Como o Fair Credit Reporting Act protege você

Seu relatório de crédito desempenha um papel importante para determinar se você pode obter um empréstimo, um cartão de crédito, seguro, um apartamento, e até um emprego em alguns casos. Também pode ajudar a determinar quanto de juros você paga em um cartão de crédito ou empréstimo, e sua taxa de seguro.

Então, se o seu relatório de crédito contiver erros - digamos, seu relatório lista um empréstimo que você não iniciou, um equilíbrio incorreto, ou uma conta fechada ainda sendo relatada como aberta - isso pode resultar em uma taxa de juros mais alta, ou uma rejeição total. Felizmente, o Fair Credit Reporting Act (FCRA) oferece proteção aos consumidores, incluindo a capacidade de acessar seus relatórios de crédito e disputar erros sobre eles.

Promulgado em outubro de 1970, tão pequeno, agências de relatórios de crédito locais estavam se consolidando e se tornando uma presença nacional, a FCRA impõe diretrizes rígidas às agências de informação ao consumidor e às empresas que fornecem dados a elas. Compreender os seus direitos ao abrigo desta lei ajuda-o a manter o controlo do seu crédito e das suas finanças. Aqui está uma visão geral de seus direitos sob a FCRA e como exercê-los.

Você tem o direito de ver seus relatórios de crédito

A lei diz que você tem o direito de ver o arquivo de crédito de cada uma das três principais agências de crédito (Equifax, Experian, e TransUnion) gratuitamente uma vez a cada 12 meses. Você pode fazer isso facilmente em AnnualCreditReport.com. Apenas certifique-se de examinar o endereço da web com atenção ao digitar o URL. Existem alguns sites copiados que podem cobrar por este serviço ou podem não ser serviços legítimos.

Se você está solicitando seu arquivo de crédito online, você precisará responder a algumas perguntas de verificação de identidade para evitar que os golpistas se façam passar por você. O processo de verificação online pode ser frustrante para alguns consumidores. "Se eles têm arquivos de crédito limitado, muitas dessas perguntas não serão pertinentes, "explica Linda Sherry, porta-voz da Consumer Action, uma organização sem fins lucrativos nacional que educa consumidores sub-representados sobre seus direitos. Se o site não verificar sua identidade e compartilhar seu arquivo de crédito, a alternativa é solicitar informações pelo sistema telefônico automatizado ou pelo correio.

Além de seus três relatórios de crédito anuais, você tem direito a uma cópia anual gratuita de todos os relatórios de outros tipos de agências de relatórios ao consumidor. Isso inclui agências como LexisNexis, CoreLogic, e serviços Certegy Check, que pode coletar informações que não são de crédito sobre você, como pagamentos de aluguel, reclamações de seguros, ou histórico de preenchimento de cheques. O Consumer Financial Protection Bureau tem uma lista de mais empresas de relatórios ao consumidor. Cada um tem seus próprios procedimentos para solicitar seu relatório gratuito. (Veja também:Como os dados de crédito alternativo podem ajudar aqueles com pouco ou nenhum crédito)

Você tem o direito de solicitar uma pontuação de crédito

A FCRA também dá a você o direito de solicitar uma pontuação de crédito. Não confunda isso com um relatório de crédito. Pontuação de crédito e relatórios de crédito não são a mesma coisa. O conteúdo do seu relatório de crédito determina sua pontuação de crédito, que pode variar dependendo de qual agência de crédito fornece as informações e qual modelo de pontuação é usado. Em outras palavras, você não tem apenas uma pontuação; você pode ter muitas pontuações diferentes com base nos fatores que têm maior peso.

A maioria das agências de crédito e outras empresas cobram de você por sua pontuação de crédito e isso é legal para elas. Felizmente, um número cada vez maior de cartões de crédito oferece pontuação de crédito gratuita, portanto, talvez você não precise pagar por uma pontuação de crédito. (Veja também:FICO vs. Fakes:Você está obtendo a pontuação de crédito errada?)

O acesso ao seu relatório de crédito é limitado

As agências de relatórios de crédito só podem compartilhar seu registro de crédito com pessoas ou instituições que tenham um motivo legítimo para vê-lo. Tipicamente, isso significa alguém que está considerando seu pedido de crédito, seguro, habitação, ou um trabalho, ou quem é um credor atual.

Os possíveis empregadores e proprietários geralmente precisam do seu consentimento por escrito para verificar o seu crédito. Se uma agência de relatórios compartilha seu arquivo de crédito com alguém que não tem uma necessidade válida, pode ser uma violação de seus direitos sob a FCRA.

Você tem o direito de contestar erros em seus relatórios de crédito

Depois de receber um relatório de crédito, revise linha por linha para ver se há erros. "Se você vir algo rotulado como negativo que pode estar diminuindo sua pontuação ou sua capacidade de acessar o crédito, olhe com atenção e certifique-se de que é preciso, "diz Sherry. (Veja também:Como ler um relatório de crédito).

Se você não reconhecer uma linha de crédito ou outro empréstimo, isso pode ser um sinal de roubo de identidade, mas não entre em pânico. Também pode ser que você não reconheça o nome de um credor no qual você realmente tinha uma conta. Talvez você tenha sacado um cartão de crédito de uma loja e o nome do banco emissor não é familiar para você (você provavelmente verá o nome do banco emissor, não o revendedor onde você abriu o cartão). Ou talvez sua hipoteca tenha sido vendida a um novo agente de empréstimos.

Pesquise no Google todos os credores desconhecidos para verificar se o empréstimo pode ser legítimo antes de tentar contestá-lo. Se você ainda suspeita de roubo de identidade, Sherry sugere preencher um relatório policial. (Veja também:9 sinais de que sua identidade foi roubada)

A FCRA também concede a você o direito de contestar qualquer informação incorreta que você encontrar com a agência ou agências de relatórios de crédito. Eles devem investigar sua disputa e responder (normalmente dentro de 30 dias), a menos que considerem sua disputa frívola.

Para disputar um item com uma agência de crédito, envie ao serviço de crédito uma carta e cópias de documentos que comprovem sua posição (por exemplo, um aviso informando que um empréstimo foi pago integralmente se o seu registro de crédito ainda estiver mostrando um saldo pendente). A Federal Trade Commission (FTC) tem este exemplo de carta mostrando como contestar itens em seu relatório de crédito.

A FTC recomenda o envio de cartas de contestação por carta registrada, "pedido de confirmação de recebimento." Dessa forma, você tem a prova do que a agência de relatórios de crédito recebeu e quando. Além disso, mantenha suas próprias cópias da carta de contestação e quaisquer documentos de suporte.

Se a agência de crédito corrigir um erro, deve enviar-lhe um novo, cópia gratuita de seu relatório de crédito em AnnualCreditReport.com. Dessa forma, você pode verificar se todos os erros foram corrigidos.

Você também pode contestar informações imprecisas com a empresa que as forneceu ao serviço de crédito. Por exemplo, se um banco alegar que você não pagou um empréstimo que você sabe que pagou integralmente, também entre em contato com o banco para que você não tenha que lidar com ações de cobrança errôneas mais tarde.

A partir de setembro de 2018, as agências de crédito deverão enviar a você um relatório detalhado de sua investigação de disputa, fornecendo-lhe informações de contato da empresa ou empresas que forneceram os dados em questão. A agência também terá que explicar o que você pode fazer se não estiver satisfeito com as conclusões da investigação.

As informações negativas não podem permanecer em seu registro de crédito para sempre

É útil entender a diferença entre informações de crédito negativas e positivas. Pagamentos atrasados ​​ou contas inadimplentes são fatores negativos em seu relatório de crédito, enquanto os pagamentos em dia e saldos baixos refletem positivamente em seu relatório de crédito. Os itens positivos permanecem no relatório até 10 anos após a data da última atividade na conta. Mas por lei, as agências de crédito não podem relatar informações negativas com mais de sete anos, exceto para algumas formas de falência, que pode permanecer em seu relatório de crédito por 10 anos.

Sherry diz que itens negativos são normalmente rotulados como negativos em seu relatório de crédito. Mas tenha coragem. Informações negativas que são precisas não o assombrarão indefinidamente. O que mais, o peso que os credores atribuem aos itens negativos que veem em seu relatório de crédito diminui com o tempo. (Veja também:Como reconstruir seu crédito em 8 etapas simples)

Você tem o direito de saber se foi rejeitado por causa das informações em seu relatório de crédito

Quando um credor, Empregador, segurador, ou o locador nega o seu pedido com base no conteúdo do seu relatório de crédito, é chamado de ação adversa. Eles devem então notificá-lo e dizer-lhe o nome, Morada, e número de telefone da agência de relatórios de crédito que forneceu as informações.

Você tem o direito de solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito do bureau que forneceu as informações dentro de 60 dias de uma ação adversa. (Isso é um acréscimo aos três relatórios gratuitos que você tem permissão para todos os anos.) No entanto, é aconselhável verificar seu relatório de crédito com antecedência para que você tenha tempo para corrigir os erros antes você é recusado para uma hipoteca ou perde uma oferta de emprego. (Veja também:Por que seu pedido de cartão de crédito foi negado - e o que você pode fazer a respeito)

Você pode realizar outras ações

Se você perdeu uma disputa sobre seu registro de crédito e não está satisfeito com o resultado, você pode registrar uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau.

Em outros casos, você pode processar por danos em um tribunal estadual ou federal.

• Você pode processar uma agência de relatórios de crédito (CRA) se eles permitirem que alguém visualize seu relatório de crédito sem uma finalidade permitida.

• Você pode processar um CRA se contar a eles sobre um erro em seu relatório e eles não conseguirem corrigi-lo e, como resultado, você recebe uma ação adversa. Enquanto o CRA está investigando os itens que você disputa, eles devem indicar em seu relatório de crédito que o item está em disputa.

• Você pode processar um provedor de informações de crédito se ele fornecer intencionalmente informações incorretas ao CRA.

• Você pode processar um empregador ou outra parte que vê seu relatório de crédito sem divulgá-lo a você ou obter sua permissão.

• Você pode processar alguém que puxa seu relatório de crédito e não descarta suas informações de forma adequada, o que resulta no roubo de sua identidade.

A advogada Sonya Smith-Valentine diz que os consumidores às vezes ficam confusos sobre seu direito de processar depois de receber uma ação adversa. Para ser claro, você não receberá uma indenização por danos se a ação adversa ocorreu antes você notificou a agência de crédito. Muitos consumidores não percebem essa nuance, de acordo com Smith-Valentine, quem é o presidente da Financially Fierce, LLC e um ex-advogado administrativo do Valentine Legal Group, que tratava de litígios financeiros e de proteção ao consumidor.

"Eles tentaram conseguir uma hipoteca ou um emprego e descobriram que havia um erro, "ela diz." Eles querem ser compensados ​​por perder o emprego ou a casa, mas [a FCRA] não permite danos ocorridos antes de você entrar em contato com a agência de crédito sobre o erro. É aí que muitas pessoas tropeçam. "

Seu direito de ação legal não entra em ação até que o credor ou agência de relatórios de crédito seja notificado de um erro e tenha a chance de consertar o erro. Mais uma razão para ser proativo ao solicitar seu relatório de crédito e analisá-lo em busca de erros.