O que é uma transferência de saldo e como funciona?

Pagar a dívida do cartão de crédito pode parecer impossível, especialmente porque as taxas de juros tendem a ser bastante altas. Além disso, se você estiver fazendo apenas pagamentos mínimos, corre o risco de se endividar ainda mais. É aí que entra a transferência de saldo:você pode usá-la para transferir sua dívida de um cartão de crédito com juros altos para um com uma taxa mais baixa, para que possa ter algum espaço para respirar.


Quando feito com responsabilidade, uma transferência de saldo é uma jogada inteligente. Antes de se inscrever para um novo cartão de crédito, você deve aprender sobre as transferências de saldo e como elas podem afetar seu crédito e as consequências de atrasos nos pagamentos.

Transferências equilibradas, definidas

Uma transferência de saldo ocorre quando você transfere o saldo de uma conta para outra – é comum com cartões de crédito. O ponto é que você pode pagar todo o saldo de uma só vez e economizar em juros.


Isso também pode levar a pagamentos mensais mais baixos. Por exemplo, se você transferir seu saldo para um cartão com uma taxa percentual anual introdutória (APR) de 0%, poderá pagar o restante de sua dívida sem juros.

Como funcionam as transferências de saldo?

As transferências de saldo variam dependendo do credor ou do emissor do cartão de crédito. No entanto, aqui estão algumas etapas gerais que você provavelmente precisará seguir:

1. Solicite um novo cartão de crédito

Você deseja solicitar um cartão de crédito ou aproveitar uma oferta existente com uma taxa de juros mais baixa. Se você tiver um crédito excelente, poderá se qualificar para as ofertas mais competitivas - muitas empresas de cartão de crédito oferecem ofertas introdutórias de 0% APR. Antes de se inscrever, verifique as letras miúdas para ter certeza de quanto você pode transferir e se há alguma taxa que você precisa pagar.

2. Solicitar uma transferência de saldo

Certifique-se de que tem todas as informações necessárias para o fazer, incluindo o montante da dívida que pretende transferir e os outros dados do seu cartão de crédito. Na maioria dos casos, você pode iniciar a transferência por telefone ou online. Você pode usar cheques que seu novo emissor lhe dá, também chamados de cheques de conveniência. Alguns emissores podem não contar como transferências de saldo, portanto, verifique antes de usar uma.

3. Aguarde

Depois que o novo emissor do cartão aprovar sua transferência de saldo, tudo o que você pode fazer neste momento é esperar. Depende do emissor, mas a transferência pode levar pelo menos 2 semanas. Nesse ponto, o emissor pagará sua conta de cartão de crédito antiga e você poderá ver seu novo saldo (incluindo quaisquer taxas) em sua nova conta.

4. Pague seu novo saldo

Agora você não é mais responsável por pagar o saldo do seu cartão antigo, a menos que continue a usá-lo para novas compras. Em vez disso, você fará pagamentos para o seu novo. Certifique-se de saber qual será o seu novo pagamento mínimo e a data de vencimento - a falta de um pagamento pode afetar negativamente sua pontuação de crédito e resultar em taxas de atraso no pagamento.

Quando devo usar uma transferência de saldo?

Usar uma transferência de saldo pode ser uma ideia inteligente se puder economizar dinheiro. Por exemplo, se você tem um cartão de crédito com uma taxa de juros de 18% e pode obter um com TAEG inicial de 0%, transferir todo o saldo para o novo cartão pode economizar centenas (ou até milhares) de dólares em juros se você paga o saldo integralmente antes do término do período introdutório.


No entanto, você deve ter em mente que provavelmente precisará pagar taxas de transferência de saldo. Em muitos casos, vale a pena, mas apenas se você economizar mais em juros. A taxa é normalmente uma porcentagem do valor da transferência do saldo.


Por exemplo, se o seu novo cartão de crédito cobrar 5% e você quiser transferir US$ 5.000, será necessário pagar US$ 250. Ou seja, essa taxa valerá a pena se você acreditar que economizará mais de US $ 250 em juros se prosseguir com a transferência do saldo.


Outra coisa a ser observada é que, se você estiver realizando uma transferência com cartão de crédito com uma taxa introdutória, precisará garantir que pode manter os pagamentos mínimos. Caso contrário, você pode perder a taxa introdutória e ser forçado a continuar fazendo pagamentos na TAEG normal - pode ser muito maior do que você gostaria. Idealmente, você também pagará todo o saldo antes do início da APR regular, para que você possa economizar o máximo possível em juros.

Prós e contras de uma transferência de saldo

Sim, as transferências de saldo podem economizar muito dinheiro em juros, mas não é a melhor jogada para todos. Aqui estão alguns prós e contras a serem considerados ao tomar sua decisão.

Prós

• Você pode economizar dinheiro com juros: Esse grande benefício é uma das principais razões pelas quais as pessoas realizam transferências de saldo. Se você conseguir um novo cartão de crédito ou empréstimo com uma taxa de juros significativamente menor, poderá economizar muito dinheiro em juros. Se você se qualificar para uma taxa introdutória de 0%, economizará ainda mais porque tecnicamente está pagando o valor principal durante esse período.
• Você pode consolidar dívidas: Dependendo do valor da dívida que você tem no saldo do cartão de crédito, você pode transferi-los todos para um cartão de crédito com uma taxa muito menor. Isso não apenas reduzirá o valor total que você paga em juros, mas também ajudará a simplificar seus pagamentos. Dessa forma, você só precisará fazer um pagamento em vez de vários a cada mês.

Contras

• Você pode pagar uma taxa de transferência de saldo: Muitos emissores de cartões de crédito cobram taxas para transferir saldos de cartão de crédito, geralmente de 3% a 5% do valor da transferência do saldo. Esse valor pode aumentar e pode não valer a pena se você não economizar mais do que isso em juros.
• Você precisará de um excelente crédito para se qualificar: A maioria dos cartões de crédito que oferecem baixas taxas de juros ou até 0% de ofertas de TAEG introdutórias exigem que os titulares de cartões tenham um excelente crédito. Se o seu não for tão bom, você pode não se qualificar para cartões melhores.
• Você pode adicionar à sua dívida: Se você ainda não lidou com o motivo de estar endividado no cartão de crédito, poderá se endividar mais com seu novo cartão de crédito. Além disso, alguns cartões de crédito oferecem apenas taxas iniciais baixas para transferências de saldo e não para compras. Se assim for, então você pode estar pagando altas taxas de juros para novas compras. Além disso, se você não pagar toda a transferência do saldo até o final do período introdutório, poderá ficar ainda mais endividado.

O que devo procurar ao escolher um cartão de crédito de transferência de saldo?

Como o principal objetivo de uma transferência de saldo é ajudá-lo a economizar dinheiro, você deve escolher um cartão que o ajude a fazer isso. Aqui está o que ter em mente ao comprar cartões de crédito:

• Baixas taxas de transferência: É extremamente raro encontrar cartões de crédito sem taxas de transferência de saldo, mas existem aqueles que oferecem taxas baixas. Compare as taxas e calcule quanto você pode pagar por cada uma ao decidir qual é a melhor opção.
• Taxas baixas: Quanto menor a taxa, menos você pagará em juros. Também lhe dará mais espaço para respirar em seu orçamento, porque seus pagamentos mensais podem ser menores. Idealmente, você poderá se qualificar para uma taxa introdutória de 0% para se preocupar em pagar o valor principal.
• APR introdutória longa: Quanto maior o período introdutório baixo, mais tempo você paga para pagar seu saldo e economizar em juros a cada mês. Muitos cartões de crédito oferecem períodos introdutórios de 12 a 18 meses, e alguns até chegam a 24 meses.

Dicas para concluir uma transferência de saldo

Aqui estão algumas dicas sobre como você pode concluir com sucesso uma transferência de saldo sem quebrar o banco:

• Solicite a transferência do saldo dentro de um determinado prazo: alguns emissores de cartão de crédito só permitem transferências de saldo com a taxa introdutória nos primeiros meses de abertura da conta. Certifique-se de se qualificar, garantindo que você tenha tudo o que precisa para realizar a transferência do saldo dentro desse prazo.
• Calcular e orçar as taxas: Você provavelmente terá que pagar uma taxa de transferência de saldo, portanto, calcule esse valor com antecedência. Seja qual for o número, certifique-se de fazer um orçamento para não ser pego de surpresa.
• Continue pagando o cartão atual até que a transferência seja concluída: Mesmo que seu novo cartão de crédito pague o antigo, você ainda pode ser responsável pelos pagamentos mensais antes que a transferência do saldo seja concluída. Certifique-se de verificar a data de vencimento do seu cartão atual e fazer o pagamento mínimo para evitar uma observação negativa em seu relatório de crédito.
• Faça um plano para pagar seu saldo: Assim que a transferência do saldo for concluída, execute seu plano para pagá-lo. Se o seu novo cartão oferece uma taxa introdutória, veja se você pode pagar todo o saldo antes que esse período termine. Durante esse período, trabalhe em outras partes de suas finanças para garantir que você não fique mais endividado.

Alternativas para uma transferência de saldo

Uma transferência de saldo usando um cartão de crédito pode não ser a resposta para todos. Em vez disso, você pode considerar usar um empréstimo pessoal de consolidação da dívida. Seguir esse caminho pode ser a melhor escolha se você tiver uma grande quantidade de dívidas e as taxas de juros em empréstimos pessoais tendem a ser mais baixas do que as oferecidas por meio de APRs regulares de cartão de crédito.


Para aqueles que têm patrimônio suficiente em suas casas, um empréstimo de capital próprio, uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) ou um refinanciamento de saque são outras opções. A vantagem é que as taxas de juros tendem a ser muito mais baixas em comparação com os cartões de crédito e você pode consolidar valores mais altos de dívida. No entanto, você está colocando sua casa em risco – se você perder os pagamentos, poderá correr o risco de perder sua casa.

Conclusão:as transferências de saldo podem ajudar na consolidação da dívida e na economia de juros

Se você deseja pagar sua dívida de cartão de crédito mais rapidamente ou está com dificuldades com seus pagamentos, seguir em frente com uma transferência de saldo pode ser uma boa ideia. Você precisará entender quais são suas responsabilidades e fazer um orçamento adequado para taxas e novos valores de pagamento mensal. Quando feito corretamente, você finalmente poderá respirar melhor e pagar sua dívida sem se estressar mais do que o necessário.