Fundos de amortização:o que são e como usá-los

Não seria ótimo comprar um carro com dinheiro ou comprar presentes para um ente querido sem passar o cartão de crédito e se preocupar com o pagamento depois? É possível.


Tudo se resume a encontrar o plano de economia certo e ser consistente com seu orçamento. Existem várias ferramentas que você pode usar para ajudá-lo a alcançar suas metas de economia e uma das mais eficazes é um fundo de amortização.



Com um fundo de amortização, você pode fazer grandes compras, na íntegra, sem pegar um empréstimo ou mergulhar em seu fundo de emergência.

O que é um fundo de amortização?

Um fundo de amortização é uma conta poupança na qual o dinheiro economizado é para um objetivo específico. Ele funciona permitindo que você economize uma pequena quantia de dinheiro durante um determinado período de tempo para aliviar o ônus financeiro de pagar grandes compras. São despesas que você não pode ou não quer pagar no orçamento de um único mês. Em vez disso, você pega uma pequena quantia do seu orçamento a cada semana ou mês e a coloca em seu fundo de amortização. Pouco a pouco, o fundo se acumula até que você tenha economizado o suficiente para a despesa planejada.


Esta não é apenas uma ferramenta para finanças pessoais. As empresas costumam usar fundos de amortização para reservar dinheiro para pagar uma dívida ou título futuro.

Para que devo usar um fundo de amortização?

Os fundos de amortização devem ser usados ​​para despesas futuras e planejadas. Estas podem ser despesas únicas ou incluir custos múltiplos ou recorrentes. Eles também podem ser para um item ou evento específico. Aqui estão alguns exemplos do que você pode economizar dinheiro:

• Adiantamento
• Pagamentos de prêmios de seguro
• Custos do casamento
• Carro novo
• Reparos automotivos
• Férias
• Reparos domésticos
• Compras de volta às aulas
• Reembolso da dívida
• Contas do veterinário
• Despesas médicas, como equipamentos ou procedimentos planejados
• Impostos sobre a propriedade, se você não tiver uma hipoteca ou uma conta de garantia
• Presentes de fim de ano, encontros e eventos

Lembre-se que estes são apenas alguns exemplos de categorias de fundos de amortização. As que você escolher dependerão do seu estilo de vida, orçamento, metas de economia e outras metas financeiras.

Posso ter mais de um fundo de amortização?

Sim, você pode ter tantos fundos de amortização quanto seu orçamento permitir. E quando um fundo de amortização é totalmente financiado, você pode até iniciar novos, esteja no meio do ano ou vários meses.


Dito isto, suas contribuições para o fundo de amortização nunca devem sobrecarregar seu orçamento mensal. Certifique-se de saber quanto você pode reservar a cada mês antes de abrir um novo fundo.

Por que usar fundos de amortização?

Seja você um poupador ou um gastador, os fundos de amortização podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos. Eles ajudam você a se preparar para o futuro e apagam qualquer culpa que você possa ter por fazer grandes compras. Eles podem tornar o preço alto um pouco menos intimidador, porque você está economizando um pouco de cada vez, em vez de fazer um pagamento enorme. Ao economizar para essas despesas conhecidas, é menos provável que você coloque uma grande quantia de dinheiro no cartão de crédito, mergulhe em outras economias ou fundo de emergência ou faça um empréstimo pessoal.



Os fundos de amortização também podem ajudá-lo a pagar uma dívida de longo prazo. Enquanto você faz pagamentos mínimos da dívida – ou enquanto um empréstimo está em atraso ou com juros de 0% – você pode economizar o dinheiro para um pagamento único.

Como criar fundos de amortização

Criar um fundo de amortização é bastante simples quando você conhece seus objetivos e tem um cronograma. No entanto, há algum trabalho de preparação que você precisará cuidar antes de configurar seu primeiro.



Você precisará descobrir:

• Para que economizar
• Quanto tempo economizar
• O valor total necessário para cada fundo
• Quanto economizar por mês
• Onde guardar seu dinheiro

Vamos dar uma olhada mais profunda em cada etapa do processo.

Criar categorias de fundos de amortização

Existem muitos tipos de fundos de amortização. Os que você escolher criar serão pessoais para você e seus objetivos financeiros.



Se um de seus objetivos é comprar uma casa, um de seus fundos de amortização pode ser um fundo de amortização de entrada. Se você quiser levar sua família em uma viagem neste verão, outra pode ser um fundo de amortização de férias.



Não precisa ser apenas um objetivo específico. Você também pode economizar para algo que é inevitável, mas não tem certeza exatamente quando isso acontecerá, como consertos de carros ou atualização de seu celular.



Há também despesas que acontecem todos os anos, como presentes e eventos de fim de ano, compras de volta às aulas ou aniversários. Lembre-se, o objetivo de um fundo de amortização é ajudá-lo a economizar para um tipo específico de despesa. Contanto que as categorias escolhidas o ajudem a alcançar seus objetivos, você estará em boa forma.

Determine a quantia certa de dinheiro para economizar

Depois de ter uma lista de fundos de amortização que você gostaria de construir para o ano, a próxima coisa a fazer é determinar quanto dinheiro economizar em cada fundo todos os meses. Para fazer isso, você primeiro determinará quando deseja que o fundo de amortização seja totalmente financiado – isso pode ser no dia em que deseja fazer a compra ou em uma data específica. Depois de especificar a data, você dividirá o total do fundo de amortização pelo número de meses que você tem até a data-alvo.



Por exemplo, se você tiver 12 meses para economizar US$ 600 para o Natal, precisará economizar US$ 50 por mês (US$ 600/12 =US$ 50).



Você também pode estender a data do seu fundo de amortização para além de um ano – especialmente para grandes despesas. Digamos que você queira comprar uma casa em 2 anos e queira economizar um adiantamento de $ 10.000. Você já economizou US$ 5.000, então precisa economizar mais US$ 5.000 em 24 meses. Você precisaria economizar cerca de US $ 209 por mês.

Escolha onde economizar o dinheiro

Quando se trata de onde economizar dinheiro em seus diferentes fundos de amortização, existem algumas opções que você pode escolher e elas dependerão do valor da sua meta.



Se a quantia for menor, como algumas centenas de dólares, você pode optar por guardar o dinheiro como dinheiro em um local seguro em sua casa, em vez de uma conta bancária. Isso é especialmente útil se você estiver construindo esse fundo de amortização com dinheiro e trocos.



Se o valor do fundo de amortização for muito maior, é mais seguro mantê-lo em uma conta em seu banco ou cooperativa de crédito local. Se o seu banco permitir, configure contas de poupança separadas para cada categoria. Dessa forma, você não ficará tentado a sacar dinheiro de outro fundo de amortização. Se o seu banco não permitir contas de poupança separadas, acompanhe cada fundo de amortização por conta própria com uma planilha ou diário do Excel para registrar manualmente cada depósito e saque feito para cada fundo separado.



Se o fundo de amortização for uma quantia grande para a qual você continuará contribuindo por mais de um ano, considere colocar o dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento. Estes têm taxas de juros mais altas e ajudarão esse dinheiro a crescer mais rápido do que uma conta poupança normal.



Apenas certifique-se de nunca manter o dinheiro em sua conta corrente. A tentação de gastar o dinheiro é muito alta quando ele está misturado na conta que você usa para pagar as despesas mensais.

Estabeleça um Plano de Poupança

A situação financeira de todos é única e isso significa que você precisará descobrir um plano de poupança para construir seu fundo de amortização. Observe seu orçamento, a categoria de fundo de amortização para a qual você está economizando e quanto tempo deseja economizar. Você pode fazer isso para cada categoria com a qual está trabalhando. Em seguida, crie um gráfico rápido ou escreva seus objetivos em um pedaço de papel. Isso ajudará você a acompanhar seu plano ao longo dos meses em que estiver economizando. Aqui está um exemplo de como pode ser o plano de fundo de amortização de alguém.

Categoria de fundo de amortização	Valor da meta	Meses para economizar	Valor a ser economizado por mês
Reparos em casa	$ 600	12	$ 50
Moveis novos	$ 3.000	15	$ 200
Presentes de fim de ano	$ 600	12	$ 50
Viagem de acampamento	$ 700	7	$ 100

Nesse cenário, essa pessoa pagaria US$ 400 por mês para quatro fundos de amortização diferentes.

Fundo de amortização vs. Fundo de Emergência

É importante não confundir um fundo de amortização com um fundo de emergência, pois os dois servem a propósitos diferentes. Os fundos de amortização são para despesas planejadas, como comprar um carro ou economizar para as férias. Um fundo de emergência é para despesas não planejadas ou inesperadas, como uma emergência médica, acidente de carro ou perda de emprego. Embora o valor que você economiza em um fundo de amortização seja geralmente o custo do produto ou serviço que você está comprando ou uma quantia estimada do que você gastará, o valor recomendado para economizar em um fundo de emergência é de pelo menos 3 a 6 meses ' valor das despesas.



Os dois tipos de fundos servem a um propósito comum. Eles impedem que você use suas economias regulares, use seu cartão de crédito ou faça mais dívidas para pagar uma determinada despesa, planejada ou não. Ambas as ferramentas podem ajudá-lo a ter sucesso em sua definição de metas financeiras e proporcionar tranquilidade.

Fundo de amortização vs. Conta Poupança

Embora ambas as ferramentas financeiras permitam que você economize dinheiro todos os meses, há uma diferença entre as duas. Um fundo de amortização economiza dinheiro para um propósito específico e o dinheiro lá é apenas para esse propósito.



Uma conta poupança guarda dinheiro que você pode estar economizando para um dia chuvoso ou dinheiro que está economizando por vários motivos diferentes. Isso pode dificultar a definição de metas de economia para compras específicas. Como você pode não ter economizado uma quantia exata para cobrir alguma coisa, pode acabar pegando dinheiro emprestado para outras despesas, porque todo o seu dinheiro está em um só lugar. Uma conta poupança também pode ser usada para “mergulhar” quando você precisar – como se você estiver acima do orçamento ou tiver uma despesa não emergencial que não planejou.

Fundos de amortização e seu orçamento mensal

Embora os fundos de amortização possam ajudá-lo a economizar para grandes despesas e ajudar a remover a culpa que pode vir com os gastos, eles são ferramentas úteis apenas quando suas outras obrigações estão cobertas. Dê uma olhada em seus níveis de gastos atuais e sua renda mensal. Se você tiver muito dinheiro sobrando depois de pagar suas contas e construir um fundo de emergência, vá em frente e estabeleça seu primeiro fundo de amortização. Se você ainda estiver com pouco dinheiro no final de cada mês, procure maneiras de cortar suas despesas. Você só deve configurar um fundo de amortização quando estiver trazendo mais dinheiro do que gasta.

Conclusão:os fundos de amortização fazem parte de um plano de poupança abrangente

Os fundos de amortização facilitam o estabelecimento de metas de economia e o pagamento de compras maiores sem se endividar. No entanto, eles são apenas uma parte de um forte plano de economia. Você ainda precisará estabelecer um orçamento, criar um fundo de emergência e identificar maneiras adicionais de economizar dinheiro a cada ano.



Para obter mais dicas sobre como alcançar seus objetivos financeiros, confira nossa seção de finanças pessoais, que aborda tópicos como pagar dívidas, ganhar mais, economizar dinheiro e investir.