-se de que cada relatório de crédito contém informações precisas e precisas, solicite um de cada uma das três agências de relatórios de crédito. A agência deve fornecer a você um formulário de contestação no prazo de 30 dias após o recebimento do seu relatório se você encontrar um erro.

Entre em contato com um consultor de crédito sem fins lucrativos.

Sair da dívida é o objetivo do aconselhamento de crédito. O conselheiro pode oferecer conselhos sobre gestão de dinheiro, ajudar o mutuário a criar um orçamento, trabalhar com credores e ajudá-los a desenvolver hábitos financeiros mais saudáveis.

Um conselheiro de crédito sem fins lucrativos é uma alternativa segura e confiável aos serviços pagos de reparação de crédito e liquidação de dívidas que podem afetar negativamente sua pontuação de crédito a longo prazo. Entre em contato com um consultor de crédito respeitável por meio da National Foundation for Credit Counseling se estiver interessado em trabalhar com um.

Compre uma partitura.

As pontuações também são vendidas diretamente aos consumidores por empresas de relatórios de crédito. Por exemplo, é possível comprar sua pontuação de crédito FICO em myfico.com. Também é possível adquirir pontuações de outros serviços. Não há exigência de que você compre proteção de crédito, monitoramento de roubo de identidade ou outros serviços ao mesmo tempo em que obtém uma pontuação de crédito.

Existem algumas fontes de pontuação de crédito que fornecem uma pontuação de crédito considerada educacional, em vez de uma usada pelos credores. De acordo com um relatório publicado pelo CFPB, as pontuações educacionais diferem daquelas usadas pelos credores. A maioria das pessoas se beneficiará de uma pontuação educacional, pois está próxima das pontuações usadas pelos credores. No entanto, as pontuações de algumas pessoas podem diferir um pouco. Portanto, é importante saber que tipo de pontuação de crédito você precisa antes de escolher onde obtê-lo.

O que significam as pontuações de crédito?

A pontuação de crédito de um indivíduo pode fornecer informações valiosas sobre sua saúde de crédito. Mas, para uma boa pontuação de crédito, você precisa entender como eles funcionam, o que significam e como funcionam.

Além disso, é provável que você tenha várias pontuações de crédito porque existem muitos modelos de pontuação de crédito disponíveis. Por causa disso, você pode obter uma pontuação diferente de um site ou produto do que de outro.

Portanto, não fique muito preso em uma pontuação específica. Em vez disso, pense em onde você se enquadra no intervalo. A pontuação geralmente vem com algum contexto além do número na maioria dos sites e emissores de cartões.

Você normalmente receberá informações sobre sua pontuação e se ela é ruim, regular, boa, muito boa ou excelente. Também é provável que você encontre informações sobre como sua pontuação foi determinada. É essencial entender o que os credores pensam sobre sua credibilidade para que você possa obter os produtos de crédito para os quais provavelmente se qualificará com base em sua faixa de pontuação.

O que afeta minhas pontuações de crédito?

Para melhorar sua pontuação de crédito, você precisa entender os fatores que os determinam. Existem cinco fatores principais que afetam o FICO Score, a versão do score de crédito que você receberá através da Experian. Os pesos de cada um são diferentes:

Histórico de pagamentos.

Aproximadamente 35% do seu FICO Score é determinado pelo seu histórico de pagamentos. Pagamentos atrasados ​​ou perdidos podem afetar negativamente sua pontuação FICO, enquanto mantê-la alta é melhor alcançada fazendo pagamentos em dia.

Valor da dívida.

Para determinar sua pontuação de crédito, 30% da pontuação é determinada pelo valor da dívida disponível que você está usando. Isso é conhecido como sua taxa de utilização de crédito. O valor do crédito que está sendo usado é dividido pelo valor total do crédito disponível para você. Você tem uma taxa de utilização de 30% se tiver três cartões de crédito com um limite de crédito combinado de US$ 10.000. Para obter as melhores pontuações, mantenha seu índice abaixo de 30%.

Duração do histórico de crédito.

A idade média de todas as suas contas abertas, incluindo as contas mais antigas e mais recentes, representa 15% do seu FICO Score. Quanto mais tempo você usar o crédito, melhor será sua pontuação.

Valor do novo crédito.

O novo crédito representa 10% do seu FICO Score. Nesse cálculo, você leva em conta quantas contas você abriu recentemente e quantas consultas difíceis você fez recentemente. Muitas novas contas e consultas podem indicar maior risco de crédito.

Combinação de crédito.

Estima-se que 10% do seu FICO Score seja atribuído aos tipos de crédito que você usa. Cartões de crédito e empréstimos parcelados são tipos diferentes de crédito, portanto, se você tiver os dois, terá uma pontuação mais alta do que se tivesse apenas um tipo.

Junto com sua pontuação de crédito, você deve receber orientações sobre seu perfil de pontuação e por que sua pontuação é classificada da maneira que está. Além disso, você aprenderá o que está diminuindo sua pontuação e o que está aumentando.

Intervalos de pontuação de crédito do VantageScore 3.0.

A maioria das pontuações de crédito são baseadas em pontuações FICO. Na verdade, 90% dos principais credores usam o FICO Scores. Mas, e os outros 10%? Bem, para os credores que não usam o FICO, eles provavelmente usam o Vantage Score.

Existem várias maneiras pelas quais os credores podem visualizar as faixas de pontuação de crédito, e essas faixas diferem dependendo do modelo de pontuação. Uma pontuação de crédito média do VantageScore 3.0 está entre 300 e 850. Eles podem ser categorizados em quatro categorias:Excelente, Bom, Regular e Ruim. Abaixo está um detalhamento de como eles funcionam.

• Excelente (781–850). Além de ter várias opções quando se trata de prazos ou prazos de pagamento, você pode se qualificar para os melhores produtos financeiros disponíveis. Esteja ciente de que os credores ainda podem negar seu pedido, mesmo que você tenha excelentes pontuações de crédito.
• Bom (661–780). Uma inscrição com bom crédito tem menos probabilidade de ser negada do que uma com crédito regular ou ruim, e é mais provável que seja aprovada com uma taxa de juros baixa.
• Regular (601–660). A aprovação de um produto financeiro pode oferecer várias opções, mas os melhores termos podem não estar disponíveis para você.
• Ruim (300–600). Existem muitos empréstimos e cartões de crédito não garantidos que podem ser difíceis de serem aprovados. Se você for aprovado, poderá não se qualificar para os melhores termos.

Fatores de pontuação de crédito do VantageScore 3.0.

Apesar das semelhanças, cada modelo de pontuação de crédito conta com uma combinação única de fatores para determinar sua pontuação. A seguir estão os principais fatores que determinam sua pontuação no VantageScore 3.0.

• Histórico de pagamentos (extremamente influente). Os pagamentos pontuais compõem a maioria de suas pontuações de crédito. Em seu histórico de crédito, pagamentos atrasados ​​ou perdidos podem afetar significativamente sua pontuação.
• Idade e tipo de crédito (altamente influente). Com o tempo, os credores podem ver que você foi responsável pelo gerenciamento de suas contas. Um histórico de crédito positivo (como cartões de crédito e empréstimos pessoais) também pode ser considerado um diferencial pelos credores.
• Utilização de crédito (altamente influente). Em termos de utilização de crédito, sua taxa de utilização de crédito mede quanto crédito você usa em comparação com o que tem disponível. Novamente, você deve buscar uma taxa de utilização de crédito abaixo de 30%, o que significa que você usa menos de 30% do seu crédito disponível.
• Saldos (moderadamente influentes. Esse fator considera quanto crédito você já tem e não quanta dívida você tem em suas contas. Se você já estiver devendo dinheiro em outro lugar, os credores podem ter menos probabilidade de conceder mais crédito a você.
• Crédito recente (menos influente). Os credores querem saber o que você fez recentemente em termos de atividade de crédito, pois isso pode ser usado como preditor de comportamento futuro. Suas pontuações podem ser afetadas se você abriu várias contas novas recentemente.
• Crédito disponível (menos influente). No caso de aprovação, uma grande quantidade de crédito disponível pode indicar que você não usará todo o crédito.

Por que sua pontuação de crédito é diferente

Modelo de pontuação de crédito usado.

Seu histórico de crédito pode ser pontuado usando uma variedade de modelos. Na maioria dos casos, os credores usam um modelo de pontuação de crédito, como FICO ou VantageScore. Seu histórico de crédito é avaliado por ambas as empresas usando fatores semelhantes. No entanto, eles usam fórmulas diferentes para determinar quais fatores são mais importantes.

Versão da pontuação.

Além das pontuações básicas, há pontuações específicas do setor disponíveis. Os credores usam pontuações básicas, como FICO® Score 8 e VantageScore 3.0, para determinar suas chances de pagar uma dívida. Uma pontuação específica do setor, como o FICO® Auto Score 9, indica as chances de você pagar um empréstimo específico.

Agência de crédito.

As pontuações de crédito são calculadas usando as informações listadas em seu relatório de crédito, provenientes de uma das três principais agências de crédito – Experian, Equifax ou TransUnion. Cada bureau recebe as informações de forma diferente, o que é explicado com mais detalhes a seguir.

Informações fornecidas às agências de crédito.

As informações sobre suas contas de crédito podem não ser compartilhadas igualmente entre as agências de crédito. No entanto, os credores não são obrigados a se reportar a nenhuma ou a todas as três agências. Não é garantido que as informações sejam as mesmas em todos os aspectos, o que pode afetar sua pontuação.

As pontuações da data são acessadas.

Pode haver discrepâncias entre suas pontuações de crédito se você as visualizar em momentos diferentes.

Erros em seu relatório de crédito.

Quaisquer erros em seu relatório de crédito podem afetar sua pontuação de crédito. Um relatório com erros em apenas uma agência pode resultar em uma pontuação de crédito diferente de um com erros em todas as agências. Para proteger sua pontuação de crédito, você deve contestar erros em seu relatório de crédito o mais rápido possível.

Qual ​​pontuação de crédito é mais importante?

Os credores usam o FICO® Scores em 90% das decisões de empréstimo, embora não haja uma resposta exata para qual pontuação de crédito é mais importante.

Além disso, você precisa pensar por que está verificando sua pontuação de crédito antes de restringir qual pontuação de crédito verificar. Caso você queira acessar sua pontuação de crédito apenas para acompanhar suas finanças, o FICO® Score 8 é uma boa escolha. Também pode ser usado para determinar quais cartões de crédito você se qualifica para usar esta versão.

Você pode querer revisar uma pontuação de crédito específica do setor se planeja fazer uma compra específica. Existem pontuações FICO específicas que são usadas para vários produtos financeiros. Você deve verificar as pontuações FICO® Auto se planeja financiar um carro com um empréstimo para automóveis, enquanto deve verificar as pontuações FICO® 2, 5 e 4 se planeja comprar uma casa.

Perguntas frequentes sobre como verificar sua pontuação de crédito

1. Como posso verificar minha pontuação de crédito?

Existem três maneiras principais de verificar sua pontuação de crédito:sites de pontuação de crédito gratuitos, seu provedor de cartão de crédito e conselheiros de crédito sem fins lucrativos. A maneira mais fácil de obter sua pontuação é provavelmente através do emissor do seu cartão. Todos os principais emissores oferecem acesso gratuito às pontuações de crédito semanalmente ou mensalmente.

2. Verificar sua pontuação de crédito diminui?

O ato de verificar sua própria pontuação de crédito é considerado uma consulta suave e não afetará sua pontuação de crédito de forma alguma. Você pode verificar sua pontuação sem afetar seu crédito. Mas, quando você estiver se preparando para solicitar um novo crédito ou empréstimo, é uma boa ideia verificar sua pontuação de crédito regularmente.

Certifique-se de que seu relatório de crédito esteja correto pelo menos uma vez por ano, além de verificar sua pontuação de crédito. A agência de crédito apropriada pode ser contatada se você acredita que algo está incorreto.

3. Quem determina a pontuação de crédito?

Existem três principais agências de crédito:Equifax, TransUnion e Experian. No entanto, sua pontuação de crédito geralmente estará dentro do mesmo intervalo, independentemente da agência de crédito. Normalmente, sua pontuação de crédito pode ser derivada de qualquer uma dessas agências por conta própria.

4. Com que frequência minha pontuação de crédito é atualizada?

Embora às vezes pareça que sua pontuação de crédito está sendo constantemente atualizada em segundo plano, isso não é verdade. Para pontuar um relatório de crédito, é preciso solicitá-lo e criá-lo.

Como resultado, você pode se perguntar o que mudou desde a última vez que verificou sua pontuação de crédito?

Suas pontuações podem ser afetadas por vários fatores, incluindo:

• Sua nova solicitação de crédito foi aprovada.
• Uma conta foi aberta ou fechada.
• Uma atualização do seu pagamento mais recente e das informações da conta foi enviada às agências de crédito pelo seu credor.
• As agências de crédito receberam uma conta de cobrança em seu nome de uma agência de cobrança.

Você pode notar que suas pontuações de crédito flutuam com bastante frequência se você as verificar regularmente. Uma combinação dos itens acima pode ser responsável pelas alterações. Uma pontuação de crédito também pode levar em consideração vários fatores relacionados ao tempo, como há quanto tempo um item negativo apareceu em seu relatório de crédito ou a idade média de suas contas. Em outras palavras, mesmo que tudo o mais permaneça o mesmo, a pontuação de crédito pode mudar ao longo do tempo.

5. Com que frequência você deve verificar seus relatórios de crédito?

Relatórios de crédito devem ser verificados pelo menos uma vez por ano, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. De acordo com o especialista em crédito John Ulzheimer, você deve verificar seu crédito todos os meses. Ao usar o AnnualCreditReport.com, você pode obter relatórios de crédito gratuitos das três principais agências de crédito todas as semanas até o final de 2022.