Como o Fair Credit Billing Act protege você

p Já detectou um erro de faturamento na fatura do cartão de crédito? Talvez um comerciante tenha cobrado o valor errado de você, ou cobrou seu cartão por algo que você nunca autorizou ou nunca recebeu. The Fair Credit Billing Act (FCBA), que foi promulgado em 1974, tem disposições destinadas a proteger os consumidores. Suas proteções podem ser aplicadas nos casos em que outra pessoa usa seu cartão de crédito de forma fraudulenta, quando um comerciante não entrega as mercadorias conforme prometido, ou quando um emissor de cartão de crédito aplica pagamentos indevidamente.

p Existem algumas áreas em que o FCBA definitivamente não cobrir. Se você tiver problemas envolvendo um cartão de débito, que se enquadraria na Lei de Transferência Eletrônica de Fundos, não o FCBA. Cartões de crédito empresariais e empréstimos parcelados, como empréstimos para automóveis ou empréstimos estudantis, também não se enquadram no FCBA.

p A maioria dos outros erros de faturamento em contas de cartão de crédito Faz se enquadram no FCBA. A lei também protege você se você tiver um empréstimo aberto, como uma linha de crédito. Ajuda saber seus direitos e como você pode exercê-los. Veja como você está protegido pelo FCBA.

Você tem o direito de contestar erros de faturamento

p O FCBA define erros de faturamento como qualquer um dos seguintes:

• Cobranças que você não fez. O FCBA limita sua responsabilidade a US $ 50 por cobrança não autorizada (mas todas as principais redes de cartão de crédito têm políticas de responsabilidade zero para transações não autorizadas, o que significa que você geralmente não pagará um centavo de qualquer maneira).
  
• Cobranças com data ou valor incorreto.
  
• Cobranças por bens ou serviços que você não recebeu.
  
• Encargos por bens ou serviços significativamente diferentes dos descritos.
  
• Encargos por bens ou serviços que não foram entregues conforme acordado ou recebidos danificados.
  
• Cobranças feitas depois que você cancelou um contrato com o comerciante.
  
• Falha em refletir pagamentos ou créditos em sua conta (por exemplo, se você devolver algo e não for creditado pelo item).
  
• Não envio de faturas para a sua morada actual (desde que o credor tenha a sua mudança de morada por escrito, pelo menos 20 dias antes do fim do período de faturação).
  
• Erros matemáticos.

Verifique os extratos do cartão de crédito regularmente

p Muitos emissores de cartão de crédito tornaram-se mais vigilantes em relação a fraudes desde que as violações de dados do consumidor aumentaram há alguns anos. Por exemplo, algumas empresas de cartão entrarão em contato com os clientes sobre atividades suspeitas ou permitirão que os titulares do cartão "desliguem" temporariamente um cartão perdido, tornando-o inativo por um período de tempo. (Veja também:Como proteger seu crédito após a violação do Equifax)

p Ainda, especialista de crédito John Ulzheimer, anteriormente da FICO e Equifax, diz que os consumidores devem monitorar suas contas e conhecer seus direitos de disputa sob o FCBA. "Os consumidores devem estar cientes de fraude de cartão de crédito, ", diz ele." Limita o inconveniente "se você puder detectar a fraude com antecedência.

p Antes de entrar com uma disputa com o emissor do seu cartão de crédito, entre em contato com o comerciante e tente resolver o erro com ele. Você pode descobrir que realmente autorizou as acusações. Por exemplo, talvez você tenha se inscrito para uma assinatura sem perceber que os termos de serviço incluíam renovação automática nas letras miúdas. Ou talvez você não reconheça o nome da empresa, mas na verdade é a empresa-mãe de um fornecedor que você autorizou. O emissor do seu cartão de crédito deseja que você elimine essas possibilidades antes que elas se envolvam. (Veja também:Como vencer uma disputa de fraude com sua empresa de cartão de crédito)

Disputar erros de faturamento imediatamente

p Se um erro não for resolvido ou explicado pelo comerciante, enviar uma carta de contestação ao credor. "Você precisa consultar sua fatura ou extrato mensal para encontrar o endereço para o qual eles desejam que você envie consultas de faturamento, "diz Sonya Smith-Valentine, presidente da Financially Fierce, LLC e um ex-advogado administrativo do Valentine Legal Group, que tratava de litígios financeiros e de proteção ao consumidor. "Não é o endereço para onde você envia seu pagamento."

p Certifique-se de que sua carta inclui seu nome, Morada, número de conta, e uma descrição do erro de faturamento. Você pode usar o modelo de carta de contestação da FTC para obter ajuda. Você precisa registrar sua contestação dentro de 60 dias após a primeira fatura com o erro ter sido enviada para você, então o tempo é essencial. Se você descobrir, vários meses depois, que ainda está sendo cobrado por uma assinatura que pensou ter cancelado, você pode não ser capaz de recuperar todas as suas perdas.

p "Infelizmente, todas essas coisas estão especificadas na lei, de modo que, se você cometer um erro, você não tem mais a proteção [dos direitos do FCBA], "Smith-Valentine diz. Os credores ainda podem resolver as coisas a seu favor se você arquivar sua disputa com atraso ou enviar a carta para o endereço errado, mas eles não são obrigados a fazê-lo.

p Muitas empresas de cartão de crédito agora oferecem a capacidade de registrar uma disputa por meio de seus sites ou aplicativos móveis. A Federal Trade Commission, Contudo, recomenda o envio de uma carta por carta registrada e solicitando um aviso de recebimento para que você tenha a prova de que o credor recebeu sua carta de contestação.

p Junto com sua carta, inclua cópias (não originais) de recibos de venda ou outros documentos que apóiem ​​sua disputa. Por exemplo, se você devolveu um item que o comerciante diz nunca ter recebido, você pode incluir um recibo de envio com um número de rastreamento mostrando que o item foi, na verdade, retornou. Além disso, mantenha uma cópia de sua carta de contestação e quaisquer documentos de suporte para seus próprios registros.

Você pode reter o pagamento do valor contestado durante a investigação

p "Depois de entrar em contato com a administradora do cartão de crédito, eles têm 30 dias para reconhecer que receberam sua carta, e dois ciclos de faturamento para resolver o problema, "Smith-Valentine explica.

p Enquanto a administradora do cartão de crédito investiga os itens que você contestou, você não precisa pagar cobranças não autorizadas ou incorretas. Mesmo se você não pagar por essas cobranças, a administradora do cartão não pode ameaçar seu crédito ou denunciá-lo como inadimplente durante a investigação. Contudo, você ainda deve pagar outros saldos pendentes em seu cartão de crédito. Isso inclui juros não relacionados ao valor que você disputou. (Veja também:Lidando com cobradores de dívidas desagradáveis)

Se um erro foi cometido, você tem direito a um reembolso

p Assim que a investigação for concluída, se o credor descobrir que houve um erro, ele deve explicar por escrito como isso tornará as coisas certas. Ele também deve creditar o valor incorreto em sua conta e remover todos os encargos financeiros, taxas atrasadas, ou outras cobranças relacionadas ao erro.

p Se a investigação determinar que você deve apenas parte do valor contestado (por exemplo, talvez parte do seu pedido online nunca tenha chegado, mas outros itens sim), a administradora do cartão de crédito deve enviar uma explicação por escrito. Você também tem o direito de solicitar documentação que prove que você deve aquela parte do valor em disputa.

Se você for encontrado errado, você tem direito a uma explicação por escrito

p Se o credor determinar que sua conta não contém quaisquer erros, por outro lado, deve notificá-lo por escrito sobre o quanto você deve e por quê. Você pode solicitar cópias de documentos relevantes como prova. Além do valor contestado, você também deverá quaisquer encargos financeiros acumulados durante o processo de disputa e, possivelmente, o valor mínimo que você perdeu devido à disputa.

p Ainda não está convencido de que deve dinheiro, conforme afirma o credor? Escreva ao credor no prazo de 10 dias após receber a explicação, e declare sua recusa em pagar o valor em disputa. O credor pode iniciar o processo de cobrança, mas se ele relatar você como inadimplente a uma agência de relatórios de crédito, o relatório também deve declarar que você não concorda que deve o dinheiro.

p Se o credor não seguir esses procedimentos de liquidação, ele não pode cobrar o valor em disputa ou quaisquer encargos financeiros relacionados, até $ 50, mesmo que sua investigação revele que o projeto de lei estava correto. Se, por exemplo, a administradora do cartão de crédito ameaça relatar o seu não pagamento (ou, na verdade, relata) durante o período de contestação às agências de crédito, não seria capaz de cobrar a quantia que diz que você deve. (Veja também:Como ler um relatório de crédito)

Você tem direito a que seus pagamentos sejam aplicados à sua conta em tempo hábil

p O FCBA exige que os emissores de cartão de crédito enviem a você um extrato pelo menos 21 dias antes do vencimento do seu pagamento - ou seja, antes que o período de carência expire. Para crédito aberto (como uma linha de crédito), as regras são um pouco diferentes. O credor deve enviar sua fatura pelo menos 14 dias antes do vencimento de um pagamento mínimo.

p A lei também exige que seu pagamento seja creditado em sua conta no dia em que foi recebido. Contudo, os credores podem definir um prazo razoável para os pagamentos serem creditados no mesmo dia. O primeiro horário de corte permitido é 17 horas. na data de vencimento, portanto, os pagamentos feitos após o horário limite serão creditados em sua conta no dia útil seguinte. Observação, Contudo, que o credor pode decidir em qual fuso horário esse horário de corte cai. Portanto, se disser que seu pagamento vence às 17h, Hora do Leste, mas voce mora na California, você precisará enviar seu pagamento online antes das 14h00 Hora do Pacífico.

p Além desses direitos, As empresas de cartão de crédito devem notificá-lo por escrito sobre o seu direito de contestar erros de faturamento sempre que você abrir uma nova conta e periodicamente ao longo da vida dessa conta.

Você pode processar os credores que violam seus direitos

p Você pode processar um credor que infringe seus direitos sob o FCBA, e você pode receber uma indenização por danos se o tribunal concordar que o credor violou seus direitos. "Os danos geralmente são o dobro de quaisquer encargos financeiros, desde que estejam entre US $ 500 e US $ 5, 000, "diz Smith-Valentine. (Os danos podem ser ainda maiores se o credor tiver um histórico de violações.)" Estes não são valores altos em dólares, então você não vai sair milionário, mas seu problema será resolvido, " Ela adiciona.

p Em alguns casos, o credor pode ser obrigado a cobrir seus custos legais, além de pagar os danos. "Muitas vezes os advogados que vão assumir o caso não vão cobrar de você porque sabem que podem fazer com que o tribunal pague os custos de seu advogado, "Smith-Valentine diz.

p Não está confortável para ir ao tribunal? Você pode não precisar. "Mais frequentes do que não, [esses problemas] sejam resolvidos antes de ir para o julgamento, "Smith-Valentine conclui.