O que realmente significa ser um fiador?

Quando um membro da família, cônjuge ou amigo não tem uma pontuação de crédito alta o suficiente para fazer um empréstimo, a fiança é uma das únicas maneiras de conseguir o empréstimo. Mas a assinatura vem com um preço.




Quando um membro da família, cônjuge ou amigo não tem uma pontuação de crédito alta o suficiente para fazer um empréstimo, a fiança para eles é uma das únicas maneiras de conseguir esse dinheiro emprestado. Mas a assinatura vem com um preço.

Se você é (ou já foi) um recém-formado na faculdade, provavelmente já se deparou com situações em que deseja assinar um contrato de aluguel de apartamento, comprar um carro novo ou tirar um cartão de crédito, mas descobriu que pouco ou nenhum crédito para fazê-lo. Isso é muito comum para vinte e poucos anos. E a primeira coisa que um banco, credor ou proprietário lhe dirá é encontrar um fiador.

Em suma, um fiador é alguém que tem crédito decente, oferecendo-se para assumir um empréstimo para você se você deixar de fazer os pagamentos. Eles são o backup do banco caso não sejam pagos pelo mutuário original.

Mas antes de pedir a seus pais que assinem um empréstimo, há algumas coisas que você (e seu fiador) devem estar cientes. Cosigning não deve ser algo que é feito de ânimo leve. Pode ter muitas consequências negativas.

Por que as pessoas precisam de fiadores?

Como mencionei acima, os fiadores podem ajudar as pessoas que não têm crédito ou crédito ruim. Embora existam muitas maneiras de obter crédito, quando você precisa de um empréstimo e tem crédito limitado, um fiador é sua melhor aposta.

Normalmente, os fiadores são usados ​​por adolescentes ou jovens adultos que estão fazendo empréstimos universitários ou assinando um contrato de aluguel em seu primeiro apartamento.

Mas os fiadores também são usados ​​para pessoas que precisam de um empréstimo em um carro ou mesmo para quem quer pegar um cartão de crédito. Bank of America e Wells Fargo são dois dos poucos que permitem fiadores em cartões de crédito.

Ao pedir a alguém para assinar por você, o credor recebe uma garantia extra de que será reembolsado, mesmo que você não tenha muitas provas na forma de um bom histórico de crédito. Torna-se um bom ponto de partida para você provar que é digno de crédito. Reembolsar com responsabilidade um empréstimo co-assinado também ajudará você a melhorar sua pontuação de crédito para que você não precise de um co-signatário na próxima vez.

O que acontece se o tomador do empréstimo não efetuar os pagamentos?

A coisa mais importante para um possível fiador saber é que ele será responsável pelos pagamentos do empréstimo se a pessoa para quem ele assinar não pagar.

Portanto, se você está se oferecendo para ser um fiador, mas não tem meios para pagar, isso afetará negativamente seu pontuação de crédito. É o seu histórico de crédito em jogo se as coisas não correrem bem.

Como fiador, sua relação dívida/renda também aumentará. Isso é exatamente o que parece – a porcentagem de sua dívida em relação à sua renda. Um aumento da relação dívida/renda não necessariamente afetará sua pontuação de crédito, mas é melhor manter sua relação dívida/renda o mais baixo possível, especialmente se você espera fazer outro empréstimo (como um empréstimo de carro ou hipoteca) em um futuro próximo.

No entanto, sua pontuação de crédito refletirá quanto você deve e sua dívida total, portanto, a assinatura de um empréstimo afetará essa parte da sua pontuação FICO, aumentando sua dívida total.

Por fim, você será incluído nas listas de chamadas e correspondências se a dívida for para uma agência de cobrança. Se o pior acontecer, o credor ou cobrador de dívidas pode entrar com uma ação contra você por qualquer parte não paga da dívida, mesmo sem processar a pessoa para quem você assinou.

É por isso que você deve estar mentalmente e financeiramente preparado para assumir o valor total da dívida – mesmo que você confie completamente na pessoa para quem está se comprometendo, às vezes as coisas simplesmente não saem como planejado.

O que fazer se a pessoa para quem você co-assinou parar de fazer pagamentos

Às vezes, a vida simplesmente não dá certo. Se você assinou com uma pessoa de confiança, mas ela não pode ou não quer mais fazer os pagamentos, você tem apenas algumas opções.

Nenhuma das opções é ideal, mas a menos que você converse com o mutuário e o convença a de alguma forma recuperar os pagamentos, você está limitado quanto ao que pode fazer.

Pague a dívida

Como mencionado, você não deve assinar um empréstimo a menos que tenha os meios para pagar a dívida que o mutuário está assumindo. Se o mutuário estiver atrasado nos pagamentos, pagar a dívida por conta própria será a primeira e mais óbvia escolha.

No entanto, isso pode ser mais fácil dizer do que fazer. Muitas pessoas são fiadores que não podem ficar em dia com os pagamentos se o mutuário os perdeu continuamente.

Se você estiver nessa situação, precisará ser criativo enquanto junta o dinheiro para pagar a dívida. Tente procurar maneiras de fazer alguns cortes no seu orçamento para tentar liberar algum fluxo de caixa.

Você pode vender alguns pertences que não usa mais em um mercado online. Você ficaria surpreso com a rapidez com que os dólares aumentam quando você faz algumas vendas.

Faça alguns turnos extras no trabalho, se for uma opção, para juntar mais dinheiro para pagar a dívida.

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Você também pode se dar um espaço extra para respirar com um de seus cartões de crédito. Um cartão como o Chase Freedom Flex℠ lhe dará um pouco de buffer extra, dando-lhe 0% Intro APR em compras por 15 meses e em transferências de saldo. (Depois disso, será 17,24% - 25,99% Variável).

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Não se esqueça de manter seus gastos sob controle, mesmo com um novo cartão, para que você possa continuar cumprindo com todas as suas dívidas.

Consolide ou refinancie o empréstimo

Outra opção é refinanciar ou consolidar o empréstimo. Esse método também oferece a opção de remover você mesmo ou o mutuário do empréstimo. No entanto, o mutuário pode não ter o crédito necessário para refinanciar ou consolidar por conta própria. Em vez disso, você pode optar por refinanciá-lo ou consolidá-lo apenas em seu nome.

Isso pode até lhe dar um pagamento mensal mais baixo e mais acessível, porque o refinanciamento é essencialmente um empréstimo totalmente novo, com termos completamente novos. Você pode acabar com uma taxa de juros mais baixa ou um prazo de empréstimo mais longo, o que pode reduzir efetivamente seus pagamentos mensais (e também dar a você algum espaço para respirar).



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Saiba quando dizer não à assinatura

Às vezes, um pai que aprova o filho é a única maneira de obter um empréstimo estudantil. Mas se você estiver em outras situações em que alguém lhe pede para assinar um empréstimo, é importante saber quando você deve dizer não.

Os riscos de assinar em parceria superam os benefícios, não importa quão honrosas sejam suas intenções . Dizer não a alguém com quem você é próximo pode prejudicar seu relacionamento por um tempo, mas isso não é nada comparado ao que uma dívida enorme e um histórico de crédito arruinado farão com um relacionamento. Dê uma olhada em alguns casos em que você deve dizer não à co-assinatura.

Quando você tem crédito mais ou menos

Se o seu crédito não for ótimo, a assinatura não é uma boa ideia. Os credores vão querer ver um crédito bom ou mesmo excelente e, se o seu for mais ou menos, eles podem aprovar o empréstimo... mas com taxas de juros mais altas para compensar o risco. Se o seu mutuário parar de fazer pagamentos, você estará no gancho para cobri-los, e as altas taxas de juros também.

Quando você está de olho em um carro novo

Se você planeja fazer um novo empréstimo em um futuro próximo a médio, assinar com alguém pode atrapalhar as coisas. A assinatura não o impedirá de obter um empréstimo de carro novo, mas provavelmente diminuirá o valor que você poderá emprestar - então talvez seja necessário rebaixar esse novo SUV para um sedã antigo.

Quando você está economizando para comprar uma casa

Quando você está economizando para comprar uma casa, é importante dar a si mesmo a melhor chance possível de uma hipoteca decente. Seu credor fará uma revisão completa de todas as suas finanças, porque uma casa é uma compra muito grande e eles querem ter certeza absoluta de que você poderá pagá-la. Se uma nova casa estiver no seu calendário, assinar um empréstimo agora pode colocar isso em risco.

Quando você não pode pagar o empréstimo

Mesmo que você confie no outro mutuário com todo o seu coração, se você não puder pagar o empréstimo, não assine. A vida é muito imprevisível. Seu outro mutuário pode ser a pessoa mais confiável do mundo, responsável por uma falha, pontual com cada pagamento, mas basta uma catástrofe para virar o mundo de alguém de cabeça para baixo. Se você não puder cobrir o empréstimo se algo acontecer, não arrisque.

Alternativas à assinatura

Se você não se sentir confortável em assinar um empréstimo com alguém, considere uma opção alternativa.

Ajude o mutuário a encontrar um empréstimo diferente

Uma solução seria ajudar o outro mutuário a encontrar um empréstimo que funcione com seu perfil de crédito – sem que você precise se envolver na transação. Às vezes, eles podem simplesmente precisar de um pouco mais de ajuda para pesquisar empréstimos.

Ou você pode apontá-los para um credor peer-to-peer, que pode ter requisitos mais flexíveis e permitir que eles obtenham um empréstimo dessa maneira.

Fornecer ajuda em caso de emergência

Em vez de assinar um empréstimo e torná-lo oficial, você pode fornecer sua ajuda financeira sem uma assinatura. Em outras palavras, você ainda pode ajudar a outra pessoa a cobrir os pagamentos se ela estiver com problemas financeiros, apenas não tiver seu nome nos documentos.

Ajude o mutuário a obter crédito e tente novamente

Se alguém realmente não pode obter um empréstimo sem um fiador, talvez seja hora de adiar o empréstimo. Em vez disso, sugira que eles trabalhem na construção de seu crédito até o ponto em que um credor esteja bem com eles assinando por conta própria.

Abrir um cartão de crédito seguro é uma maneira de começar a construir crédito; apenas certifique-se de que o cartão se reporte a uma, ou de preferência a todas, as três principais agências de crédito.

Perguntas frequentes sobre fiadores

? ? O que é um fiador? Um fiador é alguém que assina um empréstimo com outra pessoa. Eles emprestam o dinheiro em conjunto, mesmo que o empréstimo seja para apenas um deles. Um fiador é igualmente responsável pela dívida que assinou. Ter um fiador pode facilitar a obtenção de um empréstimo ou ajudar alguém a se qualificar para termos melhores do que conseguiria por conta própria. ? ? Como o crédito de um fiador é afetado? O crédito de um fiador pode ser melhorado ao fiar um empréstimo, especialmente se todos os pagamentos do empréstimo forem feitos em dia. Além disso, se o empréstimo for de um tipo diferente do que o fiador já possui, isso pode melhorar seu mix de crédito, o que melhora sua pontuação de crédito. Por exemplo, se um fiador já tiver um cartão de crédito, mas assinar um empréstimo para um automóvel, ele agora terá dois tipos de crédito em seu relatório de crédito:rotativo (cartão de crédito) e parcelado (empréstimo para automóvel). No entanto, a pontuação de crédito de um fiador pode ser afetado negativamente se os pagamentos do empréstimo forem perdidos, porque o empréstimo faz parte de seu histórico de crédito. Se possível, o fiador deve tentar verificar o empréstimo e garantir que os pagamentos estejam sendo feitos no prazo, porque o crédito está na linha. ? ? Quem pode ser fiador? Um amigo próximo ou parente pode ser um fiador, desde que seja maior de idade e atenda aos requisitos do credor. Eles precisarão de uma boa pontuação de crédito e uma renda estável, além de tudo o que o credor julgar necessário. Um bônus seria alguém que fosse sábio, responsável financeiramente e capaz de lidar com o empréstimo, se necessário.

Resumo

Ser um fiador é, em última análise, uma decisão pessoal, mas é importante conhecer os riscos reais. Você será inteiramente responsável por quaisquer pagamentos perdidos e estará colocando seu histórico de crédito em risco se as coisas derem errado. Antes de concordar em assinar um empréstimo, certifique-se de que pode arcar com a responsabilidade financeira.

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