O que acontece com o cartão de crédito da sua loja quando a loja fecha?

O ano de 2017 não será um ano excepcional para os varejistas. Grandes empresas, como The Limited, Toys R Us, RadioShack, e Gander Mountain pediram concordata no ano passado.

Com a falência, centenas de lojas fecham, e isso significa que a empresa por trás de um dos cartões de crédito de sua loja pode fechar os locais mais próximos de você. Esse varejista pode até mesmo sair do mercado por completo. Isso deixa duas perguntas:você deve fechar o cartão de crédito de uma loja se for improvável que você use o cartão novamente? E se uma loja fechar completamente, o que acontece com o cartão de crédito emitido para você? (Veja também:Você deve se inscrever para o cartão de crédito dessa loja?)

Quando um varejista fecha as portas

Vamos lidar com essa situação primeiro. Quando um varejista fecha as portas, sua conta de cartão de crédito com esse comerciante geralmente será cancelada, e será relatado como cancelado em seus três relatórios de crédito (mantidos pela Experian, Equifax, e TransUnion).

O que não vai embora, no entanto, é o saldo do cartão de crédito da sua loja. A maioria dos cartões de crédito de lojas não pertence aos varejistas cujos nomes estão impressos na frente. Em vez de, eles são propriedade de bancos ou grandes empresas de cartão de crédito. Quando um varejista fecha as portas, você deve continuar fazendo pagamentos com o cartão de crédito da marca até que a dívida que você acumulou seja paga.

Se você parar de fazer pagamentos, você danificará sua pontuação de crédito. Um único pagamento atrasado com mais de 30 dias de atraso pode fazer com que sua pontuação caia em 100 pontos ou mais. Um pagamento perdido ou atrasado também permanece em seus relatórios de crédito por sete anos.

Se um varejista fecha as portas, todas as recompensas que você ganhou no cartão de crédito da loja também desaparecerão. Se você sabe que a loja atrás do seu cartão de crédito está prestes a fechar as portas, você deve resgatar essas recompensas antes que seja tarde demais.

Quando um varejista fecha seus locais mais próximos

Se a loja que emitiu seu cartão não estiver fechando completamente, e, em vez disso, está apenas fechando os locais físicos mais próximos de você, lembre-se de que você ainda poderá usar esse cartão de loja para compras online. Mas se você realmente acha que nunca vai usar o cartão novamente, você pode decidir que é inútil retê-lo e cancelar a conta.

Este é o movimento errado. Fechando uma conta de crédito, mesmo aquele que você não usa mais, vai prejudicar sua pontuação de crédito.

Você tem algo chamado índice de utilização de crédito, que é responsável por 30% de sua pontuação de crédito. Esta é uma medida de quanto do seu crédito disponível você está usando em um determinado momento. Quanto mais crédito você usa, e quanto maior esta proporção, menor será sua pontuação de crédito.

Fechando o cartão de crédito de uma loja, mesmo se você não usar mais esse cartão, irá diminuir automaticamente o seu índice de utilização de crédito. Digamos que você tenha três cartões de crédito - um com limite de crédito de US $ 10, 000, um segundo com um limite de crédito de $ 5, 000, e um cartão de loja com limite de crédito de $ 3, 000. Isso dá a você $ 18, 000 de crédito disponível. Agora, digamos que você deva $ 7, 500 no total nesses cartões de crédito. Seu índice de utilização de crédito é de cerca de 42 por cento, ou $ 7, 500 dividido por $ 18, 000

Se você fechar o cartão da loja com um limite de crédito de $ 3, 000, seu crédito disponível cai instantaneamente para $ 15, 000. Mesmo que você não faça mais cobranças, sua taxa de utilização de crédito aumentou automaticamente para 50 por cento ($ 7, 500 dividido por $ 15, 000).

Mesmo que você não tenha adicionado à sua dívida de cartão de crédito, sua pontuação de crédito ainda pode ser prejudicada se você fechar o cartão de crédito da marca da loja.

Os cartões de crédito da loja são um incômodo quando um varejista fecha lojas ou fecha as portas. Mas abrir um cartão de crédito em uma loja pode não ser uma jogada inteligente em nenhuma circunstância. Os cartões de loja que só podem ser usados ​​em um varejista não são flexíveis. Por que não abrir um cartão de crédito que não seja da loja, que vem com um programa de recompensas sólido e que você pode usar em qualquer lugar, incluindo no seu varejista favorito? Esses cartões de crédito são muito mais úteis do que marcas de varejo único. (Veja também:5 armadilhas do cartão de armazenamento a serem observadas)