O que é uma anuidade, como funciona e vale a pena o investimento?

É super fácil ter dor de cabeça ao pesquisar todas as ferramentas de investimento que existem para ajudá-lo a se aposentar (como fundos mútuos ou IRA). Pode ficar ainda mais complicado quando você joga anuidades na mistura.


Entender o que é uma anuidade e como ela funciona pode ser simples; o verdadeiro problema é descobrir como isso funcionará em seu estilo de vida atual e futuro.


Abordaremos o que é uma anuidade, se vale a pena o investimento, suas vantagens e desvantagens e, finalmente, quem deve ou não comprar uma.

O que é uma anuidade?

Em linguagem simples, uma anuidade é um produto de seguro oferecido por uma companhia de seguros que funciona como uma ferramenta de aposentadoria.


O objetivo de uma anuidade é garantir que você não sobreviva às suas economias de aposentadoria.

Como funciona uma anuidade?

Basicamente, você paga à companhia de seguros um pagamento único ou pagamentos múltiplos. Em troca, eles prometem pagar uma renda regular imediatamente ou no futuro.


Isso torna uma anuidade um benefício bastante interessante se você deseja se aposentar, porque você pode colocar um único pagamento em um produto que o paga de volta quando você precisa.


Embora esses produtos possam ser simples de explicar, eles estão muito envolvidos na natureza e podem ser muito confusos ao tentar aprender como funcionam.

Como comprar uma anuidade

A melhor maneira de comprar uma anuidade é obter cotações como faria com qualquer produto de seguro, porque os valores e as opções de pagamento variam.


Você também pode querer comprar anuidades de mais de uma empresa com base nos limites de associação de garantia do seu estado.


Claro, você também quer certificar-se de que as anuidades são financeiramente seguras, certificando-se de que tenham uma classificação “A” ou melhor da Moody's, A.M. Best, Fitch ou Standard &Poor's.


Depois de decidir comprar uma anuidade, você poderá fazer um pagamento único ou parcelas mensais.


A opção de pagamento escolhida também pode afetar a forma como sua anuidade é paga.

Fases de uma anuidade

Existem duas fases de uma anuidade:acumulação e anuidade.



Fase de Acumulação – A fase de uma anuidade durante a qual você está fazendo pagamentos e acumulando valor em dinheiro. Normalmente, isso está nos estágios iniciais. Quando isso terminar, você flui para a fase de anuidade.



Fase de anuidade – A fase da anuidade em que todo o dinheiro investido se transforma em pagamentos periódicos de renda. Você pode optar por ter os pagamentos anualizados por um período definido ou enquanto viver.


Os pagamentos de uma anuidade só podem ser feitos ao beneficiário ou ao beneficiário do beneficiário após o seu falecimento.

Planos de pagamento 

Um fator importante que determina como sua anuidade funcionará é o cronograma de pagamento. Você tem duas opções:uma anuidade imediata ou uma anuidade diferida.



Anuidades imediatas  – Uma anuidade imediata começará a ser paga de 30 dias a 1 ano após a compra. Estes serão melhores para comprar quando você estiver perto da aposentadoria ou durante sua aposentadoria.



Anuidades diferidas – Este tipo de anuidade será pago em um momento posterior especificado pelo seu contrato. Principalmente consiste em você pagar na política por vários anos. Em um ponto específico, ele começará a dar pagamentos.


Tenha em mente que, embora ambos os métodos sejam considerados impostos diferidos, a economia real virá de uma anuidade diferida.


Como você pode aumentar seu dinheiro sem impostos sobre ele até começar a receber pagamentos, anuidades diferidas permitem mais economia.

Como as anuidades são tributadas

Embora entender como você será tributado por qualquer coisa seja fundamental, é ainda mais crítico quando se trata de sua anuidade.


Lembre-se, enquanto você não estiver recebendo pagamentos, seu saldo continuará crescendo sem impostos.


No entanto, uma vez que você começar a receber desembolsos, você será tributado sobre essa renda.


Há também a opção de fazer um saque único em sua anuidade diferida. Ainda assim, se você escolher essa opção, quaisquer ganhos obtidos fora do seu investimento inicial serão tributados.


Por exemplo, se você investir $ 40.000 em uma anuidade diferida e, após 20 anos, a conta valer $ 100.000, você teria que pagar impostos sobre o crescimento de $ 60.000 antes de poder retirar os $ 40.000 isentos de impostos.

Quais são as vantagens de uma anuidade?

Você provavelmente está se perguntando por que alguém iria querer comprar uma anuidade. Aqui estão algumas razões fortes pelas quais uma anuidade pode ser uma compra fantástica:



Como beneficiar um beneficiário  – Se você falecer e ainda houver dinheiro associado à anuidade, os pagamentos restantes podem começar a ir para o seu beneficiário.



Opções principais de garantia  – Uma das melhores escolhas que você pode fazer é uma anuidade que oferece garantia sobre o principal que você investe. Esta é apenas mais uma proteção contra falhas para garantir que, quando chegar a hora de receber os pagamentos, restará pelo menos seu investimento inicial.



Contribuições ilimitadas  – Um benefício fantástico das anuidades é que elas não têm limites de contribuição anual. Isso lhe dá a capacidade de guardar uma tonelada de dinheiro e adiar o pagamento de impostos sobre ele.



Você não sobreviverá às suas economias  – Acredite ou não, a expectativa de vida média nos EUA continuará aumentando, especialmente com toda a nossa tecnologia e avanços médicos. Quanto mais vivemos, mais tempo nosso dinheiro precisa estar disponível para nós também. Uma anuidade lhe dá a capacidade de ter um fluxo garantido de renda, não importa quanto tempo você viva.



Diferimentos de impostos  – Como discutimos brevemente, os ganhos com anuidades são diferidos por impostos. Isso significa que, desde que você não faça saques em seu dinheiro, você não paga impostos sobre os ganhos. Se você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa quando envelhecer, esse é um recurso incrível.

Quais são as desvantagens de uma anuidade?

Embora existam algumas razões sólidas para obter uma anuidade, você descobrirá que também existem várias coisas que podem tornar uma anuidade uma péssima ideia:



O dinheiro pode ser difícil de acessar  – Uma vez que seus termos tenham sido definidos, pode ser muito caro retirar quaisquer fundos ou, dependendo do seu contrato, você pode não conseguir acessar os fundos. Você achará especialmente difícil obtê-los quando sua distribuição estiver definida ou começar a pagar.



Taxas de rendição  – É fundamental entender quando você terá que enfrentar uma acusação de rendição. Estes irão variar de acordo com a companhia de seguros através da qual você tem sua apólice. Se você não prestar atenção, poderá acabar pagando uma taxa ou (taxa de rendição) com base em quanto dinheiro você retirar. Você também será tributado em 10% se retirar seu dinheiro antes dos 59 anos e meio.



Taxas de gerenciamento  – Gerenciar o dinheiro dentro de sua anuidade custa dinheiro, e é aí que sua taxa de administração entra em jogo. Esta taxa será diferente dependendo da companhia de seguros que você escolher.



Motoristas adicionais  – Como a maioria das apólices de seguro, uma anuidade vem com passageiros adicionais que você pode comprar para outros recursos em suas apólices. Pode variar desde a adição de um benefício de cuidados de longo prazo até garantias de renda ainda melhores.



Taxa de risco de mortalidade e despesas (taxa de M&A ) – Esta é uma taxa que as companhias de seguros anexam à sua apólice que permite que elas assumam o risco de que você viva mais do que o esperado. Essa taxa pode variar de 0,5% a 1,5% do valor da apólice por ano.



Impostos – A desvantagem mais significativa de uma anuidade é o fato de que você será tributado quando começar a receber pagamentos. O valor do imposto dependerá da sua taxa de imposto de renda atual, que pode variar de 10% a 37%.

Que tipos de anuidades existem?

O tipo de anuidade que você deseja é outro grande fator ao qual você precisa prestar atenção também. Existem algumas opções diferentes para uma anuidade, e todas elas vêm com seus próprios prós e contras.

Anuidades fixas: 

Uma anuidade fixa vai pagar uma quantia garantida; no entanto, terá um retorno/taxa anual escassa, geralmente apenas um pouco maior do que um CD. Pense nisso como uma conta poupança com uma companhia de seguros.

Anuidades Variáveis:

As anuidades variáveis ​​dão-lhe a capacidade de ter um maior retorno sobre o seu dinheiro. Ainda assim, eles também vêm com um risco maior. Você escolherá em uma lista de fundos mútuos que entrarão em sua “subconta”. Seus pagamentos de aposentadoria serão baseados no desempenho do investimento em sua subconta.

Anuidades indexadas: 

Pense em uma anuidade indexada como meio termo em relação à possibilidade de risco e recompensa. Você recebe um pagamento mínimo garantido e uma parte do seu retorno será vinculada ao desempenho de um índice de mercado, como o S&P 500.


O tipo de anuidade que você escolher determinará o tipo de pagamento que você receberá quando começar a receber desembolsos.

Quem deve investir em uma anuidade?

Assim como uma apólice de seguro de vida inteira, anuidades não serão a escolha certa para a maioria das pessoas. Além de ser um produto complexo, uma anuidade oferece algumas taxas altas. Abaixo está um detalhamento de quem deve e não deve considerar uma anuidade.

Quem deve considerar uma anuidade?

Descobrir se uma anuidade é adequada para você se resume à sua situação financeira específica e à sua idade. Se você se identifica com as situações abaixo, uma anuidade pode ser uma boa opção para você:



Você faz parte de uma faixa tributária alta:  Estar em uma faixa de impostos mais alta agora significa que uma quantidade muito mais substancial de seu dinheiro irá para o Tio Sam. No entanto, se você colocar o dinheiro em uma anuidade, o imposto será diferido até que você comece a sacar o dinheiro. Em uma data posterior, você pode estar em uma faixa de imposto muito mais baixa e pagar apenas impostos com base nessa taxa mais baixa. Para descobrir isso, é melhor determinar se custa mais pagar impostos ou mais pagar as taxas de uma anuidade.



Se você está preocupado em sobreviver às suas economias de aposentadoria: Uma grande preocupação para as pessoas à medida que se aproximam da idade de aposentadoria é que elas acabarão sobrevivendo às suas economias reais de aposentadoria.

Isso é facilmente compreensível com a forma como a economia pode flutuar muito rapidamente de estável para agitada.

Uma anuidade é uma aposta certa para ter uma taxa definida que pagará pelo resto de sua vida.



Alguém que espera viver mais do que a média: Uma anuidade é um trunfo fantástico se você planeja viver mais do que a média. No momento, a expectativa média de vida nos Estados Unidos é de 78 anos. Se você espera viver bem além dessa idade, provavelmente precisará pensar em como uma anuidade pode funcionar para você.

Quem não deve comprar uma anuidade?

Anuidades não funcionarão para todas as situações. Provavelmente fará mais sentido para você economizar ou investir seu dinheiro em vez de comprar uma anuidade se:

• seus benefícios do Seguro Social cobrem todas as suas despesas
• você tem benefícios de pensão que cobrem todas as despesas regulares
• há problemas de saúde de alto risco com os quais você está lidando
• você é alguém com maior tolerância ao risco

Claro, há mais razões pelas quais alguém não deve comprar uma anuidade, mas lembre-se de que cada anuidade funcionará de maneira diferente com base em suas necessidades, nível de renda atual, faixa de imposto e sua idade específica.

Em conclusão

No geral, a pessoa média não encontrará um investimento de anuidade para ser uma ferramenta de aposentadoria adequada por causa do valor que você precisa colocar em uma anuidade antecipadamente, bem como as taxas.


E antes de decidir sobre uma anuidade, você deve ler nosso artigo sobre maneiras adicionais de economizar para a aposentadoria, pois isso pode economizar tempo e dinheiro.


Você não precisa colocar todos os seus ovos na mesma cesta quando se trata de aposentadoria. Existem várias opções, e uma anuidade é apenas uma delas.


Seu principal objetivo deve ser descobrir quais ferramentas permitirão que você se aposente e não sobreviva ao seu dinheiro.