Pontuação de crédito:o que realmente faz e (não) importa

Você pode estar se perguntando:a pontuação de crédito é importante? E a resposta simples é “sim”. Sua pontuação de crédito pode afetar se você está aprovado para abrir cartões de crédito em seu nome, ou se você pode garantir empréstimos estudantis, financiamento de automóveis ou empréstimos à habitação a taxas competitivas.

Sua pontuação de crédito pode até determinar se você está aprovado para alugar um apartamento ou garantir um emprego com determinados empregadores. Portanto, não dê ouvidos àqueles que dizem que a pontuação de crédito não importa, as chances são de que eles próprios possam estar em dificuldades financeiras.

Aqui está uma olhada em quais fatores em sua vida financeira desempenham um papel em como sua pontuação de crédito é calculada , e quais aspectos disso podem nunca desempenhar um papel em sua pontuação de crédito.

Como sua pontuação de crédito é calculada

FICO e VantageScore são duas das pontuações de crédito mais populares - mas, uma vez que muitas pontuações de crédito são específicas do setor, você pode ter mais de 50 contagens de crédito possíveis. Essas pontuações podem variar ligeiramente, mas a maioria é baseada em alguns critérios específicos, Incluindo:

• Histórico de pagamento . Esperançosamente, você nunca perderá um pagamento. Se você fizer, pague o que deve assim que perceber que a data de vencimento passou. Quanto mais tempo o seu pagamento ficar em atraso e mais frequentemente você perder os pagamentos, mais negativamente eles podem impactar sua pontuação de crédito. Pagamentos perdidos podem permanecer em seu relatório de crédito por vários anos.
• Saldos em suas contas de crédito . Os valores dos saldos das contas são o segundo fator mais importante no cálculo da pontuação de crédito. Saldos de crédito elevados (em comparação com sua linha de crédito disponível) podem fazer com que os credores acreditem que você é um tomador de empréstimo de alto risco que depende financeiramente do crédito.
• A duração do seu histórico de crédito . Quanto mais tempo você possui crédito em seu nome, mais benéfico pode ser para sua pontuação de crédito. As contas de crédito ou empréstimo que você possui há mais tempo podem contribuir mais para uma pontuação de crédito positiva.
• Novo crédito . Se você se inscrever e / ou abrir muitas contas novas em um curto período de tempo, isso pode impactar negativamente sua pontuação de crédito. (Isso é verdade mesmo se você solicitar uma nova conta de cartão de crédito em uma loja para receber um desconto na loja, e nunca pretendo usar o cartão).
• Seu mix de crédito . Os cartões de crédito são considerados crédito rotativo:você recebe uma linha de crédito, e escolha quanto você usará. Depois de fazer um pagamento, você terá mais crédito disponível (até sua linha de crédito). Um carro, estudante ou empréstimo residencial, é uma conta parcelada; você não pode pedir mais dinheiro só porque fez um pagamento. Sua pontuação de crédito pode ser afetada positivamente quando você possui uma combinação dos dois tipos de crédito.

O que (normalmente) não está incluído em sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito ajuda os credores, credores, proprietários e alguns empregadores veem quanto risco podem assumir ao fazer negócios com você, com base em como você gerenciou o crédito. Quando seu histórico de crédito e pontuação de crédito são positivos, podem ser oferecidos a você taxas e termos mais competitivos em empréstimos e produtos de crédito.

Dito isto, um credor ou credor deve relatar as informações da conta às agências de crédito para que elas apareçam em seu histórico de crédito (que é então considerado em sua pontuação de crédito). Por essa razão, você pode ter contas financeiras que nunca aparecerão no relatório de crédito, Incluindo:

• Atividade do seu cartão de débito . Um cartão de débito retira fundos de sua conta bancária quando você faz uma compra. Não é uma linha de crédito, e não é relatado às agências de crédito ou incluído em sua pontuação de crédito.
• Utilidade mensal, aluguel ou contas de telefone celular . Muitos fornecedores de serviços públicos ou senhorios não relatam a atividade mensal da conta a uma agência de crédito - a menos que você não pague, e a conta é entregue a uma agência de cobrança. (Por sua vez, a agência de cobrança pode relatar a conta não paga às agências de crédito, o que poderia impactar negativamente sua pontuação de crédito).
• Seu rendimento . A receita que você ganha não é incluída em seu histórico de crédito, ou parte de sua pontuação de crédito.
• A atividade de crédito de seu cônjuge (a menos que seja em uma conta compartilhada / conjunta) . Seu histórico de crédito (e pontuação de crédito) é baseado em seu número de seguro social. Mesmo se você se casar, você mantém seu próprio histórico de crédito e pontuação de crédito.

A pontuação de crédito pode ser complicada, mas quando você separa os fatos dos mitos, você tem autonomia para tomar as medidas necessárias para construir uma pontuação de crédito positiva. E lembre-se sempre de que o histórico de crédito afeta sua pontuação de crédito. Use estas dicas básicas para começar a assumir o controle de seu crédito - e de sua vida financeira.

Este infográfico foi projetado pela equipe do Conn’s Homeplus.