Que tipo de conta de aposentadoria é melhor para você?

É um grande trabalho, então muitos de nós adiamos o planejamento da aposentadoria.

Quando você tem uma hipoteca, pagamentos de carro, prêmios de seguro, crianças, e tantas outras demandas, o planejamento da aposentadoria pode parecer impossível.

Mas a ajuda é abundante:

• Contas amigas dos impostos podem lhe dar um incentivo para economizar. Esses incentivos podem ser recompensados ​​em sua próxima declaração de imposto de renda.
• Investimentos inteligentes e contribuições de seu empregador podem aumentar sua economia.

Melhores tipos de contas de aposentadoria

Nesta postagem, veremos algumas das ferramentas mais comuns que você pode usar para construir um plano de aposentadoria que cresça sem que você tenha que depositar cada centavo.

Para melhores resultados, trabalhe com um planejador de aposentadoria para ter certeza de que está aproveitando ao máximo essas ferramentas. E, comece a planejar agora.

Planos patrocinados pelo empregador

Décadas atrás, muitos empregadores administravam planos de pensão em nome de seus empregados. Alguns empregadores ainda oferecem pensões, Mas não muitos. Os planejadores de aposentadoria chamam as pensões de "planos de benefícios definidos".

Se seu empregador administra uma pensão, sua participação pode ser obrigatória, e a pensão deve ser uma fonte útil de renda mais tarde na vida.

As chances são, no entanto, seu empregador oferece apenas “planos de contribuição definida”. Você, como funcionário, pode controlar esses planos. Se você tiver acesso a um, você pode começar a planejar a aposentadoria imediatamente entrando em contato com o departamento de recursos humanos.

Seu plano 401 (k)

O plano de contribuição definida mais comum é o 401 (k). Com a ajuda da equipe de recursos humanos do seu empregador - ou sem ajuda se o seu empregador tiver um portal de benefícios online - você pode direcionar o dinheiro de seus contracheques regulares para o 401 (k) de sua empresa.

Muitas empresas irão igualar suas contribuições 401 (k) até uma certa porcentagem. Se você vir "correspondência da empresa" em sua papelada de RH, por suposto, inscrever-se. Tente economizar pelo menos a quantia que sua empresa corresponde.

Isso dobrará seus depósitos. É essencialmente dinheiro grátis para financiar o seu futuro, e você estará no caminho certo para um futuro financeiro mais estável.

Algumas perguntas frequentes 401 (k)

Quais são as implicações fiscais 401 (k)? Você estará economizando para o seu futuro, mas também ajudando no presente, porque suas contribuições 401 (k) não serão tributadas como renda regular, até um limite. O limite é redefinido a cada ano fiscal. Em 2022 você pode proteger até $ 20, 500 de sua renda proveniente de impostos (US $ 27, 000 se você tiver 50 anos ou mais) depositando em sua conta 401 (k). Quando você retira dinheiro mais tarde na vida, você vai pagar impostos sobre essa renda.

O que acontece se você mudar de emprego? O dinheiro em seu 401 (k) é seu, mas está na posse de seu empregador, ou mais provavelmente por terceiros em nome de seu empregador. Quando você muda de emprego, você pode transferir o dinheiro para o programa 401 (k) de seu novo empregador ou para sua própria conta de aposentadoria individual (IRA), que veremos a seguir.

Posso acessar o dinheiro 401 (k)? O dinheiro é seu, mas você não deve planejar acessá-lo até a aposentadoria. Existem maneiras de sacar dinheiro de seu 401 (k) antes da aposentadoria, mas você enfrentará uma penalidade por causa da redução de impostos que obteve quando economizou o dinheiro para começar, e você terá que pagar impostos sobre o dinheiro. Na maioria dos casos, o seu empregador permite que você peça um empréstimo contra os fundos, se você entrar em uma situação difícil.

O que acontece com o dinheiro enquanto ele está no 401 (k)? A maioria dos empregadores trabalha com empresas de investimento para gerenciar as contribuições 401 (k) dos funcionários. Você tem algum controle sobre onde e como o dinheiro é investido. Muitos planejadores de aposentadoria gostam de fundos com data marcada, que mudam as estratégias de investimento à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria. Por exemplo, quando você está cinco anos longe da aposentadoria, um fundo de data-alvo investirá seu dinheiro de forma mais conservadora para se proteger contra perdas.

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Planos semelhantes a 401 (k)

Se seu empregador não oferece um 401 (k), ele pode oferecer algo semelhante:

• 403 (b): Funcionários de organizações sem fins lucrativos, incluindo escolas e hospitais, podem ter um plano 403 (b) em vez de um plano 401 (k). Você obterá o mesmo resultado usando um 403 (b) que faria com um 401 (k).
• 457: Também muito semelhante a 401 (k); normalmente oferecido por agências governamentais.
• Roth 401 (k): Um plano Roth 401 (k) adia sua redução de impostos até que você retire os fundos do plano 401 (k) mais tarde na vida. Suas contribuições anuais não serão isentas de impostos.
• IRAs: Alguns empregadores menores preferem direcionar as contribuições de aposentadoria diretamente para as Contas Individuais de Aposentadoria de seus funcionários, que normalmente são gerenciadas pelo funcionário. IRAs têm regras fiscais diferentes. Veremos os diferentes tipos de IRAs a seguir.

Contas individuais de aposentadoria

Uma conta individual de aposentadoria (IRA) funciona muito como um plano 401 (k), exceto que você possui e gerencia tudo sobre a conta sozinho.

Qualquer pessoa com idade suficiente para trabalhar pode abrir um IRA com um banco, cooperativa de crédito, ou corretor. A cada ano, você pode contribuir com uma certa quantia em dinheiro para o seu IRA sem impostos. Em 2022, Os proprietários de IRA podem depositar até $ 6, 000 ($ 7, 000 se você tem 50 anos ou mais) em um IRA.

Com um IRA tradicional, você deposita dinheiro livre de impostos, até o limite anual do IRS, mas pague impostos sobre o dinheiro quando você retirá-lo mais tarde na vida, depois dos 59 anos e meio. (Se você retirar fundos antecipadamente, terá de pagar uma penalidade de 10 por cento.)

Já que você possui e gerencia seu próprio IRA, essas contas servem como uma espécie de base para o seu planejamento de aposentadoria. Quando você deixa um empregador, por exemplo, você pode lançar suas contribuições 401 (k) em seu IRA.

Como essas contas cresceram em popularidade, eles também se tornaram mais diversos. As variações do IRA incluem:

Roth IRA

Roth IRAs, nomeado após o senador William Roth que patrocinou a legislação de 1997 criando-os, reverter a situação tributária tradicional do IRA:em vez de depositar dinheiro antes dos impostos, você contribui com dinheiro após ter sido tributado, e há muitas opções de como investir os fundos de Roth ira.

Em troca de redução de impostos imediata, você ganha uma vantagem fiscal futura:quando você retirar dinheiro mais tarde na vida, você não será tributado sobre o dinheiro.

Esposa IRA

Se você não trabalhar, o IRS permitirá que seu cônjuge que trabalha contribua com seus ganhos em um IRA separado para você. Para que isso funcione, você terá que apresentar uma declaração de imposto conjunta. Os limites de contribuição refletem os limites tradicionais do IRA.

SEP IRA

Seu empregador pode configurar um SEP IRA - o SEP significa pensão simplificada do empregado - como uma alternativa ao plano 401 (k). Como um IRA tradicional, seus depósitos não serão tributados, mas suas retiradas serão tributadas à taxa normal mais tarde na vida.

A boa notícia aqui:os limites máximos de depósito são maiores do que um IRA tradicional. Seu empregador poderia colocar 25 por cento de sua renda, até $ 56, 000, em seu SEP IRA isento de impostos a cada ano.

A má notícia:você não pode enviar dinheiro de outras fontes além do seu emprego para este tipo de IRA.

IRA simples

Um IRA simples não é tão simples. A palavra “simples” é um acrônimo para Poupança Incentive Match Plan for Employees.

Esses planos imitam a capacidade de um plano 401 (k) para um empregador igualar as contribuições do funcionário:Na verdade, os empregadores devem igualar suas contribuições em até 3%. Os empregadores também podem fazer contribuições incomparáveis, o que significa que eles contribuem mesmo quando você não, até 2 por cento de seus ganhos.

Esses planos atualmente limitam os depósitos com impostos diferidos em $ 13, 000 por ano ($ 16, 000 se você tiver 50 anos ou mais).

Opções de contas para trabalhadores autônomos

Do ponto de vista do empregador, as duas últimas opções acima - SEP IRA e Simple IRA - têm vantagens distintas para os autônomos e proprietários de pequenas empresas.

Você pode contribuir para sua própria aposentadoria como empregador e empregado dentro de certas limitações. Por exemplo, se você possui uma empresa com um punhado de funcionários e configurar um SEP IRA para você, você deve oferecer e contribuir para um SEP IRA para seus outros funcionários qualificados.

Outras opções de conta de aposentadoria para contratantes independentes, trabalhadores por conta própria, e os proprietários de pequenas empresas incluem:

Solo 401 (k):

Se você não tiver nenhum funcionário, você pode configurar um Solo 401 (k) e contribuir como empregador e empregado com até $ 56, 000 isentos de impostos. (A quantia é tão alta porque você está contribuindo com dinheiro como empregador e ganhador.) Você também pode incluir seu cônjuge se ele ou ela ganhar dinheiro com seu negócio. Configurá-los pode ser um pouco complicado:você precisará de um número de identificação do empregador do IRS e trabalhar com um corretor.

Tradicional ou Roth IRA:

Uma vez que você possui um IRA e ele não está associado a um empregador, uma conta tradicional ou Roth IRA faria sentido para autônomos, especialmente se você estiver economizando menos de $ 6, 000 por ano. Contudo, você pode economizar mais sem impostos configurando um SEP IRA ou um Solo 401 (k).

Conta de poupança regular ou conta de corretagem tributável:

Alguns contratantes independentes preferem uma conta poupança regular. É melhor que nada, mas os incentivos fiscais que você obtém com opções mais avançadas geralmente valem o trabalho de configurá-los, especialmente quando você está pagando aqueles impostos de trabalho autônomo altíssimos.

O que fazer com suas contas de aposentadoria

Quando você configura uma conta de aposentadoria e faz contribuições regulares, você está oficialmente planejando a aposentadoria e, ao mesmo tempo, economizando dinheiro em impostos. É uma situação em que todos ganham.

Mas uma conta de aposentadoria, se um 401 (k) ou algum tipo de IRA é apenas isso:uma conta. Tal como acontece com uma conta corrente ou de poupança, sua conta de aposentadoria significa muito pouco se seu saldo não for saudável e crescente.

Fazer contribuições com impostos diferidos em sua conta de aposentadoria é apenas meio plano. As leis tributárias também permitem que o dinheiro em sua conta cresça sem impostos. Isso pode adicionar uma terceira dimensão à sua capacidade de economizar para o futuro.

Investir dinheiro 401 (k)

Com um 401 (k) ou uma conta semelhante, seu empregador trabalhará com uma empresa de investimento para direcionar suas contribuições para fundos mútuos, ações, ou títulos. Seu empregador controla muito sobre o processo, mas geralmente você pode fazer escolhas sobre como seu dinheiro é investido.

É seu dinheiro e você deve se sentir responsável por ele, no entanto. Leia suas declarações anuais e faça perguntas ao administrador do plano conforme necessário.

Lembre-se:investir é um processo de longo prazo. Se suas participações perderem valor este ano, não surte, especialmente se você é jovem e tem décadas para se aposentar.

Ainda, se você quiser mais controle sobre como seu dinheiro é investido, você pode transferir os fundos para seu próprio IRA, o que lhe dá mais controle sobre o investimento.

Investindo na economia do IRA

Já que você possui e gerencia seu próprio IRA, você pode ter controle direto sobre como investe o dinheiro. Aqui estão algumas abordagens comuns:

• Ações: Embora potencialmente volátil, muitos proprietários de IRA gostam de investir suas economias em ações devido ao potencial de uma alta taxa de retorno. Ganho, dizer, 8 por cento em suas economias em um ano sem pagar ganhos de capital é tentador.
• Fundos mútuos: Uma aposta mais segura, Os fundos mútuos limitam seu potencial de perda ao mesmo tempo que doma seu potencial de ganho. Os planejadores de aposentadoria aconselham qualquer pessoa, independentemente da idade, para combinar alguns investimentos de fundos mútuos em todos os momentos. Conforme você se aproxima da aposentadoria, você deve depender ainda mais de investimentos mais seguros.
• CDs: Uma vez que você não planeja tocar em seu dinheiro IRA de qualquer maneira, um certificado de depósito - que exige que você deixe o dinheiro sozinho por um determinado período de tempo - se encaixa perfeitamente em seu IRA. Melhor ainda, crie uma escada de CDs para otimizar os juros compostos.

Alguém que não sabe muito sobre investimentos e não tem tempo para aprender deve permitir que um profissional gerencie seus investimentos IRA. Ou, você poderia seguir este caminho:

• Robo-conselheiro: Você pode abrir um IRA em um consultor robótico líder, como Wealthfront ou Betterment. Você pode definir sua própria tolerância ao risco, que deve refletir sua idade e inclinações. Então, o robo investirá seu dinheiro protegido por impostos para você, principalmente em fundos negociados em bolsa (ETFs) que se assemelham a fundos mútuos.

Um Roth IRA é uma ferramenta particularmente poderosa porque seu dinheiro pode crescer sem impostos e você pode sacar esses ganhos sem impostos durante a aposentadoria - este é um potencial para economias incríveis.

Outras ferramentas de planejamento de aposentadoria

Para muitos de nós, o planejamento da aposentadoria começa e termina com contas favoráveis ​​aos impostos, alimentadas por contribuições regulares e ganhos de investimentos sábios.

Claro, você também pode se aprofundar na caixa de ferramentas de planejamento de aposentadoria conforme a sua situação exigir:

• Seguro Social: Por quase um século, A Previdência Social tem sido um elemento básico do planejamento de aposentadoria para os americanos. Sua visão política pode influenciar sua disposição de depender da Previdência Social. Alguns pols afirmam que o fundo está condenado, enquanto outros dizem que ele está com ótima saúde. O que o dinheiro diz? A variedade de incentivos fiscais que você pode obter com a poupança para a aposentadoria significa que o Tio Sam deseja que você economize.
• Plano de poupança econômica: Os funcionários federais, incluindo membros das forças armadas, participam deste plano de benefício definido (pensão) que tem mais de $ 5 bilhões em ativos e é projetado para imitar os planos 401 (k) do setor privado. Funcionários federais podem optar por um TSP, direcionando 3 por cento de seu pagamento anual para o fundo.
• Anuidades: Uma anuidade, que é um produto de seguro de vida, serve como alternativa à pensão. Você vai financiar a anuidade com uma grande, montante fixo adiantado. Mais tarde na vida, a anuidade vai pagar a você uma renda regular, garantido, até morrer ou atingir uma idade avançada especificada na apólice, mesmo que seus pagamentos ultrapassem o pagamento inicial.
• HSAs: Na superfície, contas de poupança para saúde não têm quase nada a ver com aposentadoria. Ainda assim, as pessoas estão contribuindo com dinheiro todos os anos sem impostos, com planos de gastar o dinheiro em despesas médicas durante a aposentadoria. Você vai precisar de um plano de seguro saúde com alta franquia para fazer isso funcionar, e você não pode ter um HSA se tiver o Medicare.
• Sua casa: Cada vez que você paga uma hipoteca, você está potencialmente investindo esse dinheiro na aposentadoria quando considera que possuir sua própria casa significa não pagar o aluguel quando estiver aposentado. Ou, você poderia vender a casa quando se aposentar e viver com os lucros.
• Seguro de vida: As apólices de seguro de vida inteira incluem um valor em dinheiro que você pode usar mais tarde. Políticas mais avançadas, como a vida universal, permitem que você peça emprestado contra o benefício por morte.

Conclusão:comece e obtenha ajuda

As ferramentas de planejamento de aposentadoria parecem se tornar ainda mais diversificadas, adaptável, e poderoso a cada poucos anos. Eles também se tornam mais complicados. Mas você não precisa ser um especialista nessas ferramentas para começar a usá-las.

Assim como em qualquer projeto de construção, você precisará de mais do que ferramentas para construir um fundo de aposentadoria forte. Você também precisará de materiais de construção - também conhecidos como dinheiro, neste caso - e você realmente não pode começar a compilá-los logo.

Se você ainda não fez isso, pare no escritório de RH da sua empresa e opte por um 401 (k) ou equivalente para que você possa começar a economizar, imposto diferido, e capturar a correspondência de sua empresa.

Quando você estiver pronto para a próxima etapa, verifique um post como este para ter ideias. E, a menos que você tenha 100 por cento de certeza do que está fazendo, Encontre um bom especialista em planejamento de aposentadoria para trabalhar.

O planejamento da aposentadoria é uma indústria multimilionária por um bom motivo:porque o planejamento da aposentadoria é complicado e as pessoas precisam de ajuda. O dinheiro que você gasta com taxas será recompensado quando você puder desfrutar de um fluxo constante de renda sem trabalhar.