Aqui está o que uma transferência de saldo faz ao seu crédito

Se você está lutando com dívidas e altas taxas de juros continuam consumindo a maior parte de seus pagamentos mensais, um cartão de transferência de saldo pode ser exatamente o que o médico receitou. Um cartão de crédito de transferência de saldo oferecerá juros de 0% por 6-21 meses.

Mas há muitas coisas a considerar antes de solicitar um cartão de transferência de saldo. Embora alguns cartões de transferência de saldo cobrem uma taxa inicial de 3-5% para transferir o saldo, alguns cartões não cobram nenhuma taxa. De qualquer jeito, marcar 0% APR por um ano ou mais pode ajudá-lo a sair do endividamento. Sem juros a pagar, todo o seu pagamento mensal irá diretamente para o principal de seu saldo e reduzirá sua dívida com muito mais rapidez. (Veja também:Guia passo a passo para fazer uma transferência de saldo)

O que as transferências de saldo fazem ao seu crédito?

Embora o cenário acima possa parecer ideal, é importante entender o que acontece com o seu crédito, se alguma coisa, quando você solicita um cartão de transferência de saldo e realmente transfere um saldo.

Embora a abertura de um novo cartão de crédito danifique seu crédito, Felizmente, as notícias não são de todo ruins.

Aqui estão algumas das consequências do "saco misturado" que você pode ver depois de se inscrever para um cartão de transferência de saldo e transferir um saldo.

O negativo

Você receberá uma consulta difícil em seu relatório de crédito

Primeiras coisas primeiro. Quando você se inscreve para um novo cartão de crédito, você receberá uma consulta difícil em seu relatório de crédito. Uma consulta dura é uma anotação em seu relatório que diz que você solicitou uma nova linha de crédito. Embora uma investigação difícil não signifique desgraça para o seu crédito, é bastante comum que sua pontuação diminua alguns pontos a cada investigação difícil.

Felizmente, qualquer impacto que você ver provavelmente durará apenas alguns meses, já que o "novo crédito" representa apenas 10% de sua pontuação FICO. (Veja também:5 fatores que compõem sua pontuação FICO)

Seu histórico de crédito médio diminuirá, potencialmente acertando sua pontuação

De acordo com myFICO, o comprimento médio de seu histórico de crédito representa 15% de sua pontuação FICO. Com aquilo em mente, não deve ser surpresa para você que a abertura de um novo cartão de crédito reduzirá o comprimento médio de seu histórico de crédito e, potencialmente, diminuirá sua pontuação. Uma vez que esse fator desempenha apenas um papel pequeno em sua pontuação FICO, Contudo, qualquer mudança em sua pontuação deve durar pouco.

O positivo

Adicionar um novo cartão de crédito aumenta seus limites de crédito disponíveis, talvez reduzindo sua utilização no processo

Sua utilização de crédito representa 30% de sua pontuação FICO, e é determinado pela comparação dos valores devidos com a quantidade de crédito disponível que você tem. Se você tem $ 10, Limite de crédito de 000 em um cartão de crédito e você carrega $ 5, Saldo 000, sua utilização é de 50%. Se você abrir um novo cartão de crédito e adicionar $ 10, Mais 000 de crédito disponível, sua utilização cairia para 25% ($ 5, Saldo de 000 em $ 20, 000 em crédito disponível).

Como as agências de relatórios de crédito veem a baixa utilização como uma coisa boa, esta é uma área em que se inscrever para um cartão de transferência de saldo pode realmente impulsionar sua pontuação de crédito. A regra prática é manter a taxa de utilização em 30% ou menos. Cerca de 10% é o ideal.

O pagamento de dívidas acabará por melhorar sua pontuação de crédito

Se você transferir seu saldo e começar a pagar a dívida imediatamente, você também pode ter um impacto positivo em sua pontuação de crédito. Não só a sua utilização continuará diminuindo, mas você obterá ainda mais notas boas se fizer pagamentos mensais dentro do prazo. O histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação FICO, o maior componente de sua pontuação - portanto, este é um fator muito importante.

O que observar com uma transferência de saldo

Embora a abertura de um cartão de transferência de saldo possa afetar sua pontuação de crédito de maneiras positivas e negativas, você deve evitar certas armadilhas à medida que avança no processo. Idealmente, você vai transferir um saldo e pagar todas as suas dívidas para sempre, mas todos nós sabemos que a vida costuma atrapalhar. (Veja também:Sua lista de verificação abrangente para uma transferência de saldo bem-sucedida)

Antes de abrir um novo cartão de transferência de saldo, aqui estão alguns movimentos que você deve tentar evitar.

Não limite o limite do seu cartão antigo novamente

Transferir dívidas antigas para um novo cartão de transferência de saldo pode ser um grande alívio. Você não está apenas recebendo 0% APR em seu saldo quando você o paga, mas você liberou crédito em aberto em seus cartões de crédito antigos no processo.

Pode ser tentador usar seu antigo cartão de crédito novamente, mas você deve evitar usar crédito completamente. Velhos hábitos são difíceis de morrer, e isso é especialmente verdadeiro se você tem tendência para gastar demais ou usar o crédito como muleta.

Se você começar a usar seu antigo cartão de crédito para compras e deixar de pagar seu saldo a cada mês, você poderia facilmente acumular ainda mais dívidas, o que resultará em juros e tornará a jornada para saldar suas dívidas muito mais difícil.

Depois de transferir saldos de cartão de crédito ou empréstimo para um cartão de transferência de saldo com o objetivo de pagar a dívida, será melhor guardar seus cartões e ficar com dinheiro ou débito por um tempo.

Evite o "jogo de transferência de saldo"

Muitas pessoas transferem um saldo, mas nunca desenvolvem a disciplina necessária para pagar suas dívidas. Então, quando a oferta introdutória de 0% APR terminar, eles ainda ficam com um saldo considerável que não conseguiram pagar.

Muitas vezes, a resposta mais fácil é simplesmente transferir o saldo para novos e diferentes cartões APR 0% repetidamente. A desvantagem dessa opção é que você nunca pode pagar dívidas com essa estratégia. Pior ainda, você provavelmente estará pagando uma taxa de transferência de saldo de 3-5% de seu saldo cada vez que fizer uma transferência. Embora essas taxas pareçam valer a pena, eles vão se somar com o tempo.

Mantenha sua conta antiga aberta - mesmo se não a estiver usando

Embora você possa se sentir inclinado a cancelar seus cartões de crédito antigos assim que transferir saldos para um novo cartão com APR de 0%, sua pontuação de crédito agradecerá se você mantiver os cartões antigos abertos. Lembre-se de que o comprimento médio de seu histórico de crédito representa 15% de sua pontuação FICO. Ao manter os cartões antigos abertos, você está efetivamente melhorando sua pontuação de crédito sem nenhum trabalho adicional.

Leve suas metas de pagamento de dívidas a sério

Por último mas não menos importante, certifique-se de tratar o pagamento da dívida como uma prioridade, e se tornará um. Embora seja fácil transferir um saldo e fazer apenas o pagamento mínimo de suas dívidas, levará mais tempo para atingir seus objetivos se não for pró-ativo.

A melhor estratégia de transferência de saldo é aquela em que você leva suas dívidas a sério. A pontuação de 0% APR para qualquer período de tempo ajudará você a pagar seu saldo mais rápido, mas apenas se você atacar sua dívida com fervor.

Não seja complacente; em vez de, use sua oferta de transferência de saldo para atacar suas dívidas com tudo o que você tem. Com algum trabalho duro, paciência, e dedicação, você poderia colocar todas as suas dívidas no espelho retrovisor, de uma vez por todas.